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更新日期:2007/05/21 16:55 記者:記者陳美君／台北報導
有消費者經業務專員的介紹，買了所謂的分紅保單，聽朋友說5月份是分紅的旺季，自己的分紅保單卻沒有領到紅利，心裡不禁產生疑問；壽險業者表示，消費者在選擇分紅保單時，首先要有「分紅其實是不保證的」基本觀念，而分紅保單分不分紅，其實與保單型態以及投資績效有關。

壽險業者指出，分紅保單依商品型態大致區分為養老型、終身保障型、終身還本型，依繳費別則分為躉繳及分期繳，根據國內外分紅保單的經驗，不同商品因有不同的保費費用結構，客戶參與分紅保單的分紅起始時間也會有所差異，通常分期繳的分紅保單，因為第1年度因費差損因素，通常要等到第二保單週年度開始，客戶才可以參與分紅。

而躉繳型的分紅保單在第一保單週年度客戶就可以參與紅利分享，以富邦人壽的保戶為例子，35歲王先生投保去年年底剛推出的「一路發養老保險」，保額100萬元，躉繳保費99萬8,000元，今年就可領到10,170元的紅利，未來每年除繼續有機會領到紅利外，10年滿期還可領到112萬的滿期金。

有些消費者沒有領到紅利，可能買到分期繳型的分紅保單，若是如此是很正常的情況，耐心一些的話，明年應該就可以順利享受分紅。

壽險業者表示，保單分紅的主要來源包含死差、利差、費差三個項目，若分紅保單的實際死亡率低於預期就會產生「死差益」，必須歸還給保戶；而「利差益」是壽險公司將收取的分紅保單保費拿去投資運用，若實際投資收益高於保單時的預定利率，就會產生「利差益」；至於「費差益」方面，是指保險公司承攬保單所產生的業務費用，若實際發生費用比預期低，就會產生費差益。

此外，影響保戶可領到的紅利多寡主要取決保險公司的實際投資收益的好壞，舉例來說，富邦人壽去年投資表現優異，每股盈餘達4.75元，今年紅利分配就會反應出去年度的投資績效，實際分紅超出預估值。

建議保戶選擇分紅保單時，首先要有「分紅其實是不保證的」基本觀念，應該選擇財務構面良好的保險公司投保，才是分紅的最好保障。