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日本人:用資金三分法理財 

宮本夫婦是家住大阪的一個普通工薪階層的家庭，擁有3歲、6歲一雙兒女，剛剛參加了女兒隆重的入學儀式的夫婦二人，在歡喜的同時感覺到更重的壓力，近50萬日元的「入學祝金」可不是一筆小數字，3年之後還有兒子也要入學，又需要至少50萬日元的費用。

這個四口之家的每月收入是30萬日元，扣除每月的房貸5萬日元，生活資金只有25萬日元，這在日本，對於一個四口之家，只能達到維持基本生活的標準。

可是為了兒子的入學祝金、以後孩子們的學雜費，不存錢怎麼能行？再加上電視、報紙每天談養老的問題，宮本太太甚至都開始擔心養老金的問題了。雖然宮本先生說「現在都很緊張，哪裡有錢儲蓄」，但最後，這對夫婦還是決定請專家幫助制定財務規劃。

在日本，大多數的金融機構設有「生活規劃」、「財務規劃」這樣的服務項目，由持有執照的財務規劃師為客戶量身定做生活或者財務計劃。近些年，因為日本人均收入的連年減少，加上養老問題成為備受社會關注的話題，年輕人也開始感到財務和將來養老的壓力，定制生活規劃、財務規劃的人群開始向年輕人群推移，越來越多的年輕人開始做規劃。

一般，日本的財務規劃師會要求客戶先做好自己真實的「財務報表」給他，然後同客戶一起分析制定一份最適合自己的《財務規劃書》。

現在，較流行的規劃方法是：資金三分法，就是將資金分成流動資金、使用預定資金、生利性資金這3類。

流動資金主要是為了防備生病、受傷、災害等突發的急事而準備的資金，要求是可以馬上變現的。所以這筆資金可以以活期存款、定存等靈活的方式儲備。從金額上來說，一般建議是月平均生活費的6倍。

使用預定資金，主要是指有計劃在5年內或者數年後使用的資金，例如買房或買車計劃、3年後子女上大學所需的學費等，根據個人具體的「生活規劃」而定。這筆資金的投資可以偏向於中長期的、回報較高的金融產品，例如：累積型定期存款、國債、財形儲蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。

在日本，有政府牽頭，企業執行的「財形儲蓄制度」，就是企業同僱員約定好每月定期從薪水中提取一定的金額存到銀行，以「累積定期存款」的方式計息，這部分薪水就可免除所得稅，有些銀行還提供高於個人客戶的特殊利率給這個產品。所以，「財形融資」是使用預定資金的首選投資方向。

生利性資金是指預計10年不會使用的資金。一般這筆資金主要是用來養老、交子女學費的。這筆資金可以用來進行長線產品的投資，賺取更高回報。這筆資金的有效利用是關鍵。從實際情況來看，將這筆資金投資於股票、基金、債券、外匯等高收益金融產品的人居多。但是專家還是建議設定金額的上限，保證有部分的剩餘資金，以備不時之需。

資產三分法在日本是被廣泛接受和廣泛使用的理財基準。例如在選擇投資哪個金融產品時，要先定好自己選擇條件，諸如資金的可投資期限、資金的類別、期待的回報率等，這樣有助於縮小篩選的範圍，便於盡快地決策。同時，這種方法也被認為是可用於「自我管理」的一種有效方法。