文章摘錄自2005年10月今週刊雜誌
走到南京西路，百貨公司周年慶的廣告是「狠狠地刷，輕輕地償」，你可能就會分期付款超支買東西；到華納威秀看電影後，到新開的新光三越A4館逛，不小心又刷了一個1萬多元的COACH包；房地產廣告告訴你，現在正值低利率時代，不買可惜，你就又超額買了一間大房子；以為借錢投資，可以賺更大的報酬，結果，不僅大賠，又負債累累，台灣，已經進入一個處處充滿「奢華陷阱」的時代，你一不留神，就會掉進去……
拚經濟…所得增一萬五 債務大增四萬
過去五年，台灣平均國民所得每人增加不到一萬五千元，但個人消費性債務卻增加了四萬元，其中，消費性貸款增加將近三倍，信用卡債務則有兩倍的成長，國人花錢的速度，遠遠超過賺錢的速度。
從央行與金管會的統計也可以看出，快速攀升的負債中，以卡債與信用貸款成長最快，信用卡循環信用餘額從八十七年的一千二百多億元，到今年八月加計現金卡餘額高達七九七三億元，八年內成長六．三八倍。雖然目前台灣整體卡債占國民整體所得比重為七％至八％，比二○○二年南韓信用卡危機發生當時的一八％要低，但以這種驚人速度成長，危機似乎已經不遠。
不僅個人如此，家庭負債的狀況也愈形嚴重。目前台灣家庭總貸款餘額達六．五兆元，房屋貸款仍占最大比重，但近年比重已由九○％滑落至七○％，而信用卡和現金卡比重則有逐年攀升的趨勢。此外，消費性貸款額度（包括信貸與車貸）也從八十七年的三千兩百多億元，到今年八月突破一兆元，成長速度十分驚人。
台灣消費性負債越來越嚴重，特別是現金卡借款餘額居高不下，讓包括美林投顧副總經理程淑芬在內的外資分析師，紛紛調降國內以消費金融為主的中信金與台新金的評等，深怕台灣卡債會重蹈南韓覆轍，嚴重影響經濟成長。
即使數據如此驚人，但勇於花錢的台灣消費者似乎不以為意，三十歲以下月領四、五萬元的上班族，背負兩、三百萬元卡債的例子愈來愈多。根據蓋洛普市調公司所做的調查，有近八成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。如果以年齡層來區分，二十五至二十九歲、收入在三萬元以下的族群，平均卡債更已經上升到十五．八九萬元。
辦信貸…負債五十萬 輕鬆貸到兩百萬
在能力所及的範圍買好東西，稱作時尚、品味；在超過自己金錢能力範圍買的東西，就是奢華。這個外表看似華麗的稱號，卻有著惡毒的內心，就像是一顆裹著糖衣的毒藥，會引誘你掉入負債的陷阱中，一旦吃顆毒糖，你就可能陷在「奢華陷阱」中，萬劫不復。
只要透過代辦公司整合信貸，代辦公司會利用聯合徵信「每周、而非每日」更新個人信用資料的漏洞，選擇同一天同時向十家銀行申請各二十萬元的信貸。月薪四萬元在負債五十萬元的情況下，還可以輕鬆借到兩百萬元的信用貸款，滿手借來的錢，多到沒地方花。
辦分期…信用擴張 三、四成付不出錢
「分期付款將可能繼現金卡之後，成為下一個最嚴重透支你未來的超級大陷阱。」一位銀行催收主管指出，兩年前根本沒有分期付款的呆帳，現在信用卡的催繳件中，已經有高達三、四成是付不出分期付款的人。若百貨公司繼續誇大分期付款的好處，不斷灌輸「狠狠地刷、輕輕地償」的負債思想，未來催收款中，可能都是分期付款者。
分期付款原本是管理大師彼得杜拉克（Peter Drucker）最推崇的偉大創新制度，造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費，有人消費就可以鼓勵生產，有生產即可創造就業機會，有了就業機會，可促成有消費能力的人。
然而，分期付款現在卻可能成為下一個卡債黑洞。有銀行業者指出，因為分期，消費者會不知不覺地擴張信用，完全沒有顧慮到未來的清償能力，他憂心地說，年輕世代不斷用分期付款消費，未來他們變成台灣的中堅分子後，可能會為了還過去分期付款的卡債，造成消費力減弱，直接導致台灣的經濟成長下跌，分期付款將會是掏空台灣經濟的大黑手。
雖然目前金管會開始重視卡債的嚴重性，不僅將緊縮信用額度，也與青輔會建立卡債三級制，並在十月三日宣布成立「6180」（樂意幫你）卡債諮詢輔導專線（0800-00-6180），希望疏導年輕人的理財觀。但負債的成因，還是要靠自己去解決，首先，要停止以卡辦卡，把全部的卡剪掉，然後，再學著每天記帳，了解錢到底花到哪裡去了，而且在下手前，問問自己是否真需要這樣東西？能力能否支付？一點點動作的改變，就可能改變你的一生。
你不想讓自己的未來成為金錢的奴隸吧！不想每個月薪水一拿到就去付卡債，每個月都為了錢而苦惱！那麼，現在最重要的課題是，拋棄奢華，不管是找醫生或是銀行幫你。要改變命運，就從改變金錢的觀念開始，坦然面對負債！
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