信用卡額度是負債嗎？ 陳忠慶財經專欄-聰明理財輕鬆生活 2003/2/25 (星期二)
有位讀者來信表示，有篇報導說，有多張信用卡的人不管是否使用，這些卡的信用額度加起來會成為「負債」，可能造成無法向銀行借款，她希望我代為求證這種說法的真實性。
根據讀者所附的報導所述，「當你手上辦了很多卡，甚至還包含高額度的白金卡或金卡時，千萬別得意！因為你已經成為銀行的『重要客戶』了，當你哪天需要向銀行貸款時，你手上的信用卡累積起來的額度，就是銀行在算『負債比』很重要的依據，即使你從未使用循環信用，手上有很多張卡也沒在使用，但每一張卡加起來的信用額度，就是銀行認為你未來『可能』欠的債務總數，因此，當你手上有五張卡，每張都是金卡、白金卡時，恭喜你，你在銀行眼中的可能負債應該超過百萬了吧！」
報導還說，「手上有多張信用卡並不代表自己身分地位有多高，更別鐵齒你永遠不會向銀行貸款，當你手上有多餘的卡時，就考慮剪了它吧！」
看了這樣的報導，確實會讓很多人想知道它的真實性，因為現在很多人真的都是「手上有多張信用卡」，如果真有這種「多卡不良副作用」，當然就要考慮減掉幾張。
看過這篇報導後，我陸續撥了數通電話向我持有的多張信用卡發卡銀行求證，結果都表示不會因此就認定申請貸款的人有那樣的「負債總數」。但銀行也同時指出，信用卡的使用情況確定會影響到申辦貸款。
首先，動用到循環信用，繳款情況有拖欠現象的，當然核貸時的分數會被拉下來。
其次，有多張信卡又都動用了循環信用，當然會被列計為負債，會成為計算負債比的依據，也會是核貸的負向評分。
所以，簡單的結論是，擁有多張卡並不影響到辦理貸款，但使用循環信用會。使用循環信用實質上就是擴張信用，讓自己可以使用的額度超出真正財力所能負擔的範圍，如果處理、控制不當，財務就會出問題。負擔高息還算事小，有些人連每期最低付款額都付不出，對信用就會造成傷害了。
擁有多張信用卡本身並無所謂好與不好的問題，也不一定要剪掉「多餘的卡」，就看你怎麼使用。以我來講，我的信用卡張數已超過一打，很多是應人情請託而申請，我主要是利用多卡並對應到各卡不同的結帳日分散使用，讓消費盡量延遲付款。
再舉一次以前就舉過的例子，使用結帳日為15日的卡在15日或16日刷卡，消費會再下一個月15日才入帳，再加上付款期限有二至三週，消費購物就變成先享受，四、五十天後才付款，錢在銀行可以多賺這麼多天的利息。也就是妥善使用多卡可以賺利息，但擴張信用而濫用，就會負擔沉重利息，這才是「多卡不良副作用」。
如果你使用信用卡出現了這種副作用，那我也會建議把多餘的卡剪了吧，甚至連信用卡都不要用，重過沒有現款就不花錢的生活。
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