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2023-10-25 16:58:49| 人氣15| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

個人信用貸款推薦2023 | 信用卡什麼時候使用?什麼時候該避免使用?

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個人信用貸款推薦2023 | 信用卡什麼時候使用?什麼時候該避免使用?

絕大多數的人都有信用卡,有的人甚至持有多達數十張的信用卡,信用卡是財務利器,但卻也是財務凶器,使用得好,可以幫忙省錢;使用不好,往往會淪為卡奴,造成財務上的負債,所以,不謹慎使用信用卡,往往它帶來的成本是非常高昂的。

 

一般我們使用信用卡的原因包括:購物便利;緊急時可以替代現金使用;先享受消費後付款;帳單可以合併;預期價格上漲時先刷卡,可以節省成本;無息資金的來源(前提是每期刷卡帳款都能一次繳清)、免費福利待遇的來源(例如刷卡返現金、兌換航空公司飛行哩程、獲得刷卡紅利可兌換免費商品等)。

信用卡什麼時候使用?什麼時候該避免使用?

而不使用信用卡的原因通常有三:一是消費可能失去控制,二是信用卡的借貸成本比較高昂,三是刷卡行為代表將來可供消費的收入減少。

 

謹慎使用信用卡 一防過度消費 二防被盜刷

儘管信用卡在目前經濟環境下是不可或缺的,但是同時也帶來許多問題,我有一個有錢朋友,他就是那種很不贊成使用信用卡的人,他盡量99%的情況下都是使用現金支付消費,除非買機票這種大眾運輸工具時,才會刷信用卡。通常我和他吃飯或喝咖啡,他絕對是掏現金付款,就連他買汽車也都是用現金付款,絕對不使用信用卡,很絕的一個人。而他的理由非常簡單:「因為刷信用卡會不知不覺消費過度,但使用現金比較不會有這方面的問題,錢包內每天固定放多少錢,你的日常消費就只會限定在皮夾內的現金額度之內,絕對不會花過頭。」

 

嚴格來說,使用信用卡讓我們消費便利許多,但是,信用卡的缺點遠多過優點,因為刷信用卡往往會讓我們感覺不到金錢的支出,刷卡購物容易花較多錢,尤其會不清楚實際的消費金額,必須等到收到當月帳單,才知道實際狀況。

 

而一旦發生超支,如果無法順利一次繳清帳款,那麼信用卡帶來的問題也非常嚴重,因為你必須痛苦的繳納信用卡的利息費用。此外,現代科技駭客非常多,信用卡被盜刷的事件屢見不鮮,我自己就曾經被盜刷過三次,幸好即時通報銀行,由銀行自行去解決這件事,自己才不因被盜刷而多繳付過多的帳款。以上都是必須謹慎使用信用卡的原因。

 

9個刷卡習慣測驗 提前知道自己的問題徵兆

因為我們都是已經非常習慣使用信用卡的族群,所以,若想要避免消費過度,第一步就是「設定目標、並且編出達成該目標所需的預算」,白話講,就是自己的信用卡設定一個「刷卡金額目標上限」,例如,你知道扣除每月固定支出、儲蓄金額等等之後,有一部分是可供你消費或娛樂的金額,這個金額就是你可以刷卡的目標金額預算。

 

第二步就是詳列所有刷卡交易,最好的方式是編一張已經發生的刷卡記錄表,每次刷完卡,就要記錄每一筆消費的日期和金額。只要你清楚信用卡可能帶來的問題,那麼你就會謹慎控制信用卡的使用次數與金額。

 

而想要控制信用卡消費,就是要檢視個人的刷卡習慣,看看是否有問題。《個人理財》這本書內提供了9個刷卡習慣測驗,如果你對以下每一個問題的回答是肯定的,那表示你有一些信用卡使用的問題。

 

信用卡的每月帳單,你是否僅繳納最低繳款金額?

你的消費金額是否已逼近一張或數張信用卡之信用額度?

與一群朋友外出聚餐,你會不會使用信用卡來支付全部的餐費,再收回其他人應攤還的現金?

你是否要一直等到收到帳單後,才會知道總刷卡金額,而不是在每次刷卡時紀錄?

你會因為銀行帳戶內金額不足,而用現金卡提領現金嗎?

你曾經申請信貸遭拒,或是被取消信用卡嗎?

你曾經動用存款,來償還信用卡帳單嗎?

你知道帳單金額中的利息金額為多少嗎?

當你收信用卡帳單後時,你的胃會開始翻攪嗎?(或者是心會突然一驚?)

《個人理財》作者指出,以上這9個測驗其實並沒有對與錯之區分,主要目的是透過問題的回答,讓我們去思考並重新評估個人的用卡習慣。如果你每個問題的答案都是肯定的,那麼你可能就是有問題了。若是有很多問題的話,「那就表示你有必要審慎重新評估個人的用卡習慣。」

 

如何清償透支的信用卡款?

如果不幸你發生了刷卡金額過度的情形時,請盡量不要動用信用卡的循環利率,因為信用卡的循環利率通常高達10幾趴,這時候請先檢視一下自己的儲蓄金額,這包括你存在銀行的訂存單,雖然你會損失2%左右的利息,但是在萬不得已的情況下,你也真的只能用儲蓄金來繳付刷卡費用了,因為信用卡的循環利率高過你的訂存單利率太多太多了,富蘭克林(Ben Franklin)就曾經說過:如果你能省下12%的利息,就等於賺進了12%的利潤。要賺取12%的無風險報酬,再也沒有比以低獲利的存款來清償高利率借款更簡單的方法了!

 

但是,請你務必記住:不要讓動用存款成為一種習慣,這只有在你全面性且永久性重新檢討用卡習慣,並改變消費習慣時,才考慮動用存款。

 

我還是要再次強調:信用卡的使用必須謹慎控制,動用存款來繳付未能清償的信用卡費用是一種下下策,畢竟存款是有其特定用途,一旦動用,就表示你原本的目的計畫被擱置了,因此,只有在極端緊急的狀況下,才能動用存款。

 

如果沒有存款的人該怎麼辦?另一個方法是使用擔保借款或是房貸,用這些錢來清償高成本的信用卡欠款。

 

無論如何,信用卡的確便利,但真的要謹慎用卡,因為刷卡往往很容易透支,養成好習慣,你才會是一個聰明的用卡人。

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確定借貸需求和還款能力

在申請貸款之前,首先要確定自己的借貸需求和還款能力。需要了解借貸的目的、金額和期限,以及自己的還款能力,包括收入、支出、資產和負債等方面的情況。這樣可以避免貸款過多或過少,以及無法還款的風險。

 

注意利率和費用

申請貸款時,應詳細了解利率和費用的情況。不同貸款產品的利率和費用可能存在差異,需要比較各種貸款方案,選擇最適合自己的產品。同時,也要注意貸款的還款方式和期限,以避免產生過高的利息和罰款等費用。

 

選擇正規渠道

申請貸款時,應該選擇正規渠道進行申請。正規渠道的貸款產品具有相對的可靠性和安全性,可以保障借貸雙方的權益。而非正規渠道的貸款產品,則存在著不確定的風險,可能會給借款人帶來財務損失。

 

注意保證人和抵押品

在申請貸款時,需要注意保證人和抵押品的情況。如果需要提供保證人或抵押品,應詳細了解相關風險,選擇可信賴的保證人或抵押品,避免因此帶來的風險。

 

貸款利率與還款期限:貸款利率是貸款時最重要的考量因素之一,不同的貸款方式會有不同的利率,貸款利率愈高,還款期限就要愈長,若還款期限無法承受,將可能進入無底洞般的負債循環。在申請貸款前務必評估自己的還款能力,並找尋低利率、靈活彈性的貸款選擇,以避免還不起債務的風險。

以上就是申請貸款時要注意的五件事,希望透過這篇文章能讓大家了解到申請貸款的重要性,也希望大家在申請貸款前能夠評估自己的財務狀況,仔細考慮各項因素,以免落入負債循環中。無論何時,都要保持著正向的心態,相信只要用心打拚,一定能夠達成自己的目標。


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