【Mandala - 曼陀羅藏】 《~人心不可一日無喜神~天地不可一日無和氣~》

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★信用卡流通張數～創6年新低！★

由於國內景氣陷入衰退，信用卡持卡人消費意願也大幅衰減。根據金管會統計，去年國內信用卡的流通卡數，下滑至3,395萬張，不僅較2007年減少了248萬張，也創下六年來新低紀錄。

去年國內信用卡流通張數，更罕見出現連續12個月下滑，由去年1月份的3,616萬張開始逐月減少，到了12月為3,395萬張。

此外，在信用卡簽帳金額方面，去年國人信用卡簽帳金額為1兆3940億元，比2007年減少了194億元。
★信用「卡」嚓～600萬停卡潮壓境！★

信用卡發卡行苦苦捥留客戶的時代結束了。過去三個月，全台發卡機構每月停卡數較上年同期暴增近卅萬張，單月停卡張數飆逾七十萬張，預估總計將達六百萬張，占有效卡數近三分之一。信用卡龍頭、中信銀董事長羅聯福研判，須至十月才能回穩。

信用卡主管說，以每月平均停卡七十五萬張、未來八個月全台將有六百萬張信用卡被停掉，占流通卡數比重近一八％、有效卡數比重三十一％。

許多民眾最近曾有共同經驗：以為接到詐騙電話，對方先說自己是某銀行客服人員，問手上是不是有幾張這家銀行的信用卡？有沒有考慮停用？由於「線上停卡」必須提供個人資料，民眾以為是詐騙電話，直接掛掉。

銀行主動來電停卡 省經營成本

六十三年次、國立大學法律系畢業的林小姐就接到這樣的電話，她警覺性高，回call銀行客服中心，發現真有此事，心裡打問號：「銀行為何要停我的卡？我信用這麼好，從沒欠過半毛錢，只是沒刷而已，居然要我停卡？！」

台新銀資深副總邱豐凱說，很多人以為銀行發信用卡後，如果客戶不用，就是擺著，哪裡需要什麼錢。實際上，卡片如果都不用，銀行每剪一張，一年至少可省一百元以上的經營成本。

邱豐凱說，晶片信用卡光是卡片成本就要二十元，卡片發行後，銀行每年須付給Visa、MasterCard國際組織每卡一美元。此外，卡片資訊系統是用「流通卡數」算成本，每年權益變更或約定條款變更都需要錢，遑論其他行銷費用。

歹年冬，銀行不好經營，銀行主動出擊跟卡友說掰掰。邱豐凱說，台新今年上半年針對一年以上沒刷卡客戶，主動打電話問要不要停卡。蘇格蘭皇家銀行（荷銀）信用卡負責人遲威宙說，日前針對兩年內沒刷客戶主動發函通知會停卡，不願被停的客戶必須主動打電話回覆銀行，才能確保權益。

語音操作 五分鐘跟卡友說掰掰

為吸引民眾停卡，中信銀、國泰銀甚至提供透過「語音操作」，五分鐘內就辦完停卡程序，卡友不必擔心有人會跟你嚕半天，希望你別停卡。必須把卡片寄回或填停卡申請書寄回、傳真銀行才算正式生效的留人舊步數，自此走入歷史。
★台幣下探35.3元～年中恐更低！★

挑戰彭淮南障礙

新台幣本週挑戰三十五．三元「彭淮南障礙」蓄勢待發！

11年來從未貶破過

彭淮南擔任央行總裁十一年來，穩守新台幣匯價，從來沒有貶破三十五．三元，匯銀主管表示，最低就是在二○○一年網路泡沫時創下的紀錄，不過，這回金融海嘯對台灣經濟的衝擊更大，三十五．三元「沒理由不看到」。至於今年最低點，將會在年中看到。

進口商壓力 超乎想像

近期央行的匯率政策受到進出口商的拉扯與抗議，從原先的一路貶值，到上週開始出現升貶交錯的局面，匯銀主管認為，這顯示進口商的壓力超乎想像的大，而彭淮南也不只一度強調，我國有三成進口來自日本，貶值會傷害進口商，換言之，現在的匯價不能僅照顧出口商，央行的確希望在兩者之間取得平衡。

年底貶到40元 可能性低

因此，匯銀主管認為，即便產業界喊出了年底貶到四十元的聲音，但可能性極低，依照第一銀行金融市場業務處副處長周慶輝的研判，傳統上新台幣一年的升貶幅度約在五到七％，而到上週為止已經貶了六．三六％，匯銀主管表示，「短線滿足點近在咫尺，不過前提在於韓元貶值趨緩」。

四、五月看貶 年中落底反彈

根據寶華經濟研究院的預估，今年新台幣均價會在三十四．三元，但各大外資機構多半看到三十六元以下，甚至到四十元。匯銀主管指出，貶值救出口的策略在各國競貶的情形下，效果大打折扣，而且還影響我國進口商的生計，所以央行的貶值策略也從前兩週的快速貶值，改為升貶互見，「接下來會先小幅波動」，不過四、五月會繼續緩貶。

合理價位三十四．五元

至於今年低點，匯銀主管分析，貶值到年中才會告一段落，低點約在三十六到七元，之後如果全球包括台灣經濟沒有出現大利空，本波重貶的新台幣將會回升到合理價位約三十四．五元。
★外幣投資～抓錯時機虧大！★

新台幣不斷的走貶，手中有外幣投資的投資客該怎麼辦？有實際需求的民眾又該如何選擇時機換匯？銀行理專表示，「停看聽」是現階段的不二法則。

銀行理專指出，雖然新台幣今年貶值超過六％，但事實上，在各國貨幣競貶的情形下，新台幣反而還是相對強勢貨幣，像國人最愛的紐、澳幣，今年以來對美元貶值十三．四二％和八．七六％，比新台幣更會貶，歐元九．二六％的貶幅也不遑多讓，因此，手握外幣的投資人，在匯差這部分，難免會有一點損失。

因此，現有外幣投資人，還是先繼續持有，匯銀主管認為，美元當初最早反映母國經濟情勢而重貶，現在美元回升，則輪到歐、亞系貨幣貶值，之後等母國經濟回穩，幣值自然反彈。

銀行理專建議，雖然外幣投資利率偏低，但手中已持有的民眾，也沒必要現在轉換回新台幣，畢竟新台幣利率也低，先選擇短天期存款，等將來紐、澳幣或歐元，較新台幣先一步升值時，再進行轉換，會是比較好的方式。

而對有實質外幣需求的民眾，近來可就笑不出來，例如張老師去年九月為了家中在美國唸書的小孩，匯了近三萬美元的生活費和一學期學雜費，以當時匯價計算，約折合新台幣九十四萬七千七百元，今年二月要準備再匯錢的時候，才赫然發現，以上週五收盤價三十四．九五元來看，需要一百零四萬八千五百元，多了近新台幣十萬元。

行庫主管指出，如果想要省點錢，可以利用網路換匯，因為節省人力成本，通常會便宜個三分左右，金額一大，也能省下千把元。
★紐澳幣存款利率～大跌！★

澳洲央行昨天宣布，降息四碼(1個百分點)至3.25%，再加紐西蘭央行在1月29日春節期間降息六碼(1.5個百分點)，引發台銀、兆豐銀等匯銀，昨、今紛紛大幅調降各天期澳幣、紐幣存款利率，以致台銀與兆豐銀一個月至一年期澳幣存款利率均跌至2%，紐幣存款利率均跌至1.75%，紐澳幣高息貨幣不再。

匯銀人士說，昔日紐澳幣存款利率高達7%左右，但自今天起大型銀行紐澳幣一年期存款利率跌至2%後，與目前各銀行牌告美元一年期存款利率1.08%，利差大幅縮小，對投資紐澳幣者而言並無利息可賺。
★利差縮水放款業務停滯～銀行業面臨重大考驗★

對市場保守看待，已成為金融業今年經營基調，在利差大幅縮水，放款業務停滯不前的情況下，今年銀行業獲利來源萎縮，反倒呆帳風險恐有增加之虞，銀行業面臨前所未有的考驗。

銀行業主要獲利來源包括存放款利差及手續費收入，今年中央銀行基準利率逼近1%，且還有再降的可能，利差已降至歷史低檔，玉山金控總經理黃男州表示，投身銀行業數十年，從未看過這麼低的利差。

根據目前已公布最新利差數字的銀行業，玉山銀行今年元月利差約1.57%，2月降至1.42%，預估今年5月最慘可能跌到1.2%，讓經理人倒抽一口冷氣。

規模經濟效益較差的中型銀行如此，大型銀行狀況也沒比較突出，中信金控預估今年淨利差落在1.6%至1.65%，年減超過30個基本點 (bps)，台新金控雖然去年底淨利差拉至1.92%的水準，但也認為今年淨利差至少要下跌10%。

銀行主管表示，要維持銀行正常營運，利差需維持一定水準，至少要1%才夠支應人事、營運等基本費用，這還不算可能發生的呆帳，以去年第三季開始，台灣外銷訂單直直落的慘況，很難不擔心可能引爆的企業倒閉潮，背後的呆帳地雷更是讓銀行想到就「皮皮剉」。

加上外界認為，央行基準利率下降，銀行放款利率也應該跟著降，包括房貸、消費性貸款、信用卡循環利率等，都成為眾矢之的，中國信託商銀董事長羅聯福不免大吐苦水。

羅聯福分析，單單因為降息、存款利率下降就要求銀行同步調降放款利率並不公允，銀行的放款定價除了考量資金成本因素之外，還需參酌風險成本、作業成本及合理利潤，只要有一件貸款案成為呆帳，銀行要做多少件的利潤才能補得回來？

雖然銀行業者遭到內外夾擊，但利差日益縮小在今年已成為既定事實，銀行業者也只能在夾縫中求生存，第一銀行今年放款量雖與去年持平，但著重政府部門、公共建設相關放款，中信銀也希望透過量的方式補足價的不足，預估放款量成長4%。

台新銀行則看壞今年法金前景，由於消費金融基期已低，轉向穩健經營消金放款，對於法金放款，尤其是海外台商的放款將嚴格把關。
★財經透視～政府沈迷數字遊戲！★

國內失業問題持續惡化，但政府近來端出的因應對策實在令人搖頭，只見政府不斷宣布要砸下多少錢、創造多少個工作機會，結果不是「看得到、吃不到」，就是「治標不治本」，政府玩「數字遊戲」玩得很高興，人民的痛苦向誰傾訴？

今年一月失業人數高達五十七萬八千人，創下歷史新高，若加計隱藏性失業二十七萬四千人，廣義失業人數超過八十五萬人，這波失業潮來勢洶洶，而且鎖定「中高齡」、「高科技」及「高學歷」，嚴重性前所未見。

尤其中高齡失業問題最為嚴重，國內因關廠歇業而失業者，以中高齡勞工居多，今年一月中高齡失業人數較去年同月大增逾五十三％，增幅居各年齡層之冠。由於中高齡勞工都是家庭經濟支柱，其失業對家庭及社會的影響相當大。

這波失業潮也席捲「高科技」，以往人人稱羨的「科技新貴」，如今卻首當其衝，面臨裁員、減薪及無薪休假等。「高學歷」族群失業更持續惡化，由於國內勞動需求減弱，很多高學歷者即使「降價以求」，還是找不到工作。

失業率不只是冷冰冰的數字，後續引發的社會問題不可小覷，搶救失業是當務之急，但近來政府端出的救失業方案，多以釋出短期就業機會為主，不僅政策急就章，即使落實執行也只能「救失業率」，無法「救失業」。

我國是出口導向的國家，近來出口大幅衰退，外銷訂單進不來，才是企業裁員、放無薪假的主因，政府若想搶救失業，應該對症下藥，才能提振國內經濟、紓解失業問題。
★經濟學人：今年中國沿岸經濟～廣東受創最重！★

經濟學人資訊社（Economist Intelligence Unit）今天公布報告指出，今年中國前十大沿海省份及城市的經濟成長將大跌，其中廣東省表現最差，天津則是成長最快速。

報告指出，中國前十大沿海省份及城市的平均經濟成長率由去年的11.8%，跌到今年的7.7%。

經濟學人資訊社預估今年中國經濟成長率為『6%』，明年也無法達到北京政府的8%成長率目標。

報告說，廣東省、北京市及上海市受到房地產市場大跌影響，經濟表現也較差，其中北京因服務業較強，加上對外貿易較少，今年經濟將優於其它兩個地區。

「經濟學人資訊社」列出的中國1009年前十大東部沿岸省份及城市，實質經濟成長率依序為：
天津（11%）、遼寧（9.5%）、浙江（8.8%）、山東（8.4%）、江蘇（8.1 %）、福建（8%）、河北（7.5%）、北京（7.3%）、上海（6.7%）、廣東（5.1%）。

報告說，廣東、福建等省份全球貿易大幅萎縮，經濟受創，相對之下，浙江的外銷出口則相對表現較佳。

「經濟學人資訊社」認為，雖然中國受到全球貿易大減，加上國內營建業出現週期性不景氣，經濟成長快速減緩，但中國大規模的國內經濟，使中國和其它東亞國家相比，受到的全球經濟不景氣衝擊較小，成為較理想的經商地區。

報告說，今年當多數國家經濟都陷入衰退，中國經濟仍有成長，而且中國可能是主要大經濟體中，第一個在今年下半年經濟出現復甦的國家。
★綜所稅延繳 5月1日起受理 僅可現金繳納★

失業率再創新高，可能有失業民眾繳不起綜合所得稅。財政部 5區國稅局決議，符合延繳條件者，可自5月1日起申請延繳，不過，經核准延繳案件，僅可採現金繳納。

北區國稅局表示，符合申請延期繳納稅款條件者，應在申報期間（民國98年5月1日起至98年6月1日止）提出申請；最長可展延 3個月，至今年9月1日繳納。

不過，經核准延期繳納案件，僅可採現金繳納，不適用信用卡、晶片金融卡及便利商店等繳稅方式。

符合申請條件者，包括綜合所得稅納稅義務人或合併申報配偶在去年9月1日至今年6月1日期間，依就業保險法領取失業給付、領取職業訓練生活津貼等情形。

另外，營利事業在去年9月至12月，或今年1月至4月的營業收入淨額與前1年度同期比較減少30%以上者，也可提出申請。