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2005-06-13 07:13:33| 人氣98| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

存老本 25歲不嫌早

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25歲、35歲、45歲及50歲不同年齡層的人，若想補足30%的退休金缺口（假設投資報酬率為6%），25歲者每月須提撥薪資5%、35歲須提撥10%、45歲則得提撥25%，到了距離退休只剩十年的50歲，則需提撥月薪的44%，可見愈早提撥愈輕鬆，壓力也愈小。

■ 記者蔡靜紋／台北報導

想安度優質退休生活，包道霖指出，退休理財規劃要愈早開始愈好，因為退休理財規劃有三要素，分別是長期累積、定期定額及投資組合，及早開始規劃，就是踏上成功的第一步。

依據各國計算退休金的經驗，退休後可以維持老年生活品質的合理「所得替代率」為70%，即退休後每月的收入約為退休前每月收入的70%。

以完善退休制度聞名於世的瑞士來說，瑞士的社會福利及企業提撥二大來源，共可提供60%所得替代率，瑞士人只要輕輕鬆鬆多存點錢，即可補足剩下的一成退休金缺口。

反觀台灣，勞退新制實施後，民眾的勞保老年給付、勞退金合計的所得替代率不高。依台灣平均月國民所得3.2萬元為例計算，退休可領取勞保老年給付約150萬元，除以退休後平均餘命25年，每月約有5,000元，意即勞保退休金的所得替代率為15%。

至於勞退金方面，新制規定，雇主每月需提撥薪水6%存進員工個人帳戶裡，假設員工從25歲進入職場到60歲退休時，雇主總共提撥年薪210%（6%x35年）。再以投資報酬率2%及薪資成長率2%計算，則台灣勞退新制約可提供13%的所得替代率。

簡言之，台灣勞工的社會保險制度勞保、勞退所得替代各為15%、13%，合計兩者的所得替代率只有28%，台灣民眾想達到70%所得替代率還有42%的大缺口，必須靠自已籌措。

包道霖建議，勞工個人最好依勞退新制提足6%自提退休金，一方面可享有所得稅免稅優惠，另方面也能以定期定額儲蓄的方式來彌補退休金缺口。

勞工若要進一步補足剩餘的退休金缺口，包道霖認為，須視個人提撥年期及投資報酬率而定。一般而言，距離退休時間愈近，則相對提撥比率需愈高。

【2005/06/13 經濟日報】

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台長： Henry˙宗漢
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