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2007-05-01 08:40:48| 人氣341| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

在三十五歲時把握人生轉彎處

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*五十五歲沒賺到錢 以後就難了!

撰文/蔡岡克

現在四、五十歲的人,既要考慮年長父母的奉養問題,還要擔心小孩的教育,真正成為社會的夾心人;再加上工作上不斷受到後進者挑戰,以及公司組織調整的裁員壓力,如果不好好做理財規畫,下半生堪慮。

你現在應該想想二十年後,你有什麼?

「可能會有幢房子、有一、兩個小孩。」看著卡債族暴增、年輕一代花錢如流水,建華銀行執行副總經理陳建榮憂心地指出,年輕上班族應該早有體認,「未來能不能買得起?能不能養得起?」

資深上班族就萬事OK嗎?陳建榮以周遭同學的情況描述中年圖像,他說,這批人家裡的小孩大約是念中學的年紀,但也不乏讀小學、大學的,平均說來,還得繼續供應子女受近十年的學校教育。

再就另一個角度來看,中年族群大多已經工作十五到二十年不等,在職場上有一定等級的職務,在工作上屬於資深族群。陳建榮指出,「他們大多已經是有屋階級,現在正在做換屋或第二次換屋的打算,或是考慮幫小孩買房。」
*父母老小孩小 上下受壓的三明治族群

可惜的是,並非所有中年上班族都像陳建榮一樣成功、幸福。根據1111人力銀行調查,近六成五的中年上班族認為生活的最大壓力是家庭開銷太大,其次是父母健康、親子互動關係、子女學壞等問題。

中年是人生一個重要的轉折點,在家是承受「上有父母、下有子女」巨大生活壓力的「三明治族群」,而且都是不得不花的錢;在職場上則面臨後生晚輩的挑戰,又有企業撙節成本的危機,未來面對的是退休生活怎麼過的問題。

談到中年問題,必須先明確加以定義,根據官方資料的劃分多為四十五歲至五十五歲。不過,1111人力銀行副總經理吳睿穎認為,中年的定義可能得往下拉,甚至到三十五歲左右。因為根據調查,企業對三十五歲以上的新進員工聘請意願普遍低落,但大多數的上班族卻以為求職門檻是三十九、四十歲,兩者間的認知落差,造成社會上「人求事」的情況愈來愈嚴重。

就主客觀條件來說,中年上班族的事業、體力都處於顛峰。「這段期間是人生高峰。如果過了這期間,換言之,五十五歲以前沒賺到錢,以後就相對困難了。」陳建榮說。

一位是年齡坐四望五,一位是逼近四十大關,綜合陳建榮、吳睿穎兩位所言,了解面對「中年危機」,是愈早準備愈好,否則可能就來不及。

話雖如此,1111人力銀行的調查顯示,有八成三的上班族自認為有經濟壓力,可怕的是只有五成五的上班族有投資理財或儲蓄計畫,顯示至少有二八%受訪者是明明口袋沒錢,卻還不知要早點為自己、家人打算。

俗話說「少壯不努力,老大徒傷悲」,指的就是這群人,老年時只能靠子女奉養。可惜時下六、七年級生已漸無奉養父母的觀念,再不濟恐怕要靠社會福利救助,慘的是會變成新一代的「卡奴」。

不想走入這步田地,就得痛下決心,從現在做起。
不過,談如何累積財富前,陳建榮認為該搞懂一個基本觀念——「投資跟理財是兩件事」。投資是將錢用於購買會增值的東西,例如股票等有價證券;理財是用較低成本來籌集所需資金,就像企業財務長負責的事。陳建榮認為,理財與理債較為接近,「就是跟誰借錢?借什麼錢?」

就理債而言,陳建榮提醒,除可管理的債務外,中年人應於五十歲前將債務降至最低,以降低未來退休生活品質可能受到不確定因素的威脅。所謂可管理的債務是指因節稅考量而留下的債務,其可做為報稅時的列舉扣除額。

誠如前述,中年上班族的薪水賺得多,花得多;人到中年,錢的用途大概可分為子女教育基金、置產、準備退休金、投資理財等四大項。

陳建榮個人認為,當中以子女教育最為重要,因子女是個人的負債,應該將養育費用擺在第一位,其後再考慮投資、退休問題。

對一般中產階級家庭來說,子女教育費用占家庭開銷比重不輕。陳建榮表示,根據統計,一名小孩從出生到讀完大學,平均得花費父母五百至一千萬元,還不包括遊學、補英文或其他才藝等花費。他舉例說:「十年前,我有個朋友生四個小孩,那時他就嚷嚷『要存到六千萬元,才敢說退休。』現在可能要更高囉。」

陳建榮說,養兒育女成本極高,無怪乎現代年輕父母已經不敢多生,但基於生命的意義在創造宇宙繼起之生命,這筆錢還是得花;其次為使自己老有所終、有所養,置產、退休金準備亦相當重要。但置產與否,或是否換舒服點的房子住,須視個人期望不同而定,但預備退休金是很重要的。

陳建榮有感而發地說,「會想到奉養父母、為小孩準備家當,五年級生還會,六、七年級生就少了。因此四、五年級生壓力特別大。」

在準備退休金方面,基本的原則是先設定所得替代率。例如目前月薪十萬元,希望退休後能維持五成的開銷水?假設六十歲退休,活到八十歲,在未計入物價上漲的因素下,退休前至少得準備一千二百萬元,若是夫妻兩人合計,便至少得先存二千四百萬元。
「由於子女教育開銷不小,退休金又不得不準備,中年上班族一定要投資,否則難以安心退休。」他進一步指出,中年族群的資產以穩定增值為重點,加上上班族平時忙於工作,沒有時間追蹤個股,可以投資共同基金——全球型基金為首選,景氣好時投資股票型基金,景氣差時投資債券基金,除非能掌握時點及趨勢,才可考量投資區域型基金。但若是資產達一定規模以上者,可委託專人協助理財。

一般說來,若總資產達五千萬元至一億元間者,可考量將十分之一至五分之一的資產委由專人代操。

陳建榮強烈建議,一般民眾一定要買保險,年輕時以考慮照顧家人生活為出發點,可加重意外險額度;另為保障老年時的醫療品質,還沒投保醫療險的人最好要買,行有餘力可再投保長期看護險。

若確定無法順利達到退休金目標,陳建榮認為,應該退而求其次,考慮降低生活水平,如從台北市搬到台北縣,不僅房價較低,連日常開銷也較少,畢竟人只要有彈性,壓力就會小很多。

*利用家庭信託帳戶 定期定額儲蓄以備不時之需

回到投資理財面,若只是普通受薪階級,又無暇處理財務問題,該怎麼辦?如果夫妻倆一起遇到空難,小孩怎麼辦?跟另一半生離或死別,擔心繼父、繼母不會善待子女,又該如何?子女不孝,倒過頭來搶食年邁父母的老本怎麼辦?這些都是現實生活很可能遇到的問題。

此時,「家庭信託帳戶」就可以派上用場,子女教育基金、置產、養老、投資等需求都可一網打盡。只要在銀行開立信託帳戶,並定期將一定金額投資在銀行專業團隊篩選的投資標的,假以時日累積的財富就會用在指定的用途上。

話說得再多,都莫如起而行。若不想讓中年時努力打拚的所得,莫名其妙花光,或是投資失利虧損一屁股,可得謹慎擬定理財計畫、慎選投資工具,才不致枉走一趟中年路,落得老來空悲歎!


*養屋防老:倒按揭  2006-03-24 00:18/吳昆財

最近報載台南有對夫婦,為了替兩位兒子清償在外欠下的大筆債額,幾已賣光所有的房屋與地產,仍無法償盡兒子們債務的無底洞。最後不得已,夫婦倆悄悄賣掉僅剩的一幢房子後,遠走他鄉,以避債主們的催討。看到這對老夫婦晚境如此,不禁令人想到,中國人所謂「養兒防老」的觀念,若與今日高齡化的社會,相互對照,是否已經到了必須改弦更張的地步,值得國人深思。
有這麼個廣為流傳的故事:一位美國老太太和一位中國老太太在天堂相遇了。美國老太太說,我奮鬥了一輩子終於還清住屋貸款;中國老太太說,我攢了一輩子錢臨老才買了這間房子。如此耐人尋味的故事,不得不讓人聯想西方已在流行的一種理財養老新趨勢,「住房反向抵押貸款」。
所謂的住房反向抵押貸款,在中國大陸的名詞為「倒按揭」。這種觀念最早起源行於荷蘭,爾後在美國發揚光大。一九八零年代,紐澤西州的一家銀行,創設了「倒按揭」。美國這一成功的養老策略,逐漸在西方國家流傳開來。最近這股「住房反向抵押貸款」,又吹向亞太地區,並在新加坡、大陸受到熱烈的討論,甚至有中華人民共和國全國人民代表大會代表,還積極呼籲政府,應該對此制度進行研究。
究竟「住房反向抵押貸款」為何?簡言之,就是把自己的房屋抵押給銀行,或其他機構,並按月或年,給予收取一定的金額,待抵押者過世後,房子則歸被抵押單位所有。舉行而言,一位六十歲人,以前半生之力,養了一幢房子;待其退休後,即由那幢房子來供養他,並至其終老為止。死亡後,房子所有權則由被抵押機構接收。
這種先進的倒按揭,至少給予國人在保險理財、人倫關係與傳統價值上,幾點重大的啟示:首先,顛覆了「但留方寸地,留予子孫耕」的繼承觀念。傳統的中國人總覺得,「有地斯有財」,強調「窮不賣地留子耕,老來栽竹有人砍」的價值,所以一輩子省吃節用,就是希望留給子孫一塊地,可享「採菊東籬下,悠然見南山」之樂。但經常是事與人違,上述台南夫婦的故事,不就是活生生的反證。這例子在台灣比比皆是,早已司空見慣。
其次,顛覆了「養兒防老」的人倫觀,代之以「養屋防老」,但卻也可能招致子孫有不孝的罵名。不可諱言,贍養老者仍是兒女們的責任,「以屋防老」,會給予社會一種兒女不孝的輿論壓力。但由另一方省思,「養屋防老」對於那些「心有餘而力不足」的兒女們,何嘗不是經濟壓力上大大的解脫?
最後,也是作者認為最先進的概念,倒按揭完全顛覆了傳統個人永遠不是保險受益人的概念。任何有保險知識的人皆知,通常保險人的受益者,都是以配偶、子女,或者父母為主,少有生前可以享受自己努力之所得。所以當一個人,在辛勤能力下,退休後應該可以無憂無慮的收割自己的終身成果。
總之,在美國成功發展,也在全球各地受到熱烈探討的「住房反向抵押貸款」,隱然已將蔚為一股時尚,未來它在台灣的可行性,只要國人克服某些既成的刻版印象和過時的窠臼,認真思考面對台灣人口日益老化的退休,給予財政帶來的壓力,未嘗不是一條新出路!
(●作者吳昆財,國立嘉義大學史地學系助理教授。本文為ETtoday.com網友來稿,言論不代表本台立場。)

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