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小錢投保變額萬能壽險 買到高保障＋投資收益
撰文：林 竹
隨著年齡不斷增加，小資族責任將愈來愈重，需要更多的壽險保額，然而台灣人喜歡買保單，卻忽略壽險保障的重要性！
按保險事業發展中心公布的統計數據顯示，2017年台灣人平均每張壽險保單保額為73萬元。對比聯徵中心統計到去年7月底的數據，台灣人平均房貸借款金額是384萬元，政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出，若投保壽險是為了降低未知風險一旦發生可能衝擊家庭財務，那麼台灣人的壽險保額甚至連房貸風險都無法轉嫁，保障明顯不足！
問題是上班族如果想增加壽險保額，會發現傳統終身壽險的保費好貴，以25歲男性投保20年期終身壽險，保額100萬元年繳保費就要2萬7,900元。改買20年期定期壽險，保費雖可便宜9成，但保額卻固定不能變更。認證理財規畫顧問（CFP）李安昇建議，小資族要增加壽險保障，最聰明的選擇是買「變額萬能壽險」，按同樣保額，年繳保費跟定期壽險差不多，但保額可按需求調整。
他指出，變額萬能壽險為投資型保單的一種，同時具壽險保障與投資連結雙重功能，保戶繳的保費扣掉相關費用與保險成本，就全部拿去投資。而且因為法令嚴格規範，變額萬能壽險需對外公開所有費用項目與內容，因此成本相對透明。小資族只要依循以下5步驟，就能挑出優質的變額萬能壽險：
1.買變額萬能壽險的首要原則是「保額彈性要大」！逢甲大學風險管理與保險學系專任助理教授黃孝慈解釋，所有變額萬能壽險的保單條款都會附上「保額倍數表」，標記不同年齡層男女性，可買到保額的最低與最高倍數。將其乘上年繳目標保費，就能算出可買到的最低與最高壽險保額。
2.接著再比保單收取的各項費用。認證理財規畫顧問（CFP）王信力指出，變額萬能壽險各項費用會直接從所繳保費或保單帳戶價值中扣除，常見費用有保費費用、行政管理費和超額費用，原則是「超額費用率愈低愈好」。
3.接下來比較保險成本，即是購買每萬元保額要付出的月繳費用。認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢指出，相關計價方式都會附載在保單條款內，依男女性不同年齡投保表列，每月從保單帳戶價值中扣除，也是愈低愈好。
4.再來則要比較保單的附加附約功能與其他條件。認證理財規畫顧問（CFP）張佳瑩指出，變額萬能壽險都採主約設計，可額外附加同保險公司的附約。有些保單還可附加帳戶型附約，特色是不必額外繳附約保費，可以直接從保單帳戶價值中扣繳保費，而且保費比傳統附約低。此外，有的變額萬能壽險還提供回饋機制，給付加值給付金，原則上給付條件愈寬鬆愈好。
5.最後是比較投資標的選擇範圍和相關費用。認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，連結標的愈多元，保戶能有愈多選擇愈好。例如只連結1檔全委投資帳戶的變額萬能壽險，選擇性就小於同條件下，可連結多檔共同基金與ETF的保單。
過去4年，《Smart智富》月刊舉辦「Smart智富保單評選」活動，針對台灣民眾需要的醫療保險進行評選。2018年，《Smart智富》再與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」、商智資訊合作，針對市售17家壽險公司、共105張變額萬能壽險進行評選，經過4次深入討論與審核，精選出以下6張優選保單，推薦給想增加壽險保額及投資的小資族參考：
優選保單1、康健人壽旺得福變額萬能壽險：保額倍數相當高，尤其是30歲女性投保，月繳1,000元可以買到500萬元保障，特別划算，甚至可取代定期壽險。
優選保單2、中國人壽鑫利人生變額壽險：各年齡層可買到的保額倍數相當高，還能附加1年期帳戶型附約，可用低保險成本買到每萬元保額，又有加值回饋金，可以滿足保障及投資各種需求。
優選保單3、遠雄人壽金吉利變額萬能壽險：雖然此保單沒有回饋金機制與附加附約，但每萬元保額的保險成本較低，尤其50歲男、女性的保險成本是所有優選保單中最低的，適合年逾50仍有保額需求者購買。
優選保單4、第一金人壽富貴人生變額萬能壽險：不收超額保費費用，目標保費費率也非常便宜，雖然第4年後每年都要收2%，但有繳才收，適合精打細算希望少繳費用的人。
優選保單5、第一金人壽致富達人變額萬能壽險：躉繳10萬元保費，就能有500萬元保障，且各年齡層的保險成本、目標保費與超額保費的費用率都很低。適合有一筆閒置資金，想有高保障又能兼顧投資的人。
優選保單6、台灣人壽金采88變額萬能壽險：在躉繳型保單中，目標保費費用率最低，且第1年免收行政管理費用，還提供相對多元的投資標的供保戶選擇情趣睡衣 熱銷款，功能在同類型保單中較完整。
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懷孕要防弓形蟲 醫：避免接觸貓糞
【台灣醒報記者蔡岳宏綜合報導】日前民進黨籍北市候選人姚文智因妻子懷孕將貓送人一事，引起貓奴眾怒，針對家人懷孕是否該將貓送人？根據美國疾病管制局建議，懷孕婦女需注意弓形蟲感染，避免新生兒出現心智發育遲緩等現象，嚴重感染更可能流產或出生後死亡。堪薩斯州立大學臨床獸醫教授尼爾遜指出，懷孕不必把貓送人，惟懷孕潤滑愛婦女勿再領養或接觸流浪貓、不要處理貓糞、勤洗手，若不幸感染應尋求醫師協助。
根據《進步日報》報導，弓形蟲是透過食入貓糞污染的食物、未經煮熟的肉品而感染。貓是弓形蟲的常見宿主，主要透過獵食生肉，或是接觸汙染的土壤感染。若貓遭受感染，養貓人士在清理家貓的糞便時，手易沾染蟲卵，用餐時不甚食入就有感染的風險。若人類不幸感染弓形蟲症，大部分患者不會有明顯症狀，少部份出現淋巴結腫大、有倦怠感、發燒、喉嚨痛等症狀。
《美國疾管局》網站指出，若孕婦在懷孕前三個月初次受到感染，會有傳染給胎兒的危險性，但如果婦女遠在懷孕前被感染，就沒有傳染給胎兒的風險。新生兒罹患先天性弓蟲病後，出生時85 %沒有症狀，不過幾個月後，會開始出現視力不良、學習障礙和心智發育遲緩等現象。若發生腦部感染，可能會有水腦症、小腦症、視網膜脈絡炎及癲癇發作等後遺症。嚴重感染更可能流產或出生後死亡。
「婦女懷孕時大可不必把貓送人。」尼爾遜教授《PHYS》專訪時建議，懷孕婦女勿再領養或接觸流浪貓，易增加罹病風險；要確保貓砂每日清理，但懷孕婦女應避免親自清理貓砂，若不得已，應穿戴拋棄式手套，並勤洗手；進行園藝工作或其它可能接觸到被野貓糞便污染東西的工作時，也要配戴手套；家貓則完全限制外出，且餵食乾飼料，避免生食；蔬果應清洗乾淨，肉品要確實煮熟。
尼爾遜教授提醒，若婦女懷孕期間不幸感染，應尋求醫師協助，接受積極治療，並監控胎兒健康。針對弓形蟲感染婦女是否能進行哺乳？美國疾管局指出，婦女感染弓形蟲初期，乳房可能發炎、或表皮出現傷口，確實可能在哺乳過程中感染幼兒，因此不建議哺乳；此外，未經高溫殺菌的乳品也可能造成弓形蟲感染，母親們應注意。
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