房貸族聞「升」色變，壽險業者看準趨勢，競推固定計息的房貸搶市。包括富邦、中壽、保誠、大都會等業者，近期大均打「固定牌」，有的提供前2到5年固定計息，也有標榜從頭到尾、固定加碼。
國內約有九成的指數型房貸，採「前低後高」的階梯式計息，前半年雖有1.7％左右低利，但半年後就會調高至2％之上。過去一段時間，因央行頻繁降息，房貸族得以受惠；但若央行升息，房貸族的付息壓力，將與日遽增。
壽險業者紛紛打出固定牌
看準抗升息需求，標榜利率固定的房貸，應運而生。不過，雖然都是固定，但作法卻不同，一類是固定加碼、另一類是採「一口價」的固定利率。
固定加碼的房貸，本質還是指數型房貸，所以仍會受市場利率影響，但優點是加碼幅度固定，若央行升息，也不會有「雙加碼」的壓力產生。
如大都會「公教優世貸」及保誠「優利久久」，都是採固定加碼。大都會為固定加碼0.88個百分點，目前利率為1.88％；保誠為固定加碼0.99個百分點，目前利率為1.85％，這兩類只要擔心央行升息，可能微升的付息壓力，但無前後加碼幅度不一的問題。
一類提供前2到5年固定計息
另一種是「一口價」的固定利率，完全不用考慮央行升息與否。不過，考量資金成本，目前尚無業者敢推出20年，或是30年的固定房貸，所以固定利率的適用期間，多半是貸款的前2年，有的則拉長到5年，但後3年利率，會較前2年略高。
以富邦人壽為例，「雙優貸」是前兩年1.98％一口價，第三、第四年起，分別加碼1.4及1.25個百分點，目前利率為2.4％及2.05％。講簡單一點就是，前兩年無利率風險；第三年之後，則需同時考量央行升息，以及加碼幅度增加之兩大變數。
不過，因房貸期間長，現在選固定加碼房貸抗升息，但未來若再度進入降息循環，不就虧到？
一類標榜從頭到尾固定加碼
為此，有業者也推出「利率轉換權」工具，強調若利率反轉走跌，屆時可「捨固定、就指數」，讓利率主導權回歸房貸戶。不過，若動用利率轉換權，將額外收取4千到6千元費用，建議房貸戶先精算，若有省到錢，再動用此工具也不遲。
中國時報 2009-11-12
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