養老金需多少 專家說一千萬
【2002/10/21 聯合報 記者張青、孫中英／專題報導】
提前退休、享受人生是上班族普遍的夢想，但根據調查，有一半的民眾沒有為未來退休生涯做準備。「及早規畫、及早準備、及早投資」是所有理財專家的建議。若以退休生活不低於目前生活品質，才算好的退休生活來看，多數的投資理財專家均建議，退休時至少要有一千多萬元的準備，遠超乎一般人的想像。
***退休生活費 退休前月薪六成
依照經驗法則，群益投信表示，退休後每月的生活費需達退休前月薪的六成，才能滿足退休後的生活指數。假設一般上班族月薪是三萬五起薪，不管工作表現及遲到早退缺席情況，每年固定加薪百分之十，經過十年可累積六百七十萬元的薪資所得；如十年後退休可領退休金一百萬元，約共得七百七十萬元，但買個房子、汽車約可以花光六百七十萬元，剩下一百萬平均下來，每月可花費的生活費僅剩八千三百三十三元。顯然以目前生活水準來看，這樣的金額是不敷所需的，因此，透過投資理財來增加資產的增值效益誠屬必要。
退休金要多少才足夠？蘇黎世人壽總經理吳傳成舉例，假設王先生現在衣食住行等民生需求、醫療保健、休閒娛樂等花費每年約六十萬元；退休後，花費就要減個兩、三成，假設以原先七到八成的花費來計算，其一年費用約為四十八萬元，每月費用約要四萬元左右。以男性平均壽命七十八歲來計算，王先生五十五歲退休，大約就需準備二十二年的退休生活所需，也就是說，王先生至少要準備約一千零五十六萬元，才足以維持退休後生活的基本開銷。
換言之，上班族退休後，至少要有三重保障──三餐溫飽 (軍公勞保給付、未來國民年金)、基本保障 (軍公退輔基金或勞退基金)及優質生活 (個人理財與退休信託基金)；不過在第一項保障可能縮水、第二項保障仍有無法控制的因素之際，尋找穩定收益又兼顧風險的理財工具就相當重要。
德商德盛投顧提出一張試算表：假設六十五歲退休後，想享有二千萬元，如以實質年報酬率百分之十 (已扣除通膨率百分之三)、以定期定額方式按月投入計算，一位廿五歲的投資人每月投入金額為三千七百六十五元 (投資期間為四十年)，三十五歲的投資人每月投入金額增為一點零一萬元 (投資期間為三十年)，四十五歲的投資人每月則須投入二點九萬元（投資期間為廿年）。由此可見，愈早體認理財的重要性，為自己退休後的生活用度進行資金規劃，負擔就愈輕。
***為養老鋪路 可選擇保險商品
面對退休後的理財規畫，元大投信與蘇黎世人壽傳授幾個重要觀念：首先，為人父母者不必將全部財產都投資在子女身上，以減少其依賴心，並有助子女們學習獨立理財。在基本支出方面，先前的保險規劃頗為重要。若年輕時有投保儲蓄險，退休後即可領回滿期金，多一筆保障；有投保醫療險者，也不需要為因籌不出過多的醫藥費發愁。此外，還本型壽險、養老險及年金保險都是可選擇的保險商品，以零存整付或逐年領回，為自己的養老收入鋪路。
老年人最怕意外與疾病侵襲，由於全民健保並未提供長期看護、住院或特殊的醫療補助，商業保險是可以考慮用來補足健保的不足。不過商業保險的保費並不低廉，因此最好以壽險、意外險和住院醫療險為優先考量，若行有餘力或特別需求，再購買重大疾病險或防癌險等特殊疾病保險。
***債券型基金 資金調度較靈活
吳傳成說，以養老險或退休年金來準備退休金，是許多先進國家民眾慣用的方法，雖然目前保單報酬率不高，但還是高於定存利率。而且其中最大優點，在於保險具有「保證」性質，可降低退休規劃的不確定性。若想在五十歲就享受退休生活，建議消費者至少應從三十歲開始執行退休理財計劃。
為生活上的保障或支付一些突發性的支出，仍宜將一部份的存款放在銀行，至於從收益的角度出發，銀髮族不妨轉換較積極又不具高風險的投資產品，如固定配息的債券產品或平衡型基金。專家強調，此階段最好不要輕易進行新投資，尤其不能再進行風險投資，債券型基金平衡收益較定存來得高，資金調度較定存靈活，收益又屬資本利得不需課稅；目前許多債券基金獲得信用保證評等，投資人也多了一份保障。
最後，許多人常為了如何讓政府少課點稅而煩惱。目前父母親每年每人有一百萬元的免稅贈與額予子女，專家建議應即早擅用並規劃，以免讓資產因為稅賦而少掉大半，同時及早運用高額保險預作贈與及遺產規劃，以支應遺產稅等稅賦問題。
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