■記者武桂甄∕台北報導(2006/08/04)
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就學貸款開放申貸三天，學生問題一籮筐，包括父母均為卡債族能否申貸？父母
務農無財稅收入能否申貸？台灣銀行昨（3）日表示，只要學生本人信用正常，
家中兄弟姐妹借就學貸款無逾繳情況，都可以申請就學貸款解決學費問題。
學生申辦就學貸款繳交註冊費、學雜費，由於須會同父母雙方到銀行辦理對保，
最近有學生擔心，如果父母都是卡債族，已經在四處躲債，會不會影響自己申請
就學貸款的資格。
台銀主管指出，由於就學貸款將來主要還是由學生畢業、就業後，自行負責還
款，所以只要學生本人在借款時信用正常，無逾期繳款、欠款未按期清償等債信
不良紀錄，不管父母的債信情況是否正常，到銀行辦理對保均可申貸，不會因父
母信用不良而影響學生申請就學貸款入學的權益。
如果學生家中務農，財稅中心查無收入或報稅資料，也有學生擔心會因此無法辦
到就學貸款。台銀主管解釋，就學貸款的資格主要是看家庭年收入情況，如果家
中務農，財稅中心查不到家庭年收入資料，自然符合家庭收入低於114萬元或120
萬元的申請要件，不會因為沒有報稅就不能申貸。
【2006/08/04 經濟日報】
負債薪資比設限 助學、留學貸款不影響
■記者謝佳雯∕報導(2006/08/08)
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金管會明訂負債比不得超過22倍，但「政策性貸款」除外。到底哪些屬於「政策
性貸款」？金管會已完成解釋，包括助學貸款、留學貸款及國民旅遊卡，都算是
政策性貸款，不受22倍的限制。但國民旅遊卡只有政府補助的金額不受限，超過
的部分還是要併計。
卡債風暴後，金管會明訂，個人的信用卡、現金卡等無擔保的貸款上限，必須受
薪資22倍的限制，唯有政策性貸款能被排除。相關單位相繼提出疑問：助學貸款
要不要限制？公務員持有的國旅卡算不算？萬一被凍結，豈不是吃虧？
金管會銀行局解釋，只要是被主管部會認定為「政策性貸款」的，就能被排除在
22倍的限制。目前包括助學貸款、國民旅遊卡及青年海外體驗的留學貸款等，都
確定被排除限制。
金管會表示，助學貸款是為鼓勵就學，屬教育部的政策性貸款，可以排除；國遊
卡則是只有政府補助的16000元，可以被排除22倍的範圍，超過的金額還是要受
限。
由青輔會提供的青年海外體驗的留學貸款，因為僅供學子赴海外遊學、打工，金
額不大，且亦被青輔會視為政策性貸款，金管會認為可以排除。
至於二胎房貸、車貸等貸款，這都是屬於有擔保的貸款，本來就不受負債比22倍
的限制。
【2006/08/08 民生報】
台幣愈存愈薄 定存族轉搭利差列車
■記者呂郁青∕台北報導(2006/08/02)
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今年以來糖、調味品上漲12.87%，油料費用上漲12.04%，水費也調高了3.6%，但
是1年期新台幣的定存利率只調升約2.06%，哪一項支出都跟不上，定存族壓力愈
來愈大。
新台幣愈存愈薄，面對變化多端的匯率市場，許多人又沒有膽投資外幣商品，許
多「利差」商品出爐，像是連結美國長短天期利差的連動債，或是透過投資海外
短天期浮動利率商品，增加獲利又減少波動性。
根據彭博資訊（Bloomberg）與台灣經濟新報的統計，二年多前幾乎沒有利差，
國內五大銀行3個月平均存款利率與美元3個月Libor利率幾乎沒有利差，但到了
到6月底，兩者利差竟然高達5.48%，顯示新台幣跟美元的利率利差愈來愈大。
另一種利差就是長天期跟短天期利率，由於過去幾年美國聯邦準備理事會
（Fed）升息，導致短天期利率上漲太快，超過長天期的利率，由於美國將停止
升息，長天期的利率將可望恢復到短天期更高的「正常」狀況，而且會有一段利
差。
以過去12年歷史來看，相較30年期與10年期固定期限交換利率（Constant Matu-
rity Swap，CMS），最少有3.27%年報酬，最高一年可有24.24%獲利。
因此，最近出現一些美元計價的利率型連動債，瞄準的就是這種長短天期的利
差，利差愈大、投資人獲利愈高。
【2006/08/02 經濟日報】
高資產族 管理勝於投資
■記者黃國棟∕台北報導(2006/08/07)
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對高資產的民眾來說，如果你的理財顧問、理財專員還是把投資報酬率，當成是
財富管理首要重點，恐怕不能滿足你的需求。信實會計師事務所長同時也是個人
財產規劃人員協會理事長的羅友三指出，資產超過3,000萬元的中產階級，「資
產管理、稅務規劃」要比投資報酬更重要。
投入個人資產規劃超過20年經驗的羅友三，不同於早期取得會計師執照後往企業
財務領域發展，反而是以個人資產規劃為主，這讓羅友三對國內財富管理市場的
研究，比銀行早了五年以上。
羅友三說，當一個國家國民所得超過6,000美元就有資產配置的需求，但國內銀
行雖把財富管理視為重點業務，但檢視當前所有行庫的財富管理服務，仍以投資
報酬率為主，強調該檔基金的收益多少、這檔結構式商品有多好，甚至連保險規
劃也以投資型保單作為訴求。
但從國際金融的發展看來，財富管理不單只是投資報酬率，應當包含稅務規劃、
資產配置與資產傳承等項目，惟國內銀行理專、理顧似乎仍以銷售商品為主。
羅友三說，從國外經驗得知，銀行發展類型可分成投資類型、資產管理類型與信
託類型等，但國內銀行多數為投資型銀行，對銷售商品的投資報酬率相當重視，
反而對資產配置、稅務與信託相當缺乏。
羅友三舉例，對一個家庭資產達2億元，另一各為3,000萬元的個案來說，兩者的
處理模式完全不同，特別是資產種類是不動產、現金或有價證券，每一種方式的
資產配置也不一樣，但對銀行理顧來說，並不能完全滿足客戶需求，也讓外界誤
以為財富管理只看重投資報酬率。
再者，羅友三強調，家庭資產配置是「動態」，並非一成不變，因為客戶資產是
變動的，也許今年是現金較多，但過了一年後，現金減少、有價證券增加，連帶
影響資產管理的方案。
羅友三說，儘管國內財富管理市場才剛萌芽，但對高資產民眾來說，把家庭資產
交付給具備資產管理、資產永續的財產規劃人員，才能讓資產配置符合客戶期
待。
【2006/08/07 經濟日報】
刷卡繳學費》托兒所到研究所 都能刷
■記者武桂甄∕台北報導(2006/08/04)
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刷卡繳學費可透過兩大平台，目前由中國信託商業銀行串聯的23家銀行，需透過
電話語音專線操作；財金系統串聯的八家銀行，則採網站繳費模式，持卡人可在
信用卡繳學費網站，循操作步驟完成刷卡繳費交易，如果持卡人未申請分期繳
款，線上刷卡不另收刷卡手續費。
大型行庫信用卡主管表示，目前共計有27家可提供刷卡繳學費服務，而且是從托
兒所到大專院校、研究所的學費都可以繳，就看學校與信用卡發卡銀行有沒有合
作。目前多數銀行都是登錄在中信銀的電話語音繳費平台下，僅有華南銀行、彰
化銀行、台中商銀及京城銀行是走財金系統，可用網路交易機制完成繳費。
台灣銀行、土地銀行、第一銀行及合作金庫銀行則是同時參加兩大系統，所以上
述四家銀行的信用卡持卡人，在兩大平台任採電話語音操作或網上繳費方式，都
可完成刷卡繳學費交易。
此外，兩大平台串聯的學校名單也略有不同，中信銀電話語音系統的刷卡繳學費
服務，配合學校以大專院校為多，中小學合作家數較少。財金系統的代收學校名
單，合作對象則以國中小學為大宗，共計有355所的公私立國中小學註冊費，可
透過財金平台刷卡繳交，技術學院與大學名單則有64所。
為了避免學生信用過度擴張，部分銀行在提供刷卡繳學費的功能上，會有特殊限
制，例如第一銀行就僅開放年滿25歲以上、且非學生身分的持卡人，才能持一銀
信用卡刷卡繳付學費，學生持卡人在選擇信用卡繳交自身學費時，最好先問清楚
銀行有無特殊規定，以免繳費失敗、延誤註冊。
行庫主管也提醒家生與學生，如果已經申請就學貸款，或有其他財源支付學雜
費、學分費或其他按學校規定需繳交的費用，就不應再使用刷卡繳學費功能，避
免重複繳款，同一份學費繳了兩次，將來還要辦理退款或註銷資料。
【2006/08/04 經濟日報】
信用卡帳單 你仔細看了嗎？
■劉菁菁(2006/08/08)
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信用卡消費帳單不要看了隨手就扔，看仔細一點！卡債風暴燒了半年，使得一家
家銀行正削減各項優惠。
像是近來又有兩家銀行公告，要從下個月起，調整紅利點數或是現金回饋的計算
方式。依規定，有新變動的銀行都須在60天前公告，公告方式除了營業廳、銀行
網站公告外，最直接的就是寫在帳單內。
不過，信用卡帳單多半寫得密密麻麻，不少持卡人會忽略掉，比較及時的方式是
將主要往來幾家銀行網站，加到電腦「我的最愛」中，三不五時瀏覽一下，可以
及時掌握發卡銀行動態。
舉例來說，去年還大力招攬客戶拿信用卡來代繳各項公共事業費的聯邦銀行，從
下個月起，對電費、自來水費、中華電信費及大台北瓦斯代繳，計算紅利點數及
現金回饋，訂了回饋上限，紅利點數以1000點為上限，現金回饋金額以不超過50
元為限。
而早期以現金回饋比率市場最高為號召的華僑銀行，也從下個月起全面調整現金
回饋計算方式，現金回饋比率從原本0.3%至1.3%，調整為0.4%至1.3%。
【2006/08/08 民生報】
即日起卡債協商 只給兩次機會
■記者孫中英∕台北報導(2006/08/08)
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卡債族注意了，銀行公會昨天表示，申請進入銀行公會的債務協商機制最多只有
兩次機會，若要申請第3次，除非有合理的理由，否則債權銀行有權利拒絕。
銀行公會消費金融債務協商機制自開辦以來，原本沒有限制卡債族可以申請進入
債務協商的次數，但有很多卡債族和債權銀行來來回回一直談判，不停重複申
請，希望爭取更好的還款條件。
但不少銀行業者向銀行公會反映，由於許多債務人出爾反爾，債權銀行每天處理
每10件債務協商個案中就有2到3件是重複申請者，這也讓銀行業者處理債務協商
時沒有進展。
銀行業者指出，卡債族重複申請債務協商，也會讓債務協商機制的案件和債權金
額數字「虛胖」，讓銀行業解決卡債問題失真，同時也會提高道德風險。在多家
銀行反映下，銀行公會日前發函銀行業，限制卡債族申請債務協商最多只有兩次
機會。
銀行公會指出，即日起，若卡債族申請第3次債務協商，主要債權銀行有權利拒
絕，但如果卡債族能提出合理理由，主要債權銀行可自行考慮是否接受第3次協
商。
舉例來說，如果當事人一開始以為自己的債務金額只有80萬元，但後來確定債務
高達200萬元，在債務擴大的情況下，原先談妥的還款條件可能就不適用，此時
債權銀行可能網開一面，接受債務人做第3次申請。
另外，卡債族進入債務協商後，只要有一期未還款，就會被銀行視為「毀諾」，
無法繼續再用原先的還款條件。由於有很多債務人認為太嚴格，向金管會反映，
應該放寬。
【2006/08/08 聯合報】
年費制上路 撒嬌術失靈
■記者洪凱音∕台北報導(2006/08/08)
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信用卡差別利率上路，拿到10%以下循環利率的持卡人，別以為賺到，因為銀行
在減少利息同時，已經悄悄展開「下年費」制度，白金卡年費可能高達5,000
元。
台新銀行表示，下年費主要是讓信用卡回歸金融產品該扮演的角色，讓呆卡過多
的情況獲得整理，也讓銀行風險控管、客戶服務的工作得以做得更徹底。
其實，國內信用卡早有收年費制度，只要一年消費滿三次或3萬元，即可享有免
年費，若達不到標準，向發卡行客服員「撒嬌」一下，年費通常可一筆勾銷，台
灣的持卡人實在很幸福。
不過，為落實收年費政策，消費者「撒嬌」招數將來可能不適用，因為銀行的態
度可能變硬，除非趕快補足刷卡次數或金額，不然，自行選擇「主動剪卡」，才
能免年費。由於新發卡受限於22倍月薪的限制，不少持卡人只能屈服於銀行的補
刷卡要求。
國人平均擁有4.5張信用卡，集中使用通常只有兩張卡片，為節省年費的支出，
銀行主管建議，除了循環利息較低為考量外，最重要的還是得掌握自己的生活型
態，選擇一到兩張動用頻率高、優惠「立即」使用或現金回饋比率最高的信用
卡，說不定一年可省下上千元的生活支出。
【2006/08/08 經濟日報】
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