通縮年代，儲蓄最賺 跟老祖母學習快速存錢術《轉貼》
文/王嘉如
覺得把錢存起來是很落伍的想法嗎？那你可能錯了。在低通膨、低投資報酬及低成長的環境下，存錢不僅可以保障基本生活，還可以在多頭來臨時，以累積的資本進而創造更多財富。即使銀行利率已經很低，但是通縮年代，投資危險、儲蓄最穩。
美美與菁菁是一對很好的朋友，但在財務規畫上，卻有很大的不同。美美是屬於「螞蟻族」的理財觀，也就是抱著先犧牲後享受的觀念，薪水一入帳，一定先將部分薪資存起來；而菁菁則是一位標準的「月光族」，每月薪水來不及儲蓄便已經花光。
大學畢業後，同樣月薪2萬5000元，以每年老闆加薪8％為例，在同樣的薪資水準下，美美「努力儲蓄不花錢」與菁菁「努力花錢不儲蓄」的理財觀，經過幾年後，卻有極大的差別。
假設美美從22歲開始工作，每月扣除生活必要開銷１萬5000元後（假設日常開銷每年成長8％），仍結餘１萬元，並將結餘資金以銀行零存整付定存（年息2％），每月於帳戶中預先存入1萬元做為儲蓄。
在不考慮每年整付資金的再投資效益下，可以發現美美努力工作並積極儲蓄七年後，可在29歲前，藉由最不費力的儲蓄方式，完成人生理財第一步，也就是擁有人生的第一個100萬元！反觀菁菁，七年下來仍孓然一身，跟擁有百萬現金資產的美美相較，差異已不言而喻。
‧ 大環境改變，理財策略也要改變
在過去，許多專家都會呼籲，「錢不應該存在銀行」，因為銀行的利息難以對抗通貨膨脹的侵蝕，所以應將收入拿來投資，不管是股票、基金、房地產等的報酬率，都比定存來的好。
聯邦投顧總經理朱欽翔指出，長期以來，許多投資人寧願將資金拿去投資，也不要存在銀行，最重要的理由就是通貨膨脹。如果只將資金存在銀行，假設利息是4％、通貨膨脹率是5％，帳面上雖然增加了4％的利息，但若扣掉通膨，實質的利息反而是負值。
不過這樣的看法，已經發生變化。在民國85年以後，台灣的通膨率不再高於2％，甚至從民國90年起，開始一路往下滑落到負數，許多專家開始認為，未來甚至會出現通貨緊縮的現象。
所謂的通貨緊縮，就是指物價越來越便宜，錢的價值也相對越來越大，台灣10元、50元的店到處林立，過去可能一棟要上千萬的豪宅，未來只要幾百萬元就可以進駐。朱欽翔表示，在現金為王的通縮年代，投資人最好的獲利策略就是持有現金。
此外，在過去十年全球大多頭行情的帶動下，幾乎所有的投資工具表現都相當搶眼，這樣的情況在網路發燒的2000年到了最高點，也使得積極投資，成為過去整個市場上的顯學與主流。
然而自網路泡沫化後，包括股票、基金及房地產，幾乎全面下挫，但許多投資人依然沉醉於過去高報酬的「舊日情懷」中，更積極投入的結果，反而賠得更慘。特別是領死薪水的上班族，貿然投資的結果，讓許多人的提前退休美夢破滅。
‧ 擁有存款，才能進可攻、退可守
在這樣的前提下，該有什麼新的理財策略？荷銀投信行銷企畫部協理蘇怡任認為，回歸到最基本的儲蓄，是邁向「錢途」的第一步。
從我國的儲蓄率與經濟成長率呈現緊緊相扣的走勢來看，唯有儲蓄率上升、才足以帶動經濟成長率上升，而在目前儲蓄率仍未明顯回升的趨勢下，要期待新的大多頭循環啟動，無異緣木求魚。
台灣的經營之神王永慶曾說過︰「你賺的一塊錢、不是你的一塊錢，你存的一塊錢、才是你的一塊錢」；存錢高手侯昌明就指出，與其在景氣多空不明時投資賠錢，還不如趁現在努力存錢，累積足夠的資本，才可以在下一波大多頭來臨時撒網布局。
當投資大師巴菲特都認為，目前還沒有什麼值得投資的標的時，現在最應該做的就是︰努力存錢、等待機會，並且趕緊跟著在艱困年代起家的老祖母，學習如何快速存錢的方法吧！
艱困年代，老祖母教你存錢致富
文/徐麗虹
婆婆媽媽那一代的存錢美德，許多年輕人也許已經遺忘了，這卻是理財的基本功，讓我們重新來向她們學習存錢妙招，踏出致富之路的第一步。
想要換手機、想要出國、想要買車、想要吃頓美食、想要做個SPA、想要一套稱頭的阿曼尼西裝、想辦一張健身俱樂部會員證‧‧‧，這一代有太多的想要，必須花的錢太多、能夠剩下來的錢太少，談「存錢」實在太沉重。
時光拉回到民國40、50年代，那時沒有太多的想要，但是月初領薪後的荷包袋卻也更薄。要養育的小孩一堆，標會付學費、晚上兼作手工藝當副業、小孩臨時生病可能還要跟親友借。
那是一個艱困年代，跟現在相比，能夠剩下的錢更少，但是他們唯一的信仰就是「存錢」，靠著存錢，他們開啟往後的富裕年代。
民國70、80年代的經濟奇蹟，就是靠我們的媽媽、祖母們奠下基礎，她們不懂股票、不懂基金、不懂全民樂透選擇權，卻透過儲蓄，買下一間間的房子、送小孩出國讀書。
如果說上一代的人是先學會存錢、後學會花錢；這一代卻是先學會花錢、根本不會存錢。現在的投資工具百百種，但如果想要累積財富，還是先跟老祖母學習最基本的存錢妙招，不要再找藉口、開始行動吧！
‧ 妙招1：收入－固定存款＝支出
如果你一直是每月收入扣掉必須開銷，剩下的錢才拿去存，那麼想要用存錢累積資本，就會是一個不可能的任務。老祖母們的做法是每月收入先扣掉固定存款，剩下來的錢才能當作家庭開銷。
只是現在可用更smart的方法達到目的，也就是用開立零存整付的定存帳戶時，要求是用薪水帳戶自動扣款，並且將發薪日與扣款日設定同一天，如此一來，就能借助電腦有紀律的執行。
‧ 妙招2：把「省」到的錢都存起來
曾是 高中 老師，現退休在家含飴弄 孫的張 老師提供一個存錢祕訣。早年她到市場買菜時，假設當天菜錢預算300元，因為殺價所以買雞時省下30元、買青菜省下15元，當天總共省下45元，省下的這些錢， 張 老師不會花掉，而是回家存起來，當做自己的私房錢。
別小看這些小錢，五年以後， 張 老師用這些省下的私房錢買了生平第一間房子，而現在這間房子至少價值800萬元，每月還為自己賺進2萬元租金當作退休金。
‧ 妙招3：意外收入全都存起來
已經升級當祖母的 張 老師，還有一個存錢妙招，就是把「多領」的錢存起來，例如加班費、年終獎金、發票中獎、孩子的壓歲錢等。
這些「意外之財」，很多人一拿到可能就呼朋引伴揮霍掉了，但如果確實把每一塊錢全存下來，日積月累下來，就會發現已經存下一大筆「意外」的財富了。
‧ 妙招4：跟會強迫存錢
很多人的母親或是祖母輩，都是靠著跟會強迫存錢，在家庭急用時能適時發揮功效，累積數目夠多時，又是購屋或是子女出國留學的最大財源。因為可以賺到比銀行定存高的利息，又不用繳稅，跟會一直是台灣婦女主要的存錢方式。
跟會要注意哪些細節？
以賺利息為目的跟會，通常會等到最後幾個會才標下來，所以要注意跟會的安全性，慎選成員，了解每個人的財務狀況，而且一旦有搶標或標金過高情況出現時也要特別留心，另外，不妨簽訂會單，並經過法院公證，讓自己的錢多一層法律的保障。
‧ 妙招5：一周從戶頭領一次生活費
出社會沒幾年就存到百萬元以上的吳正智，他的存錢妙招就是不要一次領出整個月的生活費，皮包內放夠用一周的生活費，並且規定自己每周限領一次生活費，如此一來，就可以控制開銷，每個月如果還有結餘，就能再存一小筆錢下來。
‧ 妙招6：把撲滿找回來，珍惜每一塊零錢
有個年輕媽媽和女兒一起買了個存錢筒，每到周末，女兒把當周沒用完的零用錢丟進存錢筒，女兒丟多少、媽媽也相對地丟多少，等到存滿後一起帶去銀行，存在用女兒名字開立的帳戶。
她稱這個撲滿為「夢想的小豬」，因為小豬存下來的錢，是以後給女兒出國讀書用的。從此以後，女兒不會亂花錢，會在有清楚的動機時用錢，這個方法不僅培養孩子珍惜金錢的觀念，並且也有助於子女教育金的累積。
‧ 妙招7：只留一張信用卡、甚至不再用卡
現在台灣平均每人有三張半的信用卡，刷卡消費雖然方便，但也可能帶來過度消費，並進一步擴張信用、借錢消費。
瑞士銀行助理副總裁劉台芬以自己的經驗指出，盡量只保留一張信用卡，所有消費，包括日常開銷、購物、家中水電費等，都只使用這一張卡，每月的開銷在收到帳單時就可一目了然，也便於檢視花費並且調整控管過多的支出。如果你的自制力很低，最好將信用卡束之高閣，因為信用卡是存款簿的最大殺手。
‧ 妙招8：全家一起來存錢
曾聽過一個故事，有一個住在鄉下的阿田伯夫婦，生了八個子女，因為子女都已各自成家立業，阿田伯夫妻又想念兒孫，於是阿田伯想了個辦法，全家人起了一個會，阿田伯自己當會首，太太和子女當會腳，剛好10個會，一個月一萬元的會，底標1000元，誰需要用錢，就誰得標。
每個月的第一個星期六，就是標會的日子，所以那一天每個子女都要攜家帶眷的回家，並準備一道菜餚，如此一來，每個月不但有個全家相聚機會，阿田伯也成功地讓子女存錢，真是一舉數得。
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