BCG：擁抱金融科技，助力科技騰飛
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[ 億歐導讀 ] 接下來的幾年，正是中國金融機構擁抱金融科技，助力業務騰飛的時代。數字化正在切實形成核心競爭力，拉開企業之間的差距。
無論是傳統金融機構還是互聯網金融公司，“金融科技”都是其發展的重要戰略。據億歐智庫《金融科技服務銀行業研究報告》數據顯示，預計2018年金融科技銀行應用市場規模將達到245億元，樂觀估計2025年其市場規模將可能達到493億元。
以銀行為例，當前銀行佈局金融科技的路徑主要有三種：內部研發、投資並購和合作。大部分銀行更加願意通過內部研發和投資並購，在這過程中創新孵化發揮著巨大的作用。BCG分析瞭中國金融機構創新孵化的機制和趨勢並提出瞭需重點考慮的五大方面：建設願景、創新領域、核心職能、支持體系以及合作生態。
本文首發於BCG波士頓咨詢公眾號，作者為BCG董事經理、BCG大中華區金融機構專項及數字科技專項核心成員蔡建穎，以下是億歐智庫為您帶來的精選分享：
隨著互聯網與數字化技術的不斷推進，全球金融科技領域自2005年以來呈現爆發式的增長。作為金融科技的前身，互聯網金融起步於2010年，從這一年起支付、轉賬等業務大幅增長，流程和管理、交易投資金融科技企業不斷湧現，金融科技領域的融資額攀升至187億美元，較2005年增長近300%。2017年，伴隨著眾籌／借貸平臺的強勁發展，以及加密數字貨幣和區塊鏈的興起，金融科技公司成為資本的寵兒，全球融資總額達1129億美元，相比於2005年的67億美元增長瞭17倍（參閱圖1）。
中國的金融科技市場也在蓬勃發展中，尤其是在互聯網零售金融和支付領域。眾多數字化金融、線上消費金融、機器人客服、流程自動化等創新應用借助移動互聯網技術、大數據技術的逐漸成熟而快速興起。至2018年，中國的直銷銀行APP數量已經達到114個，而螞蟻金服在6月份完成的140億美元C輪融資，則凸顯瞭中國在線零售金融與支付領域的巨大潛力。
中國金融機構的創新孵化趨勢與機制
我們長期跟蹤金融機構的創新建設，在過去的10年內，全球金融機構的創新建設大幅增加，而企業內部的加速器/孵化器在最近幾年更是呈現出近乎垂直的上升趨勢。
隨著中國金融科技市場上金融機構的主導趨勢越來越明顯，我們在與多傢大型企業與金融機構高管交流中，普遍註意到其管理層對內外部科技創新孵化的興趣越來越濃厚，希望借助企業的資源與資金優勢，抓住創新機遇，擁抱金融科技浪潮，從而提升自身企業的核心競爭力（參閱圖2）。
我們認為，企業的創新與孵化機制，需要思考五大方面，包括建設願景、創新領域、核心職能、支持體系以及合作生態（參閱圖3）。
企業的創新與孵化往往需要首先明確願景和目標，理清創新孵化在企業內的定位，對自身企業的意義，並在企業的上下層取得一致的意見。我們在與眾多高管的討論中發現，機構做創新孵化的目的往往分三大類：
業務協同
鼓勵有協同效應的創新點子並支持落地，可以有效幫助企業在忙於完成自身的業績指標的同時，加快創新類產品的迭代發展。在新技術、新模式層出不窮的今天，避免企業錯過潛在提升業務效率的創新點，甚至彎道超車的機會。
文化提升
不少大型企業歷史悠久，受傳統體制的限制以及慣性思維的影響，企業文化往往陳舊而缺乏活力，管理層可以通過引入企業創新與孵化機制，鼓勵創新文化，發掘並引入新鮮血液，給傳統的觀念與做事方式帶來一定的沖擊，讓部門與員工開闊眼界、開拓思路，從而促進企業文化的良性發展。
生態構建
當前商業競爭往往不是單個公司的競爭，而是涉及到產業鏈、場景與合作夥伴整體生態圈的競爭，大型企業通過孵化、投資與合作，可以建立或是參與到與自身業務相關的生態圈中，與創新公司、行業夥伴互相配合，提升競爭力。
企業的創新孵化既包括對內的點子挖掘與孵化，也包括對外的創新投資與合作，面臨的選擇眾多，如果盲目鋪開，往往會陷入整體資源投入過大但每個涉足領域又投入不足的困境。因而，創新孵化需要配合公司戰略進行定位與思考，可以從生態/場景、產品/服務、科技儲備三大維度，決定資源投入與參與形式，從而有規劃有步驟地進行佈局：
生態/場景協同
考慮與公司主體業務的產業鏈上下遊或場景相關的創新應用與公司，如對金融機構而言，可以從目標客群的生活與金融場景著手，從而加強自身業務的獲客能力與場景的無縫連接，也可以從業務的產業上下遊入手孵化或投資，豐富數據來源，加強風控能力。
產品靜電機/服務開發
借助自身的金融能力與積淀，結合內外部創新的力量，研發新產品，例如與互聯網公司合作開發新型理財產品和保險產品，優勢互補，形成雙贏。也可以進一步開放自身的能力，搭建平臺，賦能合作夥伴，以“輕模式”取得更快的發展。
前沿科技儲備
加強與自身相關的底層技術領域的試點與開發，如大數據建設與分析、AI研究、區塊鏈、物聯網等領域，有助於及時跟進最新技術進展，享受技術突破帶來的第一波紅利。
我們認為，一個好而全面的創新孵化機制將覆蓋從市場機會洞察、孵化、加速到投資與合作的全閉環職能，有助於形成1+1 2的效應，顯著提高成功率（參閱圖4）：
洞察：設置專門的市場洞察團隊，持續搜集市場熱點，分析創新趨勢與競品動態，尋找潛在合作夥伴，持續提出創新想法並推進。
孵化：通常由創新部負責人牽頭組織，由相關業務部門負責人認領並擔責，對與業務緊密相關的點子進行孵化、對接資源與場景試點工作。
加速：組建創新加速器，幫助內外部發起或孵化的項目進入商業落地階段，給予項目組關於創建公司、商業計劃、團隊建設、產品開發等方面更多的指導，按需對接集團業務資源，促進協同，幫助其更快更好的發展。
投資/合作：對外尋找優秀的外部創業公司與團隊，從投資中獲得收益，並將合適的創新產品與服務第一時間引入集團，幫助業務發展；而對於雙方互補效應明顯的公司，可形成戰略合作，視情況加以股權合作，從而進一步綁定雙方利益，加深合作關系。
創新孵化機制的成功，還需要完善的體系支持，包括組織架構、創新流程、運作機制、考核激勵方面都需要設計，從而使創新機制真正的落到實處，發揮作用。
除瞭建立成熟的孵化機制，培養內部孵化、外部投資團隊，招募兼具戰略眼光與實戰經驗的專業化人才外，國內的金融機構部分也采用建設創新賽事平臺的方式，聚合多方創新資源，為生態佈局持續註入活力（參閱圖5）：
聚合政府機構、領先業界企業、頂尖咨詢機構、學術界、科技媒體等多方創新資源打造創新賽事品牌。
圍繞FinTech創新技術，明確賽事主題並提供增值服務，如融資支持、眾創空間孵化資源、創業導師持續指導、資源對接平臺服務、落地試點機會、人才俱樂部與創新學院培訓等。
經過上述努力，大賽方可為集團的金融科技生態佈局持續註入活力，既幫助吸納新人才、實踐新技術，探索新業態、集成新模式，又捕捉新機遇、發展新產業，推廣新業務、塑造新形象。
創新孵化機制本身往往也需要通過積極的對外合作來建設，從點子孵化，到創新業務加速，再到創新投資，積極對外合作，優勢互補有助於更高效優質的推進創新，且適度減少風險。就眾多企業希望成立的創新基金來說，縱觀行業，主要有三種不同類型的開放合作模式：
共同出資，共同受益
多個合作方共同出資，根據出資比例決定基金份額，並協商確定投委會席位的設置，建立基金內部決策制度台灣電動床工廠，最後對項目收益按照基金份額進行分成，各方共同受益。
專業分工，管理費分成
資金由企業自有與對外募資共同提供，在基金早期階段，聘請外部的咨詢團隊、投資顧問與自有團隊成員聯合運營，從而可以促進項目盡快運轉，並對LP收取的基金管理費在各參與方中按一定比例分成。
技術支持，項目收費
基金運營由自身團隊相對獨立運營，與咨詢公司進行長期的合作，按項目制提供穩定的技術支持，如市場掃描、商業盡調、投後管理等，最後以項目收費方式結算，不提供項目提成與管理費分成。此種方式，基金公司往往收益更高，而長期穩定合作的關系，又能保證外部顧問公司可以充分瞭解基金風格與背景，提供更合適的服務。
接下來的幾年，正是中國金融機構擁抱金融科技，助力業務騰飛的時代。數字化正在切實形成核心競爭力，拉開企業之間的差距。
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