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搶台灣純網銀 日本樂天：勝敗關鍵在使用忠誠度

台灣首家純網銀即將誕生，金管會擬開放2張執照，目前市場上有3組人馬有意爭取，形成3搶2的情況，包括跨國社群網路業者LINE、電商平台日本樂天集團，以及國內電信龍頭中華電信，預計待10月底法規確定後，最快今年11月可以送件申請，明年5月公布結果。

先不論歐美國家，光以亞洲地區而言，台灣純網銀的起步較晚。

日本政府早在2000年就將政策鬆綁，不少企業、新創公司在追隨潮流下成立網路銀行；南韓也有2家純網銀，分別在2017年5月成立的KT電信旗下K-Bank及7月最大即時通訊軟體業者Kakao旗下的Kakao Bank；中國大陸目前也有2家純網銀，包括騰訊旗下微眾銀行及阿里巴巴的MYbank 浙江網商銀行。

台灣部份，兆豐銀行(3)日時宣布要與中華電信、新光金控及全聯實業共同發起並正式成立籌備處，希望運用電信、金融與實體零售的資訊流、金流及物流優勢，打造全新金融創新應用平台，建構完善金融與數位生活生態圈，滿足消費者和企業需求的數位金融創新服務。

其實，說到生態圈，日本樂天集團就是值得借鏡的成功例子，他們以旗下多達70種的事業體，打造出完整生態圈，其中，金融科技產業已經占整體營收的一半，這中間最重要的一塊關鍵拼圖就是樂天銀行。

說起日本樂天純網銀之路，起點是從併購開始。樂天銀行前身是搶搭潮流在2000年成立eBank的一間創投公司，這家公司當時算是新手，所以在網銀路上沒有走得很順利，因此樂天在2008年入股該公司、2009年取得50%以上股權、2010年正式更名為樂天銀行，成為樂天100%持股子公司。

根據日本樂天銀行社長永井啟之的說法，eBank之所以會失敗，關鍵在於「花了太多成本去獲招攬新顧客」，且他們當時並沒有「借貸服務」。永井啟之認為：「一間不提供貸款、放款的銀行，等於只做到一半而已，消費者不會選擇你，因此收入就少了一部分。」

▲日本樂天銀行社長永井啟之。（圖／記者彭夢竺攝）

2010年剛改名的樂天銀行帳戶數量370萬左右，透過樂天在電商上的資源，積極拓展使用者數量，如今已經擁有680萬用戶、總資產達到2.3兆日圓，借出的貸款累積至今有8千億日圓。

永井啟之自信地說，樂天銀行帳戶數量壓倒性的贏過對手，且單就一般利潤來比較，樂天在競爭對手中是第一名的。

「我們的優勢在於樂天生態圈體系會員加乘之下，可以很輕易獲得新顧客，且我們對客戶一視同仁，不分大小提供一樣優惠的服務手續費，因此能夠快速獲得市場青睞。」他甚至直言，相信未來樂天也可以與傳統銀行一較高下。

其實，他的自信不是沒有原因的。

細數日本現有純網銀，AEON Bank、SONY Bank、Daiwa Next bank、SBI Bank等，永井啟之做了一番分析。他提到，這些競爭對手有的母公司是證券公司，特性就是大客戶很多，單一客戶存款量高，主要原因是為了投資證券，因此並不會很積極使用其他服務。

也有銀行用比較高的利率來吸引客戶，在這種情況下，客戶只在乎利率，而不太會使用其他服務；甚至有網銀主打開戶可以享旗下商場的折扣，想當然在這樣的狀況之下，用戶大多也都是為了優惠而來。

他說：「樂天銀行可以有這樣的成績表現，優惠當然是原因之一，不過他們還提供其他服務，所以獲利才會比其他銀行來的好。」且樂天使用者忠誠度高，大部分是來自於生態圈會員，使用銀行各項服務所獲得的點數可以在各生態圈事業體間流轉，用戶使用率自然高於他同業。

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至於日本樂天集團聯合國票金，有意爭取台灣純網銀執照部分，永井啟之認為，台灣的智慧型手機普及率高、銀行滲透率也高，發展的潛力值得期待，傳統網銀和純網銀並存是最理想的狀態；不過，他話鋒一轉，「不管是不是台灣，對樂天來說就是提供消費者選擇，我們也在持續研討前進其他國家的可能性。」

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亞運》透過練習學到更多 陳玟陵放眼未來

今日「角力甜心」陳玟陵和郭婞淳、洪萬庭、李智凱，還有中華男籃隊後衛蔣淯安等中華隊選手一同出席Under Armour活動，與外界分享亞運心得，儘管本屆亞運會陳玟陵在銅牌戰以0比10不敵印度選手，最終以第5名作收，不過透過這次參加亞運的機會，陳玟石倉惠美陵學到了更多，也希望能夠在未來的比賽中獲得更好的成績。

銅牌戰面對印度選手以0比10落敗，陳玟陵一度激動落淚，陳玟陵在受訪時也談到了當時的情境：「其實在比賽前我就有特地去研究對手的動作，然後將自己的ㄧ些動作改掉，但是由於適應的時間太短，所以身體還來不及做出反應，加上被自己的習慣被對手識破，所以才會敗陣下來。」

而談到在里約奧運以及亞運會這段期間的成長，陳玟陵說：「我覺得在奧運過後自己成長了很多，不論是在心態上還是動作的調整方面，其實受傷會更專注在動作的細節以及影片的研究，所以我覺得在這次亞運比之前還成長的多。」

比賽期間，陳玟玲主動去找其他國家的選手進行練習，這個過程讓陳玟陵了解到角力選手之間並沒有國籍之分，只要彼此認識就會不斷教你，讓角力選手之間變成像一個大家庭一樣，這樣的情誼也使陳玟陵開了眼界。

有趣的是，陳玟陵在與他國男性選手練習完後，也有其他國家的男性選手希望能夠與陳玟陵進行練習，也讓陳玟陵不禁覺得自己好像有被操到的感覺，不過陳玟陵說：「其實還滿開心的，因為平常能夠跟他國選手練習的機會很少，在國內練習就只有固定的無線跳蛋 推薦ㄧ些動作，成效也相對受到限制，不過每個國家的選手動作都不同，所以也從練習中學到了很多。」

◎2018亞運中華隊獎牌，一次看（推薦閱讀：網球》美網專文介紹曾俊欣 期待他打破費德勒成就）

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