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2016-12-29 21:13:22 | 人氣(24) | 回應(0) | 上一篇 | 下一篇
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年收入超過200萬元的家庭,竟然連年透支,因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休!

這是2年前設計師Tina(化名)尋求《Smart智富》月刊〈理財健診〉協助時的憂慮,如今,她不僅順利將女兒送到英國念書,而且在調整收支後,自信地告訴記者,他們夫妻都可以在60歲提前退休。

2年前Tina前來健診時,第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元,連續4年透支、存不了錢,也不知道錢花到哪裡?由於他已工作30年,希望最多再工作5~7年,能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷,會不會讓提早退休的目標更難達成?加上每年結算都是赤字,不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠?

退休,是人人無法避開的人生階段,但「不知道該存多少退休金?」一直是許多上班族的共同疑惑。到底Tina是如何知道要存多少退休金才夠?怎麼估算?她是綜合新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳,以及認證理財規畫顧問(CFP)鄭文逵兩位專家意見,依下列3步驟計算所需準備退休金:

步驟1》透過記帳,估算退休基本生活費金額

退休生活費的估計,不應靠「想像」,必須有憑有據。黃正勳指出,最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出,記帳項目包含①固定開銷:例如水電瓦斯、管理費等;②生活開銷:包含食衣住行等費用;③其他開銷:如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%~80%可視為合理的退休基本生活費,不過,記帳至少要3個月以上,才有參考價值。

鄭文逵提醒,基本生活費不包含退休後醫療與長照費用,這2部分退休支出應趁年輕時,透過社會制度與商業保險,如健保與醫療險補齊。

算出每月基本生活費後,還要加計「通膨率」,若通膨率估太高,退休生活費會變太高,難以達成;設太低,又不足以反映真實物價成長狀況。黃正勳建議,可參考過去20年物價指數年增率(CPI)平均數1.5%~2%,來預估通膨率。

步驟2》計算第1層社會年金+第2層職業年金金額

算出退休後的真實生活支出後,再看離目標退休時間有多久,依此計算退休當時要準備的總金額。鄭文逵提醒,別以為這筆錢都要自己存,其實上班族都有第1、2層的社會與職業年金可以挹注。

根據世界銀行提出的「3層式老年經濟保障模式」,退休金來源主要有3:第1層是政府辦理的「強制社會保險」、第2層是雇主提供的「職業退休金制」,第3層才是個人準備的退休金。台灣依據職業別不同,適用不同的「強制社會保險」以及「職業退休金」(詳見表2),在計算退休金前,須先搞懂自己適用哪種制度,接著再計算退休時可領到的退休金。以勞工為例,退休金計算公式為:

每月領取的勞保年金=最高60個月平均投保薪資×1.55%×保險年資

每月領取的勞退年金=勞工個人退休金專戶內總金額÷期初年金現值因子÷12

其中期初年金現值因子由勞保局參考年金生命表所載之平均餘命,以及申請退休金時,勞保局公告的保證收益率組成,可直接上勞動部設立的「勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)」(

asp)試算。

步驟3》以投資報酬率、準備年數,推估每月投資金額快速到貨網拍

扣除將來可領的第1、2層年金,剩餘缺口就是要靠自己準備的金額。這部分因報酬率不同、能夠投資的時間不同,可按這兩項變數試算自己每月要投入的本金。計算公式:

所需投入本金=【總缺口金額÷準備期(年)】÷年化報酬率。

當然,可計算不同年化報酬率下,本月須投入的本金。舉例,若小王需要準備退休金556萬元,打算20年後退休,在追求年報酬率6%的條件下,每月投資本金至少要1萬9,305元,試算如下:

所需投入本金=(556萬元÷20年)÷年化報酬率6%=463萬3,333元

每月投入資金=463萬3,333元÷20年÷12個月=1萬9,305元。

(中央社記者王靖怡台北4日電)樂團五月天17日起將在台北小巨蛋唱9場演唱會,緊鑼密鼓練團,昨天暫時出關到中國大陸上海出席「第10屆音樂盛典咪咕匯」,霸氣抱回5大獎。

五月天17日起將在台北小巨蛋舉辦9場「RE: LIVE-Just Rock It 2016最終章 [自傳復刻版]」演唱會,近來忙練團,特地出席力挺「咪咕匯」活動,以專輯「自傳」獲得「年度港台最具號召力歌手」、「年度最受歡迎樂團」等5獎。

其中主辦單位頒發「十年最佳樂團」肯定五月天在樂壇表現,五月天領獎時說,感謝大家對五月天的支持,收到這份大禮很感動,只有做出更好音樂回報大家。

五月天也帶來表演,當「派對動物」前奏一下,現場觀眾熱情歡呼;曲風一轉,演唱「後來的我們」、「頑固」、「倔強」,伴隨彩虹紙花灑落,全場大合唱,接著「傷心的人別聽慢歌」炒熱氣氛,展現天團氣勢。

歌手丁噹領取「年度十大金曲獎」,明年出道10週年,1月22日「我愛你戀習曲」演唱會香港場意義重大,她在台上說,收到許多歌迷喜帖,有人因看她演唱會認識,進而相戀、結婚,希望未來10年能讓更多單身的找到相愛另一半,繼續幸福下去。

樂團MP魔幻力量成員鼓鼓發行首張個人全創作專輯「MAKE IT REAL鼓鼓可以唷」,鼓鼓擔任表演嘉賓,笑喊謝謝師兄五月天的照顧及鼓勵,「他們音樂上的堅持一直是我的榜樣」。1051204

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中國時報【江詩筑╱苗栗報導】

西湖鄉龍壽橋橋齡超過50年橋台外露,且因路幅僅4公尺會車困難,公所反映急需改善,立法委員陳超明去年會勘後,29日再次邀集路政司、公路總局進行龍壽橋改善工程協調,公路總局原則同意補助改建計畫。

龍壽橋1961年開始籌建,當時物資缺乏,由政府及民間共同出資,歷史超過50年,陳超明表示,龍壽橋對西湖鄉的意義深厚,除了是交通要道外,也見證西湖鄉發展的歷史。

西湖鄉長古木賢指出,西湖鄉每到周末,遊客及香客絡繹不絕,龍壽橋因路幅過窄,會車常常出現困難,導致車輛回堵嚴重。

未來若順利改建,新龍壽橋將增寬路幅,同時增加景觀設計,讓龍壽橋成為西湖新地標。公路總局李忠樟組長說,對於龍壽橋的故事相當感動,而生活圈道路計劃期程到107年止,請鄉公所要儘速相關規畫,公路總局一定支持。

舊的龍壽橋是由政府及民間共同興建,新龍壽橋將延續精神,陳超明說,好的交通建設是偏鄉發展的關鍵,西湖鄉農業極富特色,12月3日將舉辦路跑活動,未來休閒觀光產業一定能在西湖大鳴大放。而政府也更應該重視偏鄉的發展,均衡全台各地的發展。

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