房貸跳槽留心4件事＠銀行貸款精算師理財理債教室

工商時報【高佳菁／台北報導】

房貸轉貸戶四大注意事項，一：利率除第一階段要少0.5％，前3年平均至少要少掉0.5-1％；二：轉貸的額度至少要能支付原貸款額；三：有閒置資金可拿來抵利；四：不定期會有一筆錢，可提前還清部分本金。

銀行主管表示，轉貸戶通常會有設定規費、設定代書費與銀行開辦費等轉貸成本，假若以借款500萬，轉貸成本約16000元，要賺回16000元的利息費，至少轉貸利差要0.32％，因此，建議，若真要轉貸那麼第一階段的利率至少要比原房貸少0.5％。

不過，由於目前多數房貸則是第一階段很低，但第二至第三階段利率就拉的很高，因此，轉貸前除了看第一階段利率外，也要算一下前3年的平均利率，轉貸的利率至少要比原利率少0.5-1％，才值得進行轉貸。

第二個注意事項則是轉貸額度至少要能支付原貸款額，銀行主管說，由於房子隨著屋齡增長，房子也會跟著折損，若房價沒有漲很多，那麼可能很難貸到原貸款額。

主管進一步指出，在低利時代，加上銀行同業競爭下，其實銀行房貸的利潤已非常低，若有銀行願提供轉貸優惠，其限制條件一定會很高，如渣打銀主要是針對房貸位於都會區或生活機能好、近捷運站等，房價具有升值或保值的房子，而日盛則針對該行指定的主要都會區，且有正當職業、收入穩定及每月負債比低於60％，而台企銀主要針對該行企業客戶或銀行的理財戶等，因此，要順利享受銀行推薦的優惠方案並不容易，因為銀行是不會做賠本的生意，只要能祭出的優惠專案，就一定會賺回。

第三項就是有閒置資金可拿來抵利，如渣打銀此次針對轉貸戶所提供的房貸，雖然提供最高享30600元的優惠，且可以抵利，不過，其房貸利率高達2.5％，除非貸款戶平時會有很多閒置的資金，不然就要每日存500元，那麼以轉貸金額為300萬元，原還款年限為17年，則可提前在9年就還清，若平日跟本沒有多餘的錢，那麼就不適用，因為其利率高達2.5％。

第四項則是不定期會有一筆錢，可提前還清部分本金，銀行主管表示，房貸利率在後面階段都很高，若房貸戶常會有不定期的資金進帳，例如三節獎金，或是中了樂透，或投資賺了一筆錢等，那麼才適宜考慮轉貸。

銀行主管進一步指出，有意轉貸的客戶，若上述的四點都符合，理論上是達到轉貸標準，不過，若目前房貸所剩的額度，只有200萬元以下，那麼其實跟本不需再做轉貸的動作，因為所再從新設定，除要多花一筆轉貸費，其實在辦轉貸的手續更繁雜，因此，不建議再花時間與精神去做轉貸。

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