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證承保 不保賠 理賠有但書，不時造成糾紛

雖可免體檢、不問病史，但投保前仍應看清楚保單條款，以免投保後不符合需求而後悔

工商時報  2010-04-08   第C1版

「保證承保」保險近期隨著電視廣告強打再掀熱潮，積極搶攻50歲以上的百萬銀髮族市場，包括傳統壽險、意外險、醫療險都可以在免體檢、不問病史的情況下保證承保；但因承保後，理賠有但書，因此理賠糾紛不斷，保險專家提醒保戶，投保前仍應看清楚保單條款，以免投保後不符合需求而後悔。

 根據保發中心統計，國內50歲以上的高齡族群未投保者超過120萬人，經常面臨保費貴、體檢不合而遭拒保吃閉門羹，因此，保證承保的保單吸引銀髮族高度興趣，目前包括康健人壽、友邦人壽及國華人壽都有保證承保的商品，但中泰人壽則是在去年決定停售。

 目前保證承保的商品項目，也從傳統終身壽險、意外險，延伸至醫療險、重大疾病險，康健人壽將壽險或醫療險主約，搭配意外傷害或重大疾病附約銷售；友邦人壽則是銷售壽險、意外險及10年期健康險主約。國華人壽也有張「人瑞終身壽險」保證承保，為控制理賠風險，不可附加附約。

 一般「保證承保」多為終身壽險主約，搭配傷害意外險附約，投保年齡為50到80歲，不用體檢、不用健康告知就能承保，投保後第3年起，可領回0.5-1倍保額或所繳保費擇高給付。國華人壽提醒，若被保險人在第1及第2保單年度內非因遭受意外傷害事故身故或致完全殘廢者，將無息退還身故或全殘當時已繳主約的保費總和，也就是說，保戶在第1-2年死亡，只能領回已繳主約保費的總和並不理賠。

 目前在銀行端銷售的投資型保單，也可見到「免體檢、免健告」宣傳，不過是限定50歲以下保戶，若超過年齡且身體不符合投保情況，仍舊有保額過低、不承保的情況發生，保戶宜詢問清楚。