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 解讀「網路第三方支付」

 

 (轉貼之一)《老謝看世界》專訪PChome董事長 詹宏志

 

(東森財經新聞《老謝看世界》節目, 2013年7月27日)

 

 

 

 

(轉貼之二)謝金河訪詹宏志、 張善政談「第三方支付」

 

(年代新聞《數字台灣》節目, 2013年7月7日)

 

  

 

(轉貼之三)詹宏志：我打交道的公務員，是一群有禮貌的失敗主義者 

獨家還原網路教父五年告官記
 

撰文者／田習如 
 

(本文來源 商業周刊 第1335期, 2013年6月) 
 

 
 

台灣的網路支付機制竟落後中國九年？網路教父公開炮轟，背後是一場歷時逾一千八百天、用掉五個政務委員的官民角力。
 

「有政府如此，何須敵人？」六月七日，網路家庭（PChome）董事長詹宏志召開臨時記者會，他的開場白卻是「我母親從小就教我要有禮貌，但我已忍無可忍。」
 

有趨勢大師、網路教父地位的詹宏志，向來拘謹斯文，生氣時連旁人都看不出來。但日前金管會限制非銀行業者經營「第三方支付」的發言，讓他親上火線炮轟這種「寧可掐死、絕不開放的態度，令人心寒。」
 

四天後，行政院院長江宜樺隨即召開會議，定調開放，並規畫由經濟部主管此業務，讓向來主張管制的金管會放手。然而，現任總統府資政、前行政院院長陳冲，卻在隔日發出異議，雖支持開放，但認為仍應由金管會來管；部分立法委員則發動決議，反對讓非銀行業者經營此業務。
 

他們到底在爭論什麼？
 

其實，這是一場已連演五年的政策角力大戲，卡司陣容從五位政務委員、經濟金融部會首長、立委，如今連前後任閣揆都親自上場了！
 

我們還原五年來詹宏志與官方周旋的轉折過程，由此一窺政府在「悶經濟」當中，究竟如何扮演角色。
 

首先，網路第三方支付，就是「在網路上幫忙收錢、付錢的業者。」那不就是銀行嗎？但一般銀行並不會為小型網路商家或網路拍賣的個人賣家提供信用卡服務，而這群小人物卻是網購重要力量；若不能直接在網路上付款，消費者下單後，必須出門找ATM（自動提款機）繳款，然後通知賣家、再等貨品送來。
 

為了提升交易效率，網購平台業者（如PChome）就想跳出來扮演中介角色，讓買賣雙方可在網上完成所有交易（送貨除外），同時做買賣雙方的保障。例如，買家付的錢可先放在第三方業者（如PChome）處，等收到貨、沒問題後再通知第三方業者付款給賣家。
 

然而，這個服務早在十五年前已於美國上路，當時美國PayPal成立，是全球最早的第三方支付業者，目前已在一百九十多個經濟體通行；九年前，中國的阿里巴巴集團也成立支付寶，如今一年交易金額高達人民幣一兆元（約合新台幣四兆九千億元），已成全球交易金額、用戶數最大的第三方支付業者。
 

但台灣呢？很遺憾，除非你使用的是淘寶、eBay等外國網購平台，否則，台灣網拍平台至今僅能提供信用卡、提款機轉帳等十分有限的付款方式。
 

故事要從五年前說起。
 

二○○五年底開始，詹宏志在PChome商店街推出類似的中介服務，因開店商家多是小商家，不符合申請信用卡特約商店的資格，包括資本額、營業額、保證金等規定，所以由商店街這個「第三方」來替小商家擔保，讓小商家也能提供消費者線上刷卡的便利。

 

一紙公文，第三方服務就喊停》
 

但二○○八年底，金管會突然發出一紙禁令喊停（據悉與多年前中友百貨積欠專櫃代收款事件有關）。一夕之間，小商家們就失去了做生意的重要管道。
 

「當時那個函一來，我們什麼事都不能做了，」詹宏志說，政府可以管理風險，譬如要求第三方將代收款保證或信託，而不是斷然停止服務。「政府沒有感覺到它的決定是馬上影響幾千個網路小店家的死活，所以我生氣了。我很少那樣激動，因為政府不能這麼粗暴。」
 

詹宏志當時氣到準備開記者會，風聲傳到了行政院，於是金管會就約他去談。「我說，我可以每次都去金管會開會，但至少要有一次是你們來，我是繳稅的人，你來一次，跟你的納稅人開會，有問題嗎？你不能永遠讓我們去衙門！」
 

後來，金管會時任銀行局局長張道明，果真到詹宏志的辦公室，進行「禮貌性拜會」。直到二○一○年，金管會才修改信用卡管理規定，讓網路交易平台業者可擔任信用卡收款的中介。這項第三方服務，可說是第三方支付的前身。
 

「禁止，是一道公文來就禁了，恢復，則要花一年多，」詹宏志嘆道。
 

就在二○○八年，PayPal交易金額突破六百億美元（約合新台幣一兆八千億元），占全球電子商務交易總額的九％；支付寶用戶數則已突破一億人，占中國網民人口的四成。台灣呢？很遺憾，還沒開放網路第三方支付的行業。
 

悠遊卡能做，網路業為何不行》
 

二○○九年，《電子票證管理條例》通過，詹宏志看到成為C2C（個人與個人交易）網路支付中介業者的一線希望。他想，既然悠遊卡公司不是銀行，都可以做電子金流，網路業者應該也可以，於是他申請設立資本額三億元的電子票證公司，但金管會假設的模式是有一張卡，詹宏志要的則是雲端模式，不用另外發行一張卡。
 

二○一○年七月的審查會上，「我幾乎跟每個審查委員都吵起來，因為他們問的問題都很外行。」詹宏志說。
 

「譬如中央銀行代表問我準備率是多少，我說我沒有準備率，我是百分之百的提存，百分之百要信託，不能有準備率啊！但他就好像有點聽不懂。我感覺公務員不是很用功，他沒有理解你要做的東西是什麼，只關心他自己的那一部分。」
 

尤其是金管會，「他說『電子票證是高度管制的行業，你們可以接受嗎？』意思是我們管得很嚴喔！這我能怎麼回答？我願意來申請你們的案子，就是願意按照你們的辦法嘛！你只要是合法的管理，我有什麼問題？可是現有架構裡我不贊成的就會說出來，你不能這樣就說我不受管啊！我只是一個愛說話的人，你總不能叫我說『皇上英明』啊！」
 

詹宏志的申請案，最後並未通過。
 

金管會副主委王儷玲表示，當時詹宏志提出來的運作模式「透明度不夠」，金管會擔心對消費者保護不足。她也強調金管會的政策必須兼顧整個產業，不能只考慮單一業者。
 

就在這一年，日本的行動支付市場擴大到四成手機用戶，規模是全球最大，非電信、非銀行的第三方支付業者也竄起。而台灣的網路中介支付仍未萌芽，遑論行動支付這個更新、更有潛力的市場。
 

電子票證審查會後，詹宏志意識到問題恐怕不是出在單一部會，於是他開始找行政院科技顧問組、立委、政務委員、利用政府找他開會的場合等等，積極表達開放第三方支付的主張。
 

「他們的態度很友善，但我感覺沒有任何進展。我認為真正的問題是（政府）沒有方向，而不是個別的人（公務員），因為沒有方向，個別的人就沒有得到動力。」
 

喬一個細節，搞個一年才解決》
 

詹宏志說，他在過程中看到政府部門對電子商務的陌生。「我在一些場合中，會問有沒有人用過電子商務？如果有兩、三成沒用過是正常的，可是如果到公務員裡頭去問，比率就會是七成，這就不正常，這個不正常，就會造成你不知道民間的事。一個社會的公務員，跟民間生活差距這麼大！這就嚴重了。」
 

二○一○年十月，在科技政委張進福的邀集下，詹宏志與金管會主委陳裕璋、經濟部商業司等官員開會。當時陳裕璋提到無須修法，可在現有架構裡開放第三方支付，亦即透過銀行來代收代付，「他還談到開戶的人不必具備特約商店的資格，這就是過去信用卡無法解決的問題。」
 

詹宏志以為，那次會談後路就通了，「但我們後來要推的時候，在每一個地方、每一個細節，都還要搞個一年才能夠解決一個步驟。」隔年他與銀行擬好合約，銀行那邊卻傳來，金管會承辦人員說不可以這樣做。在找不到任何一個銀行願意合作之下，C2C交易只好走回傳統的ATM轉帳方式。
 

「銀行也不敢抱怨金管會，因為每天被它管，」詹宏志說。
 

對此，王儷玲轉達陳裕璋的回應說，每個制度開始都需要一段準備期，當時銀行局在監督時發現配套措施不足，所以還不能讓業者開動，「確實我們自己的行政體系在運作上比較不迅速，這是可以進一步檢討的。」
 

直到二○一二下半年，分別來自學界和業界的新政委管中閔、張善政聯手，找金管會和經濟部協調數次後，終於開放非銀行的網路業者擔任中介，使網路拍賣的個人賣家也可以讓消費者利用信用卡線上付款。 今年三月，歐買尬旗下的歐付寶、PChome集團的支付連，成為台灣首兩家網路第三方支付業者。
 

「這也又搞了一年多，真的讓我內心覺得浪費生命，」詹宏志說，令他痛苦的是，為了要推動一個國際上已經看成理所當然的服務，他花了五年的時間，得到的卻還是一個七折八扣的結果（編按：美國和中國的第三方支付業務還包括儲值、跨境，台灣目前只准信用卡代收付）。
 

「多少人有五年的時間？我這個世代，它只要兩件事就把我的生涯用完了！」
 

然而，詹宏志認為的每一個關卡、挫折，在金管會眼中卻是每一個協助產業的進展。王儷玲指出，前述的幾次協調會後，金管會都有陸續開放的措施，「不能說我們都沒有協助。」由此，也凸顯了政府與民間的認知和期待，落差有多麼巨大。
 

問及協調過程的心得，張善政說他進入政府後，就知道政府做事「完全是另一個調調」，他常常跟自己說「要有耐性」，推動事情要一步一步來，「詹宏志可能是看到這幾年大陸發展得這麼快，所以壓力很大、很著急。」他也說，金管會一開始大概覺得多一事不如少一事，現在應該明白，這是擋不住的國際趨勢。
 

個性大剌剌的管中閔則直言，「有些政府部門就是在石器時代，看看二十一世紀要做什麼事情，」他說，如果用舊的眼光，認為最好都不要開放，那產業永遠都不會長大。「我們的電子商務，現在變成淘寶網dominate（主導）整個台灣，當台灣消費者都用慣了支付寶的時候，你就毀了！」
 

官方：不能說都是我們的責任》
 

但王儷玲為金管會喊冤，認為台灣網路支付的發展比國外慢，「不能說都是我們的責任，」她強調這件事牽涉很多部會，而金管會的三大前提是保護消費者、防範洗錢、讓市場秩序穩定，「在這些疑慮沒有釐清之前，我們不會開放。」
 

對於第三方支付的進一步開放，雖然行政院已定調，並宣稱要經濟部在三個月內提出管理辦法，讓非銀行業者可以提供小額儲值的第三方服務，但孫大千等立委已提議反對，政策不確定性仍高。
 

就在今年，支付寶已將第三方支付推向更新的領域，透過它的「餘額寶」，用戶不僅可以買東西、繳水電費、繳學費，六月起還可以直接扣款購買一個取名「增利寶」的基金。
 

回顧過去這五年，詹宏志感嘆，「五年來，每一個科技政委都希望促成此事，管財經的政委也都覺得這是好的方向，包括張進福、尹啟銘、張善政、管中閔、薛琦，五年用掉五個政委。
 

我特別的感觸是，這還是政委們很努力，以為這是單純的事情，相對容易推動，所以去推動，但想不到這一推也是五年。光是這幾位新政委都這麼投入之下，溝通還是這麼困難，讓我有點不能想像自己的國家是這樣的狀態……。」
 

對比二十、三十年前，詹宏志為了出版自由而與政府衝撞，幾乎每出一本書就要被約談，官員也很不禮貌，「現在每一個（官員）都非常客氣，但你打交道的公務員都是沒有氣力的，是一群失敗（主義）者，每個都說，你講得很好，但是我們沒辦法……。」
 

他語重心長的說，「我是可以見到部長的人，是一個有抱怨途徑的人，你說現在新創業的三十歲的小孩，誰有這個途徑？而且每一個試圖幫忙的政府官員，他們都是高權力的人，卻也都無能為力，那小老百姓怎麼辦？說起來我不是小老百姓，我是大老百姓耶！」 

 

【延伸閱讀】何謂第三方支付？
 

定義：由第三方機構提供的金流平台
 

方式：買方經由信用卡或銀行帳戶、儲值帳戶付款時，先代為保管價金，等買方完成取貨(或其他約定條件達成後)，第三方機構再將款項交給賣方
 

優點：網路賣家或小型商家：不必成為銀行信用卡特約商店，即可讓消費者用信用卡付費，提供多元付費管道
 

消費者：
 

．用網拍購物，不必到ATM轉帳，可直接用信用卡付款
 

．可預先儲值，先付一筆款項、只須繳一次手續費，日後從儲值中扣款
 

．買國外東西，免到銀行匯款
 

交易流程：
 

1、買家向賣家選購產品
 

2、買家付款給第三方支付業者
 

3、第三方支付業者通知賣家發貨
 

4、賣家發貨給買家
 

5、買家驗收貨品並通知第三方支付業者付款
 

6、第三方支付業者付款給賣家
 

【延伸閱讀】台灣未開放儲值、跨境
 

影響1：消費者每次交易都要輸入信用卡資訊
 

影響2：消費者買國外東西，只能透過PayPal或支付寶等外國第三方支付業者，收付款都須先兌換成外幣
 

若台灣第三方業者可做儲值及跨境，消費者就可直接扣款、「存新台幣、付美元」，購物更方便！

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