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保險:教你揀壽險包「保」合身

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精明保險:教你揀壽險包「保」合身
12/04/2006 東方日報

坊 間 的 保 險 產 品 種 類 繁 多 , 容 易 令 人 眼 花 繚 亂 。 就 算 是 具 投 資 增 值 效 果 的 保 險 計 劃 , 也 包 括 《 短 期 儲 蓄 壽 險 》 、 《 儲 蓄 壽 險 》 、 《 投 資 相 連 壽 險 》 及 《 萬 用 壽 險 》 , 形 式 千 變 萬 化 , 怎 樣 選 擇 才 算 精 明 , 以 下 為 你 逐 一 剖 析 。

短 期 儲 蓄 壽 險
回 報 : 保 本 保 證

風 險 : 保 險 公 司 倒 閉

建 議 : 喜 歡 穩 健 投 資 方 式 , 但 又 不 僅 滿 足 於 存 款 利 息 的 人 , 可 考 慮 購 買 以 儲 蓄 增 長 為 目 標 的 短 期 壽 險 。

近 年 許 多 銀 行 和 保 險 公 司 都 推 出 各 種 投 資 年 期 的 短 期 壽 險 計 劃 , 以 香 港 人 壽 的 「 128 整 付 壽 險 計 劃 」 為 例 , 提 供 保 證 回 報 百 分 之 八 , 以 及 潛 在 回 報 百 分 之 二 十 八 , 投 資 年 期 為 五 年 , 平 均 年 回 報 分 別 為 百 分 之 一 點 六 至 百 分 之 五 點 六 , 產 品 適 合 策 略 較 保 守 的 投 資 者 。

儲 蓄 壽 險
回 報 : 保 本 賺 息

風 險 : 提 早 退 保

建 議 : 儲 蓄 壽 險 是 最 多 人 買 的 壽 險 產 品 , 提 供 較 佳 的 人 壽 保 障 , 以 及 一 定 程 度 的 利 息 回 報 。 利 息 回 報 分 為 保 證 和 非 保 證 兩 部 分 , 市 面 上 產 品 的 平 均 年 回 報 約 為 百 分 之 四 左 右 , 部 分 產 品 的 總 回 報 可 達 六 厘 , 長 線 而 言 是 對 抗 通 脹 的 投 資 方 法 。 不 過 , 由 於 儲 蓄 壽 險 是 一 項 長 線 投 資 , 保 單 價 值 通 常 需 滾 存 十 三 年 至 十 五 年 , 才 相 當 於 已 繳 付 的 保 費 , 如 果 投 保 人 想 早 於 這 段 時 間 退 保 取 回 款 項 , 則 損 失 不 少 。 所 以 較 適 合 對 人 壽 保 障 有 需 求 , 且 希 望 長 線 保 本 賺 息 的 投 資 者 。

投 資 相 連 壽 險
回 報 : 視 乎 眼 光

風 險 : 投 資 失 利

建 議 : 投 資 相 連 壽 險 是 主 要 用 作 投 資 的 壽 險 險 種 , 投 保 人 可 自 行 選 擇 投 資 的 市 場 , 回 報 完 全 取 決 於 所 選 基 金 的 表 現 而 定 。 根 據 過 往 的 基 金 表 現 所 見 , 投 資 相 連 壽 險 的 年 回 報 可 由 負 回 報 至 四 、 五 成 不 等 , 視 乎 市 況 和 投 保 人 的 眼 光 而 定 。

至 於 保 障 方 面 , 這 類 壽 險 提 供 一 ○ 一 壽 險 保 障 , 即 保 單 受 益 人 可 獲 戶 口 價 值 的 百 分 之 一 百 零 一 , 作 為 受 保 人 的 身 故 賠 償 。 與 直 接 投 資 於 基 金 相 比 , 壽 險 採 用 先 苦 後 甜 形 式 , 開 首 幾 年 的 管 理 費 較 高 , 兼 且 需 收 取 戶 口 成 立 、 提 早 提 款 等 行 政 費 用 , 不 過 往 後 收 費 會 降 低 , 甚 至 豁 免 基 金 認 購 費 , 所 以 作 為 長 線 投 資 的 管 理 費 用 也 較 低 廉 。

萬 用 壽 險
回 報 : 目 標 回 報

風 險 : 決 策 錯 誤

建 議 : 萬 用 壽 險 提 供 保 障 和 回 報 , 投 保 人 可 因 應 不 同 人 生 階 段 所 需 , 靈 活 增 減 投 保 額 及 保 費 , 達 致 目 標 回 報 。 市 場 上 的 萬 用 壽 險 , 可 分 為 「 普 通 萬 用 壽 險 」 和 「 投 資 萬 用 壽 險 」 兩 類 , 前 者 由 保 險 公 司 承 擔 投 資 風 險 , 並 提 供 利 息 回 報 予 投 保 人 ; 而 後 者 讓 投 保 人 投 資 自 主 , 自 行 作 出 基 金 投 資 決 定 。 以 紐 約 人 壽 推 出 的 「 投 資 萬 用 壽 險 」 — — 「 匯 財 智 保 」 為 例 , 計 劃 包 含 人 壽 保 障 與 基 金 投 資 兩 種 特 性 , 提 供 四 十 五 種 基 金 選 擇 。 此 外 , 計 劃 提 供 「 遞 增 身 故 賠 償 」 、 「 固 定 身 故 賠 償 」 及 「 遞 減 身 故 賠 償 」 , 投 保 人 可 因 應 保 障 需 要 而 作 出 選 擇 , 如 打 算 結 婚 置 業 可 考 慮 「 遞 增 身 故 賠 償 」 , 而 「 遞 減 身 故 賠 償 」 特 別 適 合 子 女 長 大 成 人 的 家 長 , 保 障 減 少 所 騰 出 的 保 費 差 額 可 用 作 投 資 用 途 。



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