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保險: 增添儲蓄成分 賺紅利付保費

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增添儲蓄成分 賺紅利付保費
新醫療險保一世

06/04/2006 太陽報

港人愈來愈長壽,加上政府擬逐步增加公共醫療收費,令不少人擔心難以負擔昂貴的費用。保險界人士指,現今投保人要求醫療保險有更長遠的保障,為滿足投保人的需求,已有保險公司推出終身保障的醫療保險,並加入儲蓄成分,若沒有申請索償,將來可取回若干保費,但支付的保費則相對一般傳統醫療保為高。

現時本港的醫療保險主要分為三大類:第一類為住院現金,賠償以住院日數作定額發放;第二類為危疾保障,是依據特定病症作賠償;第三類為住院及門診保障,賠償方式為實報實銷。ING(安泰人壽)產品市務及業務資訊系統部高級經理黎經緯表示,傳統的醫療保障大多要每年續保,而續保保費亦會按投保人當時的身體狀況作調整。若投保人在一年內無病無痛,便不會得到任何賠償,但下一年仍要重新投保。如要得到終身保障,就得年年續保和繳交保費。

他解釋,投保人在初次購買醫療保險時,都會按自己需要設定投保額,若投保人日後的索償達到該保額,保單便會終止。

由於傳統醫療保障未必能完全切合市場需要,加上公共醫療政策的改變,不少投保人希望得到更大的保障。

投保人更有預算
近年已有不少提供終身保障的醫療保險,且設有特定供款年期,讓投保人更有預算。

具儲蓄成分的醫療保障,則正好照顧到這些投保人的需要。他表示,其儲蓄成分讓保費有複式增長的效果,供款辦法亦與大部分的終身保障計劃大同小異,投保人只要投保至一個年期便不需要再支付保費,而保費亦會自動滾存生息,滾存部分為「保證現金」,是累積供款的一部分。

以該公司的「醫存寶」為例,假設一名非吸凴女性於二十五歲投保,基本保額為25萬元,供款年期為二十年,每年供款4,715元。在第五年起,累積供款約為2.36萬元,保證現金為3,950元,積存獎賞為592元(非保證),倘期間並無索償,賠償額可達25萬元。值得注意的是,若期間有作出索償,則以上提到的保證現金和獎賞亦會減少,換言之,滾存本金亦會「變細」。

收取較高昂保費
但投保人亦要明白這類終身醫療保障會收取較高保費,一般傳統醫療保每年保費由數百元至千元不等,但終身醫療保每年保費逾4,000元。

他表示,購買醫療保險,投保額因人而異,不過都是視乎投保人的需要。第一要考慮保障是否足夠,因為有保障不等如有足夠保障,所以投保人應事先設想一旦要入院時,會入住哪一種病房,因為這將影響投保額的高低,同時亦要估計手術費用,這樣才可購買一份相對合適的保險。






台長: Monkey
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