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生 活 經 濟 學 ： MPF 戶 口 轉 工 點 安 排 ？

23/3/06 蘋果日報

過 去 兩 年 多 ， 經 濟 由 陰 轉 晴 ， 多 了 打 工 仔 「 反 擊 」 ， 搵 工 過 塘 。 然 而 ， 可 有 想 過 轉 新 工 後 ， 原 有 的 強 積 金 （ MPF ） 該 如 何 處 理 ？ 事 實 上 ， 方 法 不 外 乎 三 種 ， 但 箇 中 也 存 在 學 問 。
首 先 ， 若 非 轉 工 ， 僱 員 本 身 沒 權 挑 選 強 積 金 公 司 ， 因 為 選 用 哪 一 家 MPF 供 應 商 ， 只 可 按 公 司 的 決 定 ； 因 此 ， 一 旦 轉 工 ， 其 實 是 最 佳 機 會 自 決 個 人 強 積 金 戶 口 的 去 向 。 簡 單 來 說 ， 轉 工 時 ， 僱 員 便 有 權 把 過 往 累 積 的 強 積 金 ， 作 以 下 其 中 一 個 途 徑 處 理 ： 一 、 留 在 舊 僱 主 的 強 積 金 計 劃 ； 二 、 轉 到 新 僱 主 的 強 積 金 公 司 ； 三 、 投 資 在 另 一 家 強 積 金 公 司 （ 既 非 新 僱 主 ， 亦 非 舊 僱 主 ） 的 基 金 。

轉 移 莫 急 可 待 觀 察
不 過 ， 每 種 方 法 有 利 亦 有 弊 ， 先 說 第 一 種 方 法 ， 即 「 按 兵 不 動 」 ， 把 累 積 供 款 保 留 在 舊 僱 主 的 MPF ， 雖 然 過 程 較 簡 單 ， 不 用 再 「 左 揀 右 揀 」 ， 但 駿 隆 集 團 董 事 總 經 理 蕭 美 鳳 提 醒 供 款 人 ， 當 舊 有 帳 戶 轉 變 為 個 人 保 留 戶 口 後 ， 應 留 意 收 費 有 否 轉 變 ； 因 原 有 的 優 惠 （ 例 如 紅 利 回 贈 ） 可 能 不 再 存 在 ， 每 年 支 付 的 管 理 費 或 較 高 （ 可 相 差 0.5% ， 視 乎 公 司 ） 。
然 而 ， 蕭 美 鳳 強 調 ， 選 擇 強 積 金 ， 收 費 高 低 並 非 主 要 取 決 因 素 ， 基 金 表 現 更 為 重 要 。 至 於 把 累 積 權 益 轉 到 新 僱 主 的 強 積 金 公 司 ， 她 表 示 ： 「 好 處 是 折 扣 多 些 ， 但 Timing （ 時 間 性 ） 很 重 要 ， 這 要 視 乎 市 況 是 升 是 跌 ； 其 實 轉 工 時 ， 不 需 要 馬 上 把 累 積 供 款 轉 到 新 計 劃 ， 大 可 觀 察 新 供 應 商 一 段 日 子 ， 視 乎 表 現 才 作 決 定 。 」
蕭 美 鳳 補 充 ， 由 於 過 往 供 款 累 積 的 金 額 較 大 ， 所 以 轉 到 新 的 強 積 金 時 ， 作 風 宜 較 保 守 ； 相 反 ， 新 的 供 款 可 進 取 一 些 ， 挑 選 風 險 較 高 的 基 金 （ 因 投 入 金 額 較 少 ） 。 長 遠 來 說 ， 她 建 議 僱 員 採 用 第 三 種 方 法 ─ ─ 自 己 揀 選 一 家 表 現 佳 的 MPF 供 應 商 。

長 遠 宜 自 選 供 應 商
原 因 之 一 ， 是 港 人 的 轉 工 率 較 高 ， 如 把 累 積 的 供 款 留 在 舊 僱 主 的 MPF 計 劃 ， 多 次 轉 工 後 ， 便 會 留 下 多 個 保 留 帳 戶 。 蕭 美 鳳 指 出 ， 現 時 大 部 份 轉 工 僱 員 ， 愛 把 累 積 的 強 積 金 留 在 舊 有 計 劃 ， 主 動 性 明 顯 較 低 。
當 然 ， 若 自 選 強 積 金 供 應 商 ， 便 需 花 點 工 夫 ， 比 較 市 場 中 各 個 MPF 計 劃 ， 例 如 收 費 及 表 現 。 蕭 美 鳳 說 ， 比 較 強 積 金 時 ， 不 應 只 比 較 單 一 時 段 的 表 現 ， 宜 看 每 年 的 平 均 回 報 ， 是 否 保 持 持 續 的 正 增 長 。


累 積 強 積 金 處 理 方 法

一 旦 轉 工 ， 僱 員 可 按 以 下 其 中 一 種 方 式 ， 處 理 過 往 透 過 舊 僱 主 累 積 的 強 積 金 ：
1. 留 在 舊 僱 主 的 強 積 金 計 劃
2. 轉 到 新 僱 主 的 強 積 金 公 司
3. 自 行 挑 選 強 積 金 供 應 商 ， 投 資 在 另 一 家 公 司 的 基 金

自 願 供 款 儲 多 錢

不 少 理 財 顧 問 及 基 金 公 司 指 出 ， 強 積 金 未 必 夠 用 過 世 ， 因 此 宜 盡 早 作 自 願 性 供 款 ， 換 言 之 ， 打 工 仔 每 月 應 儲 多 點 錢 。 然 而 ， 多 少 自 願 性 供 款 才 足 夠 退 休 所 需 ？
早 前 駿 隆 集 團 進 行 了 一 項 針 對 中 產 人 士 的 退 休 需 求 研 究 ， 指 出 每 位 中 產 人 士 約 需 要 530 萬 港 元 至 1300 萬 港 元 ， 作 為 退 休 生 活 費 用 ； 但 以 一 名 35 歲 ， 月 入 2.4 萬 港 元 的 中 產 人 士 為 例 ， 若 按 現 時 強 積 金 供 款 計 算 ， 65 歲 退 休 時 ， 只 能 累 積 180 萬 元 ， 只 相 等 於 建 議 退 休 金 額 的 34% 。
因 此 ， 駿 隆 建 議 35 歲 至 50 歲 的 僱 員 ， 現 在 起 應 以 月 薪 的 15% 作 為 自 願 性 供 款 ； 而 35 歲 以 下 及 51 至 65 歲 的 打 工 仔 ， 宜 分 別 投 入 5% 及 20% 月 薪 作 額 外 供 款 。