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服務小微企業的 建行模式——從“信貸工廠”到“一鏈一圈一平臺”沐萱近年來，中國建設銀行(601939,股吧)將支持和服務小微企業工作提升到瞭戰略層面進行部署，在全行上下明確瞭小微企業業務的發展思路和定位，持續向小額化、標準化轉型。而且，建設銀行在小微企業業務的模式、流程、產品、風險管理等方面進行瞭一系列的探索和創新，圍繞小額化、標準化、專業化，初步建立瞭促進小微企業業務健康發展的長效機制，業務發展成效明顯。筆者獲悉，近年來，建設銀行已累計為18萬個小企業發放超過1.9萬億元貸款，幾乎覆蓋瞭與民生相關的各類行業，間接提供超過2000萬個就業崗位。截至2013年9月末，建設銀行小微企業客戶總數超過200萬戶，小企業授信客戶達到91512戶。戶均貸款721萬元，比2010年下降100多萬元。其中，單戶500萬元及以下的小微企業客戶數占比達到57.6%，同比提高2.6個百分點。“信貸工廠”模式成核心載體眾所周知，小微企業信貸服務面臨的風險更大，所以發展小微企業業務不能僅僅依靠熱情。近年來，建設銀行圍繞提高小微企業綜合金融服務覆蓋率、貸款覆蓋率和申貸獲得率等方面，不斷探索適合小微企業的商業發展模式，初步形成瞭業務良性發展的長效機制，流程的優化就是體現之一。針對小企業金融需求“短、頻、快”的特點，2007年，建
苗栗南庄房貸信貸台中外埔信貸設銀行在同業中首創“信貸工廠”模式，采用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程，逐步建立起有別於大中型企業的，流程化、標準化服務小微企業的專業化經營管理體系。在“信貸工廠”流程專營模式下，建設銀行一筆普通的小企業貸款，從貸前調查到貸款發放僅需要幾天時間。在融資期限方面也可以靈活掌握，通過優化信貸審批流程，審批手續得以簡化，效率大大提高。自2007年第一傢“信貸工廠”模式的小企業經營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設銀行服務小微企業金融業務的核心載體。建設銀行已組建286傢“信貸工廠”，基本實現瞭所有地區全覆蓋。“信貸工廠”與全行1萬多個營業網點、1.3萬多個專職、兼職客戶經理一道為客戶提供全流程服務。建設銀行目前約有80%的小微企業業務由“信貸工廠”完成。2011年下半年，基於“大數定律”和“收益覆蓋風險”的原則，建設銀行還在大銀行中率先試行適應小微企業特點的評分卡評價方式，並開發瞭相應的系統。以建設銀行河北省分行為例，該行從存量貸款數據入手，確定瞭6大關鍵項目、17項關鍵指標及其權重，對所轄的11個地區、4881戶小企業客戶、17個行業類別的相關數據進行收集，在統計瞭9.8萬個數據信息的基礎上制定瞭小企業客戶評價標準，設計出操作簡便、客觀科學的小企業準入篩選工具，成功解決瞭困擾小企業的缺乏貸款準入標準的“老大難”問題。據悉，該工具以其科學性、新穎性、實用性，經國傢版權局審核批準，獲得瞭計算機軟件著作權，並列為建設銀行總行信貸流程優化的核心工具，在全行推廣。2012年5月，建設銀行已將評分卡模式運用於實踐，並推出瞭系列適應性產品，使普遍缺乏有效抵質押物的小微企業也能感受到銀行融資的便利。各類信貸需求基本覆蓋優化流程的同時，要體現出銀行管理最佳、服務最佳、效益最佳，其支撐點就是產品創新。近年來，建設銀行采用批發和零售兩種模式的雙輪驅動產品創新方式，針對小企業所處的不同生命周期及不同的風險緩釋能力，在同業中率先建立瞭以授信評價、抵押擔保、快速質押、信用貸款為核心特點的四大類小企業產品體系，分別為“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”，基本覆蓋瞭客戶的各類信貸需求。北京星辰萬有公司是建設銀行金融產品創新的受益者之一。該公司是生產經營醫療器械的高科技企業，公司創始人是國傢“十千百”人才，公司科研實力雄厚，擁有十多項發明專利，在國內同行業處於領先地位。去年，該公司連續開發的三項新產品已經進入關鍵階段，但由於資金短缺，企業的研發和經營陷入極其困難的局面。“如果不能早日研發出這些產品，好的產品就失去瞭上市的最佳時機，國傢的扶持經費也會打水漂，發明專利的申請也會受到影響。想向銀行申請貸款，但我們缺少可以抵押的資產。”就在該公司負責人一籌莫展的時候，建設銀行北京市分行瞭解到該企業符合“善融貸”業務的辦理條件，解決瞭公司的燃眉之急。“善融貸”是“信用貸”的一個子產品，是專門依據小微企業交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉淀的小微企業發放。不需要其他抵押或擔保，隨借隨還，循環使用，更可為小微企業客戶提供全面的金融服務方案。除瞭融資之外，對於北京星辰萬有公司，更大的意義在於借此機會啟動瞭公司上市進程。公司負責人：“因為建設銀行的"善融貸"產品，公司信用指數也得到瞭提升。”據建設銀行相關負責人介紹，截至目前，在四大產品體系下，建設銀行已設計瞭40餘項小微企業產品，為不同類型的客戶提供差異化解決方案。目前建設銀行正在由單一信貸服務逐步向提供包括融資、結算、理財、財務顧問等綜合金融服務轉變，幫助企業逐步積累信用，為進一步緩解融資難創造條件，並通過綜合定價來優化回報。截至2013年9月末，“成長之路”貸款餘額4958.68億元客戶數51853戶；“速貸通”貸款餘額1007.3億元，客戶數26472戶；“助保貸”貸款餘額143.02億元，客戶數2719戶；“信用貸”貸款餘額65.63 億元，客戶數9541戶。“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式在優化流程、創新產品的同時，銀行服務小微企業面臨的共同難題還有小微企業數量龐大，傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低等。為此，建設銀行改變過去單個客戶的營銷模式，建立瞭規劃在先、批量開發、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式。“一鏈”即產業鏈，關鍵是把產業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規劃下，對產業鏈進行總體評審、統一開發和管理。如圍繞一個核心企業以及為核心企業服務的小微企業，依托核心企業的交易信息，推出瞭“供應貸”，將客戶以“1＋N”的方式，向其上下遊小微企業提供綜合金融服務。目前，建設銀行已在20個分行開辦“供應貸”業務，貸款餘額10.8億元。“一圈”即商圈，對商圈內的小微企業客戶群，按經營年限、收入規模等進行分層分類，並針對性地建立起集規劃、策劃、審批、銷售、培訓、服務等在內的“1＋N”團隊，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現批量化生產。“一平臺”即與政府和協會的合作平臺，通過“助保貸”等產品，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支持平臺。同時，借助協會會員間的信用約束，應對各種可能出現的風險壓力。僅2013年，建設銀行通過上述模式服務的小微企業貸款餘額已經超過150億元，讓更多的小微企業得到瞭建設銀行的金融支持。在探索服務模式、提升效率的同時，建設銀行還有效運用線上線下資源，通過多渠道將服務進一步有效延伸。一方面，建設銀行加強對線下傳統渠道的整合和利用，結合網點“三綜合”改造，探索在網點銷售小微企業信貸產品。截至2013年9月末，全行網點成功推薦小微企業授信客戶15762戶，已發放貸款金額684.61億元。另一方面，建設銀行推出網上銀行渠道專屬業務“網銀循環貸”，客戶可在網上自助完成貸款申請、支用和還款，7×24小時的不間斷服務打破瞭線下服務的時間和空間限制。截至2013年9月末，已累計授信客戶2029戶，授信金額30多億元。建設銀行還借助其強大的綜合金融服務能力，建立瞭“亦商亦融，買賣輕松”的“善融商務”電商平臺，為客戶提供信息發佈、在線交易、支付結算等全方位的專業服務，並憑借交易產生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務。企業入駐“善融商務”，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設銀行的貸款支持，加速自身成長。截至2013年9月末，已有7323戶小企業貸款客戶入駐“善融商務”企業商城，獲得貸款資金644.08億元。建設銀行是一傢有著14000多個網點的大銀行，這就意味著可以在全國范圍內做業務，輻射面十分廣泛，這對發展小微企業業務十分有利。但同時，建設銀行也是一傢做大企業、大項目見長的銀行，這也意味著建設銀行需要加緊補償短板，例如小微企業業務，進而改善其資產結構，特別是在金融脫媒和利率市場化條件下，需要尋找新的利潤增長點。近三年來，建設銀行為200多萬個小微企業提供結算服務，超過全國小微企業總數的20%。建設銀行已發展成為服務和支持小微企業的生力軍，成為瞭千千萬萬個小微企業創業、發展的金融夥伴和眾多小微企業信賴的金融專傢。
新聞來源http://news.hexun.com/2014-03-06/162772288.html
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