保險學重點課程01：不對稱訊息下的誘因理論(asymmetric information)
1 不對稱訊息理論，資訊不對稱(asymmetric information)
1.1 英國劍橋大學教授米里斯(James Mirrlees)，及美國哥倫比亞大學教授維克律(William、Vickrey)，以其對資訊不對稱下的誘因理論，共同獲得1996年諾貝爾經濟學獎。
2 什麼是資訊不對稱(asymmetric information) ?
2.1 資訊不對稱的現象在現實生活中比比皆是，例如，二手車市場（Lemon Market），買方在無從分辨（表面相同的舊車）品質差異性之餘，買方傾向於以平均價格出價，但賣方則是相當清楚；老闆對職員是否努力工作並不清楚，但職員自己可是心知肚明；老師對學生是否專心聽課或對課程了解的程度並不清楚，學生自己比較清楚。
2.2 資訊不對稱下的誘因理論大致內容是指，資訊較少的一方如何設計一套誘因制度克服資訊較少的劣勢，誘使資訊較多的一方透露出其所擁有的資訊，或誘使資訊較多的一方行為符合資訊較少一方的要求，例如，
2.2.1 二手車市場，買方對二手汽車的車況並不清楚，所以賣方會建立起透明交易平台，或提出公正機構車況說明；
2.2.2 老闆對職員是否努力工作並不清楚，因此會設計不同薪資與激勵制度，同時也會有獎懲的誘導機制；
2.2.3 老師對學生是否專心聽課或對課程了解的程度並不清楚，因此會有考試及各種評量，以增加同學學習動機。
2.3 「維克律投標法：次價閉式拍賣方式」：其規則和傳統投標法相同，就是競標人先把底價寫在密閉紙中，標單收齊後再打開比價並由出價最高者得標但付出價次高的費用，故又稱「次高價投標法」。採用此一投標法有一驚奇的結果，即在秘密投標下，不管別人如何出標，每個投標者都會依照自己對標的物的評價據實出標。「維克律投標法」解決了投標中資訊不對稱的問題，因為每個投標者的出標都是他本人對標的物的真實評價。贏標者付出的價格，不是他所出的標，而是另一人(第二高標者)所出的標，這是「維克律投標法」產生驚奇結果的關鍵。維克律教授對於投標的研究，其重要性不只侷限於投標方面，而在於資訊不對稱下的誘因制度設計。
3 不對稱訊息理論，資訊不對稱(asymmetric information)造成市場失靈
3.1 逆選擇：以保險為例，保險市場單一費率下，只有相對於該費率較為有利的人才會選擇投保；相對於該費率較為不利的人，則不願投保。
3.1.1 逆選擇可能使保險公司面臨虧損，乃至於不願意提供保險，保險市場有可能因此而消失。
3.1.2 解決逆選擇的方法：危險分類、產品保證、訊息傳遞機制、建立商譽等。
3.2 道德危險：是指被保險人因為有保險公司承擔後果，而疏於執行自我損失防阻。
3.3 政府面對逆選擇或道德危機時，往往藉干預以改善市場失靈的狀況。惟干預卻未必真能解決問題。
4 資訊不對稱的全民健保制度設計：資訊不對稱如何影響醫療保健、醫療保險市場，為何全民健康保險必須強制納保、健保當局何以必須對醫師、可能存在的其他保險人，乃至於一般大眾設立許多限制條件，其中的緣由除了健保財務問題以外，主要還是為了防止道德危險的發生（意指醫療資源過度浪費）。
4.1 全民健保何以必須強制納保：根據資訊不對稱造成市場失靈的狀況，如果全民健保不予強制，則自願納保者，一定是健康情況較平均人口為差者（這種情況，叫做「逆選擇」）。因而，以平均醫療費用為基礎來計算保費，一定導致健保局財務的虧絀。最終：健保無法經營，或必須對原已極度不健康者徵收極高保費，失去全民互助、分散風險的意義。因此，我國全民健保法乃規定全民均必須納保。
4.2 全民健保何以必須設定部分負擔：在於自由納保的情形下，保險人（健保局）無從、也依法不得對加保者依據健康情況進行篩選。健保局不但無從得知加保者的「性質」，而且無從證明被保險人的「行為」，亦即無從確知特定民眾的就醫是否必須。這是另一種形式的資訊不對稱。通常把民眾因為已經有健保而浪費醫療資源的現象叫做「道德危險」。
4.2.1 現行制度之下，設定某種程度的部分負擔，以強化健保大眾的「價格意識」，抑制不必要的醫療浪費。
4.2.2 當然，醫療資源的浪費，未必全由民眾主動引起，也可能源於醫療服務提供者。所謂「醫師誘發的需求」，乃植根於醫病之間關於你我健康情況的資訊不對稱。因而，醫療服務者在優勢資訊之下，得以擁有操縱醫療需求的空間。
4.2.3 針對這種資訊不對稱所導致的市場失靈問題，健保當局通常採用醫療服務審查機制，將不必要的服務項目予以剔除，責由醫療院所自行吸收相關費用。實施總額預算之後由醫界自行分配資源，或有助於這個問題的解決。
5 經濟學理論指出：只要能創造自由競爭，就可以垂拱而天下治。資訊不對稱的研究揭示了一個完全不一樣的世界。就全民健康保險而言，資訊不對稱使大眾、醫師、健保承攬人都必須面對繁複的規範。1996年諾貝爾經濟學獎的得主英國劍橋大學教授米里斯(James Mirrlees)，及美國哥倫比亞大學教授維克律(William、Vickrey)，以他們的研究啟示：這個世間並不完美，然而努力建立制度，仍然可以使我們趨近較為合理的世界。
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