我今年28歲，月收入4萬元，與男友阿南交往多年，男友現在月收入約為5萬元，我們希望在3年後結婚，婚後能買房共同生活。我們的目標是買到2房以上、屋齡20年以下的房子，地點鎖定新北市三重、蘆洲一帶。
看了各大房仲網站符合條件的房子資訊，總價大約在1,000萬元左右，我跟男友出社會6年，包含股票與基金部位，共存了300萬元，依我們的經濟能力，能在3年後結婚和買房嗎？
對於退休，我們希望能提早在50歲一起實現。若以我們2人現在的生活費來估算，退休時兩人要擁有每月3萬元現金流，從現在開始準備可以達到嗎？最後是生兒育女的問題，因為看到身邊不少有小孩的同事，花很多錢養育孩子，讓我們非常猶豫和卻步。以我們的財力，在結婚購屋後，還能負擔1個小孩的養育和教育支出、同時又能執行退休等人生目標嗎？希望《Smart智富》月刊和顧問能提供我解答。
【專家建議】延後2年購屋，並將醫療費列入退休金準備
新富聯合理財規畫公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
小蘭和阿南平均年儲蓄率有66.67?比起國人平均要高，加計年終獎金，年度總結餘有86萬7,000元，收支控制很理想。
以要在3年後結婚的目標來看，花費初估約50萬元，就他們目前的儲蓄率，要達成不是問題；但對於婚後緊接著就要買房的計畫，以及22年後退休所需的現金流，建議他們要注意下列問題：
1.購屋支出高將影響長期目標的準備：由於婚後仍想要生養小孩，又還有長期的退休目標要準備，則在月收入扣掉占30?房貸、占6?房屋稅與水電等相關費用後，每月結餘降為2萬7,600元，要再同時準備子女教育金及退休金，恐怕就遠遠不足。
2.低估退休後的花費：小蘭與男友對於退休後的資金，只估算到生活費一項，而未將退休後的旅遊、長期醫療照護等花費，以及通膨加計進去，所以實際要準備的金額會更高。
因此，針對2人上述的問題，我給予他們下列試算與建議：
建議1》延後2年購屋，並提高總價預算為1,200萬元
2人資產300萬元，在扣除緊急預備金18萬元（以6個月生活費計）後，有282萬元可運用。考量2人婚後要生小孩，居住坪數需求會較大，總價也就要拉高。我建議2人婚後可先租屋，將買房計畫延後2年，購屋預算可增加到1,200萬元。每月租金若設為2萬元，則每月結餘還有4萬元，加上既有的282萬元資產，投入在年化報酬率2?理財工具，可準備到500萬元自備款，後續貸款也可順利支付。
建議2》將旅遊、醫療照護費用納入退休金規畫中
除了生活費，建議在65歲時準備到300萬元作為醫療照護基金。這一筆設算金額，根據的是衛生福利部「國民醫療保健支出統計」2013年平均每人每年在醫療保健支出約4萬2,000元，以年通膨率2?，估算小蘭退休後到95歲、阿南到90歲所需金額，還有每年10萬元的旅遊費。
要如何準備上述的費用呢？我就兩人是否生養小孩的情況，分別給予下列建議方案：
1.延後2年購1,200萬元房子、不生小孩，可於50歲退休：若依原計畫於第3年結婚並購買1,000萬元的房子，但不打算生小孩，而以2人在50歲退休後所需費用，即使在65歲後，2人每月各可領取2萬元勞保和勞退金，要在22年內備足退休所需現金流，年化報酬率高達10?達成不易。但如果將購屋計畫延後2年執行，則用於準備退休的資金年化報酬率就會降到6?可行性較高。
2.延後2年購屋、有1名子女，需延後到65歲退休：假設婚後生育1個小孩，則要準備的資金有：①養育到大學的費用至少600萬元；②第5年購屋金；③退休所需現金流（依照短中長期排序），那麼在扣除勞保、勞退金後，從現在到50歲退休的22年，資金投資年化報酬率要9?能達成，可行性較低。因此建議兩人延到65歲退休，投資年化報酬率就能降到6?
漢坊【金饌】綠豆椪12入禮盒
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【金饌禮盒】
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材料：麵粉、綠豆餡、滷肉、油蔥、砂糖、奶油、芝麻重量：100公克/個±8％保存期限：14天
綠豆椪通常都被認為是過年過節送禮及拜拜的首選，同時也是商務人士及一般名眾回台出國必買的
甜點糕點，殊不知早餐或午餐來個綠豆椪，用烤箱烤過再砌壺烏龍茶，美味又不會造成負擔，也能
解決辦公室忙碌上班族的三餐。
已有六十年歷史的漢坊餅藝前身為凱凰林,是由老師傅李敏郎一手創立,老師傅出生於台中,
正是漢餅發源地,自十幾歲開始鑽研各式漢餅及西點等產品,曾任很多知名餐廳點心部主廚,
之後便創立凱凰林,當時無論西點,蛋糕,麵包,漢餅都一手包辦,最讓老師傅引以為傲的便是目前漢坊主要商品的鳳梨酥內餡和綠豆沙餡和幾十年下來的純熟手藝,因為老師傅用心實在及對品質和用料的堅持,總是能做出與眾不同的好產品,打造好口碑,中秋過年等節日店裡更是擠滿人潮,連日本客戶都遠從日本帶著凱凰林餅盒來台灣尋找這難忘的口味,直到一年前老師傅退休,第二代不希望如此美味就此失傳,因此接下老師傅打拼大半輩子的餅鋪,希望能將老師傅用心實在的好口味代代相傳,並發揚光大,讓更多人能吃到老師傅的好手藝及用心
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