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退休，是惡夢還是美夢？突破2個盲點，安穩退休才不愁

提早退休是許多人的夢想，但除非自己加快存退休金，否則退休不是美夢，可能是惡夢。大多數人德國必邦香港理財時，都是從自己願意承擔的風險高低來考量，但存退休金還要考慮可投資時間長短。目前有二種退休理  

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財產品，一種是根據風險高低來配置，一種是根據時間長短來配置，我們就來比一比他們的差異點。

一，目標風險型產品

	保守型	穩健型	積極型
股票比重	30％	50％	70％
債券比重	70％	50％	30％

說明：以上比重僅為參考，非絕對值。

一般我們投資理財前，會先做投資屬性測驗，了解自己是哪一種投資人。如果不喜歡虧損、不想要承擔波動的人，大多德國必邦吃法屬於保守型投資人，較適合股票投資比重低，債券投資比重高。如果想要高報酬、願意承擔高風險，則屬於積極型投資人，較適合股票比重高，債券比重低。

但這樣做有一個風險。如果你是一位年輕保守的投資人，從30歲開始理財，卻選了保守型產品，長期下來資產增長幅度極德國必邦秘魯瑪卡評價小，無法滿足富足退休需求。如果你是一個積極型投資人，但目前已經超過60歲即將退休，若仍選擇積極型產品，可能讓自己的退休金暴露在較大風險下。

二，目標日期型產品

	距目標日期10年	距目標日期20年	距目標日期30年
股票比重	50％	70％	90％
債券比重	50％	30％	10％

說明：以上比重僅為參考，非絕對值。

另一種退休理財產品稱為目標日期型，不需要了解投資人的風險屬性，只需要知道距離退休時間長短。如果距離退休日期剩10年，算是相對較短時間，則投資組合配置相對保守，並逐年增加債券比重。如果距離退休日期還有30年，則還有漫長理財時間，投資組合會較為積極，以股票投資為主，但也會逐年降低股票比重，增加債券比重。

這類產品的好處是，投資人不需要自己去調整投資組合的風險屬性，由基金經理人根據距離退休時間長短來決定股債比重。缺點是不考慮個人風險屬性，可能保守型投資人持有積極型投資組合，積極型投資人持有保守組合。