別急!新鮮人理財規劃...買車置產慢點來
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又到畢業旺季，不少剛踏出校門的社會新鮮人，不但要忙著找工作，更要開始規劃個人的理財大計，從興奮地領到第一個月的薪水開始，在新添行頭的同時，不妨也想想如何替自己投資未來的人生。急著把血汗錢拿去買車、買房子款頭期，有時會使理財出現抵減效果。
■規劃自身合適的投資理財計畫
1.量力而為的投資策略
對一個首度就業，剛開始自立更生的畢業生來講，在經濟上確實很難寬裕得來，因此在自行規劃理財大計時，不妨先列出理財目標，並檢視自己的理財性格清楚了解自己的能力以後，在衡量收支之間就能訂出完整的理財目標，不會太不切實際，讓自己陷入財務困境，或者是對自己要求太寬鬆，而顯得僥倖、偷懶。
2.掌握資金
一般畢業生的薪資水準大多落在2萬到4萬之間，這個時期的財富累積能力稍嫌不足，每個月東省西挪的結果，往往只有3、5千元，但問題或許不在你的收入多寡，而在於你使用金錢的方法。你必須掌控你的錢，留心自己如何用錢，用在何處。一套完善的財務計畫，可以讓你釐清用錢的輕重與先後，以達成預定的財務目標。所以只要愈早開始投資，就比別人在理財的路上早起跑，人生各階段所需的資金，也能更快籌措完成。
3.選擇正確適當的投資標的
俗話常說：「人有兩隻腳、錢有四隻腳。」靠著人的雙腿追著錢跑，還不如讓「錢滾錢」，能更快達到複利效果，讓財富迅速加乘。但是，不少社會新鮮人好不容易攢了幾十萬，存款晉身6位數，辛苦儲蓄的第一個目標，卻都拿來買車、付房子頭期，其實這些行為，往往讓你在理財的路途上，出現負分的抵減效果。
汽車，是消費財的代表性產物，價值快速折舊不說（平均每部新車每年的折舊幅度，約為車價的1到2成），每年的稅金、罰單、停車費用，絕對會讓你多花個上萬塊；而擁有自己愛的小窩的代價，在自有住宅房地產的景氣循環尚未明顯復甦之前，更是增值空間十分有限的資本財，不值得把錢卡在資金成本、房屋折舊率和房地產相關的租稅上。
基本上，汽車和洋房這2大項物質指標，或許可以拿來當作激勵自己省吃簡用的願景，卻不適合社會新鮮人太快跳下去，除非你有特殊需要，非買不可，否則以投資報酬率來看，還不如把這筆資金投入報酬率較高的投資，像是基金、股票等，「買屋不如租屋、早買不如晚買」的道理，可得千萬把持住。
買房子的衝動或許可以節制，但總會有忍不住購車代步的新鮮人，以分期付款方式買車，可是比捧著大把現金去買要好得多，因為現在的汽車貸款利率幅度不小，從零到銀行小額信貸的12.5%之間都有，多慎選比較的結果，只要懂得利用投資報酬率高於汽車貸款利率的理財工具進行理財，再等到自己薪資所得和財富實力都更有餘裕償還時選擇付清，就是一種划算的權衡做法。估算所需資金，可依照市價概算目標未來值，算法是以目前物價乘每年5%的通貨膨率。
了解自己的理財性格，也就是評估個人對投資風險的承受程度，從保守型、穩健型、積極型到冒險型不一而定，其中沒有優劣高低之分，最重要的關鍵在於能不能適情適性，不管你是小心翼翼的人，還是勇往直前的衝動買家，所採取的理財工具和倚重比例也都有所不同，確實掌握自己的理財屬性，把長短處弄清楚，來選擇屬於自己較適當且正確的投資標的。
■投資工具介紹
一般而言，在選擇投資工具時必須非常的小心謹慎的評估，尤其是剛出社會的新鮮人更是必須注意，必須事先明確自己的風險承擔能力、考慮自己的收入狀況和可用於投資的一部份資產。通常，收益愈大風險愈大。只有審慎比較才不會”賠了夫人又折兵”，以下就為各位新鮮人介紹一些常見的投資工具：
1、共同基金
所謂共同基金，就是將許多投資人的金錢匯集起來，交由信託保管銀行，由專業的投資基金經理人操作管理。信託保管銀行將為投資人監督基金的運作及保管基金資產。資金是採用公開募集的方式，由投資者認購，基本上共同基金都有分割成若干最小投資單位．例：十萬台幣或是一萬台幣，而由投資者自由選擇所要認購的單位。每一個基金都有其投資的主要標的（例：股票、貨幣、債券、或是其他共同基金的股份），這都會在公開說明書內標明清楚。 投資共同基金是一種簡單的方式，有專業經理人替投資者作決策，可省去投資者的精力與時間。其主要特點是，投資者並沒有投資決策權，所享有的是基金存續及改型之投票權，其他一切行政管理皆由基金公司決策執行之。
2 、債券
債券指的是各級政府、金融和企業，為了籌措長期資金發行的債務憑證。目前，國內的債券可分為國庫券、政府公債、金融債券及公司債等數種。發行債券的單位在出售債券時言明利息和還本的期限及方式，向外界公佈發行憑證。
債券一般的投資額度最低是十萬到上百萬不等。對於想獲取固定收 益入者、長期投資者或者承擔風險能力低者而言，這是值得考慮的投資工具。若是能掌握利率走勢,適時投入市場，必能賺取其中的差價，獲取利益。
3、自我投資
國內就業市場隨著大環境的變化，速度之快以使得現代人面臨前所未有的挑戰與壓力。於是建議社會新鮮人必須配合自己的生涯規劃做個人投資，但要切記在進修時千萬不可流於流行，必須配合本身的興趣仔細評估後再參加進修課程。而在規劃自我投資時的另一重要問題就是在投資預算中把握原則，避免過度浪費資源及金錢。做好完善的規劃和預算的控制，才能始自我投資發揮最大效益。畢竟，自我投資是在所有投資中穩賺不賠的。
■ 理財建議
為了營造你20~29歲幸福的理財之道，要形成良好的生活習慣。下列有十個建議項目提供你參考。
一、擬定實際的理財目標並堅持下去，不要讓你的情緒破壞它。
二、選擇合適的朋友和伴侶。明確自己適合的朋友和伴侶，保証他們能支持你的財務目標。假如有人想破壞他們自己的活，隨他去；假如對方想破壞你的生活，還是同他說見為妙。
三、不要在短時間內、在太多異性朋友身上浪費時間和錢財。你應該有很多的事情要做。
四、留出2.5~3個月的收入，一部份做急用現金，另一部份投資貨幣市場或儲蓄。這是為你失業、殘廢或修理房子和汽車做金錢儲備。 不斷增加你的投資額。
五、從現在開始每月至少投資總收入的4%。
六、你的投資資產中至少80%是向增長型項目投資。20%是向增長型/收益型投資。
七、在能承擔的風險範圍內尋找高收益投資項目。
八、瞭解你的所有支出。這是對你的計畫實施情況的回饋。
九、有規律而有系統地投資。
十、不要透支信用卡。
理財目標並不是一成不變的，所以定時、適時檢查自己的財務狀況和目標達成率就很重要了，一旦發現差距，就要立即調整進度，或再度重新規劃。確定自己的目標和需求，並算出準備金額後，就要開始檢視自己的收支狀況，了解自己是否真能如預期一般，這時「開源節流」這句老話，是絕不可忘的四字真言，才能讓自己的努力掌握住明確方向。
摘自
http://www.sunny.org.tw/fin/teach/teach26-3.htm
