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撰文：邱高生 2006/02/16
 
本文撰寫，心情沉重，同時以行銷的觀點譴責銀行的不是，不能將自己在行銷上所犯的錯誤，而將所有的債務問題完全推給消費者，這是多麼地不負責任，早知如此又何必當初，做生意那有包賺的，銀行必需要為其錯誤的行銷，想辦法把債務吞下去，列為虧損。每次看到銀行的尾牙那麼風光，找大卡司，又是抽大獎，又是抽大紅包，年終又領那麼多個月，真的讓人感慨萬千，把快樂建築在別人身上，何其不仁，沒有行銷倫理(Marketing Ethic)。在過去幾年，銀行完全不顧商業倫理道德，抱著分一杯羹的心態，於是現金卡濫發，不管是誰，幾乎是有求必應，反正是衝業績，追求成長，先發了再說。小額信貸也是一樣，感覺好像能夠把錢借出去就好，也不管借錢的人是不是有償債的能力，借了再說，反正借了到時不還，還有討債公司可委託摧繳，誰怕誰，只要你敢借就不怕你不還。

這樣說，銀行可能會抗議，有阿，都有事先徵信，並考量借款人的還款能力，也不是每個人都可以發卡，還是有考量其收入狀況和過去的信用狀況，跟銀行往來是否有不良記錄…等；若銀行這麼說，那又何來有這麼多的所謂「卡奴」，據說有40~60萬之間，若銀行真的有好好考量借款人的還款能力，卡奴那能申辦這麼多張卡，以卡養卡，真的讓人不得不這樣懷疑，發卡銀行本來就是居心不良。從這麼多還不出借款的卡奴，應該可以推論，銀行在核發這些卡時，一定沒有好好的徵信，或者說明知故犯，現在銀行踩到地雷了，那要怪誰呢？

就是這樣不顧商業倫理道德，銀行創造消費金融蓬勃發展的榮景假象，市場一片看好，發卡滿天飛，結果導至今日的卡奴事件。而銀行最惡劣的是，委託討債公司摧繳，雖然這些討債公司的摧繳方法還不到地下錢莊那樣激烈，拿槍押人，威脅身家性命，或是噴漆在鑰匙孔灌速乾膠，但其討債之手法也是窮凶惡極，極盡一切之可能，疲勞轟炸，讓你不堪其擾，或是言語的人身攻擊，讓你不好受，有人因此被逼走上絕路，據說有很多自殺的都是因卡債，每每聽到這些事，真的是令人難過，大鯨魚的過錯，竟然全推給小蝦米，天理何容。還好，後來政府有插手管此事，情況有梢微改善，銀行的追討不能像以前那麼囂張，否則要受罰，而且政府要求各家銀行要更謹慎發卡，同時提高信用卡的最低繳納金額的百分比，和現金卡動用的手續費，以此杜絕卡奴人數再繼續增加。

銀行現在的態度也比較軟化了，大概也知道，銀行自己在整個事件上應該要負最大的責任，很多的卡債是可以協商還款條件，諸如減低利息，延期還款，甚至於免息還款。其實銀行經卡奴事件之後，大幅地緊縮消費金融的貸款，這也是不對的，不但讓銀行這方面的業務量減少，說真的對想借錢的人也感到不方便，應該有更好的解決方案，除了避免卡奴的出現外，也不至於造成消費者用錢的不方便，銀行也可以繼續賺這方面的錢。

其實這個解決方案真的是很簡單，就是研擬一套有效的審核程序，目的在於確認貸款人的還款能力，這裡包括借款人已經跟銀行總共貸了多少錢的問題，和個人的信用狀況的徵信，這些程序目前都有，只是要更加地仔細建構這個程序，所以每家銀行審核的程序細部都會不一樣，這就看每家銀行自己的競爭Know How了，不是像現在是比爛的；有了這些程序後，還要確實執行，不能說明明此人每月家庭收入只有6~7萬，要養兩個小孩，兩夫妻卡都已經借了100多萬，還可以再借，真是不可思議。

另外還可以發展一個量表，馬上可以測知想貸款的人之人格特質，因為有人欠錢，不管如何都會還，若能預先測知此一特質，應該也是一個非常好的指標。總之，銀行想要在此賺到錢，就要多努力做功課，多研究消費者，不能只想走捷徑，便宜行事，然後自己惹了禍，又不認帳，就想丟給全民買單。

 
註：本文為2006年02月16日作者寫在「知識終結者」之著作