談到互助保險，國人聯想的大多是負面形象的老人互助會或經營無效率的合作組織；殊不知國際上不少規模龐大，績效良好的保險公司，都採互助保險的模式以及以公司型態來經營。前文介紹的日本第一大保險公司：第一生命株式會社屬互助保險，以下介紹的美國第三大利寶互助保險公司，亦屬互助保險。

　　在資本主義一味追求利益的極大化，曝露了人性無節制的貪婪和自私，也讓商業保險陷入了經營危機。在此同時，互助保險則是最好的制衡，也提供人們更多的選擇。看看別人，想想自己，為什麼臺灣沒有互助保險呢？

喬安網路平台股份有限公司　企劃處

 美國利寶互助保險公司簡介

（Liberty Mutual Insurance Companies）

 

一、前　言

　　2011年美國《財星》雜誌（CNN Money Fortune）對世界排名前五百大企業做了排行（註1），而利寶互助保險公司（Liberty Mutual Insurance companies, LMIC）排名第282名。根據《財星》雜誌的資料顯示，LMIC營收大約33,193百萬美金，利潤約1,678百萬美金，資產約112,350百萬美金，股東權益約16,978百萬美金，員工人數超過四萬五千人（註2）。

　　LMIC創立於1912年，提供不同的需求、保險產品和服務，並且以公道的價格滿足客戶。2010年LMIC為美國第三大財產與意外保險公司，評價等級為「A」，是有金融實力且客源廣泛的保險公司。

　　LMIC為客戶選擇客製化商品模型。並且可以透過總公司、網站、保險代理人（經紀人）等，了解我們的產品。

　　LMIC，提供全系列與家庭有關的產品，包括汽車、房屋、生活以及個人責任保險，並針對商業方面提供財產特殊風險以及員工賠償面為主。

 二、LMIC的文化與價值觀

到底是什麼讓LMIC與眾不同呢？LMIC九十多年來的目標就是「幫助人們生活更安定、安定人們的生活」，及以下的三大原則：

第一：誠信，可以信賴的。

第二：尊嚴和尊重，對客戶保持互相尊重，希望與客戶是維持長久、可信任的關係。

第三：優質的產品和服務，希望能提供客戶優質的產品和服務的價格，讓客戶感受到公平、合理。

三、LMIC的信念：一個偉大的互助企業

　　互助企業可以移除房屋、公路、工作意外事故等風險，以防止傷害和死亡。為了可以保障保單持有人可以安心的賺錢，所以LMIC開創互助企業，大家共同的分擔風險，希望可以幫助人們生活更安全，有著更安全的生活。

四、LMIC歷年重要發展

1911年：麻薩諸塞州議會制法律要求雇主保護其員工補償保險。

1912年：麻薩諸塞州員工保險協會（Manitoba Environmental Industries Association, MEIA），為LMIC的前身。MEIA只有保單持有人，沒有股東。

1914年：LMIC在麻薩諸塞州的斯普林菲爾德（Springfield），開了第一家分公司並發行汽車保單。

1917年：MEIA更名為LMIC，並開始發行公眾責任保險。此時，加入美國互助火險公司（United Mutual Fire Insurance Company）。

1919年：LMIC推出第一支廣告宣傳。

1925年：LMIC董事會、董事及客戶諮詢委員會第一次開會。

1936年：LMIC為第一家承保勞工賠償保險的保險公司。

1937年：LMIC完業務擴展到全美48個州。

1943年：LMIC在波士頓開創第一個康復中心。

1954年：LMIC開創在麻薩諸塞州霍普金頓，創立安全和健康研究中心，以加強其承諾的損失控制。

1964年：波士頓人壽保險公司提供全方位的個人和團體壽險產品。

1967年：國內投保人要求開拓海外業務。

1972年：LMIC保費超過20億美元。

1982年：在波士頓的醫療服務中心擴展到學校。

1985年：LMIC提供金融服務的業務。

1993年：LMIC轉變為國際控股有限公司，陸續的在選定的國際市場承保商業風險，並且開始重視健康和安全服務。

1997年：LMIC收購位於加州的金鶯保險公司（Golden Eagle Insurance），並結合成為利寶地區代理市場組織（Liberty's Regional Agency Markets organization）。

1998年：LMIC知名度大開，並受到大眾的喜愛，設立分公司在新加坡、香港、菲律賓、哥倫比亞。

2000年：LMIC與青少年毒品及犯罪防止組織團體（Students Against Destructive Decisions, SADD）成為合作夥伴。LMIC與利寶互助保險火災保險公司（Liberty Mutual Fire Insurance Company）的保單持有人成為兩間公司的會員，並有共同擁有權。

2001年：LMIC賣掉利寶金融公司（Liberty Financial Companies）和資產管理權、企業年金和銀行營銷業務，並專注於提財產和意外傷害的產品和服務。LMIC收購OneBeacon保險公司，於此時真正的定位成為一個全國性組織，並在42個國家設立區域公司並開拓業務。LMIC擴展到西班牙，並進行收購哥倫比亞和委內瑞拉的相關的保險公司。

2002年：LMIC轉為一個互助控股公司，並在葡萄牙和中國成立分公司。

2003年：LMIC在美國47個州的購買美國的保德信（Prudential Financial）個人財產和傷亡險。LMIC收購西班牙大都會人壽保險公司（MetLife Insurance）的業務。

2004年：LMIC在中國西部為第一家外國財產和意外保險公司。

2005年：LMIC持續擴展版圖以及其業務量。

2006年：LMIC推出全國性的廣告運動造成的轟動：「Responsibility. What's Your Policy？」
LMIC進入土耳其收購Seker Sigorta的保險市場以及獲得越南財政部一般保險業務的許可證。

2007年：J.D. Power and Associates市場資訊公司（註3）承認LMIC為客戶提供卓越服務。在這一年順利的收購俄亥俄州財產與意外險公司。

2008年：沃索保險公司（Wausau Insurance）加入成為LMIC的策略事業單位。LMIC推出的相關的責任產品。LMIC增加了300個分公司並且收購Safeco公司。LMIC在中國北京開了分公司。J.D. Power市場資訊公司再次評價LMIC的服務優異。

2009年：LMIC在美國《財星》雜誌的世界排名前五百大企業中排名第86。LMIC收購救贖者軍隊波士頓建設（Salvation Army's Boston building）。LMIC加入官方Facebook和Twitter。LMIC贊助歐普拉（Oprah Winfrey）2009年到2010年的電視節目。LMIC在商業周刊《2009年開啟職業生涯最好的公司》排名第31名。LMIC在此時獲得中國保險監督管理委員會批准，並可在浙江設立分公司。

2010年：LMIC在中國浙江省開了分行。LMIC在美國《財星》雜誌的世界排名前五百大企業中排名第71名。LMIC宣布成立上市公司。

 五、LMIC業務面

（一）策略事業單位（SBU）

LMIC的業務在以下三個方面，淨保費都超過收入的30％。

１、個人市場（Personal Markets）

LMIC的個人市場商品提供房屋、財產和個人責任。超過400個辦事處遍及全美，您可以在公司網址（www.LibertyMutual.com）中看到。

LMIC的附屬公司提供了變額壽險以及年金產品等。個人市場的新業務來源超過12,000團體，包括雇主、信用合作社、專業和校友會。LMIC是業界中主辦汽車和家庭保險最受歡迎的保險公司。

２、商業市場（Commercial Markets）

商業市場提供財產及意外險，並透過獨立的代理、經紀及福利顧問，商業保險遍佈於美國各地並提供商業型的產品、中型和大型企業。其中分別為波士頓人壽保險公司短期和長期殘疾保險產品為主，並提供了員工在東南亞的賠償（以佛羅里達州為主）主要為小型企業。

３、利寶互助保險代理公司（Liberty Mutual Agency Corporation Liberty, LMAC）

利寶互助保險代理公司透過代理人和經紀人提供個人與商業保險的產品。美國利寶互助保險代理公司運作方法，利用國家資源的權力，提供優質的產品和服務、代理服務和響應地區業務。


 （二）LMIC的車輛保險產品

LMIC的承保範圍函括您以及您的汽車輪胎

１、汽車保險：
便利性和增加價值為每一個汽車保單的一部分。可以簡化客戶生活，讓客戶汽車獲得好處、功能和服務。

２、摩托車保險：
時間為期一年，保障客戶摩托車。

３、個人責任保障：
嚴重的車禍，許多因素可能引發客戶財產的事故意外。個人責任的保護，也稱為雨傘保單，它保護客戶資產，幫你支付於意外、額外的費用。

４、房屋保險產品：
不論是宅院或公寓，出租或自有房屋，LMIC都能滿足客戶的承保需求。

５、家庭財產保險：
LMIC理解客戶家庭的重要。這是家人的居所、避難所，是所有活動的中心。互助房屋險防止各種損失，並幫助保護客戶的責任索賠。

６、租屋保險
客戶房東可能已經有保險保障客戶所居住的建築。但不保護客戶和客戶財物。租房保險保護客戶重要的財產，提供有限的個人責任保險。

７、公寓保險
既有的公寓業主協會的保險並不會支付客戶公寓內部部分、客戶個人財產或個人的責任。LMIC將提供客戶需要且負擔得起的賠償範圍。

８、個人責任保障
嚴重的車禍，對客戶財產的事故可能引發許多因素。個人責任的保護，也稱為雨傘保單，它保護客戶資產，幫客戶支付於意外、額外的費用。

９、洪水保險
洪水可能造成風暴、颶風，甚至融化冰雪。洪災損失不包括在人的保單。利寶互助提供洪水保險，並跟隨聯邦政府的國家洪水保險計劃。

１０、身份欺詐費用支付

身份盜用是美國常見的犯罪行為。客戶可以購買這項保險附加到我們的房屋、租屋或公寓保單。


 （三）LMIC的壽險產品

１、定期壽險
對於保戶於一個特定的時間內的生活負擔得起的保險，定期壽險可能是保戶最佳選擇。

２、終身壽險
為保戶提供終身保障。保戶可以找到合適的擔保、有彈性和現金價值選擇，以滿足保戶的需求。

３、壽險產品比較
對壽險產品的概述，可以幫助保戶確定什麼可能是保戶正確的選擇。

 資料來源：

美國利寶互助保險公司　http://www.libertymutual.com

參考資料：

註1：《CNN Money》
http://money.cnn.com/magazines/fortune/global500/2011/companies/L.html

註2：《CNN Money》
http://money.cnn.com/magazines/fortune/global500/2011/snapshots/10009.html

註3：《J.D. Power and Associates》
是一家全球性的市場資訊公司，在美國最初因為其在汽車行業的業務而廣為人知。然而近年來公司將其業務擴展到了許多其它的行業，諸如電信、旅游和賓館、海運、公用事業、衛生保健、民用建築、消費電子以及財經服務。主要就顧客滿意度、產品質量和消費者行為等方面進行獨立公正的調查研究。業務包括聯合調查研究、定製（授權）跟蹤調查研究、媒體調查研究、預測服務、培訓服務以及在用戶滿意度和質量方面的商業運行分析和諮詢。


喬美公司法務智財處實習研究員　黃詩涵
（逢甲大學《風險管理與保險學系》研究所　碩士）