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理財規劃要趁早 富足退休不是夢

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新光通訊第266期 2006/10
理財規劃要趁早 富足退休不是夢

文/新光銀行財富管理部 劉格怡

從事退休規劃,最重要的就是要儘早準備以及選擇適合的理財工具,為自己創造快樂無憂的退休生活。

退休理財 提早規劃
勞退新制實施後,以目前專業機構的估算,依基金規模、提繳人數和銀行2年期定存利率2%等條件,概算出來每年約有2%的收益,退休後生活如果沒有及早計畫,而想要完全仰賴退休金養老,勢必不可能;此外,根據審計部最新的數據,到了2007年,預估台灣每5人當中,就有一位是65歲以上的老人,高齡化的社會使得國人對於退休後的生活越亦重視。

按經驗法則,一旦退休,每月的生活費用需達退休前月薪的60%,才能滿足退休後的生活指數,而真正能獲得充足退休金的人,比例並不高,因此如果想要成為無憂的快樂銀髮族,前提便是錢要夠用,方能活得有尊嚴。若根據上段所言,2%的年收益率,明顯是無法達到此目標,所以在不選擇自提情況下,從事退休規劃時,最重要的就是「儘早準備」以及「理財工具的選擇」。

「儘早準備」所強調的不外乎是投資時的「複利」效果。儘管每個人的薪資水準不同、家庭負擔不同、工作性質不同、風險屬性不同,退休基金的規劃會因人而異,但是一開始投資時的金額大小,或是積極與保守性格的差異,遠不如及早開始投資要來得重要。「理財工具的選擇」則是牽涉不同的資產配置,以目前新光銀行可得的理財商品中,存款、基金、海內外公司債、連動債、保險等,可說是應有盡有,讀者可配合自身的情況與投資風險屬性,安排退休理財的規劃內容。

退休理財的工具以及特色
為了追求資金的「安全」,一般投資人最保守的退休理財工具便是定期存款。但這樣的理財方式,卻忽略了退休規劃時最大的敵人,也就是「通貨膨脹」這個無形殺手,在物價指數成長快速的年代,存款所得的利息不但無法抵抗通膨的速度,長期下來可能反而連本金都會受到侵蝕。因此在為退休金作準備規劃時,銀行存款的利息報酬應加計通膨的風險。

銀行提供的各類理財工具中,另一大宗便是基金商品,且種類多樣化;積極型讀者可選擇股票型基金或是ETF相關基金,但必須承受較大的淨值波動風險;保守型讀者則有債券型基金、抵押債基金等風險較低的選擇,其淨值的變化不似股票劇烈,且部分基金提供配息。若是投資金額龐大者,不妨考慮直接購買國內或是海外公司債券,享有固定年息收入,到期則領回本金。

另外值得一提的是,銀行財富管理部門尚提供了連動債產品,供客戶作為理財的工具之一。連動債依照連結的標的不同,所暴露的風險程度也不同,一般常見的標的不外乎股票、債券、基金、利率、相關衍生性商品等。此外,連動債中最大的兩類別便是保本與不保本產品的區分,所謂保本便是本金受到保護,期末時最差的狀況下可以領回本金,也就是說,將利息挪作風險性資產投資,但是本金部分不受到連結標的表現的影響;不保本則是本金未必能全數拿回,端看連結標的的表現而定。若投資人的資金無短期、急迫需求(因連動債有投資期限的限制),且對此類較為複雜的產品有興趣者,連動債券不妨可以納入理財的工具的選項之一。

適合的退休理財產品
根據德商德盛投顧的資料顯示,就美國前1000大退休基金的平均配置來看,放在股票的比重約59.1%,固定收益約為11%,現金約7.6%,其他工具則占22.3%。若從美國人選擇的退休基金標的而言,20-30歲開始投入的民眾,約有 76.8% 選擇股票型基金、22.1%選擇債券型基金,若為60-70歲的族群,選擇股票的人約 53.2%,選擇債券型基金的則增至45.9%,明顯可知,越接近退休年齡,股票的比重降低,固定收益資產的比重拉高。

因此建議剛進入社會的新鮮人可將大部分的資金放在股票型基金中,少部分的資金開始做保費的繳納;隨著時間的增長,或是一旦成家立業後,保險的比重逐漸增加,以保障不幸意外發生時,家人的生活不會頓時失去依靠;超過40歲後,多半讀者的事業已上軌道,重心也不在是個人的消費支出為主,而是以家人為優先;也或許有人開始想為子女準備教育基金,此時便可考慮將移轉部份投資在股票型基金的資金,至固定收益為標的的債券型基金,降低投資所暴露的風險,給予家人更多的保障,同時也朝退休後之快樂銀髮族目標邁進一步。

 

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