2017-02-12 01:35:15| 人氣372| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

中產階級的保命符買對保險遠離「下流人生」

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中產階級的保命符買對保險遠離「下流人生」

 

窮人,沒有生病的權利!

德國文豪尼采曾說 :「受苦的人 ,沒有悲觀的權利!」

正值青春年華卻罹患癌症的小清(化名)

則把這句話改成:「窮人,沒有生病的權利!」

為了專心抗癌,小清辭去工作

每個月光是西醫化療、中醫療養等費用

就高達 6 萬元。

她在網誌幽默的寫下:

「過陣子可能要賣身治病了!」

在桃園開早餐店的雄哥(化名),

則是把尼采的話改為 :

「窮人 ,沒有殘廢的權利 !」

 

繼續看下去...

 

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原為經濟支柱

卻因生病後負擔不起

原來育有 3 子的雄哥

今年初緊急送醫後,發現是因頸椎脆化壓迫神經,

造成雙手、肩、肘、腕、手指均喪失知覺及活動能力,

經開刀及初步復健後,雙手僅能微幅擺動。

目前雄哥的存款只夠應付住院費用,

卻承擔不起出院後的漫長復健費用,

一家 5 口的生活重擔,全得由太太一肩扛起。

 

收入少、存款少、可依賴的人少

淪為「下流老人」

日本去年掀起新的銀髮話題「下流老人」

揭露「收入少、存款少、可依賴的人少」

的貧困老人階層。

然而在台灣,不必等到「老」

每天都有青壯年因為「生病、殘廢」等風險

淪為「收入少、存款少」的下等人

最悲慘的是,有些青壯年英年早逝

卻沒有留下足夠的存款

讓下一代被迫面臨與「下流老人」一樣的困境:

收入少、存款少、可依賴的人少。

 

(圖片來源:財訊)

 

急難時期

保險理賠金是最好靠山

財富有等級之分,但風險沒有

不論是有錢人,還是窮人

都得面臨生老病死這人生 4 大風險

只是,富人和窮人的差別在於

富人有足夠的財力對抗風險

窮人家庭一旦面臨生老病殘,將會變得更窮

而介於窮人與富人之間的中產階級

如果沒有隨時做好應付人生 4 大風險的準備

一旦有個「萬一」

也很快就從中產階級下降到「下流階層」

 

及早準備 以備不時之需

有家族癌症病史的安雅(化名)

很早就買了兩張一次給付的癌症險

今年 2 月健康檢查時,她發現罹患大腸癌第 2 期

保險公司很快提撥 200 萬元理賠金

讓她能暫時 2 年不工作,在家安心養病

 

(圖片來源:正見新聞網)

 

掌握投保 3 重點

讓保險撐起保護傘

身為中產階級,或是正在努力存錢的你

如果不想因人生 4 大風險,被迫淪為下等

最經濟實惠的方式

就是買對、買夠「純保障」的保險

並且是在存錢的同時,就要把保險當理財的一部

保險是保護資產的安全氣囊

當發生風險,面臨財務損失時,保險能提供緩衝時間

降低風險對自身財務的衝擊力道

該怎麼做好完善的保險規畫呢?

以下即提出投保必知3重點:

 

 

投保重點 1

掌握 5 原則挑出好保單

所謂「好」保單,就是「低保費、高保障」的保單

這類保單通常符合5個原則:

(1)保單條款定義明確,涵蓋範圍廣

(2)用便宜的主約,買到高保障、保費卻便宜的附約

(3)最好要有附約延續條款

(4)附約續保年齡上限最好高一些

例如可續保到75歲、80歲。

(5)保障還沒買夠時,

要先避開終身、還本這一類的儲蓄險。

 

投保重點 2

殘廢風險一定要規劃

除退休養老期外,不論位處哪一階段

最應該優先規畫的前兩大保險是意外險

殘廢險(或是有提供殘扶金的保險)。

因為如果小孩重殘,父母要養一輩子;

如果是父母重殘,不只失去工作能力

還可能失去生活自理能力,對家庭財務衝擊相當大

若預算有限,可以先買意外險,但是要預防重殘風險

不能單靠單一意外險支撐

因為意外險只有因「意外」殘廢才會理賠

因病殘廢就不予理賠。

 

雙截棍保單組合 雙重保障

根據衛福部的統計資料

2015 年有 57.4% 的身心障礙者是因疾病所導致

因意外殘廢的比例只有 5.7%

所以,若有預算

可加買因意外或疾病殘廢都會理賠的殘廢險

或是有提供殘扶金的保險

用意外險搭配殘廢險或殘扶險所組成的

雙截棍保單組合,將可以有效對抗重殘大風險。

 

(圖片來源: Money 錢雜誌 104 期 )

 

小小補充:

用保單存錢好嗎?

台灣人最喜歡用保險存錢

每年有上千億元的資金購買終身儲蓄險或定期儲蓄險

甚至投資型保單

對於沒有投資風險承受能力的民眾來說

當然可以買儲蓄險、投資型保單等

但前提是先把保障買足夠,以免風險突然降臨

吃光存款,所以優先買夠保障

也是存錢的一種理財方式!

如果不想報酬率永遠被鎖在 2%(甚至更低)

又能承擔賠錢的風險,也可以試著了解其他理財工具

讓保障歸保障,投資歸投資

兵分二路,才能更確保自己遠離下流人生!

 

(圖片來源: Money 錢雜誌 104 期 )

 

投保重點 3 

錢少可優先選擇 1 年期保單

保單有分終身型與定期型,定期型又分

20 年期、15 年期,也有 1 年期的保險,

知名保險作家劉鳳和最推薦小資族購買的,

就是有保證續保的 1 年期壽險、癌症險,

以及產險公司非保證續保的 1 年期意外險,

主因就是 1 年期保單最符合

「低保費、高保障」的好保單原則。

 

 

1 年期保單 更勝 20 年

劉鳳和舉例說明,同樣都是 30 歲男性、

保額 100 萬元的定期壽險,

20 年期每年保費為 3330 元,

但 1 年期在 30 歲那年只要繳 1600 元,

保費差了 1 倍。而且年紀越大、金額差距越多,

40 歲男性 20 年期每年保費 7210 元,

1 年期 40 歲那年只要繳 3500 元保費。

不過,1 年期保險的保費採自然費率,

每年的保費會隨著年紀增加而遞增,

以上面的例子來看,買 1 年期定期壽險保額 100 萬元,

30 歲時繳 1600 元,40 歲保費增加到 3500 元,

保費倍增!「現在的保障,用現在的錢來買」

這是 1 年期保險的精神。20 年期的保險,

則是把未來 20 年要繳的保費,

平均分攤在 20 年內繳清,

所以現在會多繳一些保費。

 

(圖片來源: Money 錢雜誌 104 期 )

 

1 年期保單 最適小資族

從此觀點來看,

預算有限的小資族最精打細算的做法,

就是買 1 年期保單。

產險公司與壽險公司都有銷售 1 年期保單,

差別在於前者沒有保證續保,後者有。

劉鳳和強調,保險商品琳瑯滿目,

但只要「化繁為簡」,

選擇保障項目及理賠條件簡單明確的保單,

就可以輕鬆花小錢買到大保障,

即使遇到人生 4 大風險,

因為這些保險會立刻撐起降落傘,

「下流階層」的困境將與你無關!

 

現在很多保險

都可以說是“花小錢買到大保障”

購買時要多聽多看~~

台長: 小燕子格格3
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全站分類: 財經企管(投資、理財、保險、經濟、企管、人資)

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