2017-01-01 22:45:02| 人氣751| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

6年期、10年期、20年期...儲蓄險繳費年期選哪種好?四個字告訴你

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6年期、10年期、20年期...儲蓄險繳費年期選哪種好?四個字告訴你
內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)
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問號 疑問 困惑
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在看完「買儲蓄險前,你一定要思考的三大重點」之後,如果確定經濟能力可以承擔儲蓄險風險,手邊又有一筆閒置資金不知道如何使用,小編接下來就要告訴你:儲蓄險要怎麼買比較好?怎麼找到報酬率高的儲蓄險?

繳費年期

儲蓄險的繳費年期非常多樣。從6年期到10年、20年期…光是年期的選擇就令人眼花撩亂,到底哪種最好呢?這邊小編告訴你四字箴言:「越短越好。」 年期短的儲蓄險主要有三個好處:

年期短,中途繳不出錢的風險就大大降低。

俗話說「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,假設中途繳不出保費的機率是20%,那麼一張20年期的儲蓄險,跟一張6年期的儲蓄險相比,繳不出保費的期望值,肯定是20年期的儲蓄險居高,而年期較短的儲蓄險,繳不出保費的可能性就少許多。

年期短,能降低提前解約損失的風險。

這邊小編提供兩份「相同商品」、「不同年期」的試算表:

 
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可以很明顯發現,如果年期拉長,提前解約的損失就會變得很大!20年期儲蓄險,如果第一年就解約,甚至是一毛錢都拿不回來的!非常可怕!所以短年期才能有效減少提前解約的損失。

年期短,解約金/保價金增值的速度較快。

承上,我們可以從表中看出,從第6年度末的解約金來比較,6年期的解約金(874,755元)明顯比20年期(599,839元)的高出許多,如果再將6年期後續的解約金表做延伸(如下圖),就會有更驚人的發現。

 
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若從「解約金-累積保費」來看,6年期的儲蓄險,在第8年年末就有89,527元,但20年期的儲蓄險,則要等到第16年年末才有86,555元,而且這還是已經投入2,187,056元的累積保費才達到的數字,6年期儲蓄險只用了824,988元就達到了,兩者的落差之大啊。

繳別

繳別指的是每期保費收取的時間點,分成躉ㄉㄨㄣˇ繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳。這邊務必要留意,購買儲蓄險,請一律用「躉繳」或「年繳」,千萬不要用其他繳別!主要原因如下:

半年繳費率=年繳費率x0.52→半年繳比年繳多繳(0.52x2-1)x100%=4%保費
季繳費率=年繳費率x0.262→季繳比年繳多繳(0.262x4-1)x100%=4.8%保費
月繳費率=年繳費率x0.088→月繳比年繳多繳(0.088x12-1)x100%=5.6%保費

這三種繳別,都會比年繳多繳許多保費,但最後拿到的解約金卻是一樣的!

市面上許多打著各種指標的儲蓄險,例如下面這些:

•本商品當年度保險金額按基本保額依單利20%逐年增值…
•本商品當年度保險金額以複利2.25%遞增…
•本商品宣告利率高達3.6%...
•本商品預定利率高達2.75%...
•本商品繳費期間內給付年繳保費總和的1.4%作為生存保險金,繳費屆滿後給付保險金額的2.25%作為生存保險金…

一下是保險金額,一下是複利,還有宣告利率/預定利率,以及還本的生存金…光聽這些名詞就已經讓人頭暈目眩啦!到底要怎麼比呢?

小編提供一個最簡單的指標,也就是儲蓄險專用的「尺」:內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)。內部報酬率的定義為一折現率,該折現率能使一投資案之「投入成本之現值」等於「投資案所產出之現金流量之現值」,即使投資計畫「淨利益現值等於零」的折現率。

這樣好像很文謅謅,我們就用一個最簡單的例子來舉例:一年期定存。如果要簡化來看,以一年期定存利率1.4%來說,它的IRR就剛好是1.4%!

 
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定存的模式如上圖所示,第1年存100,000元,年度末是101,400元(100,000x101.4%)。第2年的時候,再放100,000元進去,變成201,400元,年度末則是204,220元(201,400x101.4%)其他年度依此類推。

 
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我們把定存的模式代入Excel計算(是的!Excel有內建的IRR公式,趕緊動手試算看看!),引用函數IRR,就可以得出IRR=1.4%。

現在,我們已經建立了IRR的概念,開始來把所有的儲蓄險一一打回原形吧。

 
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這張保單號稱有保額8%單利遞增、定利率2.25%。但實際計算IRR,如果是6年期滿解約,只有1.13%,就算放到第10年年度末,也只有1.86%。

其實大部分的儲蓄險,都只有這樣子的報酬率。
保費折扣

目前最能有效拉高儲蓄險報酬的方法就是拉高「保費折扣」:少繳一些保費,最後拿到一樣的解約金。保費折扣主要有三種模式:

首/續期自動轉帳折扣:

只要是用金融帳戶(含郵局)自動扣款,通常會有1%的保費折扣,但用信用卡繳費就不一定有了(除非該保險公司背後有金控,例如說用富邦銀行的信用卡,去繳富邦人壽的保費,才會有保費折扣)。

高保額/高保費折扣:

保險公司為了鼓勵保戶多放錢進來,一旦滿足特定高保額/高保費的時候,就會有約1~3%不等的額外保費折扣,但保費變高,繳費壓力也相對變大了!

集體彙繳件折扣:

集體彙繳就類似「團購」享有折扣的概念,「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人(含)以上,經契約當事人同意,採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道之個人壽險保件,得成立彙繳團體,享有較低費率。」通常會有1%的保費折扣,但要注意某些商品可能會和首/續期自動轉帳折扣衝突,僅能享擇一折扣。

以下舉個例子來說明這三種折扣對於儲蓄險報酬率的影響。

這是一張6年期的增額終身壽險,初始年繳保費是160,650元,第6年年末解約金是992,868元。保費折扣對於IRR的影響如下:

 
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折扣越多,IRR就越高。但要特別注意,保費的折扣並不等於報酬率喔!

不可不知的儲蓄險觀念:

買儲蓄險前,你一定要思考的三大重點
解約保單有這些後果,所以買保險前更該多想一下

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:儲蓄險報酬率大揭密!看完這篇你就是儲蓄險達人!

台長: 小燕子格格3
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