2016-12-17 11:07:05| 人氣144| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

買儲蓄險存錢　為何反負債？

撰文者：楊念蓁

需求目標：

1提早清償約30萬元的負債

2全家保障必須足夠

3 準備60歲退休後，每月現值約4萬元的生活金

我今年40歲，與太太結婚9年，育有一雙兒女。我們夫妻都是從高中時代開始半工半讀，婚後兩人原本都在上班，維持雙薪收入，當時的生活狀況與家庭財務都算平順。

我們兩人很重視保險，陸續幫家庭成員規畫投保終身壽險、防癌險、終身醫療險等保單，由於我常聽別人說：「儲蓄險有強迫儲蓄功能」，所以我們也買了一些儲蓄險，希望能透過儲蓄險來累積資產，這使得我們全家人年繳保費一度高達約35萬元。

原本不覺得繳保費壓力大，直到2009年，太太離開職場在家專心帶孩子，我們家從雙薪變成單薪收入，剛開始還不覺得變化大，但少了一份薪水後，這幾年財務壓力愈來愈重，連保費都快繳不出來。

為了降低支出，我們先解約一些保單，讓年繳保費降低到24萬元左右，即使如此還是入不敷出，最後只能借保單貸款來繳保費，甚至還曾迫不得已向親友借錢救急。

當初會買儲蓄險是為了多存些錢，結果這幾年不僅沒存到錢，反而還負債不少。過去5年來，我們夫妻都明顯感覺家庭財務狀況愈來愈糟糕，加上2013年我們生了第2個孩子，可以想見支出會愈來愈高。為了避免財務繼續惡化，我們決定正視這個問題，尋求幫助來改善財務困窘的狀況，希望能趁早還清負債，脫離被錢追著跑的困境。

也希望在調整過程中，家人的風險保障依然足夠，未來還希望在60歲退休後，每月有現值約4萬元的生活金，這些願望不知道能否達成？

與花爸、花媽面談後，我發現目前他們的家庭財務有以下的問題：

1.生活總支出偏高：

花爸全家目前只有一份收入，花媽則是專職在家照顧小孩，但每月須支付1萬元房租，每年總生活支出費用偏高，約48萬元，占其總收入70%，因此花爸一家必須找到精省的空間。

2.保費支出過高，但保障不足：

花爸夫妻對醫療保險很重視，因此很早就購入保單。但因為沒將風險保障需求量化計算，結果買了很多不符合需求的保單，且在家庭收入有限的狀況下，買的竟是保費較高的終身型保險，造成保費支出過高，占年收入比重達44%，但實際保障卻嚴重不足。例如，兩人在乎的重大疾病險，既有保障分別只達期望值的14%與8%，遠不足實際所需要的保額。

這兩個問題造成花爸一家家庭收支失衡，每年現金流透支10萬元，不僅無法累積家庭資產，甚至還會讓負債擴大。若不改善當前的問題，未來隨著孩子長大，生活費與教育費會逐漸增加，屆時家庭負現金流問題只會愈來愈嚴重。

3.使用保單貸款，並將保費改為月繳：

因為繳不出保費，花爸開始拿保單去借款，並將原有的年繳保費方式，改成每月繳費，不僅讓保單的年總繳保費金額增加，還增加保單貸款的利息支出，大幅侵蝕掉原本儲蓄險能帶來的儲蓄效益。

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降低保費、提高保障，以定期險取代終身險

為改善以上的問題及考量到花爸一家的需求，我提出以下的建議：

建議1》努力開源節流

目前花爸一家的總生活支出花費及保費支出皆高，每年入不敷出逾10萬元，且此還未納入償還負債的支出，此一缺口單靠調整保單、降低保費去彌補，效果有限。建議兩人要「開源節流」，作法有二：

先「節流」，例如可搬回老家與媽媽同住，省下每月1萬元租金；二是「開源」，若搬回媽媽家有執行上的困難，則要想辦法每個月至少增加1萬元收入。

建議2》改投保定期型保險

在保險部分，原先他們兩人較注重的是重大疾病、醫療險，身故風險則排在最後，但針對他們目前的狀況，家庭收入全靠花爸一人，因此建議花爸應先將身故風險補足，再視能力增加其他不足的保險。

調整的大原則包括

1.終身壽險保額調至最低以保留醫療險附約，身故保障以定期壽險補足；

2.改保產險公司意外險，費用便宜又能拉高保障；

3.重大疾病險、終身醫療險改以定期型險種取代。

調整過後，我估算他們全家的年繳保費可從原本的24萬元，降至每年15萬元，雖然省下9萬元保費支出，各類風險保障卻大幅提高。

建議3》優先清償負債

保單經過上述調整後，可拿回約58萬6,000元的解約金，建議花爸一家利用此解約金優先償還3萬6,000元的保單貸款，降低利息支出，剩下的負債再分3年逐年還清，或一次還清也可。照著上述方案執行後，花爸一家就可望從每年現金流負10萬元，轉變為每年10萬元的年度結餘，將可慢慢累積家庭資產，未來甚至有餘力準備退休金規畫。

建議4》暫緩準備退休金

花爸的當務之急是要讓原本失衡的家庭財務重新找回平衡點，將金流由負轉正，之後才有餘力準備退休生活金，故此次健診僅先幫兩人計算出按退休後生活需求，目標應準備退休金共1,875萬元（60歲退休，每月有現值約4萬元的生活金，直到80歲），目前兩人已準備的金額僅579萬元（勞保、勞退、國民年金），尚有約1,296萬元的缺口待補，建議等到債務都還清後，再思考如何準備。

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夫妻應共同盤點財務，長短期投資並重

花爸夫妻的財務問題其實是許多夫妻的縮影，能看到當前許多家庭理財的迷思：

1.家庭財務不透明：

現在許多夫妻都各有工作，因此在家庭財務上可能習慣各管各的，即便針對不同的家庭財務項目有分工，雙方也都不是很清楚實際的家庭財務狀況。

因此在做決策時，特別是對需長期支付的款項，如購買保單、房屋貸款等，往往尚未全面檢視家庭支付能力就做了決定。一旦發生像花爸一家從雙薪變單薪的情況，就會出現入不敷出的問題。

2.選長期儲蓄工具不代表能長期存錢：

許多夫妻為了「強迫儲蓄」，將每月家庭結餘都拿去買長年期的儲蓄險保單（長期儲蓄工具），甚至像花爸一樣，第一年領到10萬元年終獎金，馬上拿去買了儲蓄險，卻沒有考量未來是否年年都有能力支付這筆保費。

只要是長期儲蓄工具，就有長期繳費的義務，持續到期滿才會達到預期效果。另外，花爸把錢都鎖進儲蓄險裡，可隨時變現的短期儲蓄資金（如活儲、定存）變少，一旦家庭財務發生變故，就沒有可救急的資金而須靠借貸來周轉。

3.保單貸款與保費月繳都有隱藏費用：

為了解決繳保費的問題，很多人會像花爸一樣，用保單貸款去繳保費，且將繳費期限從年繳改成月繳，這兩個做法都有隱藏費用的問題，常被大家忽略，從圖1的試算便可以輕易看出。而針對以上3個常見迷思，我提出以下建議：

建議1》

收支出現大變化，先檢視長期支付項目

我鼓勵夫妻在財務上要有良好的溝通，雙方都要了解家庭財務狀況。同時依據各自的時間、能力、興趣去做分工，花爸一家會出現透支的情況，有很大的原因就是當初家庭收入有變化的時候，兩人未能開誠布公地討論，財務問題被隱藏了一段時間，直到發現「錢不夠用」時，已經在吃老本了。因此建議當家庭財務發生變化時（例如收入減少、或買房造成支出增加），一定要做財務盤點，先確保需要長期支付的項目，如房貸、保費、生活支出等，是否已超出可負擔能力，若無法負擔，就要盡快調整。

建議2》

短期儲蓄與長期儲蓄工具都要用

良好的儲蓄習慣應該是短期工具與長期工具都要使用，偏重任何一方都不好，要避免儲蓄統統都存在綁約10年、20年的商品上，且在購買長期儲蓄商品前，要思考未來是否有長期支付能力，特別是如果你的支付能力必須依靠每月穩定的薪水，就必須要確保自己在繳費期間，不會有收入中斷的問題。