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50歲媽媽自製保費計算表，4百萬滾出近兩千萬

51歲的曹淑玉，去年在銀行業工作滿25年，正式退休。生性活潑爽朗、活力無窮的她，退休後也鮮少賦閒在家，擔任藝文團體志工之際，不忘貢獻所長，在台科大、金融研訓院等單位傳授理財、投資相關課程，可謂相當充實。

 

 

能擁有這樣快意的退休生活，關鍵在於，35歲那年，她意識到：想要安心退休，必須自己為退休池尋找活水的源頭，因為光靠國家給的勞保退休金是不夠的。

「勞保退休金的負面新聞時有所聞，進水量對退休池的幫助，恐怕有限。」她將退休金比喻為一個池子，買入能帶來「被動收入」的資產，就像是將活水挹注進池子內。

雖然她同時擁有國際專案管理師（PMP）、認證理財規畫顧問（CFP） 等證書， 但在進行「 樂退」規畫時， 仍然需要工具協助，坊間雖有不少免費試算表，有的還設計高階函數，但曹淑玉反而覺得太複雜，「我喜歡單純的美好，所以偏好像Excel這種簡單的工具。」

記錄收支，掌握全家資產負債變化曹淑玉利用Excel自行編列記帳表單，數十年如一日，同一份Excel檔案分別有三個標籤：全家人的資產負債表、逐月收支表、年度收支總表。

每當更新「家庭逐月收支表」後，「年度收支總表」會跟著連動，主動累計一月到十二月的收支金額，年底即可知道全年度的主、被動收入和總支出各多少，每月檢查一次，精確掌握資產、負債的變化。

她在35歲時，以520萬元在基隆購置店面，賺取每個月1萬8千元租金；兩年後，她選擇布局另一項常見的投資工具：儲蓄險。

店面的租金收益，每月皆為固定金額，管理起來尚稱簡易，但保單就複雜多了。1999年，曹淑玉買了三份儲蓄險保單；繳費年限從十年到二十年不等；兩年後又買了第四張，繳費二十年。

記錄保單，繳費多久、領多少都瞭

這四張儲蓄險保單，每年繳交金額都不盡相同，2007年到09年開始陸續領回，往後每年領回的累計金額也高低不一，在這種情況下，一般保戶若想清楚掌握每一年可領回多少金額，可能請保險業務員提供整合的保單內容明細表；但若想要保障隱私、確保「財不露白」，就必須親力親為。

或許在不少人眼中，儲蓄險太過保守，但曹淑玉認為，投資風險偏高，一旦要變現卻遇逢市場走空時，可能得忍痛認賠殺出。保單則不然，保險非投資性質，投保期間若有意外事故，業者必須依約理賠，這才是她嚮往的保障。

她打開電腦，Excel表中清楚顯示四張保單陸續領回的金額，概算後，自己去年退休，十年後可領約127萬元（詳見下表）；二十年後可領的金額，並非254萬元（127萬元的兩倍），而是超過417萬元。

 

 

她也發現，總計繳交4百多萬元保費後，創造出1千8百多萬元收益，「這樣說來，我也是隨著時間增加而賺取複利啊！」未來六十年，這些保單更將帶來超過近兩千萬元收益。由於被保人是曹淑玉的女兒，過一段時間後，她打算將女兒改成受益人。透過Excel，讓她發現，這些保單不只保障她的退休生活，未來即便自己不在女兒身邊，女兒也無後顧之憂了。

或許在不少人眼中，儲蓄險太過保守，但曹淑玉認為，投資風險偏高，一旦要變現卻遇逢市場走空時，可能得忍痛認賠殺出。保單則不然，保險非投資性質，投保期間若有意外事故，業者必須依約理賠，這才是她嚮往的保障。

她打開電腦，Excel表中清楚顯示四張保單陸續領回的金額，概算後，自己去年退休，十年後可領約127萬元（詳見下表）；二十年後可領的金額，並非254萬元（127萬元的兩倍），而是超過417萬元。

 

 

她也發現，總計繳交4百多萬元保費後，創造出1千8百多萬元收益，「這樣說來，我也是隨著時間增加而賺取複利啊！」未來六十年，這些保單更將帶來超過近兩千萬元收益。由於被保人是曹淑玉的女兒，過一段時間後，她打算將女兒改成受益人。透過Excel，讓她發現，這些保單不只保障她的退休生活，未來即便自己不在女兒身邊，女兒也無後顧之憂了。