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如何盤點資產 保障後代開銷？
撰文：劉姵呈
對家有成年愛奇兒的父母來說，孩子如何打理金錢、獨立自理生活，射精感是他們最大的擔憂。
今年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，唯一的女兒是愛奇兒，今年已21歲，雖可自理生活，也有工作能力，每月收入有2萬元，但因被法院判定為「輔助宣告」，亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。女兒在未來無論獨身或結識伴侶，能否自主判斷並好好運用金錢，令阿忠夫妻非常放心不下。
另外，阿忠家除了房子外，約有230萬元現金全部放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已開始思考退休目標，但對退休準備和風險規畫非常不足。
認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調整，就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。
以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議：
1》活化資產，餘裕可做定期定額投資
阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解，本身的投資屬性也偏保守。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化使用。
退休規畫方面，阿忠夫妻應設定退休金目標，若依照2人期待的退休年齡65歲，每月生活所需至少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，計算預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趁早活化資產，退休目標將難以達成。
現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調整：
(1)恢復原有的投資型保單供款：因阿忠家尚有風險保障需求，且費用最高的目標保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，免得保單帳戶價值持續遞減，再加上此保單為定期定額投資，可分散投資風險。
(2)提撥家庭緊急預備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當成家庭緊急預備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每年定期定額投資：如何累積退休金？建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的170萬元，以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修，明年畢業後無須繳交進修學費，預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以運用，建議做定期定額投資。
2》提高保障，增加實支實付醫療險
阿忠家為雙薪家庭，因此夫妻2人保險保障缺一不可。建議阿忠的部分增加第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除了上述保障缺口，必須另外補足意外險缺口400萬元。
隨著年齡增加，建議保障缺口可以先部分調整，不用一次到位，以免增加太大負擔。
3》保險金信託，設信託監察人與監護人
健診前，阿忠與麗娜認為，信託門檻高、流程複雜。認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰建議如下：
(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來照顧女兒，若明年其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一起納入保險金信託帳戶中。
(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有配合或信任的銀行機構；③監察人：監察銀行有無行使信託契約，可指定信任的親友或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人無法行使監察責任的問題；④監護人：協助負擔照顧責任，可指定信任的親友或機構。
(3)信託帳戶或須收取的相關費用：①信託帳戶本金：計算需要的生活花費、被安排養護機構的特殊給付開銷，以及醫療保健花費，確保生活開銷，得以受到照顧，有完善醫療品質；②收取費用：包括簽約手續費（收取1次）、信託管理費（依照年利率，每月收取）、修約手續費（每次收取）。
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台中市議會舉辦「性別平等教育管理自治條例」草案聽證會，引發正反兩方人馬在議會廣場的叫陣。(photo by 劉東皋) 分享 facebook 由台中市部分議員連署推動的「性別平等教育管理自治條例」草案，13日舉辦第二次聽證會，會前支持與反對兩派人士即在議會外廣場互相叫陣，待公聽會開始，雙方人馬湧進聽證會現場，在一陣混亂過程中未經討論，主持聽證會的召集人黃馨慧即宣布散會。黃馨慧表示，將依據第一次聽證會內容，進行草案的修訂。家長應參與孩子教育全國家長會長聯盟與台中市家長會長協會等團體，13日前往台中市議會廣場召開記者會，針對台中市議員提出的「性別平等教育管理自治條例草案」表達高度支持。家長聯盟代表表示，目前充滿爭議的性平教育教科書，令許多家長相當不安。.inline-ad { position: relative; overflow: hidden; box-sizing: border-box; }
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.innity-apps-reset { padding: 20px 0 0 !important; margin: -20px auto -10px !important; } 家長會長聯盟指出，家長對於孩子的教育具有參與權與選擇權，也是學生身心健康的重要利益關係人，他們完全贊同自治條例明訂要有一定席次的家長代表加入審查委員會，如果沒有三分之一代表，也至少要有五分之一的代表。家長對於自己孩子的教育，不能只是事後被告知，而是要事先能夠參與和了解。不過，反對議會制訂這項自治條例的歐巴桑聯盟、台中市教師職業工會與部分擁同團體人士，則堅持反對這項自治條例的提出。自治條例疑觸法曾經在偏鄉小學教書的台中市鎮平國小老師黃鈞瑤認為，這一自治條例已牴觸了中央既有的兩性教育平等法及教育基本法，不應該加以制訂。偏鄉山區的學生數少、學生家長散居各地，如何能有三分之一的家長代表參與自治條例所要求成立的委員會？而且自治條例對於觸犯條例的校長或老師，還訂有罰則，這也讓老師在教學上動輒得咎。黃鈞瑤表示，學校有課發會組織，對於教材的審核已有把關的作用，而課綱的制訂，則屬於教育部的權責，地方議會不必再疊床架屋，增訂自治條例。目前台中市教師職業工會已針對其他台中市議員進行遊說，希望取消自治條例草案的提出。聽證會主持人、國民黨籍議員黃馨慧受訪時指出，由於現場一直有所謂的公民記者以公開透明為由堅持直播，但議會已有全程的錄音錄影，過程較完整，為避免現場議事混亂，她請一些錄影直播的公民團體人員先離席，但還是無法制止；在邀請教育局進行說明時，現場兩派人員仍爭論不休。因此在完成聽證會程序後，主持人即宣布散會。黃馨慧表示，對於自治草案內容，將會依據第一次聽證會的建議，提出修正，例如，將草案名稱修正為性別平等「教材及活動」管理自治條例，會比較聚焦合理。【更多精采內容，詳見】
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