注意!類風濕性關節炎會... BMW X5限量首賣香港青年要維護法治底線 土地銀行辦理「公司治理...
2011-12-22 06:09:57 | 人氣(2,085) | 回應(0) | 上一篇 | 下一篇

侯昌明做對一件事 比寶媽多領300萬年金

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侯昌明做對一件事 比寶媽多領300萬年金

整理者:智富月刊

同樣是藝人,侯昌明做對了什麼選擇?為什麼他可以比寶媽多領300萬元年金?

寶媽,53歲,經歷過兩次婚姻,曾罹患甲狀腺癌,生病後才開始認真規畫自己的退休生活,目前沒有參加勞保,只有國民年金保險和健保。由於打算退休後入住品質較佳的養老院,再加上曾經罹癌,因此要準備較多的醫療費用,估計得存3,000萬元,才能安心退休。寶媽打算60歲退休,準備這筆退休金的時間只剩短短7年,這使得寶媽對準備退休這件事相當焦慮。加上雖然對投資非常保守,但是一檔日本基金在這波金融海嘯中,也讓她賠掉4成。還好投資比重約僅占總資產的12%,放銀行定存的錢則占到7成以上。

但定存利率低,財富滾動速度慢,她又不像年輕人有夠長的時間去準備3,000萬元的退休金,因此只能每天努力工作,上遍各種綜藝節目,即使身體覺得快撐不下去,「我會告訴自己再撐一下,錢就進來了!」寶媽常常這樣鼓勵自己。

相較於寶媽對退休的焦慮,一樣努力工作搶錢的藝人侯昌明,則對自己的退休準備頗有信心。不同於寶媽沒有勞保,本身是保險科系畢業的侯昌明選擇在工會投保(沒有固定雇主的勞工,如演藝人員,可選擇在相關工會參加勞保),儘管保費比一般在企業加保的上班族貴3倍,但侯昌明不但早早加入,還打算一路保到65歲,因為「勞保雖然錢不多,但以後領年金,還是一筆進帳,有需要就可以撐一陣子!」39歲的侯昌明,原本設定45歲退休,但這波金融海嘯,讓他的投資獲利從賺1倍縮水至只賺1成,財富累積速度變慢,他決定將退休時間延後到50歲。雖然要延後退休,但對自己的規畫卻仍是信心滿滿。在侯昌明眼中,存退休用的錢,主要靠自己投資理財,但「狡兔怎能只有一窟」,必須風險分散。勞保因為幾乎沒風險,繳了,只要時間到,就有年金進帳,也是「一窟」。
「如果自己的投資獲利好,將來勞保年金是錦上添花;如果自己投資獲利不好,則勞保年金將可雪中送炭。」侯昌明為預計65歲才要領的勞保年金下了這樣的註解。

2009年1月1日上路的勞保年金,真能發揮雪中送炭的效果嗎?以侯昌明為例,如果以勞保最高投保薪資4萬3,900元計,只計算他從今年到65歲連續投保26年的勞保年資,他在65歲之後,每個月可領勞保年金1萬7,691元,如果他一路領到85歲,連領20年,合計可得424萬5,840元。算式如下:


侯昌明的勞保年金
43,900元(月投保薪資)×26年(年資)×1.55%=17,691元
17,691元×12個月×20年=4,245,840元
註: 目前勞保年金請領年齡為60歲,但根據上述假設,侯昌明65歲退休時,為民國124年,屆時請領年齡已延後至65歲。(詳見第3篇第2章)

1萬7,691元,已經超過主計處統計台灣每人每月平均支出1萬7,500元的門檻,換句話說,這筆年金足以供應最低生活所需,而且因為是「終身俸」,可以活到老領到老,再加上保費有政府補助,可說是非常划算。

如果拿侯昌明和寶媽兩人的退休準備比較,寶媽因為過去沒有選擇參加勞保,現年已經53歲的她,即使現在想加入勞保,也來不及在65歲時達到投保勞保滿15年的基本要求,因此寶媽確定無法領取勞保年金。

寶媽該怎麼辦?她可以選擇參加國民年金保險。假如以寶媽加入的年齡估計,同樣投保至65歲開始領國民年金,年資僅12年,每月的國民年金只能領到4,348元(算式如下頁),只有侯昌明勞保年金的24.6%左右(國民年金保險投保,只有單一金額,也就是1萬7,280元;勞保則有22個級距,投保薪資較高,保費雖然也會高一點,但在絕大多數情況下,都能領回更多!),同樣也領20年,只能領到104萬3,520元,兩者足足相差超過300萬元!這凸顯,有計畫的累積勞保年資,選擇領勞保年金,真的要比國民年金好很多。(詳細分析,請見第5篇)

寶媽的國保年金
17,280元(月投保金額)×12年(年資)×0.65%+3,000=4,348元4,348元×12個月×20年=1,043,520元
其實,寶媽還有其他選擇。她雖然註定領不到勞保年金,但現在加入勞保,等到60歲時,她可以先領取勞保一次金,再加入國民年金保險,到65歲再開始領國民年金,這麼做,會比較划算嗎?請往下看,本書會解答你心中所有關於年金的疑惑。


卡奴夫妻遇金融海嘯,雙雙失業換掉漏財腦袋存到千萬

▲想要改善家庭收支,夫妻兩人務必要同心協力。
日本知名財務規畫師與財經暢銷書作家花輪陽子,經常在媒體上教導辛苦工作卻始終存不到錢的上班族,如何能把錢留住,但其實她本人過去也曾是卡奴,一度欠下200萬日圓的債務,且夫妻同時失業,卻在4年後,還清債務並累積1,500萬日圓的淨資產。花輪陽子為什麼會欠下大筆卡債,後來又是如何走出財務黑洞呢?

花輪陽子說,以前她根本就是個購物狂,辦了好幾張信用卡,而且全部都用分期付款,因為當上班族時,她認為每個月都有收入,對於金錢的感覺也就比較麻痺,唯一令她擔心的是,欠債被男友、也就是現在的老公花輪俊行發現,因此常常提心吊膽的。

結婚半年後,正巧碰到金融海嘯,兩人居然一同失業,那種不知未來將何去何從的感受深深打擊兩人,讓他們重新反省對於金錢的處理態度。特別是花輪陽子閱讀美國知名理財專家所寫的理財規畫書後,大受啟發,開始針對身邊的消費與投資陷阱做全面性的檢視。

翻身之道:

她首先剪掉信用卡,丟棄集點卡,午餐、晚餐都自己煮,並停繳一些不必要的保單,花輪陽子說,當自己不再是個上班族,獨立為個體戶時,才發現有很多不必要的浪費。過去是盲從同儕的想法,譬如有一張保單,大家都說很好,就買了,卻從來沒有認真思考是否符合自己的需要。

想擺脫赤字先從觀念做起
針對3大支出逆向操作

要徹底扭轉錯誤的理財觀念,讓自家赤字連連的財務邁向重生,花輪夫婦說,大原則就是逆向操作。尤其在所謂的人生3大支出—住宅、保險、教育,只要仔細想想一般人的想法,然後逆向操作,就不難發現節約的成果遠遠超出你的想像。

 

傳統觀念》結婚後就應該買房子
逆向操作》1台貨車就能輕鬆搬家的生活

兩人同時失業時,由於是租房子,所以可以馬上搬到房租比較便宜的地方;如果當時背著房貸,恐怕會很辛苦。一般人都認為應該有一天能擁有自己的房子,但是花輪夫婦卻反而喜歡1台小貨車就能趴趴走的生活,不要擁有太多東西,就是節約的最高境界。

傳統觀念》先生應該要有完善的保險
逆向操作》太過奢華的保單應果斷停損

曾有同事向花輪陽子推薦一張每月保費5萬日圓、死亡理賠金9,000萬日圓的保單,但夫妻同時失業後,這筆巨額的保費支出已無法負荷。

有人會為了不願解約,結果借錢來繳保單,反而導致家庭財務黑洞愈來愈大;花輪夫妻強調,一旦發現不妥就要立即解約。這張保單他們解約後只拿回5,000日圓,雖然是痛苦的停損,但還是愈早執行愈好,很多人卻因為不想認賠停損,而遲遲沒有解約。

傳統觀念》小孩的教育錢不能省
逆向操作》把錢花在夫婦倆的教育上

即使有了小孩,也不會因為別人的小孩都在學才藝或上明星學校,就大筆投資在小孩的教育上,應該要能教育下一代無論在何種環境都能擁有自力更生的能力,所以必須先提升父母親的能力,購買書籍、去上課進修等自我投資,也算是一種逆向操作。

傳統觀念》對紅利點數或打折特別敏感
逆向操作》時間比節省幾塊零錢更重要

很多消費者都以為運用很多商店的集點卡、趁著打折才去購物等做法就是節約,但如果把收集資訊的時間,以及多買了不需要的物品等風險都考量進去,不禁要質疑為了紅利點數和幾十元、幾百元的折價,值得這麼做嗎?所以,把所有的集點卡都丟了。

 

不買不需要的東西
並鎖定隨時都優惠的平價商店

擺脫舊觀念後,接下來就是具體執行存錢大計,不過,「一點一滴的節約,有時反而會造成損失,因為你必須把時間和過程的難易度都考量進去。」花輪陽子說。首先,從消費訣竅開始,第一個重點就是「不買不需要的東西」,例如有些促銷活動會贈送紅利點數或折價券,面對這些誘因,總會讓人不由自主的過度消費。

所以,要盡量找出「隨時」都比其他商店便宜、「隨時」都有優惠的商店,因為這樣才可以不受到賣方的影響,依照自己的需求,享受購物優惠。

愈是方便的購物工具
愈要小心過度消費

很多人會利用網路購物來採買食品或日常生活用品,在勾選商品時就能知道總消費金額,的確非常方便;但問題就在於多數網站設有「消費達某金額可享免運費」的機制,常讓人為了達到最低門檻金額,會買一些不需要的東西。所以在結帳前,應該把所買的品項再看過一遍,不要因小失大,為了節省運費,反而花費更多錢。

以花輪家來說,大多是利用附近的平價超商來進行網路購物,因為這種合作社方式的平價超商,每次運費只要200日圓,算是非常有誠意的良心價。到百貨公司購物時,切記要集中在一家購買,因為這樣才能享受較好的優惠與服務。

物品的真正總價
=購入價+持有期間的保管費

花輪家的節約生活原則,就是盡可能不要持有,其次就是不要花太多時間。所謂「不要持有」,是連具體的保管成本都考量進去,所以,在購物時,並不只是考量購買物品的價金而已,還要仔細思考可使用的頻率與保管成本,假如用租借的方式比較划算,就應該多多利用租借。房屋租賃與租車,當然都適用這個角度來衡量,其他例如服裝、運動器材等,有很多東西現在都可以租得到。

 

另外,「不要花太多時間」,指的就是凡事不見得都必須自己完成。要想想自己也應該要有時薪,所以有時候把家事或英語課程交給專業人事處理,反而可以得到更大的成效。平時先找好相對便宜的專家,必要時就把工作交出去,請別人代為完成。

目前在日本相當受到歡迎的一項服務是換季時的衣物送洗與保管服務,不但從網路上就可以用低價請專業人士代勞,還能代為保管半年,這樣一來衣櫥也可以整齊清爽一點。

用電腦記帳
輕鬆管理家庭收支

夫妻的財務管理,其中最重要工作之一是記錄與共有。花輪家在失業後被迫必須整頓收支、改善家計,於是就開始使用電腦記帳軟體。隨著日常的記錄,才發現原來有這麼多不必要的浪費。

但是,記帳就像減肥一樣,即使知道效果也很難持續下去,所以建議試試網路記帳,不僅運算簡便,還設計了許多讓人可以輕鬆持續的架構。

假如夫妻共同使用一個網路記帳服務,也可以一同意識到家庭的收支情形。透過記帳,有時候還能讓你發現早已忽略的手續費支出,或已經忘記的會員費卻還在持續扣款等。

夫妻資產透明化
設立共同帳戶省更多

想要改善家庭收支,夫妻兩人務必要同心協力,當然一開始未必能確實做到,花輪夫婦剛結婚時,曾經因為總收入變多了,覺得偶爾浪費一下也無可厚非,所以對於家庭收支的管理非常鬆懈;結果因為失業,兩人才有了詳細溝通的習慣,這就是得以重新站起來的第一步。

後來兩人明確建立了一個夫妻收支管理的架構,並開設共同帳戶,每個月兩人匯入固定的金額,將家庭支出徹底透明化,並做清楚的溝通,才是圓滿管理家庭收支的基礎。每當有大筆購物支出或投資,都要向對方做簡報,說明該費用可帶來的效益,兩人都同意時,才能購買。剛開始,一起去買東西的時候,花輪陽子覺得先生很囉唆,但是隨著做簡報的次數愈多,衝動消費的情況也就改善了。

 

運用自己的專業
分工合作打理家庭支出

從自己信賴的人所得到的第一手消息,通常都是最可靠的。花輪俊行因為工作的關係,總是能早一步得知資訊科技的相關訊息,因此有關節省網路通訊費或家計管理電子化方面,都交由先生打理。擔任財務規畫專家的花輪陽子,則是盡量收集理財相關情報,做為管理家庭收支之用。

同時,如果發現對於工作有幫助的自我專業投資,就不能小氣,凡事以兩人所得到的綜合效益為優先,是非常重要的想法,所以如果夫妻都能擁有一技之長應該很不錯。

【延伸閱讀】錢為什麼不見了?
一般上班族存不到錢,最大的問題不是賺太少,而是花太多,可是在檢討家庭支出時,總是發現,這筆不能省,那筆也不能少,於是一切又回到原點:存不到錢。花輪夫妻發現,他們能夠從負債,到存下1,500萬日圓,關鍵在於觀念的大改造,如果不去徹底改變因襲的消費習慣與觀念,再怎麼努力,也只能省到小錢。

【延伸閱讀】夫妻聰明記帳,掌握6大重點
花輪陽子建議,投資也應該設立每月記事本,用以建立目標、確實記錄、定期回顧審視,才能美夢成真。想成為有錢人,聰明運用記事簿是非常重要的,以下是花輪陽子分享如何聰明記錄投資的方法。記錄每月投資大事,有6個重點:

重點1》以月為單位,並以發薪日為記錄起始
記錄時,建議使用可以自行填寫日期的記事簿,從發薪日開始記錄,而仰賴政府年金(退休金等)生活的人,則可以用年金發放日開始記錄。

重點2》寫下當月投資目標金額
寫下當月用來投資的目標金額,金額視自己的能力所及。譬如如果無法立刻撥出數萬日圓投入定期定額的投資,也可以先從每個月5,000日圓開始,3個月後再逐漸增加為1萬、或2萬日圓。


重點3》事先預估較大筆的支出
寫下必須投入大筆金額的活動事項,這樣可以知道每個月收支預算是否能夠支應。

重點4》安排進修、旅遊,增加理財樂趣
參加跟投資相關的課程或講座,都屬於記事本的範圍之內,甚至為了達到快樂理財的目標,還可設立「旅行基金」計畫,也可以讓投資變得更有趣。

重點5》每月結算投資成果
要總結算本月的總投資額,以及參與投資相關活動所花費的支出。

重點6》檢視投資進度,並在備註欄留下註記
在當月結束後,在備註欄裡將當月結算總帳與投資計畫期間所累積下來的總帳加總,確認投資計畫是否按進度目標正常執行。


小檔案_花輪陽子 [ 隱藏 ]
◎擁有理財規畫顧問證照(CFP)
◎曾任職於外資投資銀行。著有《不節約也能1年存200萬日圓的方法》《去除浪費就能存錢!聰明的節約生活》


小檔案_花輪俊行 [ 隱藏 ]
◎目前任職於IT相關的新創公司
◎從IT領域到全方位都協助陽子
◎曾與陽子共同翻譯《放手的生活》,中文譯名為《靜止的森林水塘》

 

拋開窮人錯誤6觀念
撰文者:陳宜文

分享: 推至Facebook 推至噗浪 轉寄本文 我要回應(10) 本刊歸納出6項會讓你變貧窮的錯誤觀念,快來檢查自己是否陷入這些迷思當中,儘早點醒腦袋,開創你的智富思維!
 
大賣場固然有成本優勢,可以提供你較低的價格,但是也能因為這個先入為主的印象,害你不僅沒省錢,反而多花錢!
1.每天客滿的餐廳一定比較賺錢?

餐廳當然是要有人潮,才會有錢潮,但是每天客滿的餐廳,一定比較賺錢嗎?那可未必。

之前就屢屢發生,生意看起來很好的餐廳,還大賣折價餐券,結果卻一夕間驚傳倒閉,為什麼?通常都是因為老闆小看了記帳這件事,把這最重要的工作,外包給記帳業者,或讓一般職員來處理,老闆每天只顧著收錢、付錢,卻沒有精確掌握現金流的危機。就像洛克斐勒曾經批評他的對手,連自己的帳都搞不清楚,怎麼可能賺錢。

記帳,就是為了要掌握錢的流向,進而分析經營的缺失,但是很多小型餐飲店的老闆,特別是中途轉業,認為餐飲容易經營,一頭栽入,花費數百萬之後,雖然每個月進帳不錯,但卻一直賺不到錢,還不停貼錢,原因可能是:

1.訂價太低:這是新手最容易犯的毛病,怕沒有客人上門,一開始就訂低價,希望薄利多銷,卻沒有完整的策略配套,結果上門的客人愈多,賠愈多,因為你沒有發現,從一開始這就不是薄利,而是無利可圖,高明的企業家願意犧牲短期利益來搏取長期利益,但那是精算過的,可惜你並沒有,你是在割肉餵鷹、恩養世人,早日覺悟吧!

2.翻桌率太低:在以商業午餐為主的餐廳,中午總是爆滿,一位難求,下午、晚上則是門口羅雀,這樣的店,經常被誤以為很賺錢,但老闆卻是一肚子苦水。如果使出所有辦法,都無法提高其他時段的來客數,那這樣的餐廳,午餐時間的翻桌率,決定經營成敗,可是老闆為了吸引客人上門,往往裝設大螢幕電視,提供漫畫、小說,結果客人一坐下來就不想走,當然賺不了錢。

如果你清楚記帳,並做了詳細分析,就像日本理財暢銷書作家山田真哉在《就算客人白吃白喝,也別請工讀生》所寫,你一定會很清楚的發現,為了防止客人吃霸王餐而請1個工讀生,結果卻是入不敷出,毫無效益的作為,這只需簡單的算數,根本不需要複雜的策略思考。


2.你總是賭場裡的「大肉腳」?

賭場裡有一句老話:每一桌一定有一個大凱子,如果你玩了半小時,還找不到那個凱子,那你就是那個大凱子。

不要埋怨賭場耍詐,大部分你會慘敗,都是自找的,賭術不精的原因,來自你沒有一個有錢人的腦袋,你總是不相信客觀的數據,賭博完全憑感覺,如果這樣你還不輸,那才是老天無眼!

就以公認賭場裡賭客勝算最大的21點來說,你是不是經常被宰得不明不白?先來做個小測驗吧:當你拿到牌面13點,莊家牌面10點,你要不要補牌?(規則:賭客拿到任何點數都可以選擇不補牌,莊家必須強制補牌到最少17點)

不少賭客,特別是自認是老鳥的賭客,在此狀況下,會選擇不補牌,如果鄰座的人同樣拿到13點而補牌,甚至會辱罵或嘲弄對方是菜鳥呢!而這個時候,有些狡猾的莊家,還會落井下石,跟著一起「批評」,但是,不補牌真的勝算比較大嗎?

賭客選擇不補牌,是因你為對公牌(即10點牌)有一種莫名的恐懼感,總是覺得下一張牌就是公牌,會讓你爆掉!其實,手上拿13點的你,補下一張牌會爆掉的機率只有38.5%,若運氣好補張7點或8點,還可以拿到20或21點的好牌。

如果你放棄補牌,想賭一賭莊家爆點,但是莊家爆點的機會大嗎?牌面拿10點的莊家,補到17~21點之間的機率超乎你的想像,高達77%,也就是說,如果你不補牌,莊家有77%的機會贏你,但是你卻自己放棄了!

其實不止是補牌策略,21點賭桌上,包括「買保險」、「賭一對」這些莊家會好心詢問你要不要加注一搏的事,從客觀的期望值上來看,都對你大大不利,賭場就是靠這些技巧,來提高21點賭桌上每一把牌的收益率,現在,知道你為何是大肥羊了吧!


這些機率的計算,網路上到處都有,麻省理工學院的教授愛德華.索普,更是早在1960年代就以「21點的致勝策略」發表成論文,後來更以此為基礎,出版《打敗莊家》(Beat the dealer)一書。這些,教授都有講,你都沒在聽!沒在聽!沒在聽,輸錢活該。

如果你就是上面那個不補牌的人,這反映出你的投資性格,不外乎是屬於「憑著感覺走」、「從眾」、「探聽明牌」,因此,每當市場過熱的時候,就會發現你奮不顧身跳入,結果當然是套在最高點,屢試不爽。

從今天起,打開你的賺錢腦吧!再來做個測試,當你仍然拿到13點,但是莊家牌面是5點,要不要補牌?趕快去做功課!。

答案:
不補牌。因為當莊家牌面是5時,補爆的機率約1/2,
此時,你不必冒險,就有近1/2的機會贏錢。

3.賺得多的人一定很有錢?

有錢人知道財富的「流量」跟「存量」一樣重要,但沒錢的人,卻只重視「流量」。

財富的流量,就是所得,也就是當年度你的薪資、股利、銀行利息的加總;財富的存量就是指在某一個特定時點上,你個人的淨資產有多少。

高技能的專業工作者,常陷入高所得、低淨資產的困境,他們賺得多,但為了維持體面的中產階級生活,必須錦衣玉食,住豪宅、開名車,小孩要念貴族學校,結果,常跟天竺鼠一般,跑得愈快,但滾輪轉得更快!

無法留住財富的高所得者,還可能是因為忽略一個致命傷,就是稅負。以台灣的個人所得稅法來看,高薪資所得者,最高課稅級距是40%,最低是6%。如果同樣賺1,000萬的淨所得(扣除各種抵減後),甲君1年賺到1,000萬,乙君分10年賺到,你一定很羨慕千萬年薪的人,但是如果這兩個人為了賺到這1,000萬淨所得,所投入「努力」總值相同,誰比較划算?


甲君1,000萬的淨所得,平均約會被政府課扣33%,也就是稅後所得只有667萬,而乙君,每年只會被政府課扣10%,1年的稅後所得是90萬,10年合計是900萬,光是一項稅負差異,投入的努力相同,但乙君竟比甲君多賺223萬!甲君如果想要追回劣勢,他必須更努力,把提前拿到手的高所得,投資在高報酬率的產品上,才能彌補這項劣勢,現在,你知道為何有錢人對於稅負這件事都特別重視。

4.市場太小就沒賺錢機會?

有錢的人會自己找到機會,沒錢的人卻總是埋怨沒有機會。日本一家保險公司,在南部的九州地區有大約4,000名業務員,結果業績第一名的業務員不是來自九州的大都市如福岡或熊本,反而是來自長崎縣內的一個小島,人口只有2萬,為什麼?

這個業務員只在小島上工作,從不曾到其他地區開發業務,卻連續20年得到九州地區的業務第一,原來自認有能力的人,都向外發展了,只有她,自認為比不上別人,反而勤懇地在小島上挨家挨戶拜訪,結果這個小池塘就被她一人獨占了,反觀大池塘因為競爭激烈,每人分到的業績反而比不上她。

5.大賣場的東西一定比較便宜?

你可能常收到大賣場的DM,以破盤價促銷櫻桃、麵包、衛生紙等等商品,看起來非常划算,於是你拎起購物袋,千里迢迢殺到大賣場,瘋狂大血拼,以為買到賺到。

大賣場固然有成本優勢,可以提供你較低的價格,但是也能因為這個先入為主的印象,害你不僅沒省錢,反而多花錢!回家後還是先盤點一下自己買了什麼,再來說是不是買到賺到吧!

你可能犯了兩個錯誤,第一個是買了不需要的東西,只因為逛著逛著,這也便宜,那也好吃,結果該買的買了,不該買的買更多!本來是為了「有需要」而去購買,到了賣場卻變成「都想要」,結果卻是瘦了荷包,肥了肚子。


第二個錯誤是,DM上的物品的確是比較便宜,否則怎敢印上DM來宣傳呢?但不見得每項物品都便宜,特別是不容易比價、不是標準化規格的產品,要知道,能經營大賣場的都是精明的生意人,只有你會做賠本的生意,他們才不會做虧錢的買賣呢!

6.買彩券的人都是愚笨的賭徒?

想讓自己成為一個理性的理財贏家,到底該不該買彩券?

答案是不一定。為什麼?在一般情況下,彩券的獲利期望值為負數(因為政府要抽稅、賣彩券的企業要抽佣),簡單說,就是所有買彩券的人,當期的加總支出一定會大於總所得,尤其以樂透彩券來看,完全聽任機率決定勝負,你不可能用技術改善你的勝率,所以,參加這樣的賭局確實是不理智的行為,當然,有人相信他們可以用各種形式的算牌法來提高勝率,祝福他們能成功。

但是,在某些特別的情況下,買彩券的期望值卻可能成為正數。你可能會發現,有些平常不買彩券的人,當出現連續多期彩券「摃龜」後,這些人也會跟著買彩券,他們可能不是瞎起鬨,或利令智昏,而是真正的理財高手,經過算計之後,在局勢對他們有利的時候,才跳進來賭一把。

原因是連續多期彩券「摃龜」後,彩金愈積愈高,跨過一個臨界點後,抵消了政府抽稅與企業抽佣的劣勢,獲利期望值由負轉正,這時候不搏一把,才真是對不起財神爺的行為,這就像財神爺答應想讓你發財,把金財珠寶埋在你家後院,但你不去挖,永遠也不會發財,卻只會怪財神爺不守信用,自己命不好!

從這一點也可以看出,為何不管政府如何禁絕地下彩券,卻很難完全遏止,因為少了政府抽稅、企業抽佣,獲利期望值出現正數的機率就大幅增加,尤其像是球賽、馬賽等對賭型的產品,有些時候,莊家會因為無法完全規避掉自己的風險(無法賣掉這些風險),而導致自己也被迫成為賭局的參與者,這時候,賭客們就真的是賭各人祖先八代積累的福德財運了。

 

當然,不管樂透彩、馬票或21點,都是莊家精算過的賽局,可以投機的機會不多,因此有錢人不會在這上面花太多時間(要考慮賺錢的時間效率),但是別以為有錢人不投機,有錢人才喜歡投機呢!連價值投資大師巴菲特也賭馬票,德國股神科斯托蘭尼更是一生以投機為榮!

不過,一定要記住,天下沒有必勝的賭局,也不會有一定賺錢的投資,但有錢的人善於等待,不輕易出手,當觀察到機率對自己有利的時候,才勇敢下大注,但是,一定要留下翻本的救命錢,因為,還是前面那句老話:天下沒有必勝的賭局。


李殷守:艋舺派操盤高手,大賺波動財投機2原則 股災賺10%
撰文者:彭媁琳


▲李殷守
2011年11月的第一個星期,全球股市因為希臘宣布要將是否接受歐盟第二輪紓困金交付公投,導致市場陷入一陣恐慌當中,消息傳出後的第一個交易日,德、法等歐洲主要股市均大跌逾5%以上,台股連央行總裁彭淮南都說,希臘公投會是一顆大炸彈,可能引發歐元區的骨牌效應。

但是,在這波恐慌中,大眾證券協理李殷守卻憑著自己多年的判斷和膽識,大膽進場買股,投入6,000萬的資金,在短短3天之內賺到7%~10%的報酬率。「沒錯,我就是在投機!」李殷守說。

李殷守是從小散戶出身,曾少年得志,靠10萬元本錢與借來的40萬元勇闖股市,短短3年賺到8,000萬身家,卻在一波空頭行情中5個月內賠光。股市打滾近20年,他看過多次大漲大跌的行情,學到各門各派的所長,融匯成自己的一套功夫,這套股市功夫,他自稱是艋舺派,「別人是武當、峨嵋、少林,我是艋舺,不是名門正派,但能夠砍死人就好。」李殷守說。

效法索羅斯投機操盤術
先看進場時機再選股票

當年賠光所有錢,李殷守曾回南部老家沉潛讀書,如彼得.林區(Peter Lynch)、華倫.巴菲特(Warren Buffett)和喬治.索羅斯(George Soros)等股市大師的著作都讀得滾瓜爛熟。最後,他發現自己最認同索羅斯的投機操盤術,更認同索羅斯笑巴菲特長期抱股的名言:「都蹲在馬桶上做股票。」(意指沒有變動)。

後來,李殷守就以抓準時機、靈活運用資金的投機者身分重出江湖,回台北後的3個月內,就幫公司賺回了2成的利潤。這11年來李殷守天天看盤,有時候為了過濾出好股票的K線圖,還在公司打地鋪過夜,而且眼睛還練就了照相能力,只要瞄過一眼K線圖,查一下價量結構,就知道能不能買進。「這樣操作資金,才有活著的感覺。」李殷守說。

 

談到如何「投機」,跟一般常講的「投資」又有什麼差別?李殷守說,散戶常常搞不清楚其中的分別,甚至因為投機操作聽起來像是炒短線,不是正派的賺錢方法,反而有錯誤的觀念,「很多人在買了股票之後,有賺錢就說是投機,要是賠錢就找藉口說自己是在投資,結果愈搞愈糟。」李殷守說。

李殷守認為,投資和投機的不同點在於時間,投資是長期看好某家公司或產業競爭力的變化,然後在這家好公司遇到壞事情,股價大跌的時候買進,重點是買到好股票。但是投機的重點在於買時機,考慮的是現在要進場的話,要買進或賣空哪些股票才有賺頭。簡單地說,投資是先挑好股票後等待進場時機,而投機是已經看好進場時機了,再去選股票。李殷守認為,投機成功賺錢的原則如下:

1. 有波動,就要快、狠、準操作

「投機要有不做股票會死的心情,哪裡有波動,就去哪裡。」李殷守說。不像長期投資者一買股票就是長抱5年、10年,耐心等分股利,讓資產慢慢長大。

投機就是要賺波動的錢,要掌握快、狠、準,李殷守常做的波段操作,平均3個月換股一次,最長不抱超過1年。因此,配合這個操作節奏,最適合用的中期趨勢指標,就是季線,這也是李殷守視為最重要的分析工具。

2. 追題材,瞄準同類小型股

長期投資者,要買在股票乏人問津的時候,但投機者卻要追題材,李殷守說:「要看市場的量在哪裡,現在在炒什麼主題,市場追捧的大型股用來看趨勢,同類型的小型股就可以拿來操作。」例如2011年11月,冷門很久的面板股突然全面放量,主力大買友達、奇美電等股票,但李殷守就會挑同類型中,居於二線且基本面好的股票操作,如聯詠(面板驅動晶片製造商)、頎邦(面板驅動晶片封測商)。

 

「我不會去預測哪些股票會漲,而是看到主力進去哪裡,我就跟著去。一定要先有交易量,才會有消息來解釋為什麼會有這些交易。」李殷守說。他強調:「一定要先把大趨勢界定清楚,知道資金在哪裡,才能決定要投資什麼股票。」

【延伸閱讀】李殷守3方法 訓練投機素質

方法1》 把書看透,找出一句話

在人生最慘的時候,李殷守收集了所有股市大師的書來研讀,除了索羅斯是李殷守最欣賞的投機者,科斯托蘭尼所寫的《一個投機者的告白》則被他當成投機聖經來拜讀,因為裡面不僅講到投機時最重要的趨勢判斷方法,更詳細記錄了科斯托蘭尼操作時的心路歷程。因為投機者不僅是技巧的訓練,更需要心理素質的養成。

「看一本書,只要從中找到一句有意義的話就值得了。」李殷守說。像是富達基金操盤人安東尼.波頓的書,李殷守就對當中「堅持自己的看法,傾聽市場聲音。」這句話,特別有感覺。

方法2》 實際操作,印證大師經驗

看書是練底子、學基本功,但缺少實際操作,就不會有深刻的感觸,要從每次交易過程來驗證書中的道理與大師經驗。李殷守說:「看完書要會想,還要去試,從錯誤中找答案,只有想了之後才是你的,大師無法直接給你答案。」

而且李殷守認為,股市資歷不在於年齡多寡,而是花了多少心思。他每天回家就沉澱下來,把當天的操作心得做成筆記,然後畫線圖做功課。

方法3》塑造風格,修改劣根性

每個人都有自己的個性,而股市又都是人的決策所累積出來的結果,所以不是每種投資法都可以一體適用在每個人身上。要成為好的投機高手,最後一道關卡,就是找到適合自己的操作方法,並且以嚴格的紀律來遵守這套方法。

 

「找到方法之後,還要修改掉自己不好的劣根性。」李殷守說。有時候即使K線圖都顯示即將會出現大空頭,李殷守自己還是會不免手癢,進場買股,所以他就乾脆休假不看盤,不跟大盤硬拼。這次希臘歐債危機爆發,就是測試投機者操作方法的好時機。在希臘宣布要對歐洲紓困案進行公投後,李殷守就是在埋首研究線圖到凌晨1點,發現投機的機會來了,大膽進場,並在短短3天之內賺到7%~10%的報酬率時,果斷停利出場。

相較之下,一位天天和李殷守討論投資的朋友,不管李殷守怎麼勸他要靜下心來研究股市都不聽,都還是寧願聽信市場上的各種傳聞來操作,最後相信希臘公投是個大利空,而錯過進場的時間點。

【延伸閱讀】李殷守說:

1. 做投資的人,會像巴菲特那樣有代表作,可是做投機的人不會有代表作,因為只要有3成的獲利空間就進場了。

2. 小賠比小賺好,因為賠的時候會檢討原因,想要繼續在股市活下去,就會想更多。

3. 我最喜歡「9」這個數字,因為差1就滿分了,有遺憾,才會有再來一次的動力。


小檔案_李殷守 [ 隱藏 ]
出生:1965年
學歷:東海大學資訊系
經歷:投資公司副總、資訊工程師
現職:大眾證券自營部協理


殖利率、扣稅率「雙高」 參與除息首選挑對高股息,長短皆能賺!
撰文者:陳淑泰

 

高股息殖利率股票(以下簡稱高股息股)具有跟漲、抗跌的特性,被專業投資法人視為股價具下檔保護,相對穩健的投資標的。

股息殖利率用來衡量你可以從投資股票上每一分錢可得回多少股利現金的指標。其計算公式如下:

股息殖利率=每股現金股利/當日每股收盤價

賺高股息股,基本上有兩種獲利方式,第1種是短線投機,在除權息前搶進,賺短線的價差與填權息行情;第2種是適合上班族的存股投資術,意在中長期持有。每年4、5月財報公布時,剛好也是各家公司召開董事會決定股利政策的時機,此刻,一定要特別留意兩件事:1.手上原有的高股息股今年是否能保持高股息;2.是否有新的高股息股票出現。

可扣抵稅率高過綜所稅率
才能賺股息兼節稅

董事會拍板股利政策後,雖然最後到底會配發多少股利,還必須等到股東常會通過全體票決後才能最後確定,但通常股利政策變動的機率低,且通常只會往上調,而不會低於董事會擬定的股利案。

挑高股息股,還要配合參考該檔股票的「可扣抵稅額比率」。因為拿到股息就會有稅的問題;買進可扣抵稅額比率高於自己所得申報稅率的股票,可以享受退稅,也就是政府會把重複課稅的部分還給你。

舉兩檔股票為例來試算:台泥(1101)2010年可扣抵稅額比率是2.6%,每股現金股利是1.8元;中鋼(2002)2010年可扣抵稅額比率是28.2%,每股現金股利是1.01元。假設你個人綜合所得稅率(個人綜所稅率)是20%,在除息前各買進1張(1,000股)中鋼及台泥的股票,獲利計算如下:

◎投資台泥
可扣抵稅額比率<個人綜所稅率 (需繳稅)
可拿股利=1,000股×每股配發1.8元=1,800元
稅金=股利×(個人綜所稅率-可扣抵稅額比率),
即:1,800元×(20%-2.6%)=313元 (小數點後捨去)
參與除息所得:1,800-313=1,487元


◎投資中鋼
可扣抵稅額比率>個人綜所稅率(可退稅)
可拿股利=1,000股×每股配發1.01元=1,010元
稅金=股利×(個人綜所稅率-可扣抵稅額比率),
即:1,010元×(20%-28.2%)=-82元 (小數點後捨去),
要繳稅金為負數,代表政府必須退你稅
參與除息所得:1,010+=1,092元

表面上看來,台泥和中鋼各買1張,股利所得好像差了790元,但因為兩檔股票可扣抵稅額比率的差別,實際上只差了395(1,487-1,092)元。

但專家提醒,高股息股除了現金股利真的配得很好外,也可能因為股價偏低。投資這類股票最好能確定該公司今年業績至少維持平盤,以免賠了價差。《Smart智富》月刊特別整理了1,100家已公布去年度股利政策,列出了15檔股息殖利率逾5%,且可扣抵稅額比率逾20%的雙高概念股。

 


▲15檔「雙高」概念股


【延伸閱讀】專家提醒

大華證券前專業協理劉心陽:今年需注意扣抵稅率下修

買高股息殖利率股票,也隱含了你要參與除息,才能賺得現金股利。所以觀察其「可扣抵稅額比率」是必要的,數字要高於你個人綜合所得課稅稅率最好。不過今年必須特別注意,去年因為政府調降企業「營利事業所得稅」從25%下降到17%,也就是企業向政府繳的稅已大幅下降,也影響公司發放股利之可扣抵稅額比率大幅下修,最高上限從48.15%下修到33.87%。

所以今年多數上市、櫃公司股利的可扣稅比率是下降的,投資人在選擇高股息殖利率股票,且計畫參與除權、息取得股利時,一定要再重新檢視該檔股票的可扣抵稅額比率,如果低於你個人綜合所得稅率的話,明年在申報綜所稅時還要多繳稅,所以在計算投資報酬率時,別忘了把這筆股利稅成本加進來,以免失真。

 

勤業眾信會計師事務所會計師郭榮芳:二代健保案確定過關 股息將得多繳2%健保稅

「二代健保」已在立法院過關,預計明年上路,股利收入要加收2%的「補充保險費」,這是完全沒有任何方法可以規避的稅負。所以今年開始,參加股票除息、賺現金股利的投資人,要記得所得的2%必須繳「健保稅」,並據以評估參與除息是否划不划算。

此外, 日前也發生高價股T P K( 宸鴻,3673)每股盈餘高達20元,股利卻只配發0.5元的爭議,剛好提醒投資人,各家公司配發股息與其獲利並不完全相關,千萬別以為高獲利股就是高配息股。

【延伸閱讀】精選個股 

聚碩(6112):雲端產業指標 營收再飆高

財報關鍵字
2010年股息殖利率:5.88%
2010年可扣抵稅額比率:23.24%
2011年Q1營收年增率:37.2%

主要題材
● 企業IT支出增加,繼去年營收創歷史新高後,首季營收年增率達38%、且維持去年第4季旺季高峰未墜,第2季訂單能見度亦高。
● 為中華電信雲端合作夥伴中華系統整合主要供應商,去年起10億元採購訂單分3年陸續認列,到明年營收都有「基本盤」支撐。
● 為純種的雲端概念股,在國際大型網路儲存設備商皆上修財測目標,產業前景佳。

 


▲聚碩

 

船(2208):接單回穩 今年營收將增12%

財報關鍵字
2010年股息殖利率:6.55%
2010年可扣抵稅額比率:33.5%
2011年Q1營收年增率:23.7%

主要題材
● 去年因船東要求延遲交船,造成近年來罕見的營運谷底。但今年將交包括台電、中油、中航等散裝船,且有長榮、陽明及以色列航商新訂船,公司內部估算今年營收可望達294億元,較去年成長12.5%。
● 以高單價、高利潤的貨櫃船為主,新發展船舶設計已較舊型船隻節省10%燃油,目標朝向節省20%油耗,有利於爭取客戶。
● 航運業與全球景氣高度正相關,貨櫃航商看好未來3∼5年貨源增加,從去年即展開打造新船動作,推估未來3年業績能見度高。

 


▲台船

 

找關鍵數字_可扣抵稅額比率 [ 隱藏 ]
1.到證交所公開資訊觀測站(newmopsov.twse.com.tw),路徑為:電子書→財務報告書→輸入公司代號及查詢年度。
2.「第4季財報務告書」就是全年度財報,點入並打開,輸入「稅額扣抵比率」關鍵字查詢,即可查得。

台長: 期指贏家
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