理賠無上限醫療險值得買嗎？
國內健保費數度調漲，但保障範 圍不僅沒增加，自費部分還愈來愈多，令很少生病的阿寶也開始擔心以後年紀大了，就診次數不僅會愈多，其保障內容光靠健保可能是不夠的，因此還是得趁早利用私人保險來彌補不足的保障部分。
終身醫療險有2種選擇
阿寶目前已投保實支實付型的住院醫療險，但只保障到75歲，因此想尋找可以「保障終身」的醫療險。保險業務員告訴他，終身醫療險可分為「帳戶型」及「理賠無上限型」2種。差異性如下：
選擇1→ 帳戶型終身醫療險
理賠有上限，但用不完可領回
適用對象：一般人
帳戶型終身醫療險是結合「終身壽險」與「醫療險」2張主約保單，理賠的上限與投保時的「投保日額」有關。例如投保日額給付1,000元的醫療險，終身的理賠上限依各家保險公司保單不同，可為日額的1000～1800倍，約是100～180萬元，且值得注意的是，當醫療理賠總金額超過上限時，這張保單就失效。
因此，理賠的上限愈高，保費自然也愈貴。但好處是投保人身故後，沒有用完的理賠金，餘額可以讓受益人領回。
選擇2→ 理賠無上限終身醫療險
用不完也領不回
適用對象：對醫療需求高或
重症病遺傳病史者
理賠無上限的終身醫療險則是以「附約」型態出單，必須附加在終身壽險保單下，不能單獨投保。好處是不管未來因為意外住院，或是罹患需要長期治療的疾病，理賠金額都無上限，因此對於醫療需求高或重症病遺傳病史者，無理賠上限的終身醫療保單就可以充分發揮保險功能，減輕病患的經濟負擔；但相對地，即使身體健康，理賠的金額很少，當初多繳的保費也無法拿回來。
理賠無上限的終身醫療險大多可以保障到105歲。由於保障期長，理賠無上限，只要保戶申請，就得給付，等於保險公司承擔的營運風險較大，因此在主管機關的道德勸說下，包括國泰人壽等多數保險公司已經陸續停售，改推帳戶型終身醫療險。
目前市面上僅三商美邦、紐約、宏泰、統一安聯與遠雄人壽等5家公司，仍有理賠無上限的終身醫療險產品。
理賠無上限終身醫療險5大特色
2種終身醫療險，哪一種保費較便宜呢？乍看好像應該是?理賠無上限」會比?理賠有上限」的貴，答案是剛好相反。因為前面提到?理賠無上限」必須附加在終身壽險保單下，不能單獨投保，一旦保戶身故，從終身壽險領到身故保險金後，主約即告失效，附約當然也就跟著失效，也就是說，附約的醫療險不會再退錢回來。而?理賠有上限」的帳戶型醫療險，是1張終身壽險主約＋1張醫療險主約，因此保戶身故時，可以從2張主約領到保險給付（也就是醫療險部分，沒用完的保額可退還的意思），當然保費較高。
此外，理賠無上限的終身醫療險還具備以下5個特色：
特色1：主約壽險的保額愈高，日額給付才會愈高。
理賠無上限的終身醫療險以附約型態出單，必須搭配終身壽險，而且投保的壽險額度高低，也會牽涉到你可以投保的醫療險日額多寡。
通常壽險額度的下限是10萬元，以目前的預定利率來算，30歲男性投保額度10萬元的終身壽險，年繳保費約2,000多元，投保日額上限則約為2,000元，如果保戶希望日額給付能有4,000元的話，壽險投保額度就要增加到50萬元以上。
特色2：以投保時的年齡計費，往後各年保費相同。
目前市場上僅存的5張理賠無上限醫療險保單，都是採取平準費率，也就是每年保費都相同。
三商美邦人壽處經理賴薇安表示，以相同保障來看，35歲以前多是女性保費比男性貴；35歲過後，則是男性比女性貴，差距大約是5～15%。
特色3：無法從原有保單上增加額度。
倘若年輕時投保，在40歲時想要再增加日額給付額度，例如從1000元倍增到2000元時，該怎麼做呢？威盛保經公司台北區經理闕聰敏表示，保戶無法按原費率、從原來的額度往上加，只能以40歲的適用費率，再增購一張日額1000元的終身醫療險，不過，這種保單因為有停售可能，未來若想增購，或許也沒有機會。
特色4：申請理賠不須收據正本。
理賠申請並不需要收據正本，只要提出醫生證明或收據影本，證明有住院或就醫事實，便可申請理賠。因此保戶如果還有另外投保實支實付型的醫療險，還可將收據正本拿去申請給付，兩邊都能兼顧。
特色5：保障愈多，保費愈貴。
目前5家保險公司的理賠無上限醫療險，有些業者還會依照保障內容多寡再做區分，保障內容陽春者，保費比較便宜，保障內容愈多，像針對重大疾病或重大器官移植手術給付的保單，保費就會貴3成以上。
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