小額信貸降息衝破年關
銀行搶生意 年息紛紛跌破10% 年後可望長期適用
記者劉菁菁／報導
年關前銀行搶小額信貸生意忙，殺價還是搶生意最快方式，台北商銀近日也將趕在年關
前大幅調降小額信用貸款的價碼，從原本年息11.5%降至年息9.2%。
台北商銀這回調降小額信貸訂價的動作，有兩大意義，一是調降的是小額信貸的長期訂
價，年關後照樣適用，並非以限時專案的方式降價；二並未採取分段式計息方式，因此
調降後的價碼就是實質平均利率。
從目前台北商銀、安泰、玉山銀年關前推出優惠小額信貸的實質平均利率已跌破10%的
幅度來看，今年上半年小額信用貸款價碼至少還要有2至5個百分點的降幅。
目前市場上的小額信用貸款價位約在年息12%至15%的價碼，但在各家銀行年關前擴展
小額信貸版圖的壓力下，已有銀行假年關名義行降息之實，但動作還不算大；以中國信
託為例，雖提出前6個月3.33%的優惠專案，但第7個月的價碼仍舊維持原14%價碼，以三年期貸款來推算，適用平均利率仍在年息12%以上。
而安泰和玉山銀的優惠小額信貸專案，若是換算成實質平均年利率，適用利率也都已跌
破年息10%的價碼（詳見附表）。這些優惠專案是否會長期延續原本是個未知數，但是
在台北商銀以長期低價殺進小額信貸低利率重圍，長期利率已看到年息9.2%，意味普
遍上班族，若要辦理小額信用貸款，比價的利率參考指標，應從原本12%至15%，往下
降至年息7%至9%。
像是富邦銀在去年下半年推出的指數型信貸，雖然是從年息6.6%起算，但是多數人可
適用的價位約落在年息7.7%至8.8%。
辦理小額信用貸款除了要比價格外，手續費、信用保險費、違約金計算方式等，也都是
借款人須列入比價的重要項目，台北商銀的信用保險費率相對較低，且沒有訂定任何提
前償還違約金條款。
多數銀行小額信用貸款多限制貸款人在一年內不能提前清償，不過安泰銀這次推出的春
節小額信貸優惠專案，限制較嚴，在借款期間內都不可提前還款。
【 2003-01-10/民生報/A11版/理財熱線 】
貸貸相傳 低利信貸可考慮指數型
記者 林宜諄
農曆年將至，民眾資金需求大增，因此各家銀行接到不少小額信貸的探詢電話和申請案
件。目前市面上的小額信貸商品琳瑯滿目，如果申請人希望適用較低利率，不妨參考一
下指數型信貸。
所謂「指數型信用貸款」，是讓消費性貸款利率訂價也能隨著市場利率走勢而定期調整，
由於目前正值利率低檔，消費者因此可享有低利省息的好處。
指數型信貸的訂價方式相當透明而公開，目前利率訂價方式主要分兩種，一種採跟指數
型房貸一樣的指標，如跟隨前幾大行庫的平均定儲利率加碼計算；一種是採新基準放款
利率再加碼計算。採指數型計價後，消費者不必跟銀行爭取降息，也無須擔心利率被分
段式調高。
指數型信貸的問世時間並不長。去年 11 月，台銀和富邦銀首推指數型信貸商品，讓信
用貸款利率水準一下子殺到 3.65% 至10% 不等，比一般固定利率信貸 12% 至 16%
不等的利率水準要低，後來合庫跟進，土銀也將在一月底推出指數計價的信貸商品，走向指數化將成為國內信貸市場未來的必然趨勢。
台銀的指數化信貸是以台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀六大行庫的一至三年平均
定儲利率為計價基礎，再依借款人的還款能力等標準加碼計算，最低年利率為 3.65%，
利率每年調整兩次。富邦銀則是以台銀、合庫、一銀、華南、彰銀五大行庫的二年期定
儲固定利率加碼，最低利率為 6.6%，利率每三個月調整一次。
不過，能適用最低利率的民眾，多半必須具備優質客戶（如軍公教身份）條件。以富邦
銀的指數型信貸來說，該行利率共分七級，最低 6.6%，適用對象為公教人員及年薪百
萬以上；一般月薪約 5 萬元左右的上班族，適用利率為 9.9%；至於最高利率17.5%，
則只要憑身份證及信用卡持卡滿一年以上的條件即可申請。
【 2003-01-10/經濟日報/19版/理財 】
文章定位：
