2005-01-03 11:20:13| 人氣650| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

現代夫妻必須認知-理財危機與規劃

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八種理財危機、五階段生涯理財規劃

現代人在物質富裕的環境下長大,當成立一個新家庭時,也會以追求更好的生活品質為目標,但是這樣的起步,很難讓新家庭累積財富,也往往帶來金錢的壓力。從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中,我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危機,提供你重新檢視自己的理財觀。

俗話說:「由儉入奢易,由奢入儉難。」這個人人都知道的道理,同樣適用於新成立的家庭理財上。現代人生活物質富裕,經常忘了我們的父母能有現在的好日子,是過去累積二、三十年的結果,在經濟衰退、理財不易的今日,結婚成家前,不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學,從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出,現代家庭理財難度其實更高,其中還潛藏了八種理財危機。

‧ 現代家庭的8大財務危機

1. 收入來源雖增加,支出也相對提高

傳統家庭多是男主外、女主內,全家收入多倚賴一家之主,婦女沒有經濟自主權,得伸手向先生拿家用;而現代職業婦女相當普遍,雙薪家庭收入增加,可以支配的家庭收入相對較多。

但是,由於現代人物質慾望高,消費誘惑也大,收入雖較豐厚,花費也比以往高出許多。傳統家庭生活儉樸,賺1萬元,可以存5000元,但現代家庭較不懂儲蓄,常有過度消費情形,往往賺3萬元花3萬5000元,賺得多,花得也多,比上一代夫妻更難理財。

2. 子女數少,養育子女費用卻更高

過去的夫妻並沒有節育觀念,孩子多多益善是多數人的觀念,而現代家庭子女數雖然較少,但由於父母親十分重視孩子的養育,花在學習教育的費用比早期沉重,加上現代師資與土地成本高,也反映在學雜費上,所以養一個孩子的花費,可能過去可以養三個孩子。

3. 借錢容易,讓信用過度膨脹

以前的人總認為借錢是很羞恥的事,而且借錢管道很少也不方便;現代人借錢較容易,信用卡、貸款都十分普遍,造成許多人習慣先消費後付款,甚至借錢消費,利息負擔便成為資產累積的絆腳石。

4. 投資工具多樣化,風險也相對較高

傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主,財富累積速度雖慢,但風險也低,至少不會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天,投資理財工具更多樣化,包括股票、基金、債券、保險等,各種投資工具的報酬率也比存款高,但若未具備專業知識,盲目理財的結果,不僅白忙一場,還可能因此賠掉老本。

5. 第一筆儲蓄就用於購車,不利於累積資產

上一代夫妻很多都是到了中年,經濟基礎穩定後才考慮購車,而現在不少社會新鮮人,卻願意以負債為代價,成為有車階級,因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇,有的還不只一台車。然而,高昂的養車費用與折舊,也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。

6. 自組小家庭,一切得自己來

上一代的家庭結構主要是三代同堂,雖然自主性不足,但小夫妻的開銷卻能大幅降低,而現代夫妻結婚後多自組小家庭,於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然可享有自由,卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻,多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。

7. 房價長期萎縮,資產長期套牢

民國六、七十年代,台灣正是經濟起飛階段,房價長期呈上漲走勢,上一代夫妻置產,普遍都能因此獲利。然而,近年來房價呈現長期下滑走勢,購屋賠錢的大有人在,還要揹負沉重的房貸負擔,不僅無法等舊屋增值換新屋,甚至因手上資金套牢無法靈活運用,還影響退休金的準備。

8. 得靠自己存退休金

上一代夫妻孩子生得多,老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少,據統計,以後1.5個年輕人要養2個老人,還要養育下一代,負擔相當重。因此,必須積極準備自己的退休金,免得老年生活產生困境。

‧ 五階段生涯理財規畫

從單身時期,到結婚成家,以至於退休後的養老期,大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同,理財主張與行動也不相同,但只要能夠掌握正確的方向,你也可以做個富爸爸、富媽媽。

【階段1.】單身貴族期

單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段,所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高,投資理財不妨積極些,為將來打下基礎。

◎理財主張:養成儲蓄習慣,積極投資。

◎致富行動:

1. 每筆收入至少要存下三分之一以上,逐漸累積財富。

2. 用儲蓄存下來的資金,積極投資報酬率較高的投資工具,可將累積第一筆100萬元訂為理財目標。

3. 不要吝惜投資自己,因為個人的競爭力才是長期的生財基礎,投資報酬率遠超過任何投資工具。

【階段2】結婚成家期

結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始,而接下來生子、購屋等階段,也會讓資金需求增加。因此,在成家初期必須先設法讓家庭收支健全,控制開銷,迅速累積資產。

◎理財主張:兩份收入,支出減半,以迅速累積資產。

◎致富行動:

1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。

2. 結婚後的開銷應該要比婚前低,嚴格控制家庭支出比例為收入的一半,才能累積財富。

3. 先存錢、投資,開始用投資收益置產。

【階段3】置產育兒期

此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重,更甚於結婚成家期,生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加,此時應降低風險、注重保障。

◎理財主張:不要急著購屋,子女教育金要及早準備。

◎致富行動:

1. 優先考慮與父母同住或租房子,等存到五成以上的自備款,再準備購屋。

2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。

3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險,開始購買保險。

【階段4】退休規畫期

步入中年,子女慢慢長大,資產已累積至一定程度,不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看,通常退休後還有20年生涯,因此退休金要善加規畫,才能保障退休後的生活品質。

◎理財主張:用投資收益置產,提早退休。

◎致富行動:

1. 此一時期已開始出現投資收益,可以考慮開始置產。

2. 愈早開始存退休金,退休生活愈無虞。

3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。

【階段5】養老享受期

大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休,此時的理財重點在保障財富不縮水,以及做好未來的遺產稅規畫。

◎理財主張:投資理財選擇風險最低,不會損失本金的投資工具。

◎致富行動:

1. 可選擇定存等最能夠保障本金,風險低的理財工具。

2. 資產較多的人,應進行遺產稅節稅規畫,不妨考慮用壽險來節稅。

3. 老年醫療需求增加,退休前應檢視醫療保障是否足夠。

台長: 蔚藍海
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全站分類: 家庭生活(育兒、親子關係、婚姻)

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