2020-04-07 16:57:02| 人氣1| 回應0 | 上一篇 | 下一篇
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,台中翻譯社僅靠儲蓄還不夠。以維吉尼亞州蘭斯道(Lansdowne)的史考特.艾克曼

眼見許多人的儲蓄與投資因為金融海嘯而蒸發,讓你對退休規畫不再抱持任何幻想。但事實是你不必中樂透,只要好好計畫,也能安享退休清台中翻譯社福。

想在退休以後能悠遊歲月、安享清福,你得累積一大筆錢,無論你活多久,無論你的健康或市場出現任何差錯,你可以靠這筆台中翻譯社錢輕鬆度日。但對許多家庭而言,這筆錢金額之高,根本令人無從負擔,特別是在華爾街與房市皆遭重創之後,情況尤其如此。加州曼哈坦灘(Manhattan Beach)顧問業者Financial Finesse創辦人兼執行長麗茲.戴維森(Liz Davidson)說:「今天市面上充滿一片徒勞與絕望感」。

 

拿出勇氣來吧!想規畫退休,仍有一些更有效、也更負擔得起的途徑。這篇特別報導會告訴你,就算你儲在窩裡的蛋(即退休準備金),不像馬台中翻譯社達加斯加大象鳥鳥蛋(世上最大的鳥蛋)那麼大,想安然退休仍非難事。在今天這個一切似乎失控的時代,你其實仍能控制許多影響退休的因素。波士頓大學經濟學者勞倫斯.考利柯夫(Laurence J. Kotlikoff)說:「消息並不像大多數家庭想像中那麼糟。」

 

安全與有效地運用退休金

 

在一片絕望悲情充斥聲中,這是一項鼓舞人心、勇脫困境的重要訊息。根據投資公司研究所(Investment Company Institute)的資料,401k)這類以自動扣款方式進行的美國政府退休金儲備計畫的資產,去年縮水兩兆美元。賓州大學華頓學院(Wharton School)保險與風險管理學教授奧莉薇雅.麥克(Olivia S. Mitchell)說:「我二十多歲的女兒說,『如果把錢投入市場遲早會虧光,如果存入銀行,我什麼也台中翻譯社賺不到,既然如此,我不如把它花了還比較痛快些。』」以教人儲蓄理財為業的麥克說,「這話讓我聽了膽寒。」

 

談到退休,你會聽到各式各樣、相互衝突的建議。想在這些建議中理出一個頭緒,引用經濟學的下述概念是個好辦法:「生命週期穩健消費」。這項概念的主旨就是說,你應該妥為安排你的借貸與儲蓄,使你在有生之年,能可靠而穩健地台中翻譯社享有可能最高的生活水準。年輕時縮衣節食,晚年卻因身體狀況欠佳而無福享受人生固非良策,但你也不能先將一切財富透支一空,晚年窮困潦倒。無論你處於什麼年齡階段,無度揮霍縱使能帶來一時之樂,卻永遠彌補不了你在另一年齡階段因貧困而承受的不快。

 

但如何運用有限資源,將開支力發揮到極致,使你源源不絕、享用終生,不虞匱乏?要達到這個目標,你得強調兩個核心原則:安全與有效。所謂安全,就是不在高風險投資上下注。所謂有效就是明智運用你既有的財富,舉例說,台中翻譯社你得採取行動,預防萬一早逝,留下親人孤苦無依,或一旦退休儲蓄已經花光、而你仍然活著的風險。基本要旨就在於,絕不讓自己在成為銀髮族以後,還得仰仗市場鼻息度日。

 

投資顧問、線上理財專家會告訴你,你得攢多少錢才能安然退休。而你要做的第一件事就是不迷信這些數字。要記住,退休不像籃球比賽,不是一種非勝即敗的競爭。打籃球,輸四十分是輸,輸一分也是輸。但談到退休,只需運用一些低風險策略,善用你既有的儲蓄,例如延後退休年齡、利用不動產借支、大屋換小屋、搬到稅率較低的地區等等,甚至只需削減生活開支,即使儲蓄不豐,維持相當退休生活並不難。

 

為賺錢能力保險

 台中翻譯社

想做到安全而有效的穩健消費,風險均攤是一個好辦法。當你年輕時,你的退休「財富」主要取決於你未來的賺錢能力。如果你不幸早逝,你的這項「財富」歸於泡影。因此,為免一旦死得過早、遺下家人貧困無助,在展開事業之初,你應該多買壽險。健康的年輕人壽險保費低,因為英年早逝的人相對較少。隨著年齡漸長,你的資產漸豐,需要保障的退休「財富」漸少,你可以降低保險層次。研究顯示,大多數年輕台中翻譯社人擁有的壽險過少。

 

等到退休以後,你面對的風險正好相反:你擔心自己活得過久,儲備的資產無以為繼。解決之道仍是風險均攤:這一次,你要買的是活到老、領到老的退休年金。保險業者可以將這類年金產品維持在合理低價,這是因為他們從早逝客戶身上賺來的錢,超過因客戶活得過久而招致的虧損。有些顧問認為,你應該撥出四分之一、甚至半數儲蓄購買年金。當然,購買年金產品會使你喪失一些資產控制權,但你可以因台中翻譯社此取得無可取代的心安。保險精算協會(Society of Actuaries)後退休需求與風險委員會主席、芝加哥安娜.拉帕波顧問公司負責人安娜.拉帕波(Anna M. Rappaport)說,「你長命百歲,比你遭遇一場大火的機率還高。」

 

除年金產品之外,為防一旦中風,或患上老人癡呆症台中翻譯社,購買長期醫療保險也是上策。在選購這類保險時,要選擇隨通膨調整、保費低的產品,要向多家保險業者投保,以分散風險。在購買年金時,可以選購例如年滿八十五歲才償領的產品,以降低成本。

 

用科學手段規畫退休

 

年金與長期醫療保險都不便宜,但除此之外,若想台中翻譯社不靠運氣,你惟一的靠山只有龐大的資產。問題是,想累積如此龐大的資產不僅難上加難,對你可能也是一種浪費,因為你完全享用它們的可能性微乎其微。

 

退休規畫很複雜。但根據一般經驗法則進行大體規畫,總比不規畫要好。不過如果你想進行比較科學的規畫,可以運用一些實踐穩健消費原則的免費軟體。以經濟安全規畫公司(Economic Security Planner,負責人是考利台中翻譯社柯夫)為例,它出售一種稱為ESPlannerPLUS(售價一九九美元)的產品,並且在線上免費提供這項產品的陽春版。

 

對那些因為股市重挫而頹喪不堪的人,這可說是一大福音:你的開支不必比照股價跌幅而縮水。考利柯夫用ESPlannerPLUS檢驗一對虛擬雙薪夫婦「傑克與吉兒」的退休規畫。傑克與吉兒的儲蓄淨值因股市重挫而縮水三%。如果兩人目前都是六十歲,而且仍打算在六十五歲退休,假定兩人都活到一百歲,從今台中翻譯社天起直到離開人世那一天,兩人必須將年開支削減二%。如果這對夫婦現年四十五歲,他們需要削支六%。如果現年三十歲,他們只需削支一%。考利柯夫根據ESPlanner公式,評估傑克與吉兒在股市這波重挫以前的儲蓄,再以這項儲蓄額度為準,算出上述削支幅度。他判斷,通膨將繼這波重挫而至,股價也因此將出現三%的年增幅。

 

其他推算方法也有類似結論。金融引擎(Financial Engines,一家數學導向的顧問業者)投資分析研究主管胡偉英(譯音)說:「最重要台中翻譯社的是,許多人能從去年的虧損中重新站起來,就連那些五年內就要退休的人也不例外。」

 

要達到終生穩健消費的目標,你得下一番自律工夫。在發現自己入不敷出時,我們往往改變對未來的假定,例如,我們會想做一些資產報台中翻譯社酬率較高、風險也較高的投資。因為這麼做總比降低我們的生活水準好過些。但你得面對現實:股市不是你能掌控的。

 

我們還會想多幹幾年再退休,因為這麼做能解決許多問題。根據福利金顧問業者Watson Wyatt Worldwide今年二月進行的一項調查,在過去一年,年滿五十歲與以上的職工,整整有半數打算在年滿六十五歲以後繼續工作,計畫延後退休年齡的人也占了三分之一,而其中許多人之所以這麼做,顯然是想填補退休儲備的虧損。

 

問題是,延後退休說起來容易,做起來難。保德信金融公司(Prudential Financial)在二○○四年(這一年的經濟並不蕭條)進行的一項調查台中翻譯社發現,提早退休的職工有四成出於被迫,退休因素包括解雇、受傷與健康狀況。

 

自救:再回職場並儲蓄

 

許多人自以為可以工作到七十歲,但真到了那一天,他們改變了主意。工作到七十歲並不容易。藥劑師羅伯.吉爾(Robert M. Gill Sr.台中翻譯社四年前在他六十三歲那年退休,但由於年金慘遭腰斬,他不得不在今年復出,重操舊業。現在他在離家四十五分鐘車程的一家CVS藥店工作,每周平均工作二十四小時。他說,這工作讓他腦筋敏銳,但也令他腰痠背痛、兩腿發麻。他盼望能再退休。他說:「這工作只是市場回春以前的權宜之計。」

 

但歸根究柢,談到退休規畫,很顯然你最能掌控的一項因素就是「儲蓄」。甚至在計畫預算用度以前,你應該咬緊牙,先撥出部分錢存起台中翻譯社來,作為退休儲備。那些按期繳交401k)與403b)自動扣款的人,採行的正是這種作法。富達投顧(Fidelity Investments)說,在它經管的一千一百萬企業401k)退休儲蓄計畫參與人中,平均供款金額在八年實際上比七年還略多了一些。

 

對有些人而言,為求按照計畫退休,台中翻譯社僅靠儲蓄還不夠。以維吉尼亞州蘭斯道(Lansdowne)的史考特.艾克曼(Scott Ackerman)為例。現年三十八歲的艾克曼,由於經營的兩家健身俱樂部受不景氣拖累,生意不佳,年僅一歲的兒子也因有特殊需求,需要龐大醫療開支,準備搬進一棟較小的房子。他說:「這是一場苦鬥。但我們得想盡辦法留一些空間,以繼續儲蓄。」

 

不景氣令人傷痕累累,這話不假台中翻譯社。但如果能像艾克曼那樣,願意做一些犧牲,運用穩健消費這類明智的規畫手段,你的退休遠景應該並不黯淡。
By Peter Coy

 

 

 

台長: stevenqiu6723

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