2007-08-17 06:26:04 | 人氣(9,265) | 回應(21) | 上一篇 | 下一篇

不保險的保險

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Cheers 雜誌有反商情結嗎?不然怎會繼前評<屋奴>的<房仲業務員不會告訴你的10句話>之後又刊出<保險業務員不會告訴你的10句話>?

我管它幾百句話,反正我不信也不買任何保險,甚甚至連官方的勞健公保和年金、也要假設老時全垮了。

你如此個人主義、好嗎?保險就是要靠集體的力量啊!

求人還不如求己吧。

保險業務員不會告訴你的10句話【Cheers 2007/08/14黃采薇】

常常被保險五花八門的話術弄得團團轉嗎?業務員推銷產品時難免避重就輕,快來看看這幾句他們不會當著你面說出來的話。

1.職業、身體狀況,一定要明確告知

「誠實是最好的原則」,在投保時尤其如此。

我們常聽到保險公司可能不收「帶病投保」,或是建築工人意外險保費遠比祕書來得高等,這些都是保險公司精算過訂出的收費標準,如果投保時隱瞞,或轉換工作時沒有更改繳費標準,到時保險公司有權利只依照比例理賠。

例如從航空公司地勤人員轉任空姐,意外險的職業等級就從1轉到6,如果仍只繳第1級保費,發生意外時,保險公司可能只會理賠部份保險金。同樣道理,健康狀 況也應誠實告知,假設業務員以「數年內不病發,保險公司就不會發現」為由,鼓勵隱瞞病情,不只該嚴正拒絕,你還該重新考慮是否該換個業務員。

2.外商公司一定好過本土?

其實,幾家傳統給人「外商」印象的保險公司,早已被轉售或獨立為外商「子公司」。

子公司和分公司差別在哪裡?分公司和國外母公司財務相連,如果在台灣經營績效不佳,連帶影響母公司獲利;子公司除了資金挹注外,大抵上和母公司是兩個獨立經營的個體,若發生問題,母公司不須負擔連帶責任。

歷經本土、外商保險公司,明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松深知兩廂業務員的說辭,「外商公司當然會告訴你財務和國外母公司相連,比較保險,本土企業則會強調根留台灣,」但他認為,只要財務穩健,經營績效優良,不該因本國、外商而有所偏重,選購保險時,業務員本身誠信可靠、能充分告知保單權益義務更重要。

3.民國91年以前買的保險,別輕易解約

業務員告訴你,之前買的保單報酬率不夠高,要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品,該不該聽?

其實,保險是長期契約,一般來說中途解約都不會划算。擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為,民國91年之前購買的保險,更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由,說服你放棄過去商品,可以合理懷疑:公司政策和佣金利誘,會不會是他這樣做的理由?

其中關鍵在銀行預定利率的變化。民國91年以前,銀行預定利率較高,保費相對較便宜,之後利率一路下跌,保險公司基於成本考量,也跟著調漲保費,業務員要客戶解約儲蓄險,改買投資風險由客戶自負的投資型保單,為了就是不願意負擔利率調整後的利差。

通常解約後改買其他險種,保費會較貴。劉鳳和提醒,有些業務員會玩弄文字遊戲,告訴你保費並沒有增加,那就要注意保障內容是否縮水。有時涉及不同險種比較,你未必在行,可找另一家公司的業務員詳加解說,絕對有助於判斷。

4.小心投資型保單吃掉你的保障

「月繳數千元,幾百檔投資標的任你選!投資型商品每月保費還能調整,手頭緊時可以少繳一些?」

「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費,到銀行買基金,每次轉換都要錢!」

這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。但仔細分析,這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」,以轉換投資標的來說,理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長,畢竟滾石不生苔,長期投資才能享有複利效果。

其次,如果你的保單才月繳5,000元,業務員卻把數百檔基金清單攤在面前,告訴你可以「隨意連結」,除了投資金額太少,沒有分散標的的必要外,你還可以 反問業務員,這麼多檔基金,他到底花多少時間研究?業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎?為了確保徹底了解每檔投資標的屬性,安泰人壽資深副總經理林順才 就建議投資人,投資型保單連結基金,最好別超過3檔。

最嚴重的情況是,如果繳費習慣太隨性,加上投資失利,帳戶額度不足,還可能侵蝕到壽險的保障,箇中細節,一定要小心。

5.投資型保單絕無「獲利保證」

投資型保單的概念是「投資」+「保險」,部份保費連結基金,虧損或賺錢都由保戶負擔,所以絕對沒有「保證獲利」這回事。

許多業務員為了增加保戶購買意願,會拿出投資績效表,告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的,年獲利20%,甚至30%、40%以上。

但這些高報酬的基金通常伴隨高風險,業務員秀出來的只是過去績效,不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險,也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險,別被績效表上漂亮的數字迷惑了。

6.人情保單,買不得!

你為什麼買這張保單? 「我的表姊剛好在壽險公司工作」「我的業務員是大學最好的朋友,我相信他!」

一點不誇張,被問到投保理由,「為了人情」,這最常見的答案,常令理財專家們搖頭嘆氣。

「『反正他是我朋友、親人,不會騙我』,這種人情重於專業的錯誤觀念,常常是糾紛原由,」新光人壽海外事業部襄理林英儒分析,保戶常因自己不懂保單、被誤導而不自知,甚至連條款、要保書都沒看清楚,章就豪氣干雲地蓋下去了。

買保險一定要做功課,專有名詞不懂就要問到清楚,因為交情放水,或是覺得不買趕不上流行,都是要不得的錯誤觀念。根據統計,新進保險業務員定著率(1年後還留在原職位上,沒有調職或離職)只有5成左右,社會新鮮人更低,光存著「幫朋友忙」的心態,很可能繳數萬元保費後,幾個月朋友就離職,你卻被綁上20年的約,吃不了、兜著走。

7.先談保障,再投資

很高比例的保險外勤工作是沒有底薪的,每月成交保單件數和保額決定了業務員能領到多少錢。劉鳳和強調,「佣金」考量下,有些業務員會鎖定保額較大的投資型商品主力推銷,一張數百萬意外險,保額可能才數千元,但大額的投資型保單,很可能上看百萬元之譜。這種利誘之下,難保業務員真能幫你考量到切身需求。

多項調查顯示,國人保障普遍不足,年輕上班族對於「該買多少保險」仍沒有概念。劉鳳和建議,投保應僅遵「雙十理論」:年繳保費不超過收入的十分之一,但盡可能將保障拉到年收入的10倍。

當然,保障額度視個人情況有所不同,每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。大抵上1個人在30、40歲,肩負房貸、育兒、敬老責任時,壽險和意外險保障應該最高,隨著年齡漸長,償清貸款、孩子也經濟獨立,所需要的保障也逐次下降。

意外時留給家人保障,才是投保的初衷。因此,在規畫保險時,應以壽險、意外險為基本,別連基本保障都沒有,就急於投資。下次遇到業務員再向你強力推銷投資型保單,反而可以請他檢查,你目前擁有的基本保障是否足夠。

也有人注意到產險公司意外險保費普遍比壽險公司來低,對此,中國人壽協理洪祝瑞說明,一般壽險公司業務員對於「投資理財」的經驗還是比較完整,可以幫客戶做更完善的財務規劃,這是壽險公司比較吃香的地方。

8.別忽略投資型保單的前置費用

搭上近幾年全球股市長紅的順風車,許多業務員推銷保單時,不再以「保險」為訴求,而會改問客戶:「對投資理財有沒有興趣?」但是,買投資型商品,真的能賺錢嗎?

大部份保險公司在繳費第一年後,收取6~8成的目標保費作為「前置費用」,紐約人壽壽險顧問王子翰解釋,這些前置費用主要用於保險公司管 銷、人事、壽險保額成本等等,通常要到第5~7年之後,前置費用才收取完畢,有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限,如果保額不高,可能繳費第一 年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。

林英儒表示,第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構,有些消費者一心想投資,卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」,一 氣之下一狀告上金管會。因此,近來市場上出現「後收型」投資型保單,標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用,讓消費者可以加速投資,但這種保單通常會收取 較高的解約費用。

投資型保單的好處,在於可以用較低的保費,將壽險保障拉到極高,適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障,純粹想投資,其實可以考慮直接把錢投入市場,若真要買投資型商品,也務必弄清楚收費結構再下手。

9.醫療理賠陷阱多,各項權益要先問清楚

醫療險種類繁多,理賠陷阱也多,有些人事到臨頭才發現保單成廢紙,問題出在哪?

關鍵一:醫療理賠需有「治療行為」。許多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」,但每家公司對於「治療行為」認定不一,最好在投保前就問清楚。常見的例子包括,住進安寧病房,算不算「治療」?保險公司認定中,有沒有理賠?許多慢性病患長期在家休養,所產生的看護費,保險公司都另有算法,並不 代表買了足夠日額的醫療險,就可以高枕無憂。

關鍵二:不是「動刀」就理賠。醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠?這常常有爭議,許多空有手術之名,例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時,會試圖避重就輕的。

10大指標,檢視防癌險及不及格

劉鳳和指出,評估防癌險是否符合需求,有3項重要指標:

初次罹癌保險金:發現罹患癌症時,保險公司必須給付的理賠金,這是最緊急最直接的救命錢,但相關條款也暗藏玄機。有些保險公司會附加幾條理 賠但書,例如「原位癌」(係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症)只理賠10%或15%,這樣重大的差別,全都寫在厚厚一疊保單裡,通常不會列在解 說商品時使用的理賠清單上,如果業務員沒有善盡告知義務,不幸罹癌時,100%與10%的理賠差別,只能自己概括承受。‧‧‧‧

慘 壽險業去年狂虧1,200億【經濟日報記者葉慧心09.02.25
 
全球金融海嘯嚴重衝擊台灣壽險業,32家本國及外商壽險公司去年合計虧損1,218億元,寫下歷史最慘紀錄,一口氣把壽險業過去三年賺的錢全部賠光。且壽險業淨值蒸發逾2,100億元,倒退到五年前的水準。
壽險業者分析,去年壽險業獲利如此慘澹,主要來自增提準備金與投資虧損,尤其是投資虧損,損益表僅反映已經實現的虧損,有更龐大的未實現虧損隱藏在資產負債表裡,從損益表上看不出來。
至於壽險業增提準備金,主要來自業務拓展以及低利率的環境,使過去準備金提存出現不足。保險業只要增提準備金,都會列入成本裡。
保險事業發展中心昨(24)日公布,整體壽險業帳面稅後虧損合計1,218億餘元;對照2005至2007這三年的累計獲利1,238億餘元,等於一年就虧掉前三年所賺的錢,壽險業去年繳出一張空前難看的成績單。
從淨值(業主權益)角度來看,整體壽險業2007年底淨值尚有約4,330億元,2008年底掉到2,219億餘元,一年之間縮水逾五成,如果不算多家壽險業去年的增資金額,淨值縮水更高達八成。
業者分析,壽險業去年11月底淨值縮水僅剩1,000餘億元,12月在業者積極調整作帳拉抬下,淨值才又拉升到2,110億餘元。
目前仍有多家壽險公司淨值出現負數,沒有能力增資。此外,全球降息以及景氣疲弱的大環境,仍壓得壽險業透不過氣來。
產險業受到金融海嘯的衝擊影響則較小,除了業績略微衰退,整體稅後盈餘仍有24.88億元,雖然遜於2007年的45億元,至少仍為正數。
法人預期,壽險業資金運用報酬率,短期間仍難爬升,不過,這兩年業者積極認列投資資產損失,雖然今年仍有可能持續認損,衝擊應可控制。
 
壽險業去年拋股2,000億 現金滿手【經濟日報記者李淑慧09.02.25 
 
金融海嘯造成股市狂跌,壽險業從股市大撤退。據統計,去年壽險業拋售股票部位高達2,000億元,全部轉為安全的銀行存款與短期受益憑證,造成壽險公司滿手現金,類現金部位高達7,000億元。
壽險業資產配置部門主管昨(24)日表示,當股市前景不明,最佳策略就是先撤出,並放在安全的地方,因此造成壽險公司的股票部位狂跌、現金部位激增。今年以來台股仍然震盪,壽險業的資金運用策略仍然是現金至上,不過,會等待機會進入台股。
業者說,台股趨勢有可能反轉,為提高報酬率,保險公司仍要承擔部分風險建立台股部位,但現在還不是最好進場時點。
去年壽險業資金大量轉往銀行存款與短期受益憑證(即類貨幣市場基金),已造成銀行與投信業的困擾。不少銀行業拒收壽險業存款,資金紛紛轉往投信業,造成投信業於今年初罕見宣布旗下類貨幣基金停售,擔心被塞爆。
保險事業發展中心昨天公布去年保險業資金運用情況。去年底壽險業資金總額已突破8兆元,達8.06兆元。投資比重最高者仍為國外投資,金額共2.4兆元,占資金運用比率30.29%,比上一年微幅減少1個百分點。
去年國外金融市場動盪,美國爆發二房、次級房貸、雷曼兄弟及多家銀行倒閉問題,還有劇烈的匯率變動,但壽險業對國外投資仍然情有獨鍾。
 
避險不當 反增風險【經濟日報記者葉慧心09.02.25
 
壽險業去年空前慘賠,其實可以避免。主管機關只要做一件事,就能大幅減輕壽險業的災情。
去年壽險業資金運用總規模衝到8兆餘元,其中高達三成即2.4兆元放在國外投資部位。近年國外投資金額持續升高,反映業者想到國外市場賺取更佳報酬。儘管金融風暴壓縮獲利空間,但所費不貲的避險成本,嚴重拖累壽險業去年損益表現。
新台幣匯率去年第一季從32.443元急升到30.405元,壽險業國外投資部位在新台幣獨強走勢下出現鉅額匯損;為避險,操作成本暴增。
但去年底,新台幣竟又回貶到32.86元的水準。業者花了鉅資避險,到頭來下場竟是落得「口袋空空、還要倒貼」。
據估計,去年壽險業國外投資避險成本至少花了數百億元,龍頭公司—國泰人壽避險支出就高達260億元,創下歷年來新高紀錄。
新台幣去年急升後又走貶,凸顯當前壽險業國外投資避險操作的迷思與謬誤。一整年下來,明明最後新台幣是貶值,卻讓業者為此付出如天文數字的避險成本。
如果壽險公司去年不做避險,業者推估,不但可省下數百億元避險成本,甚至還可小賺一筆匯兌收益。
新台幣去年底較年初貶值0.417元,以整體壽險公司國外投資部位2.4兆元(依新台幣去年底匯價32.86元計算,相當於730億美元)估算,業者還可倒賺300多億元。
因此壽險業者近期透過壽險公會,向主管機關大力爭取實施「外匯價格變動準備金」制度取代現行避險操作。重大事故特別準備金及危險變動準備金是池子裡的基本儲水量,日後帳面有匯兌收益時,可提撥若干「灌」到這個池子裡當準備金;一旦匯損實現時,再從池子裡撥出準備金挹注。同樣能發揮避險功能,不致像目前避險成本只是「有去無回」。
 
利差損+虧損 保險公司傷呀!【聯合晚報記者陳素玲09.03.04 
 
新光金賣A11館土地及建物,外界指向處理新光人壽財務問題,政大金融系教授殷乃平表示,「賣土地也解決不了保險公司虧損問題」。他說,保險公司因為次貸風暴虧損嚴重,加上利差損,很多保險公司資產淨值都是負數,外資都跑了,政府主管機關也知道問題嚴重,但過去刻意避談,他警告,金融問題愈拖只會愈嚴重,如果不立即處理,可能重蹈日本2000年處理掉18家保險公司的覆轍,而「炸彈有一天總是會爆的」。
殷乃平表示,由於央行利率政策一直走低,保險公司很多保單都有約定利率,保險公司只好將資金往國外投資,金管會也配合修法,持續放寬保險公司海外投資部位,到2007年達到45%,偏偏沒多久就遇到次級房貸風暴,以致受傷慘重。加上低利率造成保險公司利差損嚴重,保險公司原本總資本4500億元縮水到800億元,金管會雖要求增資,但是增資後也只到1500億元,與原來資本價值差距仍大。
殷乃平說,由於很多保險公司財務有問題,很多外國壽險公司都「跳船了」,就是認為台灣保險公司的負利率問題短期不會改善,不利市場,因此寧可以1元賣掉。此一問題與日本因為零利率長達10年,保險公司財務危機嚴重是「相同的翻版」,日本在2000年一口氣處理18家保險公司,「台灣也面臨相同困境,不面對不行」。
殷乃平表示,7、8年前就有很多人針對保險公司財務危機提出警告,但是因為太棘手,「窟窿太大」,很多人不敢談,主管機關也盡量讓此事不要曝光,以致問題愈拖愈嚴重,如今新光金賣土地,其實也解決不了虧損問題,但至少讓保險公司財務問題浮現,政府很難再掩飾,如果不立即處理,「炸彈總是要爆的」。
殷乃平說,新光金賣土地,是面對大環境不利狀況不得不處理,背後代表的意義是很多壽險公司經營都有問題,但有些壽險公司規模上兆元,如果政府拖到最後才處理,「窟窿比金融重建基金還大」。他建議愈早面對愈好,至少要區隔「好公司」與「壞公司」,才不會最後拖垮整個產業。
 
惠譽:台灣政府對金融支援亞洲最少【經濟日報記者林巧雁 2009.03.05
 
惠譽信評5日發表報告比較亞洲各國政府面對金融海嘯的因應措施,台灣金融因較穩定,所以金融支援為亞洲最少,僅提供存款全額保障。
報告主要探討亞洲政府在財政、金融與貨幣政策上的對策。惠譽信評機融機構評等部資深副總經理李信佳表示,台灣政府去年推出存款全額保障,大致穩定了中小規模銀行的存款流失,財政支出占GDP3.8%,與其他亞洲國家相比算中間偏少,貨幣措施從去年最高點以來已降了235點,隔夜拆款利率也已壓至0.1%幾近零
 
你的保險會不會不保險?【財訊月刊 2009/04/07 黃琴雅、林文義】
 
 「保險公司有沒有危險?」「外商跑了,我的保單怎麼辦?」這是今年以來保戶不斷詢問的問題,本刊為你整理五大問題,告訴你此刻要如何因應…… 
從去年以來,保險公司在保戶心目中穩健的形象已經被打破,國際級的外商壽險公司也開始賣出台灣壽險業務,連過去多次表達「最愛」台灣的ING安泰人壽都毅然退出台灣市場,甚至從來沒有虧錢的國泰人壽都出現虧損,讓一千四百萬名保戶開始擔心自己手中的保單是否會有問題,為此,本刊整理五大問題,幫你解答心中的疑惑。
1:保險公司會不會倒?
台灣有史以來壽險公司倒閉事件僅有一次,發生在民國五十九年,國光人壽因經營不善而倒閉,承保的保單由包括國泰、新光等八家人壽承接,保戶權益在政府主導下還是會得到保障。
國內壽險業有五家淨值為負,國華、幸福、國寶、興農及去年新增加的遠雄人壽,其中,體質最弱的國華人壽淨值轉負已經長達八年,去年底淨值負五八八億元,但仍然持續營運、一樣有業務員在賣保單,而且還賣得嚇嚇叫。
金管會說,這些淨值為負的壽險公司,沒有保單流動性與履約不成的問題,只是資金運用能力差,沒有立即現金流量的危險,而且還有保險安定基金做後盾。不過,萬一真的有保險公司倒閉,安定基金最高只賠每個保戶三百萬元,保戶可要懂得分散風險。
只是,保單是一輩子的事,為避免讓自己擔心受怕,找體質優、財務結構健全的大公司承保比較有保障。
2:外商走了,我的保單會變成「孤兒保單」嗎?
所謂的「孤兒保單」,是指幫你承保的業務員離職,保戶變成了沒有人照顧的「孤兒」般,因而稱之。
「最近國內發生的外商保險公司賣給本國保險公司的狀況,並不會出現所謂的孤兒保單。」金管會保險局副局長吳崇權指出,像荷商ING安泰賣給富邦、英商保誠賣給中國人壽等這類保險併購案涉及保單移轉,金管會均會要求所有移交業務要做好,保戶可以放心。
國內開放外商壽險公司來台已二十三年,經歷過十多次外商壽險經營權移轉,像是慶豐人壽(原為第一人壽)賣給英商保誠人壽,保誠又把大部分業務轉手給中壽;蘇黎世人壽賣給遠雄人壽;統一人壽賣給德國安聯保險集團;美國安泰人壽被荷商ING(原台灣喬治亞人壽)併,現賣給富邦人壽等,這些併購是商業上正常行為,屬於保險公司經營權移轉,保戶權益並不受影響。
3:投資型保單要不要停扣?
既然叫做投資型保單,就是以投資為主,保障為輔,且投資型保單強調要保戶自負盈虧,保險公司不保證賺錢。
投資就會有賺有賠,不可能穩賺不賠,所以保戶應該要將投資型保單當作一檔有加保險的「組合型基金」來看待,這裡頭基金的投資組合,無論是由你自己組合或是聽從業務員的建議,主要的績效還是要看股票基金與債券基金比重多少而定,但在目前的大環境中,「基金」賠上二、三○%應屬正常。
所以是否要停扣或贖回,就跟定期定額投資基金的道理一樣,端看你個人的財務狀況而定,若這筆錢屬於長期資金,但你擔憂全球股市深不見底,不妨暫時停扣,等待景氣觸底訊號出現,再恢復繳款;若是比較大膽的投資人,可以持續扣款攤平,尤其波動大的新興市場應該有機會出現下一波行情,但需要有長達三至五年以上的時間耐心等待。
要注意的是,投資型保單的保費是定期險,屬「自然保費」(遞增型保費),會隨著年齡逐年增加保費;而放在投資基金的部分若遇到金融海嘯,波動性會相當大,先想清楚究竟要投資還是要保險,再決定是否做調整。
4:低利率情況下,要如何檢視保單及如何買新保單?
永達保經董事長吳文永建議,目前消費者在投保上要注意三個原則,一、投資型保單的連結標的要轉到波動性較小的標的,例如債券型基金。二、過去買的高利率保單要維持住,不要隨便解約。三、在低利率環境下買的保單,應是購買較長期保障型的保單。
他認為,在目前的投資環境下,保險公司收到短年期的保險保費,保險公司要找短期高獲利的投資工具並不容易,而若保戶投保的是長年期的保險,則保險公司收到的保費資金,屬長期資金,進行資產配置就比較從容,可以去找報酬率相對應的投資工具,這樣對保險公司和消費者都比較有利。
若是二○○○年之前就買的傳統型高預定利率保單的保戶,可千萬不要隨便解約,因為未來要買到有四、五%利率的保單,可能要等上十年,隨便解約將會得不償失。
5:地下保單可以買嗎?
境外保單,俗稱「地下保單」,是指未經金管會保險局核准販售的保單。去年以前,台灣一直維持在三%上下的利率水準,歐美的利率都高出台灣甚多,所以相對比台灣的保單價格便宜許多,過去就有不少保險經紀人公司會引進台灣販售,近來則流行將利率高於台灣的香港或大陸當地外商發行的保單拿來台灣賣,比台灣當地的壽險業有競爭力。
這些境外保單雖然很多是知名外商所發行的,但因政府不保障保戶權益,未來若是代理公司倒閉,保戶要自行處理理賠與糾紛等問題,購買前要先衡量自己語言溝通與獨自解決這些問題的能力,否則,還是購買台灣壽險公司發行的保單比較安全。
五年前,台灣就曾經發生過「地下保單」的糾紛,當時「死亡保單」,就是所謂的「保單貼現」(將有財務困難的癌症或愛滋病等重症末期患者保單賣給第三者,以折價獲取保險金),在台灣熱賣,卻因為美國加州最大保單貼現交易商倒閉,購買該商品的投資人索賠無門,所以當保險經紀人公司在推銷境外商品時,保戶可別為了貪念而虧了本金。
 
 
 

台長: 阿楨

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念情
我不保險
這是我對她恨的出口
看老天要不要幫忙
讓我先走囉
2007-08-17 13:54:37
版主回應
難喲
2007-08-18 06:10:50
塵俠
人生充滿不確定 保險的確有其需要
不過部分人也就因為如此
覺得保險的必需性不大
2007-08-17 15:47:29
版主回應
一想到交保費易、理賠難且繁
就不如自存自保

楨某學過經濟啦
他精算過了
以其生活型態和善於保健
買啥保都不划算
2007-08-18 06:15:40
如防賊
壽險理賠調查員 抓疑防詐領 保險業有「神探」

中國時報 2007.08.19 陳一姍/專題報導

他們是一群低調、再低調的人。每年過手七千億的保險金理賠,卻不像壽險業務員喜歡上媒體曝光。反之,他們隱身在後,行規正是「鮮少曝光」!因為太受人矚目,只會增添工作難度。
他們是壽險理賠調查員,原本只是理賠的把關者,在這個詐領保險金案越來越多的時代,他們的工作宛如另類的刑警。從最近幾起駭人聽聞事件,如兒子狠心把老爸爸推下大水溝溺死的案件,但去年,中部地區不法集團利用人頭勾結地方醫院、醫師假住院真詐財,壽險調查員全是告發者。
「當初怎麼樣都想不到這會是起凶殺案,原本以為是自殺,」新光人壽理賠部經理陳澄洲,談起最近為八百萬保險金子弒父的案子。
子弒父案 查出破綻告發
陳澄洲說,這個案子,當初會引起保險業的注意,是因為老父親買的是短期旅行平安險,一般人通常只有在出遊,才會買旅平險,但這位老先生買旅平險,卻沒有出去玩,無端端就死了。
後來跟同業互相打聽之後發現,老先生投保還不止一家,累積起來保額高達八百萬,察覺事情怪異,三家保險公司都派調查員親自到現場去看,發現發生命案的地點,不可能墜河。
陳澄洲說,對於可疑的案子,調查員除了一定到案發現場,另外就是要進行「正查」與「側查」。正查就是與家屬面對面談,側查則是想辦法找鄰居、朋友、工作場所同事訪談。譬如有許多自殺的疑案,死者生前可能會常說「人生無趣」這樣的話,也要了解死者死前有無遇到特殊的事件。
以子弒父一案為例,調查員就訪談到,案發後兒子曾經打電話知會爸爸的友人。調查員發現,當父親的友人表示要趕到現場,幫忙尋人時,兒子回應卻很怪異:「他說人跳下去了,不用找了。」
這一連串不合常理的蛛絲馬跡,讓保險公司向警方報案,請求協助調查。警方有公權力,可以做監聽、跟蹤,加上科學儀器做了許多實驗,終於偵破這起命案。據透露,目前保險業與警方合作偵辦未破的還有三起大案。
意外險旅平險 問題最多
對壽險調查員而言,保費低,保額高的意外險與旅平險是最可能出問題的險種。
保險調查員歸納,有問題的案件,通常有幾個特質:第一,不會有見證人,案發時間很特殊或地點較為偏僻;第二,投保集中,第三,投保後短期就發生事故;第四,發生人的工作、交友或經濟財務狀況可能都比較不正常。只要遇到這些異常案件,就是經驗老到的壽險調查員出動的時候。
不過,即時經驗再老到,調查員還是會遇到傷透腦筋、難以結論的時候。陳澄洲透露,最近壽險業界就為了一起跳河溺斃案件,不知怎麼辦。
他說,根據目擊證人,死者是自己翻越橋緣,縱身一跳,從這個角度應該是自殺,自殺意外險不陪。但目擊證人又說,人跳下去之後,死者好像又反悔了,不僅奮力踢水,還大喊救命,只是最後還是溺斃了,當下這又像是個溺水意外。
看多了生生死死,看盡各種千奇百怪的社會檔案,「其實這些詐領保險金的人,有時都是走投無路的人,」陳澄洲唏噓地說。而這些壽險調查員盡責把關,卻也希望這類悲劇越少越好。

特殊職業 沒成就感只會難過>陳一姍/專題報導

理賠調查員在壽險業是個特殊的職業。在業界十多年的保誠理賠部專員劉惟山說,要做這一行,必須有敏感度、積極,思考邏輯要清晰,能找出破綻,而且要有點勇氣,但不能偏執。
目前各大保險公司的調查員,多半是法律、醫學藥劑與保險系背景。還有些,則是當兵時曾任憲兵調查員退伍的人。
劉惟山自己是文化大學海洋系畢業,大學畢業後,一開始在壽險公司做內勤。半年後,正逢調查員招考,就一頭栽入理賠領域。他說做調查員心態很重要,必須是抱著了解的心態,而不是質疑找麻煩的態度,但理賠本來就是要杜絕不正常的案件,「這樣才能保護善良的保戶」他說,如果不正常的理賠件太多,最後就會讓保費變貴,影響到一般人。
劉惟山說,調查員必須敏感,而且積極。因為看到一個事故,靠敏感度與邏輯推演找到問題之 後,就要一步一腳印去了解,絲毫偷懶不得。蒐證時,調查員一定要到現場,現場不完整,重要證據都不見了是常有的事。這時就要更從小細節去補強證據。譬如: 口袋裡的錢、鑰匙有沒有掏出來,放在一旁。因為很多自殺的人,即使人要死了,都還是會不知所以,慣性地把口袋裡的東西掏乾淨。
劉惟山說,當調查員麻煩很多,也會受威脅。譬如:有人就會恐嚇調查員,如「你回去亂寫,就……」。這也是為什麼調查員都很低調的原因。因遇到的麻煩事不少,劉惟山說,因此通常調查員要有一點勇氣,但太偏執也不行,畢竟大部分保戶都是善良的。「保險公司畢竟不是徵信社」,而且,「每次查到詐領保險金的案子,我只會難過,不會有成就感」他說。

調查員、刑警魚水互助>蔡旻岳

保險公司的保險調查員一旦發現有意透過保險機制鑽漏洞尋求高額理賠的個案,通常都會與刑事警察局配合辦案,發展出「魚幫水,水幫魚」的合作模式。
刑事局南部打擊犯罪中心四組組長洪漢周,日前偵破高市一起叔姪用肉包子噎死中風親人詐領保險金案件中,因保險公司的調查員認為保單簽字有可能是他人偽簽保單簽名及詐領保險金,經警方長達兩年的深入追查順利破案,就是保險調查員與警方合作破案的最佳案例。
理賠部門涉及保險公司理賠金發放,保險調查員會主動出擊,追查投保人時間、金額有無異狀,一旦有涉及不法,超過九成的案件都會與刑事單位配合查察,順利破案後,不僅警察單位有破案績效、獎金,連保險調查員也能獲得一筆優渥的獎勵金,雙方可說互蒙其利。
2007-08-19 10:46:38
叫詩人管管
保險業轉投資亂象 管管吧【經濟日報07.08.27溫建勳

金管會放寬金控轉投資門檻,從25%降至5%後,引發眾多紛擾,事隔將近兩年後才得以稍稍紓解,但保險轉投資亂象更嚴重,攸關保戶權益以及資本市場的公平性,監理單位應一併檢討。
保險業是大眾的資金所堆疊而成,但實際上卻常出現保險業以投資為名,協助大股東在股權爭奪中,取得更多股權支持;或者以投資名義,買進土地資產,再以三角交易或是關係人交易,讓集團母公司獲利,尤以建築不動產相關背景的保險公司最為嚴重。
保險資金投資若牽扯金控插旗,問題更為複雜,例如新壽以保險資金投資元富證的股權,股權如何計算;富邦人壽一度大買中信金、台壽保買進龍邦、幸福人壽買進華紙,外界恐有更多聯想,「純投資」的理由難以服眾。
究其因,起於保險業資金實在太雄厚,動輒對於經營權有重大影響,對集團母體而言,可輕易協助相關企業介入特定經營權;對大股東而言,將龐大資金投資具有爭議性股票,滿足口袋或做做人情,都有前例。
金管會要整頓金控插旗,固然是件好事,但應該連保險業的轉投資問題,放在同一天平上檢視。立院新通過的保險法修正案,對保險要財務投資已有嚴格規範,但要 看金管會是否嚴格落實,財務性投資是否有合理的評估依據,否則頭痛醫頭、腳痛醫腳,要防堵大眾資金運用的不合理不公義,恐怕仍是漏洞百出。
2007-08-27 10:56:41
無上限?
理賠無上限(真的?) 長期看護險看俏(糾紛更看漲)

‧理財周刊 2007/10/01 年輕時有規畫 活再久也不怕 因應高齡化社會來臨,銀髮族的醫療成本,將成為社會最大的風險之一。 隨著老年人口增加及少子化影響下,一旦罹患中風、老年癡呆症等重症, 透過投保長期看護險,就不會因為籌措看護經費,造成生活捉襟見肘。【撰文/張逸光】

8月底前,無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣;其中,連一般民眾較少買進的長期看護險,也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。如原先國泰人壽保額上 限為600萬元,擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、31到35歲最高保額降到66萬元等等,但隨著金管會說業者搞錯了,也讓國 壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。
由於現在長看險理賠無上限,加上部分具備壽險性質,因此長期看護險的後市持續看俏,有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。
年老後的重要保障
7月中旬,在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中,整場座無虛席,每個人都在關心自己的未來退休生活。 有趣的是,過去總是著重於退休理財的議題,當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說,長壽風險和銀髮族的醫療成本,無疑將成為當今社會最大的風險之一。
過去,民眾多著重於住院醫療險、癌症險,對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。但長看險卻是民眾重要的保障之一。保誠人壽就說,若以保險做 為退休規畫的主要工具時,必須以終身醫療險為優質的退休生活打底,民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。
因應高齡化社會來臨,加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高,長期看護險市場需求逐年提升,目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險;其中,國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。
老年看護費 1年至少72萬元
壽險顧問指出,因為醫藥科技日益進步,人類平均壽命延長,醫療成本將大為提高,不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化,子女與父母同住比率降低,未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。
根據估計,老年安養看護費用,1年至少需負擔20至30萬元以上, 若以每日2000元計算,1個月約需6萬元,若加入日常生活所需,1年下來至少就要花費72萬元以上。
壽險業者表示,要過一個有尊嚴的退休生活,消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外,也應未雨綢繆,規畫萬一因疾病或意外事件,導致需長期看護時費用。根據統計,目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求,但是真正投保的人數並不多。 隨著老年人口增加及少子化影響下,壽險業者建議,一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床,透過投保長期看護險,就不會因為籌措看護經費,造成生活捉襟見肘。
日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現,投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾,其次則是46至55歲的民眾,而且保戶的平均保額不 到80萬元。由於保戶保額明顯不足,加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾,也讓保險業者提醒,由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印 象;隨著醫療費用、看護費用增加,及時規畫長期看護險,提前為自己的健康做好保障,才能預防意外風險發生。
國人風險規畫仍不足夠
像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一,國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加,意外事故的發生率又以年輕人比率最高;可是,從保戶的年齡分布看來,年輕人投保長期看護險的比率偏低,顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。
知道了長看險的重要性後,究竟要怎麼投保也是門學問。目前市面上的長期看護險分為幾類,像是「主約型」、「附約式」等等,其中三商美邦、保誠人壽的長期看 護險屬於「附約式」,強調費率更便宜。台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」,即被保險人於76歲起,因疾病或傷害住 院治療時,可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金,另免費附加重大燒燙傷額外給付25%。
除了特殊的給付外,按照商品結構又可分為2種,一種是有身故保險金,也就是把終身壽險與長期看護二者結合,另一種就是無身故保險金,也就是僅有長期看護。
像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種,以投保100萬為例,如果符合長看條件的民眾,第91天給付保額30%,也就是30萬元,稱為「長期 看護復健保險金」,另外,每半年還有保額10%,10萬元稱為「長期看護保險金」,如果符合條件,終身都會理賠,因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原 因。
此外,國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付,民眾身故時或全殘還有給付,就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。但像是附約型的長看 險則多屬於無身故保險金,甚至像是保誠的附約還有2種,甲型只保障給付10年,乙型則是屬於終身型,但相對來看,終身型的費用當然就較高。
簡單來說,有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、給付終身型跟給付限年度的相比,終身型的較貴,而主約型也比附約型貴,民眾可視個別預算來衡量。
長期看護定義 各家標準不一
預算考量外,壽險業者提醒,長期看護的定義寬鬆與否也要注意,像是一般而言,長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量,像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態, 並參考以下條件,無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等,每家訂立標準不一,且要符合2項或3項以上,除了身體狀況,智能狀態,也 就是被診斷為器質性痴呆(老人癡呆),在意識清醒的情形下有分辨上的障礙,需他人為看護照顧者。因此也是要注意長看定義為何,才能最符合自己的需求。
由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同,因此費率差距頗大,民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。新光人壽主管指出,隨著醫療費用、看護費用 增加,一般民眾在購買保障險與醫療險之外,有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險,規畫長期看護險並非中年人專利,因此應及早規畫。這樣不但可以讓 有需求時,保險金能充分發揮照護老人的功能,更有助於提升醫療品質,減輕家庭的經濟負擔。
2007-10-02 07:53:16
版主回應
老保免體檢…藏陷阱 陳冲批廣告【聯合報╱記者陸倩瑤2010.04.16

這幾年市面上出現一大堆宣稱五十歲到七十五歲投保「免體檢、不問健康狀況,一定保」的商業老人保險,但事後發生不少理賠糾紛。金管會主委陳冲昨天表示,保險公司沒有說清楚,老人保險有「兩年等待期」,也沒有提醒保戶「免體檢」保費比較貴,「這種廣告過於簡化,很容易誘使民眾投保。」
一般的壽險保單並無等待期規定,只要契約生效,一旦保戶不幸身故,保險公司便要負理賠責任。但「免體檢」的銀髮族保單,萬一保戶是在保單生效後兩年內身故,保險公司僅退還保費,不提供理賠。
但壽險業者表示,老人保單設定兩年內身故不理賠,主要是為了防範道德風險,以免有人帶病或病危之際才投保;一旦保單損失率拉高,勢必會反映在保費,使得保費調漲,對善意的投保人不公平。
包括康健、美國、中泰等業者,都有這類銀髮族保單,在電視廣告強力放送,「免體檢、不問狀況、保證保…」,國民黨立委賴士葆說,什麼都免、保證馬上就能保,這種廣告手法讓很多老先生、老太太都會去保,結果引發許多理賠糾紛,金管會該管一管了。
陳冲坦言,不少老人保險電視廣告太過簡化,「做廣告不能這麼帶過」,保險局去年已經糾正過了,未來還會密切注意。
陳冲說,壽險核保有兩種情況,一是「免體檢」,要保人或被保人主動告知保險公司自己的健康狀況;二是保險公司通常會要求健檢,而免體檢保單保費比較貴。
保險局長黃天牧說,老人保險雖免體檢,但有約定兩年等待期,保險公司利用這段期間篩選保戶健康狀況,保險局會再注意廣告有沒有誤導消費者。

高額兒殘保單 金管會緊盯【聯合報╱記者陸倩瑤2010.04.16

金管會已下令保險公司全面禁賣十五歲以下兒童死亡保險,但最近市面上又出現兒童高額殘廢保單。金管會主委陳冲昨天說,他已經注意到這個問題,將檢討是否降低兒童殘廢的保額。
金管會保險局副局長吳祟權說,已發函要求保險公司說明為什麼兒童殘廢理賠金額這麼高?並且要求壽險公會提醒各公司「自律」,注意道德風險,但短期內再度修正保險法的可能性不高。
國民黨立委孫大千昨天在立法院財政委會表示,立法院修正保險法第一○七條,全面停止十五歲以下兒童保單死亡給付,但只是防堵一半的道德風險,因為市面竟出現更高額殘廢保單,問題若不解決,還是不能確保兒童免於受害。
國民黨立委賴士葆也說,保險公司推出高額兒童意外保險,家長可能會虐待小孩,把兒童打個半死、重殘,藉此來獲取保險利益,要求金管會對兒童殘廢保單設限。
陳冲說,金額太高可能會有道德風險,金管會已經注意到了高額保單的問題,家長有替兒童投保意外傷害險的需求,但也應防堵少數人不良打算,將徵詢再研判是否降保額。

一定保廣告 陳冲斥:誘使人投保2010-04-16 工商時報 記者薛翔之

 保證承保廣告,金管會有「異」見。保險公司以保證承保,大肆宣傳,金管會主委陳冲昨(15)日表示,此類廣告過於簡化,誘使民眾來投保,這樣做法不對!
 據了解,目前強調保證保的壽險公司,有美國人壽和康健人壽2家;陳冲也指出,金管會去年已提出糾正,近期也將再進行了解。
 不少立委反映,經常會在電視上看到保險公司推銷保險商品的廣告,內容強調免經健檢、不問身體狀況,一通電話即可投保,具有誇大的效果。
 陳冲對此表示,壽險核保大致可分為2種情形,一種是要保人或被保險人有告知義務,另一種是保險公司進行健檢,經由體檢投保的保戶,保費負擔相對會較低。
 他進一步表示,以法律面來說,這種廣告方式過於簡化,並未把其他重要的契約內容和投保重要資訊做說明,有誘使民眾投保的情況,這樣的做法是不對的。
 金管會保險局長黃天牧也解釋,透過電視廣告宣傳的廣告,販售的商品不是癌症險,而是人壽保險,有2年的等待期間,2年內被保險人若有發生狀況,保險公司會退還保費。陳冲表示,廣告不能把2年等待期的部分省略掉,他坦言,有些保險公司在廣告當中,其實有提到2年的等待期,不過,在廣告呈現的時間,非常短暫,金管會也會持續密切注意。
2010-04-16 11:37:12
黃金保單?
小市民的黃金保單 聰明花小錢10倍大保障

‧今周刊 2007/10/17賴喇嘛說:「明天和意外,不知道哪一個會先來。」無上限醫療險以及終身癌症險接連停賣,造成相關商品搶購熱潮,凸顯許多人購買保險時的迷思。十月起,所 有商品回歸保險本質,不論是對自己、對兩個人或是對一家人負責,不妨趁此機會,審慎思考,打造一張黃金保單。【撰文/歐陽善玲】

有些事沒發生,就覺得很遙遠;一旦真的發生了,卻又無力解決。
沈書綿是家中老么,爸爸最疼愛的小女兒。半年前,得知父親罹患癌症經過,她最後還是忍不住泛起淚光。豆大的淚珠不聽使喚地滑落。
癌症治療過程中,最大的開銷費用,是病房費。雖然沈書綿的公司有團保福利,家屬因癌症住院一天可以補助三千元,但由於沈爸爸沒有其他保險,住院醫治兩個月 下來,至少花費了四萬元以上。除此之外,沈書綿幫爸爸買了一台電解水機,希望他能有抵抗力,對付癌細胞。機器一台,要價四萬多元。她還買了氧氣機、輪椅, 加起來也要萬把塊。半年下來,十幾萬元的花用總跑不掉…

重症治療費用大,一旦住院、動手術,加上自費化療,十幾萬跑不掉。(圖片提供/今周刊)

兩年前,剛畢業的沈書綿進入南山人壽,一入行,第一份薪水,就先幫媽媽跟自己買了醫療險與癌症險。但爸爸,卻因為對保險存有根深柢固的排斥心態而沒有投保,總認為保險是騙人的老鼠會、金光黨,「恁爸最賭爛的,就是賣厝、賣保險的!(台語)」這是沈爸爸當年對沈書綿的回答。
事實:罹癌率節節升高 四成國人忽略 保障出現缺口
「保險業是金光黨!」這直接沉重的批判其來有自。南山人壽全方位理財顧問張雲翔就直言:「過去業務員在推銷時,常常因為壽險、儲蓄險等產品相對單純、險種 較容易理解說明的關係,所以將其當成主力推薦商品。」結果是,很多四、五年級生手上的壽險、儲蓄險保單一堆,但發生意外或有重大疾病時,卻可能一張都賠不 到。所以像沈爸爸一樣,打從心底排斥保險的人,為數眾多。
由此說法來看,四、五年級生即使沒有「痛恨保險」,即使當年仍有參與保險,但保障範圍極可能存在隱形的缺口。
偏偏從趨勢觀察,這個缺口有擴大的跡象。據行政院衛生署國民健康局癌症登記報告,國人三十五歲到五十九歲的青壯年族群,近八年罹患癌症比例成長超過一.七 倍;統計顯示,每八分十五秒,就有一人罹癌;每十四分○七秒就有一人因癌致死。癌症已連續二十四年高居國人十大死因之首,對國人的生命威脅,超乎一般人的 想像。
要命的是,面對節節升高的癌症風險,國人卻普遍不知自己的保險存在漏洞。據《今周刊》委託Yahoo!奇摩民調中心調查的結果發現,有四一.四%的民眾, 沒有、或不知道自己是否有投保癌症險,明顯忽略罹癌患者有年輕化趨勢。不少國人甚至抱持著「不會那麼衰」的心態,或是心想,即使得到癌症,靠健保給付也應 足夠,沒有必要再投保…
不僅如此,還有六三.五%的民眾,不會視情況調整保單內容。換句話說,不論結婚、生子或購屋,隨著三明治族群對家庭責任的不同,保單幾乎是「一路保到底」。面對這種情況,家庭經濟支柱很可能保險不足,等於陷入「迫切的危機」當中,而不自知。
迷思一:終身醫療險補破網? 單位數要夠 配合實支實付更完整
中年族群早年可能以壽險、儲蓄險等商品為投保主軸,相對忽略醫療險的部分。另外,並非任何醫療險都能補足保單漏洞。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指 出,一般市面上主推的帳戶型終身醫療險,好處是未使用完的醫療額度會成為身故保險金,具有壽險功能。但缺點是,相較日額型定期醫療險,在同一住院日額下, 帳戶型保費負擔大,一旦發生重大疾病,醫療花費龐大時,保額不高,也無法應付當下醫療雜費開銷…
迷思二:停賣的都是好東西?搶購前 先衡量現有保障夠不夠
ING安泰人壽區經理曾如鈴發現,當保險公司決定停售某個商品時,該商品就會成為當下搶手貨。一般人不問自身需要,一味追逐,以為停賣的都是好東西。 另外,很多人誤會,認為幫家人買保險,是為了家人好。其實,「三明治族」幫自己做好保險規畫,才是真正對家庭負責任的表現。薛梅君舉例,不少家庭中,小孩 保費負擔大,但父母保額卻普遍不足…
很多人會問,有沒有一種保單,可以保永遠。如果人生歷程能永恆靜止在某個階段,答案或許是肯定的。但這種科幻情節與事實不符,更何況保險是家庭理財的基石,內容雖繁瑣,卻必須與家庭成員、經濟狀況同步前進。
迷思三:好保單永遠萬能?應該隨生涯階段、經濟狀況而調整
薛梅君說,當家中房貸、或經營事業債務增加;小孩出生、家庭支出擴大;或資產暴增,醫療費用提高;以及病房費漲價時,都是檢視、調整保單的時機。換句話說,只要家庭、個人在經濟狀況上有重大變化,第一個該想到的就是,重新檢視保單。
向萬年保單說再見!三大步驟 為家庭保障「抓漏」
一旦年齡、經濟狀況及家庭責任改變,保險內容就要跟著調整。但前提是必須先了解自己的需求,再檢視現有保單,有無不足的地方。曾如鈴說,只要確認保額是否大於負債,再思考自己能接受的醫療品質如何,保險大致就能安排妥當。
薛梅君指出,簡單的保單缺口校正,主要有三步驟:第一、算出個人、或家庭經濟需求;第二、核對已購買額度,並找出缺口;第三、找業務員、或信任的理財顧 問,彌補保單的不足…最重要的是,定期險、意外險及實支實付型醫療險,絕不可少。再加上平時現金存款,如此應可將人生風險降至最低。
2007-10-18 10:55:10
回台理賠詐保
大陸住院40天 回台理賠50萬【聯合報07.10.21孫中英

失業沒頭路,卻當起人頭到大陸醫院「long stay」詐保險公司賺外快。
保險業者最近發現,不少人跑到大陸珠海某醫院長期住院,也有人刻意回大陸「開刀」,或宣稱在偏遠地區染重病,再向保險公司申請數十萬元的住院理賠,業者強烈懷疑有集團操控坑保險公司的錢。
到大陸長期住院的一些理賠案,已成為台灣保險業近來最頭痛的醫療險詐騙問題。壽險業者說,有些案例,或是就醫經過疑點重重,或是根本就不知道他們有沒有住院,卻因為申請理賠文件齊全,且醫療院所都是「合法」大陸醫院,非賠不可。
珠海這家小型醫院最近成為焦點,某家大型壽險公司透露,該公司有位李姓保戶,家住台南,去大陸旅遊一趟,回台灣向多家壽險公司及產險公司,申請在大陸住院四十天的保險理賠,他住院的原因,居然只是摔一跤。
結果,包括國華、國寶、保誠等三家壽險公司,最後都跟這名李姓保戶和解,用打七折或八折方式理賠,一家賠款金額在十二萬到十五萬元間,他總共獲近五十萬元 理賠金。壽險公司原以為是個案,沒想到,隨後又有一組「三人行」,三名女保戶都來申請在大陸住院理賠,原因也都是摔跤,在大陸住的也是珠海這家醫院。
後來台灣壽險業者透過外商調查,發現這家醫院確實在珠海當地登記有案,一切合法,台灣業者只好認賠了事。
安聯人壽也有個「割盲腸」的個案,有一名台灣老公娶了大陸新娘,在台灣生活,但小孩生病時,卻帶回大陸看病,回台灣後,以割盲腸及身體不適為由,向壽險公司,總共申請四十四天的住院理賠。
壽險業者說,這種住院天數太不合理,卻因病歷完整,只好全數認賠。業者也懷疑有詐騙集團帶人頭保戶到偏僻鄉鎮。
例如前陣子,業界就出現不少來自大陸芙蓉鎮的理賠個案,後來台灣壽險業者還上網找地圖,才發現芙蓉鎮原來在湖南。這些理賠狀況,清一色都是,從深圳、珠海進入大陸,然後坐火車去湖南,結果就「生病住院」,再回台申請理賠。
在台灣生病住院,壽險公司經常以「除外責任、文件不齊全」,這個不賠,那個有爭議;反而是去大陸住院,台灣保險業者明知「不合理」,最後卻非賠不可。

跨海詐保》發燒、拉肚子 整團齊作假

保險黃牛利用人頭赴大陸假旅遊詐領保險費的例子時有所聞,健保局高屏分局就曾發現整團都發燒、拉肚子或車禍的可疑案例,名堂很多,經調查才知是作假,已加強控管。
健保局高屏分局副理管連胡說,出國旅遊緊急就醫難免,但前年起申請海外就醫費用核退案件激增,有的整團出車禍或發燒、拉肚子,結果一查根本沒有車禍或就醫紀錄;原來是詐騙分子與大陸醫療機構串通,提供假住院證明,讓團員返台詐領健保費、保險費。
健保局高屏分局經理蔡魯說,目前已要求在大陸住院五日以上,須在當地辦理公證,回國後再到海基會驗證,健保局才會採認核退,如今全台申請核退費用件數已減少約百分之五至七。
但是,面對最近不少有心人拿著海基、海協兩會齊全證明,要保險公司理賠的疑似詐領案,只能苦笑「道高一尺,魔高一丈」了。
雲林縣吳姓保險公司人員透露,藉旅遊詐領保險費的手法,不斷更新,早年多屬自殘式手法,最出名的應是十多年前「金手指事件」,資深保險人幾乎都知道這個案件。
她說,當時一名男子出國前向多家保險公司投保,到國外後自行砍斷小指,報案稱小指上戴著金戒指,可能被歹徒盯上;回國後順利請領了數千萬元保險費。國內保險業覺得不對勁,研商更改保險理賠額度,認為小指即使被砍斷,並不值得理賠如此高的金額。
「有些人連幾千元也要。」屏東縣一名徐姓保險人員說,現在最常見的是在國外製造假車禍,有人到大陸或東南亞旅遊,假稱車禍或跌倒嘔吐,疑似腦震盪住院五 天,取得當地醫療證明;返國繼續住院,前後住院超過十天,向保險公司申請意外險理賠,以一天兩千元計算,可領到兩萬多元理賠金,投保多家,領得更多。
由於海外就醫查證困難,加上金額不高,保險公司大多照准,造成有心人鑽此漏洞,假旅遊真詐財。

跨海詐保》業者認賠 打折和解、拒絕往來

不少台灣人最近到大陸醫院長期住院,再拿經過海基、海協兩會認證的醫療文件,向壽險公司申請醫療險理賠。其中有很多人都是「人頭」保戶,因為失業或欠錢,和詐騙集團或黃牛勾結,敲詐保險理賠金。
由於赴大陸醫療院所查證這些人有無住院事實,太花台灣保險公司成本,且這些人申請理賠文件異常「齊全」,讓台灣保險公司反而沒理由不賠,每個個案理賠都有數十萬元,但保險業打折和解,理賠後會把這些人立即列為黑名單,從此拒絕往來。
這種到大陸長期住院再請領大筆理賠的手法是,保戶在出發前,會先向三到五家壽險公司,買日額醫療險或旅行險附加海外醫療理賠,有些人為「取信」壽險公司, 還會加買「月繳」的壽險保單,讓壽險業者認為這是一名長期保戶;但事實是,月繳壽險保費,多半繳兩個月就不繳了,當事人並沒花太多成本。
以往大陸醫療院所曾發生不少偽造醫療診斷文件情況,因此,若保戶在大陸有就醫事實,台灣保險業多要求醫療文件要先經過各級政府及兩會「認證」,才能獲得理賠。
但大部分台灣民眾根本不知道要認證,反而部分「長住」大陸醫院的台灣客向保險公司申請理賠時,拿出的大陸醫療診斷證明書及收據,統統已經過海基、海協兩會認證,文件異常齊全,顯然有高人指點。
2007-10-21 08:52:49
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發財不用本錢 Just Do It! (2000)

《我的老婆是老大》導演朴大永執導喜劇,全民搶錢大翻身,瘋狂點子一次全部傳授!史上最牛的搶錢家族 最扯的發財捷徑 最雷的奇招妙式

鄭中漢生意失敗,一家人陷入財務危機,兒子沒錢讀書,女兒沒錢談戀愛,老婆沒錢美容,只能用一個慘字來形容! 然而禍不單行,中漢在路邊小便時意外被小貨車撞倒而住進醫院,全家人正為籌措醫療費用大傷腦筋時,老婆發現了中漢的保險卡,並因此獲得了巨額的保險理賠……
中漢一家異想天開的認定詐領保險金是發財捷徑,就挖空心思研究各種詐領的方法,因而獲得了一筆又一筆的巨額保險金,另一方面保險公司也逐漸產生了懷疑,派了狠角色前往中漢家深入調查。為了繼續一家人詐領保險金的事業,女兒豁出去犧牲色相露點上陣,色誘調查員,決心以美人計來阻止官方的調查……

保險套當自拍道具 陸「套套女」盛行(2010/04/29)

大陸女孩們最近似乎開始將保險套納入「自拍必備道具」,造成網路上「套套女」盛行,人人都跟保險套入鏡。(圖/擷取自網路) 大陸新聞中心/綜合報導
台灣有名被稱作「杜蕾斯女孩」的網路美女陳玟予,之前還曾被誤植為上海大學校花鍾莉穎。就不知道現在的大陸女孩是不是「有樣有學」,也開始將保險套納入「自拍必備道具」,造成網路上「套套女」盛行,人人都拿著保險套入鏡。
台灣網路美女、今年才高中的陳玟予,被網友暱稱小予、予予,當初就是因為拿著知名品牌的保險套自拍而在網路上爆紅,甚至有「杜蕾斯女孩」的稱號。她日前遭到盜圖,頓時成為上海大學校花鍾莉穎,還表示「做校雞比做校花好」、「每天都有好多人跟我索吻」。(相關報導詳見:http://www.nownews.com/2010/04/17/545-2593039.htm)
就不知道大陸女孩們是不是受到陳玟予的「啟發」,紛紛開始拿著保險套入鏡,讓保險套儼然成為「自拍必備道具」,網路上,「套套女」的稱號也就因運而生,這些寬衣解帶把玩保險套的自拍,被大陸網友形容是「很黃很暴力」。比較有趣的是,大家都還使用同一品牌的保險套。(如不見以下圖片,請至:http://www.nownews.com/2010/04/29/350-2597680.htm)
上圖:「套套女」自拍(圖/擷取自網路)
除拿著保險套自拍外,暱稱「小麗」的80末女孩更是直接將保險套串成一件裙!從外觀上來看,就像是一條夏威夷的草裙。小麗聲稱,這些保險套都是她跟異性發生關係後保留下來的,還說她從小就收集特殊物品的癖好,留下這些保險套對她而言就跟集郵沒兩樣。
上圖:「套套女」小麗
http://www.nownews.com/2010/04/29/162-2597680.htm
2010-04-30 08:08:13
詐保死刑
推父淹死詐保800萬 求處死刑【聯合報07.11.07 林宛諭

彰化縣男子劉錫利背負三百多萬元卡債及房貸,暗中替父親劉秋楓投保巨額保險後,再藉口帶父出遊,趁機將老父推落大圳淹死,企圖詐領八百萬元保險金,昨天被彰化地檢署依殺害尊親屬罪起訴,並求處死刑。
檢察官陳信郎認為,劉錫利(五十歲)不顧親情殺害有病的七十五歲老父,且在偵查中,只要面對敏感問題就避而不答,推說不知道、忘記了,毫無悔意,泯滅良知,已難矯治,因此求處死刑。
劉錫利五年前曾參選過埔心鄉民代表,他的大哥昨天得知弟弟被求處死刑表示,他不相信弟弟的心會這麼狠;平常弟弟和父親互動最親密,也許真的是有很多巧合,因為弟弟本來就是行事非常小心的人,可能是這樣才為父親投保,如果弟弟因種種「巧合」被判死刑,那就太冤了。
檢警調查,劉錫利因為背負卡債、房貸無力償還,去年底在老父劉秋楓不知情下,擅自將父親一百萬元的意外險受益人改成自己。今年四月初,再向新光、安泰人壽各投保二百萬、五百萬元旅遊平安險後,同月十九日到埔心鄉大哥住處將父親接出來,載到南投。
三天後,劉錫利說要載父親到埔心鄉瓦北村八堡圳大排岸邊散步,涉嫌將父親推落大排,再打電話向友人求救,指他父親在水泥護岸旁休息時,因仰頭喝水,重心不穩跌落溝圳中。
檢警及保險公司發現劉錫利投保為期僅九天的旅遊險,且案發時,有村民騎車經過看到劉錫利在找落水的父親,曾表示要載他沿溝圳找人,卻被拒絕;當時村人還奇怪,覺得劉看起來一點都不緊張,「他們還比當事人急」。
2007-11-07 09:38:39
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謀殺3親人詐保金 驚世媳婦求處3死刑(2010/04/07東森新聞記者魏宏卿)

南投縣埔里鎮婦人林于如,因為簽賭欠下鉅額賭債,涉嫌殺害親生母親、婆婆以及丈夫詐領保險金,在一罪一罰情形下,今(7)日遭檢方起訴求處3個死刑、褫奪公權終身。
檢方表示,林于如為詐領保險金,先後為先生以及婆婆投保壽險與意外險之後,在去年5月以及7月,涉嫌以藥物謀害婆婆及先生;檢警調查時意外發現,林于如在親生母親死亡前也曾為她投保,林于如落網後坦承殺害3名親人,檢方依殺人、詐欺取財等罪嫌起訴,並求處3個死刑。

醫界醜聞 4女切乳詐保3醫勾結集團削數億 撤照終身2009-12-30蘋果日報

醫界爆發史上最大醜聞。衛生署署立基隆醫院前醫師楊超然、桃園怡仁綜合醫院前醫師賴德興以及雲林天主教若瑟醫院前醫師吳國精等3人,勾結以藝人白冰冰乾弟傅建森為首的詐騙集團,過去4年至少為7名未罹癌民眾,包含4名婦女做乳房切除、化療等不必要療程,藉以詐領保險金,不法所得估計有數億元。衛生署昨表示「無法容忍」,撤銷3人醫師執照。
衛生署署長楊志良昨公布將3名醫師撤照,是衛生署4年來唯一撤銷醫師執照案,也是首度有醫師因詐領保險金案被撤銷執照。他指除這3人,還有4名醫師涉案審理中。衛生署醫事處科長周道君指,衛生署是依地檢署起訴書作此決定,以往醫師僅因吸毒被撤照。

勾結交警 偽造死亡車禍詐保金 捏造27起 A走3900萬 2009.06.05 自由時報

男子林瑞東等人涉嫌勾結新竹市警局交通隊員警潘俊宏,先尋找人頭肇事者、死者、被害人家屬、人頭保戶等,再由潘俊宏開立偽造的車禍資料,憑空捏造至少27起死亡車禍案件,3、4年來,從產險公司A走3900萬元的強制汽車責任險金。
新竹地檢署昨天宣佈偵破全案,其中嫌犯潘信衡、鍾致銘、郭浚明及新竹市警局交通隊員警潘俊宏被收押禁見。
收買產險公司員工
新竹地檢署檢察官林李嘉5月獲報,曾在新竹地區多家產險公司任職的男子林瑞東(40歲、通緝中),涉嫌夥同兄長林鈞磅(52歲、通緝中)、女友郭美瑩(31歲、通緝中)、同業及交通隊員警,合作詐領產險公司車禍理賠金。
檢方調查,潘信衡負責尋找人頭肇事者、非車禍亡故的死者、被害人家屬、領款用帳戶及產險公司查證用聯絡電話。林鈞磅以林瑞東要衝業績為由,找來男子林鴻標等27人擔任人頭保戶,由林鈞磅支付保金,換取人頭保戶同意申請出險一次。
林瑞東接著變造死亡資料、檢方相驗屍體證明書,佈局妥當後,找來案發時任新竹市警交通第二分隊分隊員的潘俊宏偽造車禍資料,他再將相驗屍體證明書、戶籍謄本、除戶資料等,交給同業潘信衡、鍾致銘及郭浚明製作不實查證報告,把核撥下來的強制險金匯入人頭帳戶朋分。
肇事有人頭 死者也有
此外,林瑞東和郭美瑩還幫忙接聽產險公司查證電話,林扮演肇事者、郭女和另26名女子佯裝是被害人配偶,依潘某提供的假資料和產險公司核對,取信產險公司辦理理賠。
檢方說,林瑞東兄弟先申請自家戶籍謄本,取得戶政機關關防後,再用掃描、彩色影印處理。還用類似方式,偽造檢方相驗屍體證明書。初步清查,這個犯罪集團至少申請理賠27件,順利得手26件。
新竹地檢署主任檢察官兼發言人羅雪梅說,申請死亡理賠的案件中,沒有一件是因車禍因素死亡,集團如何掌握哪些民家有人往生?是否有戶政人員捲入,將擴大調查。
新竹市警局表示,昨天傍晚開完考績會,潘俊宏(38歲)即日起停職,其分隊長李世正雖未涉案,仍被行政議處,已調離非主管職。至於事發的第二警分局5月初就主動把潘員函送查辦,所以免責。潘俊宏向檢察官坦承幫助做假的車禍資料,但沒有收賄,另在押嫌犯潘信衡坦承犯案。

假車禍詐保金 3年詐8百萬 頻車禍露餡 2010-03-12

小修車廠專騙大保險公司!在台南縣經營汽車修配廠的王振林集團,涉嫌利用「爛車撞好車」假車禍手法,專向產險公司詐領高額理賠金。警方查出,該集團曾向12家產險公司申請24起理賠,詐騙總額高達800萬元,另有200萬元未核付。
2010-04-10 12:09:04
課稅
投資型保單 課25%營所稅【經濟日報╱陳美珍07.12.21
 
投資型保單課稅大逆轉。經行政院協調達成「一端課稅」原則下,財政部將改對保險業收取投資型保單的保費收入,課徵25%營所稅;投資人取得包括投資收益在內的保險給付,則全數視為保險給付免徵遺產稅。
依行政院與財金主管機關達成的共識,投資型保單的保險收益雖可免徵遺產稅,卻將隱含所得稅負成分。所得稅課稅效應將使投資人購買的投資型保單,連帶面臨保費上升、投資收益縮水的局面。
財政部昨(20)日已就這項決議,與保險業者會商。據瞭解,保險業者並不反對投資型保單的保費收入課徵25%的營利事業所得稅,但認為這筆屬於要保人分離帳戶中的投資收益,保險公司只是「過路財神」角色,最後全數都要交付給投資人,因此必須要能100%提列保險準備金,但已遭財政部否決。
據瞭解,目前保險公司收取投資人購買投資型保單的保費後,均已在帳上列為收入,但按照行政院金管會保險局的規定,保險公司可提列100%保險準備。因此形成,保險公司收取投資型保單的保費收入,並提列100%保險準備後,保費收入等同為零,國稅局根本課不到保險公司的所得稅。
行政院政務委員何美玥上周邀集財政部長何志欽與金管會副主委張秀蓮,討論投資型保單課稅爭議,行政院也同意,投資型保單不管是保險公司或要保人,兩端都難以課稅的現況必須改變。財政部則同意,若業者要求投資型保單保障加投資的帳戶收益,應視為保險給付免徵遺產稅,保險業者就必須就收取的保費繳納25%所得稅。
昨天的會議,財政部清楚表達政府對投資型保單的課稅立場。保險業者則對投資型保單的保費收入不能提列保險準備,態度保留,雙方將再溝通。
財政部說,投資型保單有關投資收益帳戶的課稅爭議不涉及修法,若業者同意投資型保單視同一般人身壽險保單,其課稅的處理方式就不能出現「一國兩制」。財政部強調,目前所有的保險商品都沒有提列100%保險準備的情況,縱使金管會保險局的行政命令同意這項做法,財政部仍可就稅務會計做不同的處理原則,以確保投資型保單不會出現兩頭課不到稅的情況。
2007-12-21 08:36:23
阿楨
銀髮保單藏玄機 前2年非意外死不賠 【聯合報2010.07.03(楨:保證不保!

保險業者針對銀髮族推出的保證承保廣告,近期強力放送。消基會昨天點名三大業者保單「暗藏玄機」,不僅投保人兩年內僅意外死亡和完全殘廢才能給付,身故也只能拿回所繳保費,形同「無息存款」,質疑業者未充分揭露資訊。
消基會調查康健人壽保證承保專案、友邦人壽一定寶,及國華人壽的人瑞終身壽險保單、廣告內容。消基會秘書長黃鈺生表示,銀髮族資訊閱讀能力相對較差,保證承保廣告詞過於簡化,易誤導銀髮族。
調查發現,三家業者在投保後兩年內,若非意外傷害身故皆不理賠,僅無息退還所繳保費。消基會分析藝人陳美鳳代言的康健人壽保證承保廣告,廣告內容說「投保前兩年,咱若是離開,子孫可領到所繳保費,錢就不會白繳。」事實上僅是「換句話說」,美化保單內容。
消基會分析,廣告中所指的「投保前兩年」,意指投保後的前兩年,等同無法理賠的未保障等待期,「不會白繳」表示消費者若不是因意外傷害身故,業者僅退還所繳保費。且該商品為十年定期險,廣告僅以小字提醒,十年後若未使用到理賠項目,已繳保費不僅無法領回,消費者還需以較高的費率續保。
友邦人壽新常青終身壽險,與國華人壽人瑞終身壽險屬於終身壽險。消基會指出,若以六十歲男性投保友邦人壽廿年、保額五十萬為例,不滿九年所繳保費已超過保額。
消基會提醒消費者詳閱保單,公平會應針對保證投保廣告內容,調查是否有誤導消費者的情形,以保障消費者權益。

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‧ 消基會:三家銀髮族保單 有陷阱
‧ 金管會:已要求廣告講清楚
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http://udn.com/NEWS/NATIONAL/NAT2/5701948.shtml
2010-07-03 11:23:37
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投資美「保單貼現」 驚傳上千人套牢 2011/06/05聯合報(楨:)另參本館:美國詐騙集團 啥是連動債 不保險的保險

國內驚傳上千名投資人購買美國「保單貼現」產品,因為許多美國保單貼現公司在金融海嘯中倒閉,投資慘遭套牢虧損,估計金額將近二億美元(約五十七億台幣),檢調已介入調查。
據了解,調查局已掌握至少兩家保險經紀人公司曾代理保單貼現商品,但「保單貼現」屬於境外金融商品,國內主管機關金管會管不到,就算投資人想集體跨海求償,金管會也無法代勞。
雖然金管會三令五申要投資人不要購買境外金融商品,但代理商打出「高報酬率」的訴求,國內不少投資人趨之若鶩。自二○○一年起,美國保單貼現產品風行國內,許多保險經紀人公司搶簽國外代理權,尤其中部地區最熱賣。
二○○八年爆發金融海嘯,美國保單貼現公司紛紛倒店,美國媒體報導,美國證管會曾以「詐欺、以不當手法誤導投資人」,要求許多家美國保單貼現公司停業。
據了解,當初購買這些產品的台灣投資人,近期發現手中產品,不是已經過了投資期限,無法申請理賠,就是美國公司早已經關門大吉。投資人遂要求當初的台灣代理商出面解決,因而掀起這場投資風暴。
據指出,調查局已掌握兩家中大型保險經紀人公司,曾代理銷售保單貼現產品。兩家公司在台灣代理銷售金額都超過五百萬美元。但相關人士透露,當年至少有五家保經公司代理保單貼現產品,總代理銷售金額上看二億美元,估計國內有上千名投資人遭到套牢。
金管會官員指出,保單貼現本來就是非法的地下投資工具,消費者不應該投資。此外,保單貼現屬有價證券性質,並非保單,保險局認為非該局的管轄權限;證期局也表示,保單貼現並不歸證期局管。

境外金融商品管不著 消費者自求多福 2011/06/05聯合報記者孫中英

台灣投資人一向衝鋒陷陣勇猛無比,金融業配合投資人的胃口,歷年引進各式各樣「境外金融工具」來台銷售。但台灣的金融監理機關,長年來睜一隻眼、閉一隻眼,只要發生地下金融商品的投資爭議,總是兩手一攤,在此情況下,消費者想要走險路,賺意外財,就要多想想。
以美國保單貼現商品為例,十年前就有許多業者引進國內,除了這次爆發爭議的保險經紀人公司,還有許多投資顧問公司,甚至證券業者都曾經透過管道代銷。
不過,每當觸及這些地下金融工具,金管會和過去的財政部,都只能宣稱這些銷售行為不合法,不在他們的管轄範圍內,也不會主動出擊。
由於「保險法」對於銷售地下保單罪責過輕,立法院財委會五月才初審通過加重業者銷售地下保單刑責,但保險法條文還沒完成修法,以這樁保經公司代銷保單貼現爭議為例,若依現行保險法,最重僅能處罰業者四百五十萬元。
不過,保單貼現不是保單,而是一種有價證券商品,就算要「論罪」,恐怕也不一定能依銷售「地下保單」來判定。最諷刺的是,保單貼現這種地下金融工具到底歸誰管,金管會至今也沒有定論。
立法院上周五才三讀通過金融消費者保護法,號稱將為投資人撐起一把保護傘。但美國保單貼現公司一斷氣,才發現隔海的台灣,居然有這麼多受害人,若主管機關對境外金融工具,始終都是「非我管」的鴕鳥心態,要談完善消費者保護,恐怕還差一大截。

保單貼現 跟重症患者對賭2011/06/05聯合報記者孫中英

保單貼現,指的是癌症末期患者或者愛滋病患者瀕臨死亡者,將自己的壽險保單出售「貼現」,由其他投資人來購買。
這些重病患者認為自己來日無多,但手中的壽險保單死後才給付給保單受益人,還不如先賣掉、貼現,自己可先拿到一部分現金,活著時先享用。
保單貼現的投資特色,就是投資人和這些重症患者對賭,當事人在幾個月內過世,投資人可拿到被保險人的壽險保額,報酬率最高可能超過四成;但當事人長命百歲,投資人也可能血本無歸。
台灣相關業者代理銷售的保單貼現產品,基本投資門檻從一萬美元(約廿八點六萬台幣)起跳。由於台灣長年處於低利率環境,投資工具又不足,保單貼現一度在市場大賣。
2011-06-05 10:20:59
阿楨
村幹事、保險詐欺集團聯手 詐騙整個村【聯合報 2010.08.04

「你死、我發財!」花蓮檢警昨天偵破以保險經紀人黃于豐為首的保險詐欺犯罪集團,成員分工細膩,透過村幹事取得病重村民個資私下投保,再低價承攬喪葬,待取得死亡證明後詐領保險,已得手兩千多萬理賠,總投保金額一億一千萬元,被害人六十三人、受害的保險公司十三家。
警方昨晚將黃于豐等五人移送花蓮地檢署,檢方聲押黃于豐、保險員林讌如和村幹事楊盛才;另一保險員崔澤銑十萬元交保,殯葬業者陳賢助飭回。黃矢口否認是主嫌,反咬林人才是主謀,但林則稱黃才是主謀;楊盛才則說,他和林是受到黃的指使。
花蓮地檢署檢察官林英正昨天指揮刑事局偵四隊三組和吉安警分局偵查隊,分頭到黃于豐等人的住處和公司逮人,查扣保險合約、帳冊等證物。
檢警指出,黃于豐結合保險、殯葬及村幹事等人,形成上下游供需鏈帶,再鎖定人口一千多人的花蓮縣秀林鄉佳民村經濟弱勢且罹患重病原住民,冒名投保,手法罕見且特殊。
檢警調查,黃于豐夥同佳民村幹事楊盛才,假借承辦政府「馬上關懷」急難補助,取得病重或弱勢的原住民個資,再假冒這些人名義向保險公司投保定期壽險。
黃于豐為避免犯行曝光,不僅把保單地址及聯絡電話改填犯罪集團成員住處,還安排人頭以未婚夫妻身分擔任受益人,因此,被保險人或家屬完全被蒙在鼓裡。
黃于豐獲悉被保險人病危或死亡後,再和陳賢助搭配,以低價甚至免費包攬喪葬業務,設法取得死亡證明書、除戶資料,再向保險公司申請理賠,半年多來得手六件,每件金額三百至六百萬元不等。檢警初步清查,除六件理賠外,黃于豐手裡還有多筆保單仍在生效中。
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‧ 少見的大善人? 竟靠死人發財!
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2010-08-04 09:57:42
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竄改病歷詐保金?名醫透過律師強調清白2010/05/10東森新聞記者陳永毅

中部三家大型醫院驚傳有掮客勾結醫師竄改病歷,詐領近千萬保險金,而且至少有3名醫師捲入,其中一名以「證人」身分到案的楊姓醫師,還曾被雜誌推薦是百大良醫之一,另兩名未到案的醫師更是大型醫學中心的主治大夫;不過,到案的楊姓醫師今(10)日透過律師澄清絕無不法。
這名長相斯文帥氣、曾經任職於台中榮總的神經外科楊姓醫師,是國內少數赴美研究腦瘤醫學的醫師,更是醫界的明日之星,不料他卻被掮客供出配合竄改病歷、詐領保險金。
楊姓醫師今日透過律師澄清:「本人代當事人楊醫師聲明,絕對沒有配合保險公司掮客偽造及開立不實病歷。」醫院志工也表示,「楊醫師人很好,對病患都很好,應該不會這樣。」
認識楊醫師的人都說不相信,據指出,楊姓醫師專攻頭部外傷、腦血管病變,曾經獲選為《商業周刊》百大良醫之一,因為有多家保險公司向檢方檢舉指稱,有掮客找輕度殘障的民眾,再由醫師配合將輕度改成重度、詐領保險金,除楊姓醫師外還有其他2醫師也涉案。
據了解,這2位醫師資歷顯赫,莊姓醫師在中部大型醫學中心擔任主治醫師,李姓醫師還曾經救治受虐女童;不過,檢警傳喚這些重殘病患發現,病患不但能跑能跳,還緊張到穿幫,目前掮客已經遭收押,被指控的醫師則否認涉案,至於承辦檢警認為本案影響層面廣大,也不願多談案情

假罹癌真切除詐保 高醫署基共罰2.43億 2010-04-14 中時電子報

不肖醫師以「假罹癌、真切除」詐領健保費和高額商業保險費,案情擴大!高醫前婦產科主任許世正甚至切除正常病人的子宮、卵巢,以詐領健保和保險費,惡行重大,衛生署13日祭出重罰,相關醫院包括高醫、高醫小港分院、署立基隆醫院分別遭健保局停約1年至3個月處分,3家醫院回溯扣抵金額高達2億4千3百萬元。

精神科詐保難防 醫師建議限縮給付2010-05-21現代保險健康理財電子報 葉惠娟
 
國軍高雄總醫院精神科主治醫師陳博仁,經民眾檢舉與假病患勾結開 立診斷證明,詐領商業保險金與健保費,警方經過9個 月搜證,昨(20) 日逮捕涉案醫師、假病患等27人, 警方指出,該集團二年內共詐領商 業保險金8,000萬元、健保費則超過1,000萬元。
壽險業者表示,這是典型低壽險、高額醫療附約詐領保險金案例。由 於精神疾病判斷屬主觀認知,如果醫師出具保險公司不容易找到破綻的診斷證明,理賠人員與病患面談也無法觀察異狀,保險公司將會依照合約理賠,然而如果理賠 時發現同一家醫院、同一位醫師太多異常案例,保險公司就會建立家族關係,進而請檢方協同處理。
大部份醫療險對住院一天的門檻是留院時間「連續」24小時以上, 壽險業者指出,精神疾病理 賠最容易發生詐保或爭議的情形,包括需要住院一段期間但假日可以休假回家,或僅須白天住院參與團體治療。
精神科醫師說,通常只有在患者會傷害自己、自殺、或傷害他人的情 況下醫師才會強制住院,對於主動要求住院,但門診無法立即判斷是否為精神疾病的患者,通常會安排24小時的住院觀察,以了解實際病情。
提到日間住院,精神科醫師指出,健保局認定日間病房住院費用可以 申請健保費,病患可享有基本保險保障,但有些病患以為健保有給付、保險公司也會理賠,實務上發現部份保險公司認為不算全日住院不予理賠。
精神科醫師無奈表示,有時明知患者詐病也不能在診斷證明書上說 明,醫師也很怕得罪病人,保險公司想要防止民眾詐病領保險金,限縮給付應是其中一個方式。
 
另參本館:假憂鬱之名 百大良醫 醫政一家親 末代健保
2010-08-04 10:07:11
阿楨
金管會要管了!投資型保單禁打廣告【聯合報2011.10.02

在要求股市節目「每五分鐘播放一次警語」後,金融監理矛頭又指向保險公司;金管會決定修改規定,全面禁止投資型保單打廣告,也不准保險公司巧立名目,以舉辦「說明會」或「發表會」等名義促銷投資型保單。
金管會保險局決定修正「投資型保險商品銷售應注意事項」,加強管理投資型保單。首先,全面禁止保險公司透過網路,電視或廣播促銷投資型保單,也就是說,以後電視、網路與廣播統統不准播放投資型保單的廣告。
其次,嚴禁保險公司「置入行銷」投資型保單;保險公司銷售投資型保單最常見手法是,與基金公司或證券商合辦「投資理財說明會」吸引客戶上門,再拉保險,未來「掛羊頭、賣狗肉」做法將絕跡。
保險業者說,保單分為「傳統型保單」與「投資型保單」兩大類,近幾年由於利率偏低,傳統保單愈賣愈賠,投資型保單成了「金雞母」或「救命仙丹」,許多保險公司不惜花大錢邀請名人、名模或名嘴為投資型保單代言,也凸顯商機龐大,金管會猛下重手,恐嚴重衝擊保險市場。
根據壽險公會統計,今年首八月,全體壽險新保單保費收入五千九百多億元,其中投資型保單為一千零六十九億餘元,所占比率約百分之十八,也比去年同期多了八百八十多億元,成長率超過廿一趴。
保險局官員說,投資型保單潛伏投資風險,保戶必須自負投資盈虧,最好的銷售方式是,由保險業務員與客戶「面對面」溝通;廣播、電視廣告或者「說明會」無法充分說明保單內容,還可能讓消費者誤認「穩賺不賠」,必須強化規範。
壽險業界反彈聲浪四起,業者說,中、外商壽險公司幾乎家家都會辦理投資說明會,藉此招攬有意投保的客戶,如果金管會連說明會也不准辦,那「事情就大條了」。
據了解,壽險公會將在周三開會「研商對策」,爭取「限縮」管制範圍,因為投資型保單產品相當多,若金管會同意限制約束範圍,例如只有「連動債保單」不能打廣告或辦說明會,業者應該能接受。
2011-10-02 09:55:02
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投資型保單分身多【聯合報2011.10.02

投資型保單有許多「分身」,例如變額壽險、變額萬能壽險或變額年金等,不過只要保單內容是「壽險」加「投資」,就是投資型保單。
「壽險」指的是,被保險人身故,受益人能領到死亡保險金;「投資」則是保單還連結基金、債券或結構型債券等金融商品,提供保戶投資操作;絕大多數投資型保單連結的都是「基金」。
與傳統保單不同的是,投資型保單部分保費放在「分離帳戶」,做為投資之用,由保戶自負盈虧,萬一「分離帳戶」賠光了,保戶還有「壽險」保障,不過保障額度通常不多。
金管會規定,投資型保單只准做多不准做空,股市上漲時,投資型保單賣得好;股市下跌時,投資型保單買氣急凍,二○○八年金融海嘯,台股下殺到四千七百點,投資型保單遽減一百萬張。
金管會估計,投資型保單已賣出超過五百萬張,主要客群是單身族與退休族群,副總統蕭萬長、前籃壇名將錢薇娟都買過投資型保單。

走不掉、來不了 台灣快變外商壽險沙漠2012-06-01 工商時報

 台灣壽險市場一年有新台幣9,000億元到1兆元的新契約保費,但外商壽險公司經營近20年,竟搶不到10%的市場,且5年來有近10家陸續出售或打算出售,外商壽險公司在台家數占率可能從原本的50%以上降為2~3成,業者直言,台灣已快變成外商壽險沙漠。
 目前留在台灣的外商壽險公司,不含合資公司,共有11家,去年全年合計新契約保費833億元,市占率8.4%左右,其中僅有3家市占率逾1%以上,今年首季本國壽險公司停售效應及外商壽險出走陰霾下,11家外商壽險公司新契約保費更只有207億元,市占降為6.7%,若扣除傳出出售或可能出售的公司,外商壽險新契約市占率可能降為不到5%。
 想退場...卻賣不掉
 合計近5年已有5家外商壽險公司出售成為本土壽險業,再加上近期市場再爆外商壽險出走潮,傳有4~5家外商壽險「打算走」,業者指出,主要是外商壽險在台賺不到錢,現在留下來的公司多面臨想退場卻賣不掉,繼續留在台灣又必須再花更多錢,卻不知何年何月才能賺到錢的窘境。
 也有外商壽險公司如安盛人壽想重回台灣,或有其他壽險公司評估進入台灣市場,但政府除了擔心這些外商無法長期經營,再次「玩弄」台灣保戶感情,也希望比照外銀接手問題金融機構經驗,要求外商接手問題保險或其他外商準備脫手的合資壽險股權,讓想進來的人也未必進得來。
 保險業者回想,台灣在1987年開放美國保險業來台,1994年則是全面開放各國保險業來台設立據點,極盛時期有美商大都會、AIG、紐約人壽、保德信、ACE、CIGNA(信諾);荷商ING、全球;德商安聯;英商保誠、法商法國巴黎集團、法國安盛、加拿大商宏利等來台。
 這20年間,外商壽險公司在台投資逾新台幣1,200億元,但除了AIG從南山人壽上賺回不少紅利,其餘壽險公司頂多近年有些小獲利以外,業者指出,有些外商到出售時已經虧損了10多年,都還沒有損益兩平。
 利差損糟 外商搖頭
 台灣壽險市場在1994年後即未設進入門檻,外商壽險在台亦享有國民待遇,可獨資、可經營業務項目與本國完全相同、通路也不設限。
 壽險業人士指出,2008年ING安泰人壽因為歐洲要實施IFRSs,台灣高利率保單造成的利差損,可能需要歐洲母公司增提新台幣數千億元的準備金,在評估資源有效運用下,ING決定以6億美元,將在台子公司出售給富邦金控,自此開響外商壽險業出走潮第一槍。
 之後有保誠人壽將在台業務員通路及相關資產以1元,賣給中國人壽,但保誠人壽仍在台經營;荷商全球人壽出售給中瑋一、瑞泰人壽出售給中壽;接著金融海嘯爆發,AIG集團發生財務危機,2011年出售最賺錢的台灣子公司南山人壽;美國大都會人壽亦出售在台子公司給中信金控。
 業者指出,政府一次次對壽險業祭出監理暫行措施、擴大投資項目,無奈10年低利率環境,加重利差損壓力;壽險殺價吸金搶市占率,外商壽險公司根本搶不到通路,也展現不出商品特色,隨著主要金控紛紛設立或買下自家壽險公司,外商壽險依賴的銀行通路也將不保。
 此外,歐美經濟前景未明,也讓不少外商壽險母公司決定結束亞洲布點,將資源集中在母國發展,業者表示,內憂外患下,可以預見,台灣的外商壽險公司可能愈來愈少。
2012-06-01 10:21:54
阿楨
國內第1張 運動員保單將開辦 2011-11-20 中時(另參本館:不保險的保險 體罰險熱賣)

 旅美球星王建民日前與國民隊續約,不含激勵獎金在內的年薪達四百萬美元(約合台幣一.二億),鼓勵更多好手投入棒球運動。但台灣運動員「出生入死」競技,與國外運動員相比,卻面臨買不到一張「有保障」的保險窘境!這問題最近傳出解套喜訊。據棒球協會透露,國內第三大的明台產險,已著手研擬運動員「專屬保單」,將可替國內運動員的職業生涯增添保障。
 明台產險坦言,正在研擬運動員「專屬保單」。保單精神是保障職業運動員因比賽發生意外,導致失能、甚至提早終結運動生涯的後續生活保障。特別的是,保險公司將理賠金五成支付給運動員,剩餘五成歸球隊所有,等於同時保障球隊因損失明星球員造成收入上的衝擊。保額最高以球員年薪七成為限。

空姐、潛水夫、洗窗工人… 腳踩不到地的人 淪「保險孤兒」 2011-11-20 中時

 職業運動員買保險受限制,外表光鮮亮麗的空姐、空少、機師,甚至在火場出生入死的消防隊員,統統買不到意外險,恐成為意外險中的「保險孤兒」。
 產險公司透露,買不到意外險的職業還包括:如長時間在高空中工作的洗窗工人、營造工人,或需要潛入海底的潛水夫,做危險動作的馬戲團員等,都是保險公司意外險拒保客戶。簡單說,「腳踩不到地」的職業,保險公司統統不愛,因為不小心摔下來,非死即傷。
 保險公司承作意外險時,依職業風險分六個等級,並依風險等級收費。風險最低就屬內勤、會計等人員,不僅保費最便宜,且要求一千萬高額保障時,保險公司幾乎「爽快」答應。
 反觀最需要保險的空姐、機師,雖然收入頗豐,卻長期陷入有錢買不到保險窘境。產險公司建議,高風險職業可透過「團體」或與公司財產保險(如航空險)包裹方式,向保險公司爭取承保,不過,保額通常僅五十或一百萬元,不會太高,且保費相當驚人,是一般內勤人員的五倍;但癌症險、健康險、重大疾病險等,則不在此限。
 據了解,南山人壽是承保大聯盟全明星台灣賽「意外險」保險公司,對此,南山人壽不願證實,僅表示職業運動員可比照空姐等上述職業,透過「團體」方式向產、壽險公司購買意外險等商品,但費率得個別談,中間有對價關係。
 南山人壽指出,球類運動中又以橄欖球、曲棍球、足球隊風險最高,因這些運動員間肢體衝撞特別頻繁,球隊須付出更高額保險成本。
2011-11-20 12:04:41
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低利率 保險業提高海外投資 2011年 11月18日 蘋果日報

全球經濟前景黯淡,台灣面臨長期低利率環境,壽險業不得不繼續投資於海外以分散風險;但因發達國家的主權債務危機此起彼伏,系統性風險上升,澳盛銀行建議,台灣保險業可以將目光轉向新興市場,但必需加強管理匯率和市場的風險。
台灣保險公司資產種類集中於新台幣以避免匯率風險,但低利率環境對於人壽保險公司產生長期負面影響。2010 年來看保險業投資組合的約22%為境內企業債券、11%為保單貸款貸款及5%的企業貸款;同時,外國資產佔台灣保險業投資組合的34%。
國壽海外投資逾4成
目前金管會規定國內壽險公司海外投資上限為45%,包括國泰金(2882)的國泰人壽、富邦金(2881)的富邦人壽、中壽(2823)、新光金(2888)的新壽等,在海外投資比重均達4成以上。
澳盛銀行高級經濟師楊宇霆表示,台灣將很可能面臨更長期的低利率環境。在9 月的理監事會議上,台灣央行維持其政策利率在1.875%不變。楊宇霆進一步指出,預期台灣的低利率環境將會維持一段時間,保險公司投資海外比重提高,總體投資殖利率也才會愈高。

壽險業全年收益 至少增60億 2011-11-16 工商時報

 保險法146-4條三讀通過,金管會表示,將在總統公告實施後6個月內公布相關子法,讓符合一定標準的壽險公司申請外幣傳統型保單承作額度,經核准部位不計入海外投資。保險局計,9月底止,壽險業外幣傳統保單責任準備金達3,489億元,將逐步核准才能排除。
 若保險局在明年核准3,500億元不計入海外投資,則壽險業當年可增加海外投資額逾2,000億元,再加上明年預估有3,000億元的新增外幣傳統保單量,全年新增投資收益至少新台幣60億元以上,對壽險業獲利及明年新契約保費成長有極大助益。
 自民國97年開放外幣傳統型保單銷售,至今年9月底,壽險公司帳上外幣傳統型保單責任準備金(代表可運用資金量)已達新台幣3,489億元;其中國泰人壽有約1,100億元,占可運用資金的3.6%,若這部分可全數排除,估計國壽可增加600億元以上海外投資額度。
 富邦人壽外幣傳統型保單責任準備金900多億元,排名業界第二,一旦被核准排除,也可增加550億元以上海外投資額度;南山人壽有500多億元外幣保單責任準備金,可望因而新增300億元海外投資額度;至於三商美邦人壽和新壽各外幣保單責任準備金各為300多億元和150多億元。

李紀珠:兩岸保險監理首長將建互訪機制

金管會副主委李紀珠2011年11月16日指出,兩岸保險未來面臨包含整體大環境的不穩定、老齡化社會保險業應盡責任及消費者的保護等3大共同挑戰,彼此可就此共同思考及合作,同時,在監理合作上,目前兩岸銀行監理首長已建立定期互訪機制,未來金管會也將與大陸保監會,建立互訪機制。

強制繳 五險 并非 掏企業腰包\拔員工的毛 2011-11-18鉅亨網新聞

國務院發展研究中心社會發展研究部副部長貢森表示,強制企業繳“五險”對中小企業尤其是薄利企業和低收入勞動者有一定壓力,需采取如財政補貼等過渡性措施,使其適應被動消化的過程
根據國務院法制辦公室網站日前公布的,由人力資源和社會保障部法規司修訂的《社會保險費申報繳納管理規定(草案)》,社會保險費在征收險種上,將原辦法規定的養老、醫療和失業三項保險,擴大為全部五項社會保險(即養老、醫療、失業、工傷、生育),并允許以個人身份參加職工基本養老保險、職工基本醫療保險以及城鄉居民養老、醫療保險。該草案正在向社會各界廣泛征求意見。
除了允許個人參保和參保方式增加網上申報受到關注以外,輿論和社會各界更加關注的是,草案規定國家將強制企業繳齊五項社會保險。很多人認為,這樣做有利於保障企業員工的權益;也有一部分人認為這樣做是“掏企業腰包、拔員工的毛”,不利於中小企業的生存和發展。
對此,國務院發展研究中心社會發展研究部副部長貢森11月17日在接受中國經濟時報記者采訪時表示,國家強制企業繳“五險”,從長遠來看有利於保護勞動者的相關權益。
他從三個方面向記者闡述了企業和員工繳納社會保險的意義。
……………
http://news.cnyes.com/Content/20111118/KE0EKHMEXXMIA.shtml?c=detail
2011-11-20 12:33:39
阿楨
台商斷掌案 陸公安:本人同意才扣掌

胡姓台商在大陸福建莆田市,遭劫被斷掌的消息,震驚各界!今天,當地公安在接受本台電話採訪時說明案情,表示斷掌現在留在福建莆田市公安局裡,但是強調這部分已經經過胡姓台商本人同意,才會這樣處理,不存在所謂「查扣」的問題。
莆田公安局發言人陳朝輝:「做完手術後,他沒提出討要斷掌的要求,公安機關為了便於判斷傷口,分析作案方式,徵求醫生跟當事人同意的基礎上,暫時給它(斷掌)保留了,他也沒有向公安機關討要,不存在我們扣留的問題。」

台商斷掌案 陸定調為詐保【聯合報2011.11.28(另參本館:欺中怕美 )

福建省公安廳今天將在福州舉行記者會,公布台商胡其揚「斷掌案」偵查結果。福建省台辦新聞處副處長陳逵昨天指出,調查結論與胡其揚的陳述有很大差距。據了解,福建已將全案定性為「詐保案」。
陳逵表示,此案根本沒有胡其揚所稱的三名嫌犯對他行搶、斷掌;同時經查,胡其揚在案發前在台灣有超過二千萬台幣以上的巨額投保。再根據胡其揚到醫院就診時的異常反應,福建省公安廳的偵查結論與胡其揚案發後的陳述「出入很大」。
他說,記者會今天上午十時在福州市西湖大酒店舉行,由斷掌案發生地點的莆田市公安局主辦,福建省公安廳將在會中公布偵查結論,並提出相關證據證明調查結論。
胡其揚的家屬之前在立法委員陪同下舉行記者會稱,胡其揚十一月初在福建莆田被搶手表和現金,左手掌還遭劫匪斬斷,就醫後,手掌還被院方扣留。
但負責手術的莆田武警8710醫院否認胡的說法,稱胡其揚的斷掌其實可以縫合,但胡堅持要拿掉,他們當時就覺得不可思議。
據了解,兩岸警方查出,胡其揚及其家人在案發前三天曾在台投保巨額意外險。另根據胡其揚指稱在莆田涵江區江口鎮新墩村官廟遭搶一事,莆田警方全面調出前後時間及周遭所有監控攝像錄影帶,同時全面訪查附近街道居民,均未發現胡所稱的三名嫌犯動向,懷疑胡是自己編造。
2011-11-28 11:28:35
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保費要漲儲蓄險熱賣‧理財周刊 2011/11/30

保險明年漲定了,尤其是儲蓄險,保費調漲1到3成。也因為如此,民眾搶買儲蓄險,但是業者推出那麼多張儲蓄險,該怎麼買,來聽專家建議。 【撰文/林雅惠;攝影/鄭暐琪】
市售儲蓄險比較
最近,睡不好的人變多了,午夜夢迴,翻來覆去想的都是同樣的事:「股票賠這麼多怎麼辦?」、「剩下的錢到底要繼續拗下去,還是乾脆忍痛賣光算了?」想來想去沒個答案,於是,白天精神不濟,甚至還得找精神科問診拿藥吃。
摩里(J.Kenfield Morley)在《我的信念》書中寫到,「就金錢投資而言,你所要求的投資利息數額,應視你想吃得好或睡得好而定。」
增額型壽險最熱賣
也因為如此,愈來愈多的投資人為了「讓自己睡好」,選擇避開波動大的股市,轉進具備穩定收益的保險商品。
「8、9月開始,銀行理專就賣不動基金,反倒保險就很好推,因為保險有一定的報酬,投資人不必擔心本金被吃掉。」IARFC國際認證財務顧問師廖乃麟說,新台幣1年期定存利率只有1.4%,而新台幣的儲蓄險保單年報酬約1.7~2%;美元1年期定存利率約0.7%,但美元儲蓄險年報酬率約3.75%。
「儲蓄險的優勢就是利率比定存高,再加上有壽險保障及節稅效益,所以在股市不好的時候,會有比較明顯的吸金效果。」廖乃麟說。
「最近這3個月,儲蓄險的新契約保費收入大約成長10~15%。」台新保代協理孫傳益表示,儲蓄險熱賣的原因還有一個:「明(2012)年儲蓄險保費將上漲1~3成,許多民眾本來就有買儲蓄險的配置,知道要漲價,便提早購買。」根據業者的資料顯示,目前較熱賣的儲蓄險種為「養老險」與「增額型壽險」,這兩種同樣都有美元與新台幣計價可供選擇,其特色為:
養老金:強調「可領回」,以新台幣計價來看,保單到期時回推的年報酬率近2%,適合「喜歡有固定收入」的人。
增額型壽險:大致上可以分為「短年期」(約6年、7年)及「長年期」(15年或20年),前者適合有一大筆錢的人,放到6年或7年後,保單帳戶裡頭的價值就會以每年2.25%的速度來增值。舉例來說,年繳16.4萬元,6年來共繳98.4萬元,6年期滿保單帳戶價值就有101.14萬元(相當於現在解約就可拿回101.14萬元),換算報酬率約2.65%。
買儲蓄險的陷阱
然而,若沒有解約,讓保單持續生效,每年這101.14萬元還會繼續以年利率2.25%的方式增值,一直到11年後,保單價值就能夠翻倍到202萬元。 要是手上沒有一大筆錢,則可以考慮用定期定額的方式買增額型壽險,不過得拉長投資年限,才能夠享受到保單增值的效果。
假設每個月存5千元,年存6萬元,投資20年之後,共存120萬元,屆時保單裡頭的帳戶價值就會開始以每年2.25%的速度增值,一直到保單失效為止(如被保險人死亡或解約)。
以近期熱賣的儲蓄險來看,還是強調「高收益」的保單最受消費者歡迎,可見「報酬率」,還是保戶買儲蓄險的最終考量。
2011-12-02 08:03:57
阿楨
部分壽險業失血成僵屍 政府也怕 2012-09-26 中國時報

 二○○八年金融海嘯後至今,國內金融業體質未見明顯改善,壽險業又因利差損問題,最令外界擔心。學者指出,壽險業重市占、不重獲利,資本弱化的結果,已經變成微利、甚至負利的「慘業」。
 工商時報於廿四日舉辦「台灣金融業改革與永續發展座談會」,與會者包括政大金融系教授殷乃平、台大經濟系教授林建甫、政大保險系教授彭金隆、東吳法律系教授暨理律事務所資深律師葉慶元。
 殷乃平指出,二○○八年金融海嘯後,國內金融業體質未見明顯改善,目前大家最擔心壽險業,尤其是西元二千年後利率下降,業者出現負利差的負擔,損益表失血連大型壽險公司都受不了。目前不少壽險公司淨值為負數,已形同「僵屍」,主管機關不敢碰,光是國華人壽一家虧損就六百多億,外傳處理要上千億元,一家就無法收拾,其他就更不用說。
 彭金隆表示,壽險過去一直是看市占、排名,導致這些年來資產呈現倍數增加,卻未注重獲利,這種情況一直到二○一○年達到高峰。業者爭相推出類定存產品,這種產品沒什麼獲利,卻把壽險業資產規模推到最高。
 他點出,保險業體質至今未能調整,又無法在本業有穩定獲利,只能仰賴股市、匯率等朝有利的方向波動,卻無法有「自我療癒」的能力。資本弱化的結果,去年三十多家保險業,有超過一半虧損,整體獲利也不過十多億,這個行業已經變成微利、甚至負利的「慘業」。
 葉慶元指出,台灣壽險業接下來要面對的是IFRS、四○號公報的問題,未來要增提金額相當龐大的準備金,可能面臨極大的衝擊。他舉例,當初ING安泰人壽賣給富邦人壽,就是因為要提存大量準備金,所以只好賣資產求現。

不動產超級標售周 金管會:壽險業投標收益率須達2.125% 2012年9月26日

不動產第3季超級標售周將登場,太子敦南大樓、微風2期土地將於27、28日標售,金管會表示,壽險業如果要參與投標,須注意是否符合收益率須達2.125%。
金管會表示,依據法規,保險業投資不動產最低收益率不得低於中華郵政牌告 2年期郵政定期儲金小額存款機動利率加3碼,也就是收益率須達2.125%。如果壽險業標得不動產,若未達2.125%收益率門檻,必須向金管會專案申請,不過金管會不見得會同意。(
2012-09-26 12:00:00
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社論-保險不全賠:於法有據、於理有虧、於情有愧2013-05-25 工商時報

 由於處理國華人壽時,保險安定基金給接手的全球人壽賠付金額高達883.68億元,引起各界譁然,立法院甚至通過提案,要求金管會於3個月內檢討接管問題保險公司時,保單是否全賠的問題。金管會副主委王儷玲表示,國華人壽案後,金管會已經針對未來安定基金接管問題保險公司時,是否不再全賠,進行檢討與評估;她說,因為銀行的存款保障也沒有全賠,希望民眾「買保單時審慎評估」。
 事實上,根據保險法第149-2條第七項規定,當問題保險公司找不到接手機構,主管機關可在必要時提高問題保險公司的保險費率、或降低保險金額,藉以減少利差損缺口,提高接手者意願,也可減少保險安定基金的負擔。因此,本案其實已有現成的法律根據,在執行上根本沒有適法性的問題。關鍵在於調整保險費率或降低保險金額,是否合情合理?
 人壽保險與存款最大的不同,在於保險契約是保險公司未來不定期的長期負債,而銀行存款對銀行而言,則是期限明確(目前最長是三年期)的短、中期負債。保險的理賠不確定在未來何時發生,而銀行定期存款到期日十分明確。因此在金融監理上,對保險業要注意其長期支付能力,對銀行業要注意其短期流動性的充裕。拿存保非全賠作為壽險也不全賠的理由,從業別本質差異及監理重點差異觀之,顯然並不恰當。
 從投保人的角度來看,舉例來說:即使某要保人仔細研究某保險公司,確認其財務健全、業務良好、經營團隊正派、保單設計符合法令規定與市場現況,然後安心地買一張繳費20年保障終生的壽險保單。同時假設該要保人購買保單後,會持續注意公司經營狀況,堪稱模範保戶。再進一步假設其繳費10年後,發現該公司經營團隊更迭,財務、業務狀況惡化,該要保人隨即解約。
 與存款不同的是,存款若在到期前解約,只是損失部分利息,不傷及本金。但保險主動解約,保險公司依當時保單價值準備金作為計算基礎,給付要保人的金額,可以扣除解約手續費(最高不得超過保單價值準備金的四分之一)及其他必要費用。有些保險公司前述兩項費用合計高達保單價值準備金的40%,形同存款本金少了四成。
 若該要保人解約後轉換保險公司,重新投保,第一年的保費幾乎全是公司的行政費用及業務員佣金,毫無保單價值;更慘的是,經過十年時間,其保險費率必然較十年前投保時更高。前述例子是所謂「買保單時審慎評估」,甚至買保單後持續注意保險公司經營狀況的模範保戶,極可能遇到的情況。
 換個角度看,若該要保人投保後對保險公司狀況不聞不問,其最差的情況是政府依照第149-2條規定,提高問題保險公司的保險費率、或降低保險金額,與他投保前審慎選擇、投保後持續注意且即時應變的下場相近。因此,若保單不全賠,當模範保戶只是白努力而已。人壽保險的未來理賠時點,與投保的時點相差數十年,政府都沒有能力作如此長期的預測,卻把「審慎評估」的長期未卜先知負擔,加諸於保戶。平時不好好監理保險公司,到時才依照保險法第149-2條不全賠,真的是「於法有據、於理有虧、於情有愧」。
 此外,拿存保不全賠,作為保險不全賠的理由,又是「誤把馮京當馬涼」。存款與保險本質差異甚大,不宜類比:存款人最多只需判斷銀行未來三年的經營狀況,而保戶卻需預測保險公司未來數十年經營之良窳,差異明顯,此其一也。存款解約只傷利息、不傷本金;保險解約的保單價值(相近於存款之本金)損失至少25%,多則不只40%,差異懸殊,此其二也。
 更進一步言之,存款保險雖然只對每一存款人在國內同一家要保機構之存款本金及利息合計,最高保障新台幣300萬元;但國內參加存保之要保機構,因為含多家農漁會信用部,因此截至今年4月底止,參加存保之機構總數高達393家,以每家300萬元計,每一存款人可獲得保障總額最高達新台幣11.79億元。任何存款人有11.79億元的受保障額度,可以在不同機構間調度,實質上是得到全額保障。但壽險公司之保戶,一旦更換投保公司,動輒損失幾成的保單價值,因此大多「從一而終」,若「遇人不淑」卻不能全額理賠,明顯極為不公。
 綜言之,壽險公司既得向不特定對象邀保,且得以被保險人健康情況拒保,理當受最嚴格之監理。但目前多數保險公司的違法違規,本質上是經營團隊的的問題,而現有的保險監理法規,動輒對公司(即全體股東及保戶)處以裁罰,對個人卻缺少嚴格處分,也缺少對公司資本、財務、業務惡化時的即時糾正法令。等到事態嚴重,通常都已藥石罔效,只好以高額賠付找買主,而由全民買單。歸根結底,若要減少賠付金額,就應加強即時監理,而不應拿無辜保戶墊背。
2013-05-25 09:10:44
阿楨
(楨:真有她的,連保單也能當情書、販賣愛/情!)

李佳蓉 著《二十六張保單,26個愛的故事》 (春光出版 2012)

內容簡介
  一本教你如何表達「愛」的書
  根據統計,台灣平均每人擁有二張以上的保單。那些看似繁複的規約條文,在在都代表著一個簡單的字──「愛」,一份對家人的摯愛、對自己的珍惜。
  因為不安全感、因為人情難卻、因為無心插柳、因為真的需要,這二十六張保單產生的時空背景不一,卻不約而同的,它們在某些關鍵時刻,化身為實際的愛與關懷,讓他們在傷痛之餘,還有繼續前行的力量。
  期待書中的任何一個想法、一個概念、一個感悟、一個隻字片語,讓您的生命、人生有所不同。——磊山保經首席顧問 李佳蓉
  26個真實的故事,在你我的身邊感動上演。
  購買人壽保險是為了讓他愛的人能開心、無虞的繼續生活下去。
  「真的很謝謝妳,幫了我好大一個忙,讓我不用再背負那麼重的擔子,而且得到久違的、安心的感覺。」先生過世,獨自撫養二位小孩的年輕媽媽小敏說。
  「很多人都跟我說,要我對自己好一點,可是他們都是隨口說說,鄭姐妳不一樣,妳不是隨便幫我出意見,所以,妳說的我聽進去了。」買了人生第一棟房子的小夏說。
  「這麼好的事,怎麼現在才跟我說?」交往十年的女友驟逝的包租公說。我笑而不語。因為以前,他有女朋友幫忙打理,沒有我介入的機會;但現在,他的未來有我來規劃。
  每一個故事中的無奈,都在面對未來的勇氣中一一釋然,也在一聲聲的感謝聲中找到重新愛自己、愛家人的力量。
  MDRT
  一九二七年,三十二位卓越的人壽保險顧問(當年度每一位壽險顧問的保費收入均達到一百萬美元以上)夢想建立一個國際性的論壇,希望培養和建立壽險銷售與服務的高標準和高專業。這些頂尖顧問們相信,他們之所以成功和不斷成長是透過彼此交流和分享的結果。
  在這些壽險顧問的努力下,「百萬圓桌會」(Million Dollar Round Table,縮寫MDRT)正式誕生。MDRT的概念是:「為了不斷的進步和學習成長,每個人都必須分享和付出。」
  百萬圓桌會係一國際性獨立協會,在全球數百萬從事壽險工作的顧問中,僅有來自七十九個國家、四百八十一家人壽保險公司的三萬五千多位頂尖壽險顧問符合資格而成為會員,他們均為世界一流的人壽保險和理財服務專業人士。
2012-10-06 11:40:07
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國際龍獎IDA

  保險行銷集團(IMM INTERNATION)於一九九八年第二屆世界華人保險大會宣佈設立《國際龍獎IDA(International Dragon Award)》,依據壽險顧問的個人保費收入及人才培育績效,提供一個公正客觀的標準,進行嚴格謹慎的資格審核,並透過獎項的頒予給予優秀的金融保險精英們國際性的榮譽與肯定,同時以培養壽險從業人員之「品德、格局、能力」為目標,在華人金融保險業界,國際龍獎IDA已成為世界華人金融保險夥伴最高榮譽殿堂。
  作者簡介
  李佳蓉等26位,均為曾經獲得多次MDRT、IDA國際獎項之資深保險從業精英,現服務於磊山保經。
  磊山保經首席顧問,曾任保誠人壽副總經理
  一九九○年進入壽險業,體認到壽險是愛與關懷的行業,並認為工作不應該是人生的全部,而只是人生的過程,透過工作,養成用心、真誠、豁達的個性,進而達致:「家庭美滿、事業精進、良師益友、身體健康」的圓滿人生。
  除了擁有豐富的業務銷售經驗外,多年來不斷的自我挑戰,設計創新獨特的經委會經營模式,也陸續受邀至各處演講,場次無數,除了台灣,更遍及新加坡、中國、馬來西亞、印尼、菲律賓、香港、澳門等,受益學員不計其數。
  得獎紀錄:
  .國際龍獎IDA合計獲獎13次,為首屆終身會員。
  .信望愛獎入圍及得獎24次,其中3次為最佳社會貢獻獎,是業界唯一紀錄。
  .保誠人壽年度最佳通訊處冠軍8次。
  社會貢獻:
  .優劇團(優人神鼓)董事
  .南投仁愛之家監事
  .中華磊山慈愛創社理事長
  著作:
  《好主管是學習來的》、《Top Sales的用心法則:改變45位MDRT一生的決定性關鍵》、《你的價值,自己創造》(春光出版)
  目錄
推薦序 故事背後,徹底彰顯保險的愛、責任和使命
自序 二十六張保單,26個愛的故事
第一張保單:天上的禮物,不會平白掉下來
第二張保單:用遺愛來減少遺憾
第三張保單:4,587,621,忘不了的數字
第四張保單:成功的最後一哩路
第五張保單:超級單親媽媽
第六張保單:九十六個下午茶
第七張保單:愛的禮物
第八張保單:最後一筆養老金
第九張保單:和爸爸的甜蜜時光
第十張保單:一輩子的靠山
第十一張保單:沒有愛的城堡
第十二張保單:姑姑的最後一程
第十三張保單:永難忘懷的第一張保單
第十四張保單:朱阿姨的三張畫
第十五張保單:賠本的生意,賺到長久的價值
第十六張保單:一堂一句話的課
第十七張保單:受益人的名字
第十八張保單:媽媽送的三件禮物
第十九張保單:許一個無畏的未來
第二十張保單:當彼此的守護天使
第二十一張保單:通往幸福的地圖
第二十二張保單:來自陌生人的溫暖
第二十三張保單:創造自己的另類價值
第二十四張保單:包租公的新選擇
第二十五張保單:一天一萬四千四
第二十六張保單: 不要窮得只剩下錢
2012-10-06 11:40:32
阿楨
南韓聖殤擒69屆威尼斯影展金獅 【聯合報2012.09.10

「聖殤」描述李廷鎮飾演的討債者與自稱是拋棄他的生母趙敏秀之間的故事,結合暴力、亂倫、宗教、復仇等元素,威尼斯影展曝光後受好評,得獎呼聲極高,最後果然贏大獎。不過據「好萊塢報導」指出,評審團原打算將最佳影片頒給「新宗教大師」,但因該片已獲最佳導演與最佳男演員,依規定一片不得獲超過兩獎項,所以重新討論,改由「聖殤」勝出。

聖殤_百度百科

《聖殤》描繪出以金錢爲中心的極端的資本主義社會中,人與人之間的信任逐漸消失,以不信任和憎惡一步步走向毀滅的人們的殘忍自畫像。
    崗作是一個無情的男人,沒有家庭、沒有伴侶。他每天的工作就是上門討債,用暴力威脅對方。可是突然有一天,一個中年婦女來到了他的面前,並聲稱自己就是她的母親,而他則是她那個走失已久的兒子。半信半疑之下,崗作和這個女人開始了一段超越倫理和道德禁忌的母子關系。
  《聖殤》的片名《PIETA》原是意大利語,意爲施舍慈悲之意,通常以聖母瑪利亞懷抱死去的耶穌的畫像或雕塑來表現這一含義。金基德還對《聖殤》提出了他獨有的新詮釋,以惡魔般的男子來代替耶穌,黑發女子瑪利亞懷揣殘忍秘密,兩人之間發生了不可思議的關系,令人倍感好奇。金基德導演談到該片時表示:“從小的日常犯罪,到大的現代戰爭,我認爲活在這個時代的我們所有人,都是共犯也是罪人。正因如此,從神到人都無法真正自由,都渴望著神的慈悲,所以用《聖殤》作爲片名。”
  影片的海報再現了現存于梵蒂岡聖彼得教堂內的的米開朗基羅三大雕塑之一聖母憐子像,強烈的悲傷氣氛縈繞其中。宣傳語“決不能得到原諒的一對男女”也不禁讓人産生聯想。
  港媒評論認爲,金基德運用其慣常的暴力美學,將人性中最重要情感之一的母子情深,刻劃得淋漓盡致。
  韓國各界名人和網友對他的祝賀接連不斷。民主黨競選候人文在寅表示:“在困難的環境中制作電影,在外界獲得最高的大獎,爲此感到自豪。”以外,李賢勝導演、mbc電視臺的《無限挑戰》金泰浩導演等文化屆的知名人士都對《聖殤》獲獎表達了祝賀。
  另一方面,韓國民衆除了對金基德獲獎感到自豪以外,也對該片未受到韓國的重視而開始反省。
http://baike.baidu.com/view/5753593.htm

詳參【圖博館】:《春去春又來》
2013-02-15 10:26:50
阿楨
急診室待6小時A保金 以後甭想了【聯合報2013.08.26

衛福部與金管會保險局聯手遏止急診與保險資源遭濫用情況:醫療險新保單將不准再提供「急診保險金」理賠;民眾搭「免費」救護車到醫院,保險公司也不能賠。
  今年第四季 保單三新規上路
此外,若保險業務員再「指導」醫師開不實診斷證明被查獲,輕者處分停止保險業務招攬三到六個月,重者撤銷保險業務員登錄資格。
保險局官員表示,已要求壽險公會修改保險業務員管理規則及保單示範條款,修正後,最快今年第四季即可實施這三項新規定。
目前市售許多醫療險都提供「急診保險金」理賠,即保戶在急診室治療滿一定時數,就可獲賠。早期醫療險限定保戶須在急診室待滿十二小時以上才賠;但競爭激烈下,現在保戶只要在急診室待滿六小時,就可獲得理賠。
假設民眾購買日額型醫療險、保障一千元(即住院一天賠一千元),只要因病或受傷掛急診,急診治療時間滿六小時,就可比照「住院一天」,獲賠一千元。
但許多醫院抗議,這種理賠方式讓急診室人滿為患,一些病患「硬是要在急診室待滿六小時」,「這樣才能申請醫療險理賠」。
為遏止這種「變相」行為,保險局一度研擬醫療險全面停止提供「急診保險金」理賠;但為避免引發民怨,保險局決定,現有醫療險「舊保單」仍可繼續提供急診保險金理賠,但在壽險公會完成修改保單示範條款後,所有發行的醫療險「新保單」都不准再提供這項理賠。
  免費搭救護車 還賺理賠金
若保戶是經救護車送到醫院,有醫療險會提供「緊急醫療轉送保險金」理賠,一次約二、三千元;有民眾是由「免費」的救護車轉送,仍然申請理賠,等於不用付費「還有賺」。保險局也認為,這種給付方式浪費保險資源,要求保險公司今後要先確定,保戶是搭「付費救護車」才能賠。
另外,有不少保險業務員為加強客戶關係,會教導保戶「指導」醫師開立診斷證明,以提高申請保險理賠的成功機率。
未來業務員若再出現違規情況,情節較輕者,暫停業務招攬三到六個月,嚴重者將撤銷業務員登錄資格。
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2013-08-26 10:12:16
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國寶、幸福 最後2個爛攤子2014-8-13中國時報 洪正吉

金管會昨日大動作接管國寶人壽及幸福人壽,金管會主委曾銘宗強調,目前只剩朝陽人壽淨值為負數,他有信心朝陽可以自救成功,國寶及幸福將是政府出錢收爛攤子的最後2家保險業。
修法增立即糾正措施
曾銘宗說,接管國寶及幸福已研議很長的時間,過去1年隨時都在開會因應,包括存保與保發中心都參與其中,保險局除了全年無休,最近1個月更是不眠不休加班,昨日共有40人同時進駐2家公司,今日起進行實際查核,了解實際財務狀況。
曾銘宗說,為減少賠付成本,金管會將盡速把「立即糾正措施」納入保險法修法範圍,讓主管機關在問題保險公司發生虧損初期,即可介入接管處理,避免財務狀況一再惡化,之後再以公帑彌補,增加國家財政負擔。
國寶人壽1季虧20億
亦即,未來只要保險公司的資本適足率(RBC)低於50%,淨值還沒變負數時,金管會就會啟動立即糾正機制進駐,避免淨值變成負數後,洞愈來愈大,補也補不起來。
曾銘宗說,接管前金管會曾初步估計,2家公司短期間不會有流動性的問題,但國寶人壽1季虧損20億元,自救或引資又都拖很久無法處理,而且在接管之前的1年,金管會早已派員進駐監管,依舊回天乏術,再等下去成本會更高。因此,金管會未來希望搶在保險公司財務出問題前,就進駐管理。
執行競爭力提升方案
除了立即糾正措施,曾銘宗說,金管會也將執行保險業競爭力提升方案,一旦整頓問題保險公司後,就落實執行方案,在風險控管的前提下,大幅鬆綁法規,擴大業務及財務發展空間,提升保險業整體競爭力。
曾銘宗說,除了國寶人壽及幸福人壽,目前還有朝陽人壽的淨值還是負數。換言之,朝陽人壽也在接管危險名單,不過,據了解,朝陽人壽的淨值約負10億元左右,曾銘宗說,朝陽人壽問題相對較小,負值的情況不嚴重,目前自救情況不錯,應可漸漸改善。
宏泰、遠雄人壽脫困
至於過去曾傳出淨值為負的宏泰人壽與遠雄人壽,金管會表示,宏泰人壽目前淨值已由負轉正,遠雄人壽的RBC也回復到200%以上,暫無財務危機。

接管只是開始 標售才是考驗2014-8-13洪正吉

金管會無預警接管國寶人壽及幸福人壽,對於健全保險市場確實跨出成功第一步,但從國華人壽賠付883億元的例子來看,接管不代表成功,金管會必須快刀斬亂麻,盡快標售出去,讓真正有意經營的人接手,減少國庫損失,才是真正解決問題。
金管會之所以接管問題保險公司,依照曾銘宗的說法,就是這2家公司的淨值長期為負數,而且遲遲無法改善。從金管會昨日公布的數字來看,國寶及幸福分別從97年及99年起,淨值就已負逾百億元,而且愈虧愈多,如果真的以嚴格的標準清查,財務大洞絕對不止如此。
換言之,放任2家問題公司再拖下去,淨值不可能恢復到正值,幾無起死回生的機會,此時出手,對於健全金融秩序,算是踏出成功的第一步,但不代表成功,因為接管只是一個動作,真正的考驗才開始。
金管會2009年8月宣布接管國華人壽,之後幾經波折花了3年時間、標了4次,最後才以政府賠付883億元的條件,於2012年11月由全球人壽得標,期間淨值虧損情況沒有緩和,反而擴大,原因在於保險安定基金只是暫時看守的「保母」,與實際股東經營者的媽媽角色完全不同。
另外,保險安定基金未來應會比照國華人壽模式,先借錢賠付,再由金融營業稅補回,借錢要利息,利息一樣來自老百姓,金管會只有快刀斬亂麻,趕快將標售標準訂出來,例如給予得標者一段財務蜜月期,訂愈慢或愈不明確,即使業者有興趣,也會轉為觀望。
2014-08-13 10:35:13
圖博館
台灣商人假墜崖詐死騙保6900萬新台幣2015-10-12

據台灣中時報12日報導,台灣建築商人許文同14年前因負債數千萬,和妻兒策劃了在颱風天墜崖假死的戲碼,事後夫妻遠躲大陸,兒女詐領6900多萬元新台幣(約1350萬人民幣)保險金。2013年,許妻病逝,因身分不明無法火化,因此全案曝光。基隆地方法院審理認為,許文同及其子許少洲、許權儀涉嫌共同連續犯詐騙罪,判3人各2年9個月刑期;又共同連續犯偽造文書罪,各處有期徒刑4月,得易科罰金(指被判處短期自由刑的犯罪分子,符合刑法規定條件,準以罰金替代自由刑執行,折抵的罰金完納後,原判自由刑就認為已經執行的製度。觀察者網注);女兒許銘真雖知情但並未犯案,減為6個月有期徒刑。全案可上訴。
  父母假車禍兩兒子佈局
68歲許文同2001年承攬營造建案,因公司經營不善、無法周轉,積欠數千萬債務,許文同原想用自殺的方式,取得千萬保險金償還積欠債務,但受長子許少洲阻止,一家人改採假死詐領保險金。
  許文同及妻兒為償還巨額欠款,在2001年7月“桃芝”颱風來襲前,製造假車禍墜崖的詐保計劃,許姓夫妻及2個兒子,4人分別開著2輛轎車,朝宜蘭方向的濱海公路行駛,在瑞芳區一處停車場前,長子許少洲踩油門將車輛推下山崖,製造轎車禁不起強風豪雨吹襲,許姓夫婦連人帶車墜崖失踪的假象。
  事後,許姓夫妻再搭乘兒子轎車,藏匿在新北市淡水區租屋處,直至2005年許姓夫婦外出巧遇舊識,憂“詐死”東窗事發,夫婦​​倆持假護照潛逃大陸江蘇省。許姓夫妻藏匿期間,兒子許少洲、許權儀、女兒許銘真,在墜崖意外滿1年後,就以父母被洪水沖走為由,向地院聲請宣告死亡,並向國泰人壽公司申請保險理賠,也成功獲得6900多萬元的理賠。
  女僅知情得易科罰金
遠走中國大陸的許氏夫妻,前年許文同因妻子許嚴麗心髒病發逝世,由於持假護照身分不明、無法在中國大陸火化,許文同才偕兒子返台自首,全案曝光真相大白。
許銘真共同連續犯詐欺取財罪,檢方求處1年有期徒刑,但法官認為許銘真將詐領的1400多萬元歸還保險公司,當全家在策劃犯案時,許女是大學重考生,難以負擔家計,雖知情但並未共同犯案,減為6個月有期徒刑,得易科罰金。
  回應
果然是詐騙島,老的小的一窩騙子
詐騙1000多萬才判3年?台灣詐騙超值啊
台灣最美風景果然是人!
台灣人詐騙也算新聞?
皿煮製度的優越性,詐騙島
果然是傳統文化在台灣。
詐騙島,濃濃的人情味。
2015-10-13 09:56:57
圖博館
契約理論奪獎 桂冠得主:驚訝且開心 2016-10-10 中央社

英美學者哈特和芬蘭學者荷姆斯壯今天以契約理論的突破性研究,有助設計保險政策、高層主管績效薪酬甚至監獄管理,獲頒諾貝爾獎殊榮,兩人都非常驚訝,也非常開心。
記者詢問荷姆斯壯,當今的高層主管是否領取過多分紅,他表示,「我的理論並未採取那樣的立場,我個人的觀點是,當今(高層主管的勞動契約)太過複雜」。
他還說:「後期的進步之處在於…他們並非在非常短的時間內獲得一切,而是隨著時間逐步取得。」
美聯社報導,出生於英國倫敦的哈特現年68歲,是美國公民,在哈佛大學(Harvard University)任教,67歲的芬蘭公民荷姆斯壯則在鄰近的麻省理工學院(MIT)擔任教授。
他說:「我確實沒有預料到能獲此殊榮,至少這次是如此,所以我非常驚訝,也非常高興,這是一定的。」
荷姆斯壯說,早在他還沒成為學者前,就有了研究契約理論的動力。

什麼是契約理論? 2016-10-11 經濟日報

今年諾貝爾經濟學獎兩位得主的獲獎原因是「對契約理論的貢獻」。諾貝爾獎官方網站說:「契約對現代社會的運作不可或缺,兩位得獎學者的研究,闡明契約如何幫助我們處理利益衝突。」
制訂契約的重要原因,是為了規範未來行為。例如,員工聘僱契約規定好的工作表現的獎賞以及表現很差時的處置。何謂「契約理論」?「契約理論」主要是研究在特定交易環境下,不同交易對象所採取的經濟行為與結果。通常需要透過制定若干假設,將交易特性簡化並建立模型,以分析與得出理論觀點。
「契約理論」對契約設計,提供了一套通用方法。目的之一,是解釋為何不同契約會有不同形式與設計。另一個目的是,幫助制訂更好的契約,因此能打造更好的各類社會機構。
2016-10-11 10:49:00
圖博館
調查顯示六成中國民眾不買商業保險誠信缺失是硬傷

  中新社上海2017.6.7電(記者李佳佳)中國金融領域智能搜索平台融360旗下的《維度》7日發布的調查顯示,在中國,主動購買商業保險的人群比例極低,六成中國民眾不願意購買商業保險。
  來自《維度》的調查發現,保險公司套路多、中國家庭收入低、對保險不了解成為阻礙中國民眾購買商業保險的三大主因。
  之所以排斥保險公司,多數人把矛頭指向了保險公司的誠信問題。
  調查顯示,在購買商保過程中,13.6%受調查者因不清楚繳費方式造成保單失效;36.73%因不清楚保險條款造成理賠失敗;44.22%被高收益吸引購買保險理財產品,但到期拿不到預期收益;34.01%受調查者在銀行被誤導購買商業保險;23.13%受調查者因保險業務員未告知猶豫期,導致錯過退保時間。
  上海市民李慶煌說,“保險合同玩的是文字遊戲,對我來說就是'天書',你買的時候容易,但是後期理賠的時候難如登天。”
  對此,融360理財分析師劉銀平分析認為,保險公司員工誤導或欺騙消費者購買一款看起來很好但實際上到處是“坑”的保險產品,歸根結底並不是保險本身的錯,而是保險行業從業人員素質太低,個人逐利行為危害到了廣大消費者的權益。因為過去數年來“騙保”的現象太普遍,損害了保險業在民眾心中的形象。
  調查還發現,女性購買商業保險的比例高於男性,36.09%受調查男性已購買商業保險,而女性受調查者購買商業保險的比例為46.36%。劉銀平認為,這主要有三點原因:一是大多數家庭由女性掌管經濟大權,會優先為自己投保;二是女性工作的比例相對較低,很多沒有社保,只能通過商保來尋求保障;三是女性的業餘時間更為充裕,願意花更多時間和精力來研究保險。
  回應
在中国 保险是最不保险的
保险公司,合法的骗子。
一人卖保险,全家不要脸。
我朋友做保险,朋友圈的她跟进了传销组织一样……
人寿保险和汽车保险理赔,保险公司的拖沓不爱理赔,领教过2次,除了实在必要的车险,任何保险都不买
2017-06-08 11:43:29
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