心情音樂盒 一花一世界,一葉一如來.喜歡透過相機的鏡頭看世界.習慣用相機截取影像來記錄自己的生活和心情點滴 2014 FG TOP 10部落客 http://blog.fashionguide.com.tw/3398/posts

69,829愛的鼓勵 248訂閱站台

買保險就跟投資一樣，不是買了後丟在旁邊就好，應該定期檢查保單是符合現在的醫療趨勢、之前規劃的保險保障是否足夠，才不會發生每年繳很多保費，需要理賠時只領到一點點的狀況。去年檢視自己的保單時想幫自己增加一些保障，便聯絡的熟悉的保險員幫忙規劃解說，才發現除了很多保險商品陸續停賣之外，保單的保障、理賠內容也與以前大家認知的不同，例如門診手術跟門診處置不同、理賠也不一樣，所以便想整理篇有關保險的相關知識，把一般人買保險時容易忽略或搞混的部分提醒大家一下，也讓想買保險的朋友做個參考。

先從投保之前是否該體檢說起，如果健康告知事項方面都很正常，基本上不需要體檢就能投保。但若之前有特殊疾病的就診紀錄，或是投保時有病在身時，保險公司通常都會請保險員陪同帶去健康檢查。基本上有慢性病、身心科就診紀錄的朋友想保醫療險保險公司通常會拒保，若有憂鬱症、精神官能症之類的狀況，保險公司甚至連意外險都可能會拒絕(頂多只能保免健康告知事項的低危險保額儲蓄險或投資型年金險)。

不管什麼原因，投保前五年內曾因受傷或生病住院治療七日以上的話都要告知，若是沒告知而被保險公司查獲，可能會解除契約、甚至連所繳保費都不會退回。
有的人會心存僥倖想說保險公司應該查不到，但現在都是電腦連線作業，除非是自費去私人院所看診，不然光是以一般人常用的領口罩APP「全民健保行動快易通 | 健康存摺」，裡面就能查到近3年內到各醫院及診所的就診紀錄了，建議投保前還是要誠實告知。

有就醫的紀錄告知後，在某些狀況下保險公司有可能將保費提高、獲有所謂的除外狀況，除了終身醫療險之外，很多醫療險都是一年續一次的附約，五年內曾經有相關的症狀要告知，但除外的時間不是持續一輩子，至少要痊癒5年後沒有相關就診紀錄，之後再續保就不會發生除外的問題。

一般人買了保險後都以為只要開刀或住院就能理賠，但其實保險公司規範的住院和治療其實和我們想的不一樣。如果是很早以前買的保單基本上住院、大手術才有，而現在很多都是實支實付的醫療險，但光是住院就有因生病而產生的住院、有的是因受傷而需要住院，給付方式也有分成住院日額給付及實支實付，以住院醫療來說，若住院天數越長且自費項目、雜費越少，比較適合選擇日額給付；若住院天數短、自費項目及雜費較多，甚至需要用到健保不給付的藥(例如癌症需自費的標靶藥物)，實支實付型的保險會比較有利。

要注意的是：投保醫療險後長期住院保險給付最高一年365天，若是同一個疾病住院超過365天，就要隔14天之後再住院，才會再重新計算新一輪的365天喔。

實支實付的保險還有分成實支實付醫療險及實支實付意外險，實支實付醫療險主要針對疾病病房費用、醫療雜費、手術費，實支實付意外險顧名思義就是意外受傷後在醫院或診所治療、超過全民健康保險的醫療費用由保險公司負責，一般利俗感冒之類的單純生病門診不管哪種實支時赴都無法理賠，但如果是意外引起的受傷，實支實付意外險就能請領理賠。

有些人會想多買幾張實支實付的住院醫療保單來加強保障，但在買第二家保單時，除了以往的疾病史之外，也需誠實告知保險公司已有投保別家的同質性商品，若保險公司知道後也願意承保的話，發生狀況時就可分別向兩家保險公司申請理賠金，就能避免理賠上限無法補足醫療費用的狀況。
而因為醫療險在理賠時需要收據，尤其實支實付型的理賠很需要，若同時投保兩家公司或兩家以上的保單，就會用到副本，把醫藥費收據拿去影印後，需請醫院蓋上「與正本相符」的章才有辦法請領理賠喔！

即使有買了醫療險，門診手術和門診處置的理賠不同，保險公司對於手術的定義大多要符合「麻醉、切割、縫合」這類手術行為，門診手術的界定爭議很多，有些醫療險保單規定要符合全民健康保險醫療費用支付標準裡列舉的手術才賠，有些保險公司則會在條款當中直接列舉可理賠的手術項目，微型人工髖關節置換術、大腸鏡息肉切除術、尿路結石體外震波碎石術、清創手術、意外創傷縫合，沒有住院而在門診裡進行的醫療行為，有的會被歸類成門診處置，不是每一家都有賠，即使有理賠、門診處置的規範金額也會不同，投保前還是要跟保險公司問清楚喔！

因為現代人發生骨折的機率很高，因此現在有不少保險公司推出理賠方式不同的骨折險，骨折險的保費通常不貴且理賠的依據也簡單，只要有診斷書與X光片就能申請一定金額的理賠，老人、小孩、騎車上下班的通勤族、或是熱愛運動的朋友，除了意外險之外也能再多保個骨折險來增強保障。
但值得注意的是：因為這是一年期的附約、會有除外的部分，如果投保後還沒有投保前的舊傷再復發就會除外，但舊傷好了後若意外又發生在同一個部位這種狀況還是會理賠的。

身邊有女性友人因為計畫生小孩，所以想買生孩子後可以領錢的保險，以前很流行婦女險，生小孩、子宮外孕、嬰兒出生後都有錢可以拿，但現在因為婦女險的保費比較高、比較少保險公司販賣，也因為婦女險的保費較高，所以會建議買一般的實支實付醫療險保障更廣泛。
不過實支實付醫療險對自然生產沒有理賠，剖腹產的話實支實付醫療險才有給付，但是必須要有病因(例如胎位不正、臍帶繞頸、吃到胎便之類的狀況)才能理賠，如果因怕痛而要求的剖腹就不能理賠。

買保險時通常需要主約綁附約，有些人較喜歡附約內容或有經濟的考量只想買附約，其實也有個變通的方法就是：以繳最低年限的主約保費後，下一期繳費前申請主約減額繳清，隔一年度就不用再繳主約的保費，保險費能省下不少，要保人不必再繼續繳保險費但契約一樣有效，會將減額繳清的保單保額降到最低，但還仍維持整張保單的有效性(保障額度當然跟已交的保費金額多寡有關)。
只是每家保險公司規定主約可減額繳清的時間不同，主約保費最少要交一~三年才能減額繳清，減額繳清後附約的保額無法再往上加保，也無法額外加保其他附約險種，而且減額繳清後保險公司通常會要求保費只能年繳、有些甚至會規定只能用金融轉帳，這部分也需要仔細評估一下。

能在詳細了解保戶需求後幫忙規畫保單、願意時常提供保戶諮詢且擁有簡單的醫療與相關法律知識的就算是好的保險業務員。保險前一定要好好了解自己買的保單，若有不懂的部分一定要跟保險業務員問清楚，才能獲得最大的保障與效益。而因為所有的保單都需由金管會核准後才能販售，每家保險公司販售的商品都會放在財團法人保險事業發展中心網頁上，若對保險有興趣或需求的朋友也能先上保險發展中心查看各家的保單喔！