轉載自網路:https://value.bot.com.tw/index.aspx
開源節流、定期投資幫您守住財庫
時序正式邁入七月份，又有一批社會新鮮人揮別校園與家人的羽翼、正式邁入職場。其實，新鮮人不僅應該在專業能力上力求發揮，理財規劃更是必修學分，未來變身理財小富翁抑或負債月光族端看個人理財功力。根據統計，目前社會新鮮人的起薪約2萬6千元~3萬元左右，但是消費慾望卻跟薪資水準不成比例，扣除生活開銷以及娛樂花費後可能所剩不多，甚至不少人過著以卡借卡、以債養債的生活，殊不知結婚、購屋、退休等人生目標，都需要龐大的資金奧援，如果忽視理財規劃的重要性，人生目標恐怕得一延再延！富蘭克林證券投顧表示，人生的輸贏關鍵就在起跑點，若能在剛出社會的時候作好長期計劃，除了投資自己的專業技能、培養人際關係之外，還要好好看管荷包，透過長期且紀律的投資，幫助自己厚實財富實力。社會新鮮人首重開源節流，節省非必要性的奢侈開銷，並且善用海外共同基金，精選長期績效穩健上揚的投資標的，透過全球股票型或債券型等多元佈局的投資標的，以及每月定期強制控款的投資方式，假以時日也能累積一筆可觀的財富，讓您輕鬆開啟理財大門。
控制消費慾望，理財規劃首重儲蓄
對於剛開始就業、收入不多的社會新鮮人，理財規劃首重儲蓄，但是在講究生活品質的今天，出國旅遊、休閒娛樂、置裝等所費不貲，加上物慾橫流、名牌當道的社會風氣，也讓年輕人的消費習慣越來越奢侈。根據金管會銀行局網站資料，截至今年五月底止，每張現金卡平均負債為75,948元，法國佳信銀行針對七年級生的負債情形進行統計，更發現平均每位七年級負債人扛債23萬元！如果不限制自己的消費作有效儲蓄，負債雪球越滾越大，距離投資致富的美夢就越來越遠。
其實，投資始於規律與理性，控制慾望、加強儲蓄才是新鮮人理財的第一步，富蘭克林證券投顧提供下列三個步驟(詳如表一)，讓您循序漸進往財富靠攏︰
表一︰社會新鮮人儲蓄三步驟
順序
內容
儲蓄第一步
找出每個月的必要開銷
儲蓄第二步
預留未來三個月必要支出
儲蓄第三步
確認每月節餘金額後，開始定期定額的強迫儲蓄計劃
富蘭克林證券投顧提供
儲蓄第一步：找出每個月的必要開銷
首先找出每個月的必須開銷，比如︰房租、三餐、治裝費、與住家的水電瓦斯費等，對於非必要性的娛樂與奢侈財的花費則盡量避免，以月入2萬6千元~3萬元的社會新鮮人而言，每月扣除必要支出後，應該節餘8千元~ 1萬元左右，尤其是與父母同住的新鮮人，因為少了房屋與住家生活費的開銷，應該節餘更多的資金。
儲蓄第二步：預留未來三個月必要支出
除了每月的定期性支出以外，如果未來幾個月有必要性的現金支出，這筆資金也應該預作準備，例如每年年中要繳納所得稅，對於初入社會上班族而言可能是個新鮮的體驗，提醒您不妨預作準備，以免打亂原定的投資理財計劃。
儲蓄第三步：確認每月節餘金額後，開始定期定額的強迫儲蓄計劃
扣除上述的必要性開銷之後，剩下的自由資金建議您進行定期定額的投資計劃。富蘭克林證券投顧表示，只要到銀行開立小額信託的帳戶，選擇一檔長期績效穩健上揚的共同基金，設定每月自動扣款的金額與日期，就可以達到輕鬆投資、專家理財的效果。至於扣款的金額以每月計劃節餘金額為準，扣款的日期則盡量選在薪資入帳後幾天，這樣在領到薪水、尚未大肆花用之前，該帳戶就已經先幫您扣款投資、展開您的理財計劃，對於缺乏消費自制力的新鮮人而言，是最速配的投資方法。
選擇長期績效穩健的區域或全球型基金，讓小錢變大錢
成功控制消費慾望、提高每月積蓄之後，選擇適當的投資標的就是新鮮人理財的下一個難題，因為投資標的的波動風險與報酬潛力，將會大幅影響長期投資的成果。富蘭克林證券投顧表示，長期投資的關鍵在於同時掌握風險與績效兩個構面，建議新鮮人不宜被短期飆漲、但是波動風險偏高的商品迷惑，不妨先剔除風險過高的標的，然後在風險相近的投資工具中，選擇獲利空間相對寬廣的投資機會，才能加快您投資致富的時程，並且降低本金虧損的風險。在股債市的配置上，因為社會新鮮人年紀較輕，有豐厚的時間本錢，風險承受度較高，可將股票型基金當作投資組合的主軸，首選全球股票型基金與區域型的美歐或新興市場型基金，另外再搭配部分債券型基金平衡風險。
根據過去十年的數據顯示，儘管歷經1994年墨西哥金融危機、1997年亞洲金融風暴、與2000年的網通股泡沫等利空考驗，全球股市過去十年的平均單年報酬率仍達8.6%，而身居全球經濟領導地位的美國股市報酬率更達14.2%，獲利爆發性強勁的全球中小型股市單年報酬率也達10.4%(詳如表二，彭博資訊，台幣計價至2004/12/31)，顯示全球化佈局各區域的投資機會，可以有效降低單一國家與產業的風險，並且掌握穩健的獲利機會。相較銀行一年期定期存款1.5~2.0%的年利率，或是部分漲跌波動劇烈的單一國家股市，提供穩中求勝的投資機會，是新鮮人定期定額的首選標的。
表二︰過去十年不同投資工具報酬率比較
投資工具
年平均報酬率
累積報酬率
全球債市
6.91%
95.12%
全球股市
8.61%
128.59%
全球中小型股市
10.38%
166.55%
美國股市
14.20%
277.78%
日本股市
-2.95%
-25.98%
資料來源︰彭博資訊，花旗全球債券指數、MSCI世界指數、MSCI世界小型股指數、史坦普500指數、日經225指數，新台幣計價至2004/12/31。
年終獎金等單筆大額所得–積極增加投資收入
富蘭克林證券投顧指出，除了每月固定的薪資與投資計劃外，社會新鮮人另一項收入來源就是公司發放的紅利及年終獎金，而這筆金錢對於正開始累積財富的新鮮人而言，具有舉足輕重的效果，如果能將這筆資金作有效運用，參考當時國際金融市場情勢，挑選深具潛力的海外股債市進行單筆投資，或是每年領取年終獎金時，定期投入分散佈局的全球股市，新鮮人累積財富的速度就可加快許多。
月入3萬元且年終獎金為2個月的社會新鮮人而言，年終獎金6萬元乍看之下也許是個小數目，但是假若能夠選擇合適的投資工具，再加上努力工作爭取加薪與升遷機會，假設每年薪資成長5%，而且全球股市維持過去十年年平均報酬率8.6%，十年之後將可累積近120萬。如果再加上每月定期定額投資1萬元的成果(詳如表三)，以一個22歲的大學畢業生來說，到32歲時可能已經擁有300萬左右的身價，讓您結婚、購屋、自行創業等目標都有了最好的開始。
表三︰每月定期定額+每年年終獎金投資全球股市的成果
年終獎金
投資期間
累積金額
60,000
10年
136,915
63,000
9年
132,376
66,150
8年
127,988
69,458
7年
123,745
72,930
6年
119,643
76,577
5年
115,677
80,406
4年
111,842
84,426
3年
108,135
88,647
2年
104,550
93,080
1年
101,085
1,181,955
定期定額
投資期間
累積金額
每月投資10,000
10年
1,909,902
註：年終獎金以每年調薪5%計算；投資標的報酬率以摩根士丹利世界指數過去十年年平均報酬率8.6%計算。指數過去績效不代表未來獲利的保證。
表四︰社會新鮮人理財重點
項目
工具
投資自己
選擇一份具前瞻性的工作
節省開銷
避免非必要性的娛樂與服飾支出
綜合存款帳戶
維持二、三個月的生活費即可
強迫儲蓄
定期定額投資海外基金
保險
醫療險、投資型保單
年終獎金
單筆投資海外基金
富蘭克林證券投顧提供
文章定位：
人氣(4,446) | 回應(0)| 推薦 (
0)| 收藏 (
0)|
轉寄
全站分類:
不分類 | 個人分類:
理財 |
此分類下一篇:
沒錢該如何理財？
