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節省保費100招　保額愈高 折扣愈多

【2006-02-07/經濟日報/B2版/保險人生】記者 邱金蘭


現在台灣民眾的人壽保險投保比率雖然很高，但是整體的個人平均死亡保障卻嚴重偏低，主要是因為國人投保壽險，仍偏向儲蓄或投資性質，相對的，身後的死亡保障卻被忽略了。


但是以目前台灣一般家庭的生活型態和經濟環境來看，即使是非常普通的家庭，也常有房屋貸款、小孩養育費用等需求，以一個有兩個小孩及背負房貸的家庭而言，在死亡及意外發生時的保障需求，基本上很容易就超過千萬元的水準，但目前國人投保死亡險的保障額度，平均卻不到百萬元，普遍存在保障不足的問題。


保險公司也注意到了這樣一個商機，因此，有些保險業者開始開發這類高保障的商品，如果客戶的身體狀況良好，而且一次購買高額保障保單（例如保額至少800萬以上的死亡保險），保險公司會對這樣的客戶會給予很好的保費優惠，對於想要為家人提供更完整更高額保障的消費者而言，應該善用這樣的優惠，以爭取更高的保費折扣。

如某家保險公司提供的高保費折扣，一般純保障型的險種，年繳保費3.5萬元以上，就可以享有保費優惠，年繳保費3.5萬元到5萬元，保費可以折扣1%；5萬元到7.5萬元，可以減1.5%；7.5萬元到10萬元，可以少2%；年繳保費10萬元以上，可以享有的保費折扣則高達3%。


以30歲男性為例，投保繳費20年期、終身保障的終身壽險，年繳保費3.5萬元以上的保額，大約是105萬元，年繳保費10萬元以上的保額，則約有298萬元。

如果是定期壽險，繳費20年、保障20年的險種來看，年繳保費3.5萬元以上，保額約有875萬元，年繳保費10萬元的保額則有2,500萬元。

如果是10年期以內的生死合險，年繳保費5萬元到7.5萬元，保費折扣0.5%；7.5萬元到10萬元，保費可減1%，10萬元以上則可以減少1.5%。

純保障型的高保額保單，可以享有的保費折扣相對較高，以上述保險公司作法為例，如果投保20年定期壽險，保額2,500萬元，年繳保費原本是10萬元，折扣後就只有9.7萬元，不無小補。

購買這類高額保單，除了可以享受保費的優惠之外，也可以享受我們前面提到過的免費體檢的優惠，因為一次購買這麼高的保險保單，保險公司通常會要求做一定程度的身體檢查，例如普通體檢、尿液常規檢查與愛滋病檢查等，當然這也是免費的，對客戶而言，也算是一舉兩得。（系列22）

（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）