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上班族可善用年終獎金補強保單內容

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《金融》錠嵂:上班族可善用年終獎金補強保單內容
2010/12/15 07:50 時報資訊

【時報記者莊丙農台北報導】景氣回溫,不少產業已宣布今年將加碼發放年終獎金以回饋與獎勵員工。錠嵂保險經紀人公司建議,上班族可善用年終獎金補強保單內容,以增加年終獎金的運用效益,把家庭財務安全網編織的更為密實。另外,錠嵂亦提醒,因應新年度生涯規劃和可能的收入變化,歲未年終之際,不要忘了為自己的保單做健檢,做好風險管理的佈局。

多數上班族今年可望有個豐收新年,錠嵂建議,上班族可將年終獎金分成三等分,做為「娛樂犒賞、儲蓄理財和保險配置」的資金。不過,年終獎金會因為景氣好壞而變動,保險預算仍應以固定的收入為計算標準。錠嵂表示,「年輕上班族的收入較少,家計負擔相對較輕,可按1:3:6的比例將收入分配於保險、儲蓄理財和生活開銷上;至於做為家庭經濟支柱的中壯年,風險承受力較低,應該提高保障門檻,收入配置比重建議調整為2:2:6。歲末年終時,再依據個人生涯規劃和收入變化調整風險管理的佈局,並運用年終獎金補強保單內容,讓自己有足額保障。」

以壽險為例,根據保險事業發展中心統計,國人投保率超過200%,平均每人擁有兩張以上的保單,但是平均壽險保額卻僅約80萬元,顯示民眾偏好儲蓄險,卻輕忽壽險的保障功能。錠嵂強調,「壽險保額規劃和調整應該把負債貸款、子女教育經費和家庭基本開銷都納入考量,一旦風險發生時,才不致因收入減少甚至中斷,而衝擊家庭經濟安全。」

在保單健檢時,民眾亦要考量如何運用壽險新增的附加功能,像是殘扶金、75歲老年住院給付和臨終提前給付等,讓自己擁有更多保障。舉例而言,保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險,即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險,減輕若因疾病或意外成殘,家庭在醫療和照護上的經濟負擔,對於身為家庭經濟支柱的中壯年族群更是重要。

至於在醫療險方面,現在的給付住院天數已從最多180天延長至365天,過去被除外的精神疾病和重大傳染病已納入保障範圍,更多了急診、門診和救護車等給付項目,續保年齡因應高齡趨勢而延長。保險公司因應時代變遷和保戶需求,推出新保險商品。因此,民眾要定時檢視自己的保單,才能讓保障升級。

在檢視保單後,若發現自己需要補足保障,如果預算足夠,可以直接購買新保單以增加保障。錠嵂建議,青壯年對於資金靈活調度的需求較高,至少應搭配定期壽險,預算足夠再搭配終身壽險。錠嵂提醒,以個人保障角度來看,定期壽險保障期間是固定的,並不如終身壽險來得長遠與完整;以個人資產角度來看,終身壽險具有保價金逐年累積增值的功能,可作為資產配置的重要工具,所以如果經濟能力許可,終身壽險將是個人保障規劃的重要一環,當然,個人保障的配置,還是需視乎不同環境、不同需求,經由保險經紀人的專業建議來做階段性的最有利搭配。

台長: 黃金發處經理
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