為什麼小型或新的保險公司能夠設計出「具有競爭力」的保險商品呢？
因為小型的保險公司也就是在民國八十一年之後陸續成立的保險公司，在財務負擔方面並沒有老保險公司重，舉例來說，早期還本儲蓄險十分盛行的年代，假設某A公司每年賣出10萬張預定利率6%的3年還本保單，每張保單平均每3年還本10萬元，以現今四行庫公告利率約為2％的狀況之下，則每年支出100億，必須自行補貼4％的利差損，且這個100億是固定每年要支付出去的款項。
所以在利差損如此嚴重的狀況下，大型老保險公司在商品設計方面必須要將整個保險公司的財務列入考量，在保費、理賠項目各方面都比較嚴謹，對於未列入保單條款的事項傾向於不理賠，和保戶之間產生認知上的差異，一個說不賠，一個說要賠，這就是保險糾紛產生的原因之一。
在民國81年以後成立的新保險公司規模較小，但在財務上的負擔相對也比較輕，尤其是外商分公司有母公司的奧援。在某些小型保險公司歷經合併或併購之後，規模變大了一些，另一方面，這樣也淘汰掉一些體質不佳的保險公司，「做不好，賣給我讓我來經營！」
如此一來，小型保險公司沒有嚴重利差及未付出保險金的負擔，在沒有後顧之憂的情況之下便能設計出具有競爭力的保單商品，尤其現在是微利時代，傾向於利率微幅走升的狀況下，保單利差是有理於保險公司的，所以買小型保險公司的商品也許花的錢較少，但理賠範圍較廣或理賠條件更好。不過，這並不表示買小公司的保險商品就是無敵喔！
舉個例子來說，現在某家這一兩年成立的外商保險公司賣了一張每年還本的儲蓄險，其還本幅度是最大的，但是還本儲蓄險對我來說並不合用，要有極大的本金，每年還本金才足夠支付生活所需，且資金流動性及變現性不佳，我還是喜歡彈性及獲利高的投資型保單。
另外一方面，人事負擔是老牌保險公司另外一個財政負擔，君不見老師想退休、國營事業待人士退不了是因為政府沒錢，一旦退休，政府要出的錢可是不少，且相對於國營事業賺錢的沒幾家，老師又是公益事業，我們每個人要繳多少稅才能支應他們的退休金呢？所以在長久以來老牌保險公司雖然規模大，保單賣得多，但人事成本也相對高很多，尤其是退休金這個部份。再者，老牌保險公司服務據點多，除了人事行政費用之外，服務據點要花的成本也相當多。
你又要問了，「小型保險公司點少年資輕，業務量不就相對少嗎？這樣保險公司賺的錢不就少多了？」沒錯，但業務量少不代表小型保險公司不會賺錢，去年因為34號、35號公報影響，大部份保險公司認列虧損，導致財報皆呈現虧損狀況，但小型保險公司在人事及行銷策略上和老牌保險公司有著不同的盤算。在民國82年政府開放保險經紀人及保險代理人證照之後，保險經代公司如雨後春筍般的出現，甚至連銀行和電視購物台都來插一腳，這代表什麼呢？表示保險公司只要將保險商品設計出來，交給保經保代或是銀行、電視通路去賣，便可以將人事成本轉嫁給他們，只要付出業務獎金，節省了龐大的人事和營運成本。
這時你又要提出問題了，「找保經保代公司買保單好嗎？」嗯！真是個好問題，買保單最重要的因素在於「人」，也就是業務員本身，只要業務員本身專業知識足，服務態度佳，每年吸收新專業知識，業績成長固定，這樣就值得跟他買保單囉！另外，其實每個人都有附加價值的，看業務員能夠提供什麼額外的服務價值，比如說，我有時幫客戶修理電腦（我以前在電腦公司當店長，也修過不少電腦）、幫客戶收包裹、訂車票，這就看業務員能提供的囉～
其實，現在買保險商品的管道非常多，不想跟業務員買，嘿嘿！你家附近的銀行，甚至農漁會、信用合作社都可能在賣保險商品，不想出門，網路上鍵入「保險」搜尋，一定有一大堆不管是保險公司或是個人可以賣給你，或是線上投保網站，不過線上投保都以旅行平安險和意外險居多，壽險和醫療險牽涉的層面較多，建議還是找「人」談比較好。再者，網路不想碰，門不想出，還可以看個電視、打個電話就能處理的管道，但視購物台是也，現在買保單真的很方便呢！說不定幾年後還開放保險自動販賣機也不一定喔！
這些不需面對業務員的保險商品購買方式也許方便或便宜，但適合稍具保險觀念及保險知識的人投保，在申請各項變更或理賠服務時得自行處理，當然，以傳統方式面對業務員買的保單，在業務員陣亡或消失時還是得自己處理，不過通常在業務員消失時都會有接手的人，只要一通電話還是有人會到府處理。另外，還有一個很方便的工具，叫做「０８００免付費服務電話」，如果找不到人處理，這通電話一打一定會有人處理喔！
再強調一次，找到一個好的業務員是很重要的。
接下來，如何找一個稱職的業務員呢？一般的業務員會一直叫你買東買西，但保險商品有沒有符合你的需求呢？不一定喔！比如說，新生兒的保險規劃，我通常建議客戶先做終身醫療，壽險和教育基金等基本的終身醫療做好了再來談，若預算足夠，以投資型保單來做教育基金比較彈性，保障則做在父母親其中一人身上，這張投資型保單若沒有花在小孩身上，還可以當作退休金來源，就算父母親發生事故，還有保額可以留給小孩念書生活用，但我看過有人叫父母買一年繳12萬、年期20年，滿期一次領回的養老保單，宣稱可一次領回教育金，不僅缺乏彈性，也不能中途一兩、期停繳，反而在急用錢時造成財務上的負擔，扯的是醫療保障部份是用一年期定期附約來做搭配，滿期之後錢領回了，醫療保障跟著主約終止效用，這樣子符合你的需求嗎？所以多問看看，保險業務員這麼多，多比較多發問，一定會找到很好的答案的，若答不出或明顯說謊，那就不要考慮囉！
今天寫了這些只是希望能夠讓你對「保險」有更深入的了解，並從市面上琳瑯滿目的保險商品中找出適合你自己需求的保險商品，在風險保障、節稅規劃或、醫療保障或是累積資金等各方面都能取得最佳利益，才不失保險真正的功能與意義。再次感謝你的支持，謝謝！
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