轉貸未必划算應先精算成本＠銀行貸款精算師理財理債教室

2010-01-12 10:34:44| 人氣127| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

轉貸未必划算應先精算成本

( 2010/01/10 09:00 時報資訊 )

工商時報記者馬婉珍／台北報導

銀行房貸優惠大火併，甚至強打為客戶代墊3萬多元的轉貸費用，讓走入較高計息階段房貸戶蠢蠢欲動，然而，銀行主管提醒，仍莫輕忽轉貸的金錢及時間等成本，以免一味地「逐低利而居」，未與銀行維繫長久的往來關係，喪失向銀行談判的主導權。銀行主管指出，儘管利率蠢動，但轉貸未必划算，應先顧及轉貸成本。

轉貸無非就是為了省息或調降利率，先以「省息」估算，假設陳先生貸款500萬元、貸款利率2％，現在想要轉貸至新銀行，利率差距必須達到0.5％以上，才可讓陳先生的房貸負擔年省2.5萬元，而若陳先生貸款金額愈高，轉貸利差當然就要再擴大計算。

此外轉貸成本包括設定、塗銷代書費、設定規費，還有銀行以開辦費、帳管費等名目收取的手續費等，以上述陳先生貸款500萬元來看，轉貸成本約需1.5萬元。銀行主管認為，正常還款的房貸戶，都可大膽向原銀行爭取調降利率，而對於這類準時還款的房貸戶，銀行也視為優質客戶，願意給予調降優惠，這樣一來雙方都有利，也可與原銀行維繫長久的往來關係，但必須支付2,000元至5,000元的手續費。

轉貸前，也要看清楚各銀行的違約金計算方式，原銀行及新銀行的綁約期（或稱「閉鎖期」、或稱「限制提前清償期間」）各是多久。

若原銀行仍處於綁約期間，則將依清償時間的長短，收取不同比例的違約金，假設陳先生在A銀行貸款第2年就想轉貸，違約金收取規定是初貸金額（500萬元）的0.5％，不包括其他轉貸成本，陳先生光是違約金支出就達2.5萬元。

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