抵利房貸可省息利率1.23%起＠銀行貸款精算師理財理債教室

存款利息直接扣抵本金減輕還款負擔

【蘇偉華╱台北報導】近日大型行庫調整定期存款的利率結構，影響房貸戶數以百萬計，建議申貸戶定期審視貸款內容，利用正常還款、良好的信用紀錄等個人條件，向銀行爭取減碼優惠；其中，滙豐銀行推出的抵利型房貸，前6個月1.23%起機動計息，特色是利用存款利息直接扣抵房貸本金，大幅減輕負擔、有效省息。

不無小補
目前利率走勢尚未明朗，加上市場預期央行恐在明年有升息打算，申貸戶面對房貸動輒20~30年還款期間，挑選產品時不得不慎。

選可提前還款方案
滙豐銀行個人金融處信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉說：「目前貸款產品眾多，資金充足者不妨選可提前還款不收違約金的貸款，或如公務人員擁有穩定職業與收入優勢，最好申請A級客戶專屬低利房貸；此外，除精挑符合自身資產配置，如何迅速減輕本金、降低利息負擔，也是挑選重點。」
以滙豐銀推出抵利型房貸為例，前6個月利率1.23%起、採機動計息，第7~24個月起依指標利率I加1.8%、採機動計息，目前為2.29%起，第25個月起依指標利率I加2.2%、採機動計息，目前為2.69%起。貸款最高8.5成，寬限期最長3年，免收手續費或貸款設定費。
抵利型房貸特色，是可利用存款利息直接抵扣貸款利息；換句話說，同個帳戶內一旦有存款入帳，銀行馬上列入扣抵本金的項目，直接降低本金，讓利息支出減少，為省息的關鍵撇步。

爭取銀行降息減碼
以房貸額度700萬元、還款20年期為例，申貸戶每月存5000元，並在每年年底存入年終獎金6萬元，搭配他行10萬元的存款一起存入抵利活存帳戶，經過13年又9個月，即可還清貸款，與市面上一段式的房貸利率2.2%相比，抵利型房貸總共能省下40多萬元的利息支出。
假設原設定貸款的銀行並無類似的抵利型產品，也不用擔心無法省息；銀行主管表示，只要平時正常還款、保持良好的信用紀錄，且定期審視自己的房貸專案，有無利息過高的情況，都可據此向銀行爭取降息或減碼。