個人理財規劃小算盤上的厲害得失也在不斷驗證這個判斷。2009年12月上旬，個人住房轉讓營業稅征免時限已經由2年恢復到5年，房子的利潤空間和變現能力已經被大大壓縮。在新政策下前景未卜的房價依然是漲聲一片，房貸首付從二成提高到四成卻已經變成事實。2010年房貸利率優惠政策從緊已經是箭在弦上，首套房貸七折利率可能取消的傳言在很多地方流傳。

　　在通脹壓力下，手上閑置資金比例太高難免會遭遇資金貶值，采取適當的投資理財方式讓你的資產保值增值是必要的。在基金、保險、儲蓄等眾多工具中，總價低、好租又好賣的小房子是不錯的選擇。

　　很少有人買了小房子就要在那里住一輩子，他們大多會從“剛性需求”轉移成為“改善型需求”的購房者。這決定了小房子的流動性和投資價值的必要性。在我們的城市里，小房子的供應越來越多，選擇小戶型作為“置業第一桶金”已經逐漸成為了都市白領人群中的一種投資風尚。

　　誰說蝸居里面沒有幸福？人生夢想大多是從小房子開始的，它是換大房子的原始資本。一個小房子就是一個生活賬戶，小孩的教育基金賬戶，全家的旅游基金賬戶，退休基金賬戶……還有很多，你可以繼續規劃。可以這樣說，小房子不僅是個房子，它是一個全能的投資理財工具。

三十歲

●生活重心

　　處在30歲人生奮斗期的你財務狀況一般。個人收入曲線剛剛抬頭，銀行戶頭的數字還不好看，為了保持職場競爭力你要定期充電，豐富體驗和閱歷也很重要，適度的消費是少不了的。盡管你的理財知識和經驗都有欠缺，但新婚后均衡化的家庭理財藍圖已經刻不容緩。

●投資策略

　　二手小戶型：錢不多又是自住，二手小房子可攻可守，可以為今后的居住升級做鋪墊。

　　低首付比例：別把所有的錢都壓在房子上，均衡理財、分散風險對年輕的你更重要。當下股市、基金都還不錯，有理財功能的分紅險、萬能險也可以考慮，它們的有效組合可以提供從資產增值到健康風險控制的全面保障。

　　等額本息還款法：初期還款壓力小，還款壓力較均衡。由于每月的還款額固定，還可以有計劃地控制家庭收入的支出。

●機會收益

　　培訓進修基金：物業、股票、基金都會縮水，唯有投資自己才是財富增值的最可靠保障。

　　旅游消費基金：人生經歷是另類財富，常能帶來意想不到的機會。

四十歲

●生活重心

　　40歲的你事業穩定上升，一生中的多金期正在此時。你的個人收入曲線接近波峰，銀行戶頭上的錢也最多。這個階段你人最忙，壓力最大，身體也開始出現問題。需要花錢的地方也很多，孝敬父母和培養孩子是絕對的支出大項。

●投資策略

　　黃金地段小戶型：盡管價格貴了點兒，但升值潛力巨大，自住、出租可以靈活掌握。

　　較高首付比例：資本雄厚的適當提高首付比例不成問題，還可以享受房貸利率的折扣。投資多樣化依然重要，除了股票、基金外，資產類的投連險和健康保險都可以考慮。

　　提前還款和循環貸：發了年終獎可以提前還房貸，大筆用錢時還可以用循環貸工具把錢拿出來，不耽誤事兒還很省利息。

●機會收益

　　小孩教育基金：孩子是家庭的未來，也是你一生的最大財富。

　　健康保險基金：為家庭的頂梁柱上健康保險是最明智的選擇。

五十歲

●生活重心

　　50歲的你事業進入平臺期。此時個人收入曲線在穩定中開始顯現遞減趨勢，銀行戶頭上錢依然很多，但增長乏力。孩子已經逐漸長大成人，你的經濟負擔逐漸減輕。不過，退休臨近卻讓你不得不為將來早做打算。

●投資策略

　　酒店式公寓：二三線旅游城市的這類房子花費不多，升值潛力大，有固定租金收益，還能滿足退休后個人旅游的居住需求。

　　高首付比例：由于你的收入曲線在未來10年中將快速下降，選擇高首付比例可以降低你的資金壓力，并減少你為這套房子付出的貸款利息。

　　等額本金還貸法：這種還款方式初期壓力較重，以后隨著還款次數的增多，壓力逐漸降低，而且可以為你省下大約10%的房貸利息。

●機會收益

　　退休基金：雖然孩子是你的經濟支柱，不過退休后的財務自由還要靠自己。