張仲源【2005/12/09 經濟日報】
胸部臟器到底指含那些器官，不要說一般社會大眾不清楚，大多數理賠人員也不求甚解。
除了胸壁軟組織之外，其他像「女性乳房」，「縱膈及食管」，「胸膜」，「肺臟」，「氣管及支氣管」，還有「心臟及大血管」等器官，無不屬於胸部臟器的構成元素。
因此，既然要談論胸部臟器極度障害的問題，勢非對上述各器官遭到損害時可能產生的後遺症，予以探究並評定不可。
「女性乳房」是首項探討的器官。「傷害保險單示範條款」附表中，就「女性乳房」的缺失或嚴重傷害致喪失機能等情況，並未在「殘廢程度表」中表出，是否因為女性乳房的缺失或嚴重傷害致喪失機能的情況，在制定【殘廢程度表」的專家眼中，或認為不是殘廢，抑或有可能認為它當然地是胸部臟器極度障害的一種，這一來自然無庸表出。然這種兩極化的看法，只是會給理賠人員帶來困擾，當然有釐清的必要。
吊詭的是，要將女性乳房的缺失或喪失機能等同於胸部臟器極度障害，卻存有爭議的空間。以乳房喪失機能為例，適婚、適孕婦女因乳管斷裂以致無法分泌乳汁，固是機能喪失，但其嚴重性除非與他項器官的障害合計，這種機等的喪失卻是什麼也不是。再就不孕、停孕婦女來說，其乳管斷裂能看作是機能喪失嗎？的確容有探討的餘地。
因為我們討論的是屬於全殘廢一級七項的問題，如何在制訂「殘廢程度表」時，雙側乳房完全缺失還不能以全殘廢論斷，假設暫訂為三級殘50%，當然還須有其它的胸部臟器亦有得以計入殘廢等級的障害搭配，使達到100%的障害，才能符合一級七項「胸部臟器極度障害」的標準。
如果只看到雙側乳房全缺失，而其它的傷害都與胸部臟器無關的話，當然不符合一級七項的條件，何況它還有致病患「終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動全須他人扶助」的條件。
以此之故，談胸部臟器極度傷害時，一定要將各有關器官的損害程度都加以訂定其殘廢的層級，否則，「胸部臟器極度障害」就形同具文。
比方說，某位被保險人在一次車禍中致胸部多個器官受到損傷，此時，該被保險人雙側乳房全部缺失，另一側的肺，因慢性膿胸而行切除術，如果這二者的殘廢程度都訂為三級50%的話，這二者的累加已達100%，我們不能說它不符胸部臟器極度障害，雖然它未必使被保險人「日常生活全須他人扶助」。將胸部臟器各器官予以評定如果是必要的做法，就變成只要各器官的損害累加達100%即可，「日常生活全須他人扶助」就不是必要的條件。然而「日常生活全須他人扶助」若是一級七項必要的條件，那麼，胸部各器官的損害程度的評定，累計，其目的作用又在那裏？說它吊詭，理由便是在此。
因此，未來這一問題還須澄清，否則，胸部臟器機能極度障害，喪失其認定的標準，而胸部各器官的損害既然累加達到100%，又是否應與「日常生活全須他人扶助」脫鉤處理呢？
如果說「日常生活全須他人扶助」這一條件不宜排除，那麼，胸部臟器各器官損害程度的累加就不應要求達100%，否則即失於嚴苛。
最好的做法是「日常生活全須他人扶助」這一條件搭配的胸部臟器極度障害應訂定在累加損害在70%至90%這一層級，而將累加達100%的胸部臟器各器官的損害另列為一級全殘的項目之一。
（作者是前壽險公會理事長）
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